李紅艷

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中低收入群體收入增長(zhǎng)較快，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)信貸有了一定程度的發(fā)展。但從總體來(lái)看，中低收入群體消費(fèi)信貸發(fā)展速度緩慢，與消費(fèi)需求不相匹配，抑制了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的深入發(fā)展。新常態(tài)下，發(fā)展我國(guó)中低收入群體消費(fèi)信貸，刺激消費(fèi)需求增長(zhǎng)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程的迫切需要。

關(guān)鍵詞：中低收入群體；消費(fèi)信貸；發(fā)展；研究

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）07-0088-02

目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸雖然有了很大程度的發(fā)展，但中低收入群體消費(fèi)信貸主要集中于住房貸款和教育貸款，信貸品種單一、信貸水平較低，未能充分發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人均收入增長(zhǎng)較快，中低收入群體在推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展中的作用不斷增強(qiáng)，發(fā)展中低收入群體消費(fèi)信貸勢(shì)在必行。

一、我國(guó)中低收入群體消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析

（一）消費(fèi)信貸發(fā)展速度緩慢

在西方一些國(guó)家如美國(guó)，負(fù)債消費(fèi)已成為一種習(xí)慣。在我國(guó)，中低收入群體：一是受“勤儉持家”“無(wú)事不求人”“無(wú)債一身輕”等傳統(tǒng)消費(fèi)理念影響，消費(fèi)信貸思想保守；二是由于下崗、失業(yè)、企業(yè)效益下降、無(wú)業(yè)等原因，可長(zhǎng)期支配的收入水平較低；三是住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等預(yù)期支出大；四是對(duì)消費(fèi)信貸不了解，不知道怎樣貸款、可供選擇的信貸產(chǎn)品有哪些；五是國(guó)家沒(méi)有健全的社會(huì)保障制度和社會(huì)福利制度，因而他們對(duì)信貸消費(fèi)持審慎態(tài)度，較難接受“花明天的錢辦今天的事”的超前消費(fèi)方式。相對(duì)來(lái)說(shuō)，中低收入群體更傾向于將收入用于儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

（二） 消費(fèi)信貸產(chǎn)品豐富

國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有多家金融企業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中低收入者推出了無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的消費(fèi)貸款，如工行的“逸貸”、交通銀行的“e貸通”、商業(yè)銀行的“民e貸”、招商銀行的“生意貸”和“消費(fèi)貸”、平安銀行的“新一貸”、中安信業(yè)的“中安薪貸”，還有蘇寧小貸、阿里小貸等等。

（三）消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大

目前，隨著我國(guó)居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，以及國(guó)家刺激居民消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的政策導(dǎo)向，中低收入群體消費(fèi)需求與日俱增。中低收入群體人數(shù)眾多，消費(fèi)傾向高，消費(fèi)總量大、增長(zhǎng)快，消費(fèi)信貸空間廣闊，是發(fā)展消費(fèi)信貸的中堅(jiān)力量，蘊(yùn)含著巨大的潛在消費(fèi)信貸能力。中低收入群體消費(fèi)信貸，未來(lái)市場(chǎng)前景可觀。

二、制約中低收入群體消費(fèi)信貸的主要因素

（一）收入低、還款能力弱，對(duì)消費(fèi)信貸的承受能力差

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)物價(jià)尤其是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲、藥價(jià)虛高、醫(yī)療費(fèi)用偏高、就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，對(duì)中低收入家庭生活水平影響巨大。中低收入群體消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但收入水平較低，支付能力較弱，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力較差，消費(fèi)信貸的信心不足，這是制約我國(guó)消費(fèi)信貸總體穩(wěn)定發(fā)展的主要原因之一。

（二）貸款手續(xù)煩瑣、成本高、審批長(zhǎng)

由于目前我國(guó)中低收入群體信資制度不健全，給消費(fèi)信貸的調(diào)查和評(píng)估帶來(lái)很大困難。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，為了確保貸款的安全性，對(duì)貸款條件及手續(xù)規(guī)定嚴(yán)格，要求借款人提供各種證明，填寫多張表格，還要繳納相關(guān)的手續(xù)費(fèi)以及各種附加費(fèi)等，信貸交易成本較高，審批時(shí)間較長(zhǎng)，貸款手續(xù)煩瑣復(fù)雜。

