摘 要：文章采用實(shí)地調(diào)研、網(wǎng)站體驗(yàn)與系統(tǒng)分析的方法，通過(guò)對(duì)山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的分析，探索中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)、新模式的體系構(gòu)建，提出中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體思路，并在此基礎(chǔ)上探尋確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議。論文的研究對(duì)解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴，對(duì)提高企業(yè)資金結(jié)算效率，推進(jìn)中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融合作與發(fā)展有一定的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：山西省 中小商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，也就是借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既包括非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。本文主要探究的是商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。

在金融脫媒，利率逐步放開(kāi)，銀行利潤(rùn)增速放緩的背景下，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式越來(lái)越不能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國(guó)大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)銀行同業(yè)及早認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力，推出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍較好。而山西省中小型商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營(yíng)方式不同于國(guó)有大型商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)地區(qū)，其發(fā)展相對(duì)緩慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面尤甚。本文通過(guò)對(duì)山西省中小商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)研及網(wǎng)站體驗(yàn)等方式，分析山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策與建議的探討，以期對(duì)山西中小商業(yè)銀行及我國(guó)類似銀行的發(fā)展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，我國(guó)銀行同業(yè)，一方面快速推出各類銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，各家銀行也開(kāi)始從原來(lái)的金融互聯(lián)網(wǎng)化道路，轉(zhuǎn)變?yōu)閲L試成立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融職能部門(mén)或獨(dú)立機(jī)構(gòu)，摸索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新的突破口。就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行基本處于初始階段，其中國(guó)有大型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展普遍較好，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展層次不一，山西省中小型商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，普遍相對(duì)落后，但是他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融理論與實(shí)踐方面也進(jìn)行了嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新服務(wù)不斷涌現(xiàn)。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網(wǎng)站開(kāi)通有：小微網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，針對(duì)不同客戶群提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務(wù)。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務(wù)，在線融資、網(wǎng)絡(luò)信貸類產(chǎn)品亦不足；山西運(yùn)城農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站有個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，但在“理財(cái)E站”，只有理財(cái)信息公布，而無(wú)實(shí)質(zhì)交易界面，該銀行的“小額農(nóng)戶貸款”產(chǎn)品，以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無(wú)需擔(dān)保的貸款，方便農(nóng)戶進(jìn)行貸款，但是網(wǎng)上只有申辦流程，未能在網(wǎng)上提供實(shí)際辦理貸款業(yè)務(wù)；堯都農(nóng)商銀行作為山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，在網(wǎng)上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業(yè)務(wù)下，只羅列了各個(gè)行業(yè)，竟然沒(méi)有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺(tái)”，有投資意向的人數(shù)僅166人，累計(jì)交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業(yè)務(wù)中：個(gè)人業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)、中小企業(yè)專項(xiàng)服務(wù)、卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，無(wú)直接的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。有些小型銀行沒(méi)有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，比如，類似曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，有存貸款業(yè)務(wù)，為小區(qū)域客戶金融服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)方面未涉足；山西省長(zhǎng)治銀行發(fā)展惠普金融，推出創(chuàng)新型產(chǎn)品：“2013年引入德國(guó)IPC微貸技術(shù)，長(zhǎng)治銀行開(kāi)展小微貸業(yè)務(wù)，截至2015年末，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到27744萬(wàn)元，總計(jì)1487筆金額，而微貸中心營(yíng)銷客戶累計(jì)達(dá)99792戶，覆蓋全市包含13個(gè)縣市區(qū)全部小微客戶的70%”。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要也就是分為兩大類：一類是理財(cái)業(yè)務(wù)，解決資金閑置的問(wèn)題，提高資金利用率與收益的問(wèn)題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業(yè)及個(gè)人急需資金者，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，為資金需求者解決資金需求的問(wèn)題。對(duì)于這兩類金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由于所處的環(huán)境不同于大型商業(yè)銀行，不同于發(fā)達(dá)地區(qū)客戶群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面也應(yīng)不同，山西省中小商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品提供方面缺乏個(gè)性化，產(chǎn)品不規(guī)范，使用過(guò)程出現(xiàn)諸多麻煩，高風(fēng)險(xiǎn)的品種又會(huì)造成不利影響。

山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有不足也有優(yōu)勢(shì)：首先，對(duì)山西省區(qū)域內(nèi)的客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況比較熟悉，在產(chǎn)品供給時(shí)，容易把握，“關(guān)系型”投融資易于建立。范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，審批環(huán)節(jié)少，容易決策，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生變化時(shí)，業(yè)務(wù)調(diào)整速度快。其次，還具有較強(qiáng)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)：比如晉商銀行可主要定位在山西省內(nèi)發(fā)展，在本省內(nèi)建立社區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)在太原市建立社區(qū)物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合山西省會(huì)城市區(qū)域優(yōu)勢(shì)，客戶個(gè)人基本信息、資金實(shí)力等信息容易獲得。在區(qū)域內(nèi)開(kāi)展運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，可充分運(yùn)用本地人才資源，因而，其信息成本、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本、固定設(shè)施成本等都較低。面對(duì)用戶的不同需求，能發(fā)揮自身易于決策、業(yè)務(wù)集中的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)高效滿足客戶需求，同等技術(shù)條件下，相比較外省及大型銀行，更能設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的不同金融產(chǎn)品和服務(wù)，如有針對(duì)性服務(wù)客戶的投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)產(chǎn)品及提供結(jié)算便利條件等，不僅實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，還方便調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、山西省中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)

