余冰柔+王文娟

摘 要：在第三方支付平臺上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺在不斷改變著廣大使用者的消費(fèi)支付理念，它存在的問題已經(jīng)引起社會廣泛的關(guān)注。文章從五個(gè)方面提出了完善我國第三方支付的相關(guān)對策，以期有關(guān)部門對存在的問題給予整改，從而促進(jìn)我國第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺 支付寶 消費(fèi)支付理念

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-097-02

第三方支付盡管在法律監(jiān)管、資金安全、網(wǎng)上支付信息安全問題等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。但在第三方支付平臺上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺在不斷改變著廣大使用者的消費(fèi)支付理念。它存在的問題已經(jīng)引起社會廣泛的關(guān)注，國家也正在采取措施為第三方支付的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)市場健康、快速的發(fā)展。

一、加強(qiáng)對信息數(shù)據(jù)的保護(hù)

首先，政府繼續(xù)發(fā)揮宏觀控制能力，加強(qiáng)對第三方電子支付牌照的監(jiān)管，為第三方支付行業(yè)提供良好的外部環(huán)境，以提高其盈利能力，推動第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場。

其次，增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的安全意識，這可以通過安全體系信息的教育和培訓(xùn)，在日常的工作中，通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知；加強(qiáng)對信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有效的控制，發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動性，以實(shí)現(xiàn)信息的安全，就要求構(gòu)建一個(gè)科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全域控制，加強(qiáng)軟件開發(fā)控制，規(guī)避惡意軟件，檢測評核各軟件的安全性。

最后，要經(jīng)常對第三方支付進(jìn)行安全檢查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)補(bǔ)救并開展以后防范的工作。

二、第三方支付流動性風(fēng)險(xiǎn)控制

資金流動是第三方支付平臺上必不可少的經(jīng)營，要想管理好這些龐大的在途資金，也是十分棘手的問題。

首先，揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，由于客戶的自有資金賬戶與在途資金賬戶是緊密相連的，因此客戶在途資金賬戶需要由大銀行進(jìn)行監(jiān)管，并明確規(guī)定能挪用客戶的在途資金的途徑和情況。

其次，為防止第三方支付平臺為了利益而出現(xiàn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)，要遵循銀行的保證金制度規(guī)范。第三方支付平臺按照當(dāng)時(shí)流動資金按照一定的比例向銀行或者監(jiān)管部門繳納保證金，避免和減少不必要的損失。

最后，還是要第三方支付企業(yè)可以通過降低流動性風(fēng)險(xiǎn)，來提高自身的盈利能力，以達(dá)到資金的合理配置。隨著第三方支付牌照發(fā)放的增加，市場競爭將會愈演愈烈。在這種情況下，第三方支付企業(yè)應(yīng)努力尋求解決辦法，通過市場的開拓，尋找新的盈利點(diǎn)，增加企業(yè)的收入。

三、建設(shè)反洗錢、反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)監(jiān)管

我國現(xiàn)在的網(wǎng)上支付并沒有明確的規(guī)定其應(yīng)用范圍，道德約束不明確，而法律約束也不嚴(yán)謹(jǐn)。而第三方網(wǎng)上支付在核算上有自有的特殊性，更加需要法律法規(guī)來明確其地位，并且記錄清楚往來支付的各項(xiàng)條款，以保護(hù)客戶的利益至上，完善內(nèi)部制度，根據(jù)各種情況提前制定好預(yù)算計(jì)劃，加強(qiáng)反洗錢、反套現(xiàn)相應(yīng)的規(guī)章制度，清除網(wǎng)絡(luò)交易的違法行為，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供一個(gè)良好的支付環(huán)境。

在良好的支付環(huán)境下。第三方支付平臺不僅要合理地利用這個(gè)環(huán)境加快自己的發(fā)展，更要協(xié)調(diào)內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)，認(rèn)真地選擇合作伙伴。加強(qiáng)內(nèi)部管理至關(guān)重要，各方面的系統(tǒng)操作、信息的記錄、客戶數(shù)據(jù)的保密、資金的流動，無一不是第三方支付平臺應(yīng)該注意的問題。為了更好地加強(qiáng)管理，可以利用銀行等有關(guān)機(jī)構(gòu)建立反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)和合作單位的交流，一旦發(fā)現(xiàn)問題立刻就能解決，不會造成太大的損失，也有利于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的良性發(fā)展。

為了健康快速的發(fā)展，第三方支付平臺應(yīng)該注意兩個(gè)方面的監(jiān)管：（1）政府方面的監(jiān)管。在這個(gè)信息化的時(shí)代，政府也必須跟上網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，對網(wǎng)上交易有義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，并且制定嚴(yán)格的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易，給第三方支付平臺一個(gè)發(fā)展的空間。對市場上的惡性競爭，也要采取相應(yīng)的措施，提高對第三方支付的信任度。（2）與相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，能夠及時(shí)的了解自身的不足和服務(wù)的滿意度。由于網(wǎng)絡(luò)交易平臺廣闊，渠道寬廣，因此競爭者非常多，第三方支付平臺只有完善自身的服務(wù)，改善本身的缺點(diǎn)，才能在這競爭激烈的環(huán)境中不會被淘汰掉。