（三）消費(fèi)信貸法律法規(guī)不完善

雖然我國(guó)目前已有關(guān)于個(gè)人消費(fèi)方面的政策法規(guī)，但還沒(méi)有制定《消費(fèi)信貸法》，來(lái)統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)。中低收入群體消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)，處于被動(dòng)地位，其合法權(quán)益無(wú)法得到切實(shí)保護(hù)，會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生不安全感，制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

（四）消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)單一

一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展緩慢，如個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等。許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等，不能充分滿足中低收入群體對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

（五） 社會(huì)保障體制不完善

由于我國(guó)社保未能普及非國(guó)有企業(yè)就業(yè)人員，有些中低收入者失業(yè)缺乏基本的生活保障，看病就診完全自費(fèi)，養(yǎng)老完全靠個(gè)人，這些因素嚴(yán)重阻礙了中低收入群體消費(fèi)信貸的積極性，不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

三、發(fā)展中低收入群體消費(fèi)信貸的對(duì)策建議

（一）加大消費(fèi)信貸宣傳力度

發(fā)展中低收入群體消費(fèi)信貸，需要利用網(wǎng)絡(luò)、媒體、發(fā)放宣傳單等途徑，從各個(gè)方面加大消費(fèi)信貸知識(shí)宣傳普及工作，轉(zhuǎn)變中低收入者消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式，鼓勵(lì)他們?cè)谧陨砜沙惺艿姆秶鷥?nèi)，提前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)，超前享受，接受并適應(yīng)消費(fèi)信貸，幫助他們提高生活品質(zhì)，增加幸福感指數(shù)。

（二）有效調(diào)整收入分配政策

一方面，通過(guò)技能培訓(xùn)、發(fā)展服務(wù)業(yè)與制造業(yè)、組織勞務(wù)輸出等方式，為中低收入群體提供更多就業(yè)崗位和發(fā)展空間；另一方面，從辦照、驗(yàn)資、用地用房、招聘、提供小額貸款、降低消費(fèi)信貸審批手續(xù)和準(zhǔn)入的門檻等方面，鼓勵(lì)中低收入群體創(chuàng)業(yè)，切實(shí)提高他們的收入水平，改善消費(fèi)信貸環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。

（三）完善和運(yùn)行個(gè)人信用征信制度

我國(guó)尚未建立居民個(gè)人身份、賬戶、收入、貸款、還款、信用卡支付情況的個(gè)人信用制度、個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和個(gè)人評(píng)價(jià)體系，銀行、中低收入者和消費(fèi)信貸產(chǎn)品之間信息不對(duì)稱。建立完善的個(gè)人信用征信制度，有利于金融機(jī)構(gòu)在為中低收入群體辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，確定授信額度，并對(duì)消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行防范和控制；有利于降低中低收入群體信貸交易成本，促進(jìn)消費(fèi)信貸和金融創(chuàng)新。

（四）構(gòu)建多元化多層次的消費(fèi)信貸市場(chǎng)體系

當(dāng)前我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)體系還不夠健全，嚴(yán)重制約消費(fèi)信貸的深入發(fā)展。建立完善的消費(fèi)信貸市場(chǎng)體系，應(yīng)健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)體系，允許財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用合作社、非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)以及證券公司、信托公司、擔(dān)保公司、消費(fèi)金融公司、專門的信用卡公司等，為中低收入消費(fèi)者提供更多的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。構(gòu)建消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、信用機(jī)制、法律機(jī)制等，不斷完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)體系。

（五）有針對(duì)性地出臺(tái)促消新政

制約中低收入者消費(fèi)的一些長(zhǎng)期性因素，如擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、合理調(diào)節(jié)收入分配、健全公共服務(wù)體系、完善社會(huì)保障體系等，在短期內(nèi)較難改變，國(guó)家應(yīng)從中低收入群體消費(fèi)需求的實(shí)際出發(fā)，在綠色節(jié)能環(huán)保家電、汽車、家具、養(yǎng)老、健康、家政、教育培訓(xùn)、文化體育等方面，有針對(duì)性地出臺(tái)一些促銷優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持信用消費(fèi)發(fā)展，讓中低收入消費(fèi)者得到真正實(shí)惠，刺激消費(fèi)信貸市場(chǎng)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]