山西省中小銀行商業(yè)銀行，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力以及新的發(fā)展階段中風(fēng)險(xiǎn)控制把握等問(wèn)題與挑戰(zhàn)。在這種背景下，中小商業(yè)銀行開(kāi)始根據(jù)自身特色和當(dāng)?shù)丨h(huán)境優(yōu)勢(shì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一是中小銀行在山西本地和城間區(qū)域發(fā)展上更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；二是山西省中小商業(yè)銀行可以重點(diǎn)發(fā)展省內(nèi)或地市縣域小規(guī)模區(qū)域的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，在自己熟悉的“市場(chǎng)土地”上精細(xì)耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，特別是關(guān)于客戶的信用狀況和資產(chǎn)變動(dòng)狀況，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。但是，其在發(fā)展過(guò)程中也面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)：

首先，發(fā)展定位不甚成熟是山西省中小商業(yè)銀行面對(duì)的問(wèn)題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式多樣化，客戶追求服務(wù)個(gè)性化，需求高層次化，山西省中小商業(yè)銀行要立足創(chuàng)新發(fā)展模式，根據(jù)市場(chǎng)需要調(diào)整發(fā)展定位。利用現(xiàn)代信息技術(shù)、信息管理手段，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，把信息技術(shù)應(yīng)用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認(rèn)可。其次，山西省中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式急需變革。山西省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式大多數(shù)仍為傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，一方面，銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)資源和電子商務(wù)交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經(jīng)營(yíng)行為，正確評(píng)價(jià)定位客戶信用等級(jí)，減少交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行發(fā)展綜合服務(wù)提供業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，山西省中小商業(yè)銀行需要有效聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)各參與方，對(duì)銀行不同的產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)相同類型的進(jìn)行整合，提高解決問(wèn)題的效率。傳統(tǒng)銀行要發(fā)展必須將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。最后，山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)綜合經(jīng)營(yíng)模式有待完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發(fā)展了網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，搭建自身銀行綜合平臺(tái)，但是還存在信息技術(shù)不完備，網(wǎng)上銀行服務(wù)功能少，提供的服務(wù)有限，大多手機(jī)銀行還不完善或者沒(méi)有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這必然需要加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，拓展不同產(chǎn)品和服務(wù)，在降低成本的基礎(chǔ)上，突破地域和時(shí)空限制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，完善綜合經(jīng)營(yíng)管理模式。除上述之外，山西省中小商業(yè)銀行金融服務(wù)能力、創(chuàng)新能力也有待提高。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體思路

中小商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體思路：以簡(jiǎn)約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶，利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)低成本優(yōu)勢(shì)，以客戶為中心，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維，在資金理財(cái)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付探索以及省域聯(lián)名賬戶基礎(chǔ)上全方位合作理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的省內(nèi)區(qū)域范圍的相對(duì)獨(dú)立的體系。通過(guò)實(shí)施與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營(yíng)銷傳播及跨界渠道結(jié)合的新型營(yíng)銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的建立，實(shí)現(xiàn)在大零售業(yè)務(wù)方面打造山西省中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。

（二）確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

在總體思路基礎(chǔ)上，確立本土化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略：（1）在市場(chǎng)定位方面，以客戶結(jié)構(gòu)中小化、經(jīng)營(yíng)對(duì)象地方化、產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性化為策略。在客戶選擇上，應(yīng)避免與國(guó)有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優(yōu)勢(shì)與大銀行爭(zhēng)奪大客戶、大項(xiàng)目。應(yīng)注重培養(yǎng)穩(wěn)定的具有忠誠(chéng)度的客戶，可以通過(guò)關(guān)心初創(chuàng)期的小企業(yè)，扶植成長(zhǎng)期的小企業(yè)，與小企業(yè)共同成長(zhǎng)，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩(wěn)固持久的銀企關(guān)系。對(duì)于同樣服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的山西省中小銀行而言，專注服務(wù)“三農(nóng)”，培養(yǎng)忠誠(chéng)客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務(wù)能力方面，可與電商平臺(tái)合作。通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，獲取用戶有效信息，關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建完備的用戶信用評(píng)級(jí)體系，以便快速挖掘和分析系統(tǒng)用戶數(shù)據(jù)。也可與第三方支付平臺(tái)合作，將線下金融產(chǎn)品在第三方平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)在線金融服務(wù)，不斷研發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新產(chǎn)品，提升知名度，開(kāi)拓市場(chǎng)，利用其客戶數(shù)據(jù)資源，拓展新的目標(biāo)用戶群，搭建客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在合作機(jī)構(gòu)的選擇上要慎重，結(jié)合中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，提前制定有關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，做到快速反應(yīng)，迅速?zèng)Q策，提高服務(wù)質(zhì)量。（3）在完善綜合經(jīng)營(yíng)能力方面可搭建自有平臺(tái)。借鑒國(guó)有四大銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，建立省區(qū)域的電子商務(wù)平臺(tái)，根據(jù)地縣市區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行各種電商交易，找準(zhǔn)目標(biāo)，比如農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)等某一個(gè)或幾個(gè)特定的電商平臺(tái)，這樣山西省中小商業(yè)銀行既結(jié)合自身地域優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)在資金、人力等方面的不足。允許信譽(yù)良好的小額貸款公司在該電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，資金流動(dòng)，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)。還可與省內(nèi)同等級(jí)的銀行進(jìn)行平臺(tái)合作，針對(duì)同業(yè)金融產(chǎn)品，不定時(shí)地進(jìn)行交流，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的信息流、物流、商流等相關(guān)信息進(jìn)行交換，整合信息。與此同時(shí)，山西省中小商業(yè)銀行順應(yīng)移動(dòng)支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，既要培養(yǎng)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)、電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)以及金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，又要關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新的舉措，取長(zhǎng)補(bǔ)短，學(xué)習(xí)其先進(jìn)技術(shù)和思想，在借鑒中進(jìn)步。

