謝敬

精準(zhǔn)扶貧講究精準(zhǔn)，就是要將扶貧支持準(zhǔn)確有效地落實(shí)到貧困戶頭上。就客觀視角而言，對(duì)于任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)，對(duì)于任何一個(gè)領(lǐng)域，金融支持的落實(shí)需要有效的平臺(tái)，信貸資金的進(jìn)入需要恰當(dāng)?shù)妮d體。通過積極探索和實(shí)踐，贛州市創(chuàng)新推出了“金福通”精準(zhǔn)扶貧專屬信貸產(chǎn)品，以契合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品持續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，取得了良好的成效。

“金福通”工程概況

“金福通”是針對(duì)羅霄山片區(qū)扶貧工作實(shí)際提出的創(chuàng)新性扶貧類信貸產(chǎn)品。片區(qū)內(nèi)每個(gè)縣每年從1000萬元產(chǎn)業(yè)扶貧資金中切割出400萬元，作為所在縣“金福通”信貸保證基金，銀行按照不低于信貸保證金8倍的額度發(fā)放扶貧開發(fā)貸款，并通過執(zhí)行基準(zhǔn)利率和扶貧貼息實(shí)現(xiàn)普惠金融。通過這種長(zhǎng)效制度安排，充分發(fā)揮政府扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動(dòng)銀行信貸資金，倍增放大財(cái)政資金扶貧效應(yīng)，推動(dòng)羅霄山片區(qū)貧困人口盡早脫貧致富?！敖鸶Ｍā惫こ淌菍ｉT針對(duì)羅霄山片區(qū)實(shí)施專項(xiàng)信貸扶持的扶貧工程，旨在通過對(duì)“金福通”信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)、推廣和運(yùn)用，整合現(xiàn)有財(cái)政和金融扶貧資源，不斷提升貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力和貧困人口幸福指數(shù)，推動(dòng)羅霄山片區(qū)普惠式金融不斷發(fā)展。

2014年年初，針對(duì)銀行信貸難以有效對(duì)接貧困戶資金需求的難題，在總結(jié)借鑒近年來“財(cái)源信貸通”等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，贛州市選擇石城和興國(guó)兩縣試點(diǎn)實(shí)施“金福通”工程，以破解擔(dān)保抵押難題為突破口，為貧困戶“量身定做”專屬信貸產(chǎn)品，以支持產(chǎn)業(yè)扶貧為主線，普惠被邊緣化的貧困群體，不但有效緩解了貧困戶“融資難、融資貴”問題，而且通過精準(zhǔn)定位支持對(duì)象，支持貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)增加收入，落實(shí)還款來源，有效推動(dòng)了金融可持續(xù)精準(zhǔn)扶貧。

2016年年初，在充分總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，該市及時(shí)對(duì)“金福通”信貸產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)轉(zhuǎn)型，在江西省首創(chuàng)“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”精準(zhǔn)扶貧模式，推動(dòng)贛州市政府出資10億元設(shè)立了擔(dān)保基金，擬撬動(dòng)80億元精準(zhǔn)扶貧貸款支持建檔立卡貧困人員及相關(guān)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。僅當(dāng)年就累計(jì)發(fā)放“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”貸款54.97億元，直接支持建檔立卡貧困戶9.59萬戶，帶動(dòng)建檔立卡貧困戶1.37萬戶，占全市在冊(cè)貧困戶的55.49%。

實(shí)施“金福通”的

主要做法及效應(yīng)

一是完善運(yùn)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)持續(xù)精準(zhǔn)扶貧。對(duì)象定位機(jī)制，確保精準(zhǔn)持續(xù)。一是圈定扶持產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)持續(xù)扶貧。貧困農(nóng)民脫貧致富需要產(chǎn)業(yè)的支撐?！敖鸶Ｍā惫こ桃援a(chǎn)業(yè)扶貧為依托，為貧困戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供信貸“造血”，不僅能使貧困農(nóng)民通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速脫貧，而且能使貧困戶擁有持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，不輕易返貧。圈定貸款對(duì)象，確保精準(zhǔn)定位?！敖鸶Ｍā睋?dān)保貸款扶持對(duì)象為政府部門建檔立卡名錄中有創(chuàng)業(yè)意愿的貧困戶，以及貧困戶參與面廣、能有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的農(nóng)民合作社。贛州市在全省首創(chuàng)了“金融精準(zhǔn)扶貧工作站+觀察員”扶貧模式，在全市建立了678個(gè)金融精準(zhǔn)扶貧工作站，覆蓋了全市72.75%貧困村，有效確保了將支持對(duì)象始終精準(zhǔn)定位在貧困戶，從支持對(duì)象角度確保了精準(zhǔn)扶貧。

建立風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制，消除金融支持顧慮。“金福通”工程利用江西省財(cái)政每年撥付羅霄山片區(qū)縣（市、區(qū)）各1000萬元產(chǎn)業(yè)扶貧資金作為擔(dān)保基金，建立與金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，有效消除了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的顧慮，提高了銀行辦理“金福通”業(yè)務(wù)的積極性。如石城縣，財(cái)政擔(dān)保基金與金融機(jī)構(gòu)按照3：7的比例分擔(dān)扶貧貼息貸款的代償風(fēng)險(xiǎn)。