比如說支付寶，作為第三方支付平臺中比較主流的一個(gè)主體，支付寶一直嚴(yán)格地進(jìn)行內(nèi)部控制，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過部門創(chuàng)新手段，建立與時(shí)俱進(jìn)的反洗錢制度，對于網(wǎng)絡(luò)洗錢這種違法行為，進(jìn)行嚴(yán)格的控制。在內(nèi)部控制加強(qiáng)的同時(shí)，也注意與外部合作伙伴進(jìn)行交流，不僅控制了風(fēng)險(xiǎn)，也提高了支付寶的工作效率。

四、加強(qiáng)信用體系的建設(shè)

對于網(wǎng)絡(luò)交易而言，信用無疑是重中之重。由于買賣雙方的信任脫節(jié)很容易造成無法彌補(bǔ)的損失，加上我國現(xiàn)在信用保證方面的制度不完全，信用就顯得尤為重要。所以第三方支付平臺一定要做好信用體系的建設(shè)，嚴(yán)格保守商業(yè)機(jī)密，對于客戶的信息更是不能泄露，健全內(nèi)部控制，保留好交易憑據(jù)，最大限度地保護(hù)自己的利益，同時(shí)也不損害買家的權(quán)利。

第三方支付為了本身的合理發(fā)展和盈利，第三方支付平臺在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，除了要選擇信用度高的合作機(jī)構(gòu)外，還要完善健全內(nèi)部的信用體系的建設(shè)。嚴(yán)格地按照國家規(guī)定的法律法規(guī)來運(yùn)作，對于資金的流轉(zhuǎn)和物流的周轉(zhuǎn)也要制定相應(yīng)的信用評價(jià)體系，以便買賣雙方選擇自己滿意的中介機(jī)構(gòu)來完成交易。在網(wǎng)絡(luò)交易這個(gè)大的平臺下，多方合作最有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且在合理的制度下贏取最大的利益。這樣不僅保障了買賣雙方的權(quán)益，更是有利于網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的健康發(fā)展，能夠進(jìn)一步加快網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。

而對于支付寶而言，在建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度之后，不僅解決的信用度缺失的問題，更是構(gòu)建了買家和賣家之間的互評體系，這一舉措明顯推動了網(wǎng)絡(luò)文明建設(shè)。在這種買賣雙方互評體系的基礎(chǔ)下，支付寶更是明確地承諾對于商家的任何違法行為將會全額賠償。

五、提升競爭力，增加盈利點(diǎn)

在日新月異的信息化時(shí)代，不僅產(chǎn)品的發(fā)展更新快，消費(fèi)者的要求也是越來越嚴(yán)格。如何不斷地創(chuàng)新交易手段，保障產(chǎn)品多樣化，是第三方支付平臺不能忽略的發(fā)展瓶頸。對于第三方支付平臺而言，除了保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行外，還要利用自己本身的條件，創(chuàng)新交易手段，為用戶提供各種各樣的便捷服務(wù)，以吸引用戶，增加資金流動。為了在網(wǎng)絡(luò)交易中占有一定的地位，第三方支付必須合理創(chuàng)新，完善內(nèi)部信用制度，利用新建立的買賣雙方評價(jià)體系，努力構(gòu)建更合適自身的發(fā)展的模式，保障自己的利益。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展很快，為了不輸在起跑線上，第三方支付企業(yè)必須與其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，只有建立了眾多的合作關(guān)系，才能及時(shí)更新自己的銷售策略，保障自身的利益。與此同時(shí)，做到產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，積極開展與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，捕捉商機(jī)，結(jié)合自身的發(fā)展，來進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在其他合作機(jī)構(gòu)獲利的同時(shí)，自身的盈利水平也有了保障。

而支付寶在這一方面做得堪為各家典范，在支付寶進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)時(shí)，最開始是以適當(dāng)?shù)拿赓M(fèi)策略來吸引客戶。事實(shí)告訴我們這是非常有效的，價(jià)格無疑是最好的競爭手段，支付寶在一開始就放低姿態(tài)，以吸引客戶和吸納資金為首要目的?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)成為家喻戶曉的一個(gè)品牌，在品牌效應(yīng)打出來之后，現(xiàn)在對于支付寶而言的首要任務(wù)就是進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，提高品牌的競爭力。在這一方面支付寶又大膽采取了一個(gè)買賣雙方互評體系，并且為賣家的違法行為負(fù)全部責(zé)任。這一行為不僅使支付寶的信用度大大提高，更是使其成為了最具知名度的網(wǎng)絡(luò)交易品牌。同時(shí)，支付寶也積極與各大金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，通過各個(gè)合作機(jī)構(gòu)的反饋信息，不斷地完善自身的服務(wù)，努力地進(jìn)行創(chuàng)新，力求達(dá)到利益最大化。支付寶在這幾年的快速發(fā)展，除了其合理的創(chuàng)新手段外，內(nèi)部制度的完善也是其成功的基礎(chǔ)，支付寶快速的發(fā)展也為自己帶來了巨大的盈利?，F(xiàn)在的支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場上毫無疑問占據(jù)著主體地位，這一系列的自身建設(shè)和創(chuàng)新手段穩(wěn)定了支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場上的地位。

筆者從以上五個(gè)方面提出了完善我國第三方支付的相關(guān)對策，以期有關(guān)部門對存在的問題給予整改，以促進(jìn)我國第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張宏偉，朱信銘，朱璇.關(guān)于第三方支付平臺的安全性.信息安全與技術(shù)，2011（5）

（作者單位：十堰市太和醫(yī)院 湖北十堰 442000）

（責(zé)編：若佳）