（三）構(gòu)建中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

結(jié)合山西省中小商業(yè)銀行特點(diǎn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在客戶定位、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展方向、基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)等方面，構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)體系。首先，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)賬務(wù)核算系統(tǒng)、聯(lián)名賬戶、直聯(lián)支付機(jī)制、收銀臺(tái)建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品部署、渠道合作、移動(dòng)金融創(chuàng)新、融資授信產(chǎn)品的推出提供基礎(chǔ)平臺(tái)。應(yīng)用零售信貸平臺(tái)，通過(guò)山西省內(nèi)中小商業(yè)銀行零售信貸平臺(tái)的授信模塊功能，對(duì)多渠道合作客戶進(jìn)行征信評(píng)分，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)接信用卡借貸系統(tǒng)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，圍繞互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，建立專業(yè)化的線上營(yíng)銷機(jī)制，輔以傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)點(diǎn)渠道，開(kāi)展以口耳相傳為特征的微營(yíng)銷、眾口營(yíng)銷，策劃分享、體驗(yàn)、推薦、交易等系列營(yíng)銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，提升山西省互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌的知名度。此外，在積分與優(yōu)惠機(jī)制方面加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增強(qiáng)客戶黏度、培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。引入第三方機(jī)構(gòu)，提供專業(yè)服務(wù)。為快速響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需求，在傳播推廣、數(shù)據(jù)采集分析、信息技術(shù)服務(wù)等方面，逐步引入優(yōu)質(zhì)的第三方服務(wù)公司提供快速、專業(yè)的營(yíng)銷宣傳配套服務(wù)。

最后，從山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障體系，諸如在加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新及引進(jìn)，推進(jìn)市場(chǎng)化人才引進(jìn)和使用機(jī)制，建立差異化財(cái)務(wù)管理以及完善在線直銷銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施與機(jī)制。并探索山西省中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展配套措施和機(jī)制，構(gòu)建山西獨(dú)特的企業(yè)群、個(gè)人群與山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行的新業(yè)務(wù)新模式的體系，促進(jìn)山西中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新商業(yè)模式、新運(yùn)作機(jī)制和新表現(xiàn)形式對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著政府高層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管兼顧并舉的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范有序發(fā)展。為此，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體策略指引下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化，銀行以簡(jiǎn)約、極致、體驗(yàn)優(yōu)越的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶。發(fā)展低成本優(yōu)勢(shì)、堅(jiān)持以客戶為中心的理念，運(yùn)用平臺(tái)思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、新型支付方式探索等基礎(chǔ)上增值應(yīng)用方向不斷發(fā)力。建立與互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的獨(dú)立銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯(lián)名賬戶、線上理財(cái)、融資授信、信用支付、移動(dòng)支付等產(chǎn)品線。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)相適應(yīng)的社會(huì)化營(yíng)銷傳播渠道與跨界渠道結(jié)合的新型營(yíng)銷策略，推進(jìn)快速聚攏客戶，促進(jìn)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)山西區(qū)域地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融連鎖超市的遠(yuǎn)期目標(biāo)。以期為我國(guó)中小銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展找到適合自身發(fā)展路徑的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)模式。

（本文為山西省社科聯(lián)2015至2016年度重點(diǎn)課題，課題主持人：任新利，課題編號(hào)：SSKLZDKT2015090）

參考文獻(xiàn)：

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[3] 姜增玲.中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（19）

（作者單位：山西省商務(wù)學(xué)校 山西太原 030000）

[作者簡(jiǎn)介：任新利（1965—），女，山西曲沃人，副教授，研究方向：網(wǎng)上支付與電子銀行]

（責(zé)編：若佳）