建立正向激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)金融參與熱情。實(shí)行信貸規(guī)模配套。對(duì)承辦“金福通”信貸業(yè)務(wù)的石城和興國(guó)縣農(nóng)商行，以全覆蓋“金福通”貸款增長(zhǎng)額為標(biāo)準(zhǔn)，每年對(duì)其額外增加信貸規(guī)劃，給予支農(nóng)再貸款政策傾斜。在符合再貸款硬性條件的基礎(chǔ)上，優(yōu)先向承辦“金福通”貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款。截至2016年年末，全市扶貧再貸款余額22.98億元，同比增長(zhǎng)91.5%，占全省余額的33.69%。納入當(dāng)?shù)匦刨J考核范圍。地方政府把“金福通”信貸工程納入金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的年度考核內(nèi)容，并單列指標(biāo)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的積極性。

建立工作督導(dǎo)機(jī)制，保障金融支持進(jìn)度。建立精準(zhǔn)扶貧部門聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制，引導(dǎo)政府部門和金融機(jī)構(gòu)積極參與金融精準(zhǔn)扶貧，建立市縣兩級(jí)金融精準(zhǔn)扶貧聯(lián)合督導(dǎo)機(jī)制，聯(lián)合財(cái)政、扶貧辦等相關(guān)部門印發(fā)了《關(guān)于加大金融支持精準(zhǔn)扶貧工作力度的指導(dǎo)意見》等文件，分階段推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧融資對(duì)接，不斷加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧工作聯(lián)合監(jiān)督，按季度對(duì)全市金融精準(zhǔn)扶貧工作開展專項(xiàng)核查督導(dǎo)，僅2016年就督導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)放扶貧貸款近30億元。

建立長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，保證支持模式延續(xù)。支持對(duì)象可持續(xù)?！敖鸶Ｍā笔冀K堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)扶貧這一可持續(xù)發(fā)展道路，使貸款戶有穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)收入，確保還款來源有保障，信貸支持可持續(xù)。擔(dān)保基金逐年增加。從2014年起，每個(gè)縣每年從1000萬元產(chǎn)業(yè)扶貧資金中安排400萬元資金，作為扶持對(duì)象貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，且每年遞增400萬元，從而確保擔(dān)?；鸬挠行а永m(xù)。扶貧貸款可循環(huán)使用。貸款期限原則上為1年，在符合扶持對(duì)象范圍內(nèi)，可循環(huán)使用，做到“農(nóng)戶不脫貧、貸款不脫鉤”，構(gòu)筑了金融支持扶貧的長(zhǎng)效機(jī)制。

二是聚焦支持盲點(diǎn)，普惠廣大貧困群體。以支持弱勢(shì)群體為己任普惠邊緣群體。貧困農(nóng)戶作為弱勢(shì)群體一直被金融邊緣化，在獲取金融支持中一直處于弱勢(shì)狀態(tài)，國(guó)有商業(yè)銀行不支持，政策性銀行也不支持，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)貧困戶也少有支持，造成貧困戶脫貧致富缺乏資金支持?！敖鸶Ｍā惫こ套鳛閷傩刨J創(chuàng)新產(chǎn)品，以尚未脫貧致富的貧困戶為支持對(duì)象，不但讓廣大貧困戶獲得了信貸支持，而且享受了利率優(yōu)惠和扶貧貼息。

以降低信貸門檻為手段拓寬受惠人群。申請(qǐng)“金福通”貸款無需信用評(píng)級(jí)，無需抵押，無需他人擔(dān)保，打破了以往農(nóng)戶貸款需要進(jìn)行農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，突破了信貸準(zhǔn)入門檻的傳統(tǒng)體制障礙，有效解決了貧困戶貸款的擔(dān)保抵押難題，使原本因缺乏擔(dān)保抵押能力而難以獲得貸款的貧困戶獲得了銀行貸款扶持。

三是杠桿放大效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)高效扶貧。有效放大了扶貧資金效應(yīng)。利用扶貧擔(dān)?；?，按照1：8的比例放大信貸額度，充分發(fā)揮了擔(dān)?；鸬母軛U效應(yīng)。以石城縣為例，若將400萬的扶貧資金直接發(fā)放給貧困戶，全縣18391戶貧困農(nóng)民平均僅能獲得217元的扶貧資金，而實(shí)施“金福通”扶貧貼息貸款，可使貧困農(nóng)民平均獲得1736元的資金支持。如按照“以點(diǎn)帶面、示范帶動(dòng)”的扶貧思路計(jì)算，3200萬元信貸資金可以使全縣10170戶有創(chuàng)業(yè)意愿的扶貧開發(fā)對(duì)象平均獲得3146元的信貸支持，使扶貧效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大。

有效提升了扶貧覆蓋效率。通過實(shí)施“金福通”信貸工程，倍增撬動(dòng)銀行信貸資金開展金融扶貧，與政府扶貧資金單一扶助貧困戶相比，進(jìn)一步提升了扶貧工作效率，快速擴(kuò)大了扶貧覆蓋面。以石城縣為例，如將產(chǎn)業(yè)扶貧資金直接扶助貧困戶，以每戶1萬元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，全覆蓋該縣1.8萬戶貧困戶最少需要1.8億元，按每年1000萬元產(chǎn)業(yè)扶貧資金的制度安排，須18年方可實(shí)現(xiàn)全覆蓋。如果把1000萬元財(cái)政產(chǎn)業(yè)扶貧資金作為擔(dān)?；?，每年可撬動(dòng)銀行信貸資金8000萬元，按每戶發(fā)放3萬元貸款的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，僅需7年時(shí)間即可達(dá)到全貧覆蓋的效果，不但扶貧周期縮短了11年，而且也使每戶貧困家庭多獲得2萬元的資金支持。

（作者單位：中國(guó)人民銀行贛州市中心支行）