李紅艷
摘 要:隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中低收入群體收入增長較快,消費需求旺盛,消費信貸有了一定程度的發(fā)展。但從總體來看,中低收入群體消費信貸發(fā)展速度緩慢,與消費需求不相匹配,抑制了消費信貸市場的深入發(fā)展。新常態(tài)下,發(fā)展我國中低收入群體消費信貸,刺激消費需求增長,帶動經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展,是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展過程的迫切需要。
關鍵詞:中低收入群體;消費信貸;發(fā)展;研究
中圖分類號:F270 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2017)07-0088-02
目前,國內個人消費信貸雖然有了很大程度的發(fā)展,但中低收入群體消費信貸主要集中于住房貸款和教育貸款,信貸品種單一、信貸水平較低,未能充分發(fā)揮消費拉動經(jīng)濟增長的基礎作用。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展,人均收入增長較快,中低收入群體在推動消費結構升級,拉動經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展中的作用不斷增強,發(fā)展中低收入群體消費信貸勢在必行。
一、我國中低收入群體消費信貸現(xiàn)狀分析
(一)消費信貸發(fā)展速度緩慢
在西方一些國家如美國,負債消費已成為一種習慣。在我國,中低收入群體:一是受“勤儉持家”“無事不求人”“無債一身輕”等傳統(tǒng)消費理念影響,消費信貸思想保守;二是由于下崗、失業(yè)、企業(yè)效益下降、無業(yè)等原因,可長期支配的收入水平較低;三是住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等預期支出大;四是對消費信貸不了解,不知道怎樣貸款、可供選擇的信貸產(chǎn)品有哪些;五是國家沒有健全的社會保障制度和社會福利制度,因而他們對信貸消費持審慎態(tài)度,較難接受“花明天的錢辦今天的事”的超前消費方式。相對來說,中低收入群體更傾向于將收入用于儲蓄,以備不時之需。
(二) 消費信貸產(chǎn)品豐富
國內現(xiàn)已有多家金融企業(yè)和非金融機構針對中低收入者推出了無擔保、無抵押的消費貸款,如工行的“逸貸”、交通銀行的“e貸通”、商業(yè)銀行的“民e貸”、招商銀行的“生意貸”和“消費貸”、平安銀行的“新一貸”、中安信業(yè)的“中安薪貸”,還有蘇寧小貸、阿里小貸等等。
(三)消費信貸市場潛力巨大
目前,隨著我國居民收入的持續(xù)增長,以及國家刺激居民消費、拉動內需的政策導向,中低收入群體消費需求與日俱增。中低收入群體人數(shù)眾多,消費傾向高,消費總量大、增長快,消費信貸空間廣闊,是發(fā)展消費信貸的中堅力量,蘊含著巨大的潛在消費信貸能力。中低收入群體消費信貸,未來市場前景可觀。
二、制約中低收入群體消費信貸的主要因素
(一)收入低、還款能力弱,對消費信貸的承受能力差
近年來,國內物價尤其是農(nóng)產(chǎn)品價格上漲、藥價虛高、醫(yī)療費用偏高、就業(yè)形勢嚴峻,對中低收入家庭生活水平影響巨大。中低收入群體消費欲望強烈,但收入水平較低,支付能力較弱,對消費信貸的經(jīng)濟承受能力較差,消費信貸的信心不足,這是制約我國消費信貸總體穩(wěn)定發(fā)展的主要原因之一。
(二)貸款手續(xù)煩瑣、成本高、審批長
由于目前我國中低收入群體信資制度不健全,給消費信貸的調查和評估帶來很大困難。銀行在發(fā)放消費貸款時,為了確保貸款的安全性,對貸款條件及手續(xù)規(guī)定嚴格,要求借款人提供各種證明,填寫多張表格,還要繳納相關的手續(xù)費以及各種附加費等,信貸交易成本較高,審批時間較長,貸款手續(xù)煩瑣復雜。
(三)消費信貸法律法規(guī)不完善
雖然我國目前已有關于個人消費方面的政策法規(guī),但還沒有制定《消費信貸法》,來統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動。中低收入群體消費者在申請消費信貸時,處于被動地位,其合法權益無法得到切實保護,會對消費信貸產(chǎn)生不安全感,制約消費信貸業(yè)務的開展。
(四)消費信貸結構單一
一些新興的消費信貸品種發(fā)展緩慢,如個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等。許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及,如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等,不能充分滿足中低收入群體對消費信貸的多樣化需求。
(五) 社會保障體制不完善
由于我國社保未能普及非國有企業(yè)就業(yè)人員,有些中低收入者失業(yè)缺乏基本的生活保障,看病就診完全自費,養(yǎng)老完全靠個人,這些因素嚴重阻礙了中低收入群體消費信貸的積極性,不利于消費信貸的健康發(fā)展。
三、發(fā)展中低收入群體消費信貸的對策建議
(一)加大消費信貸宣傳力度
發(fā)展中低收入群體消費信貸,需要利用網(wǎng)絡、媒體、發(fā)放宣傳單等途徑,從各個方面加大消費信貸知識宣傳普及工作,轉變中低收入者消費理念、消費習慣和消費方式,鼓勵他們在自身可承受的范圍內,提前消費、負債消費,超前享受,接受并適應消費信貸,幫助他們提高生活品質,增加幸福感指數(shù)。
(二)有效調整收入分配政策
一方面,通過技能培訓、發(fā)展服務業(yè)與制造業(yè)、組織勞務輸出等方式,為中低收入群體提供更多就業(yè)崗位和發(fā)展空間;另一方面,從辦照、驗資、用地用房、招聘、提供小額貸款、降低消費信貸審批手續(xù)和準入的門檻等方面,鼓勵中低收入群體創(chuàng)業(yè),切實提高他們的收入水平,改善消費信貸環(huán)境,促進消費增長。
(三)完善和運行個人信用征信制度
我國尚未建立居民個人身份、賬戶、收入、貸款、還款、信用卡支付情況的個人信用制度、個人資信評估標準和個人評價體系,銀行、中低收入者和消費信貸產(chǎn)品之間信息不對稱。建立完善的個人信用征信制度,有利于金融機構在為中低收入群體辦理貸款業(yè)務時,確定授信額度,并對消費信貸的各種風險因素進行防范和控制;有利于降低中低收入群體信貸交易成本,促進消費信貸和金融創(chuàng)新。
(四)構建多元化多層次的消費信貸市場體系
當前我國的消費信貸市場體系還不夠健全,嚴重制約消費信貸的深入發(fā)展。建立完善的消費信貸市場體系,應健全消費信貸機構體系,允許財務公司、儲蓄機構、信用合作社、非金融的企業(yè)機構以及證券公司、信托公司、擔保公司、消費金融公司、專門的信用卡公司等,為中低收入消費者提供更多的消費信貸產(chǎn)品和服務。構建消費信貸服務機制、風險管理機制、信用機制、法律機制等,不斷完善消費信貸市場體系。
(五)有針對性地出臺促消新政
制約中低收入者消費的一些長期性因素,如擴大社會就業(yè)、合理調節(jié)收入分配、健全公共服務體系、完善社會保障體系等,在短期內較難改變,國家應從中低收入群體消費需求的實際出發(fā),在綠色節(jié)能環(huán)保家電、汽車、家具、養(yǎng)老、健康、家政、教育培訓、文化體育等方面,有針對性地出臺一些促銷優(yōu)惠政策,鼓勵、引導和支持信用消費發(fā)展,讓中低收入消費者得到真正實惠,刺激消費信貸市場,拉動經(jīng)濟增長。
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[責任編輯 陳麗敏]