(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽 合肥 230601)

高校大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)問(wèn)題研究
——以安徽大學(xué)為例

樊夢(mèng)

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院安徽合肥230601)

隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的高校大學(xué)生也逐漸開(kāi)始使用信用卡。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)安徽大學(xué)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)情況以及信用卡消費(fèi)態(tài)度觀念進(jìn)行了分析，并提出了自己的一些見(jiàn)解和對(duì)策建議。

高校大學(xué)生；信用卡；消費(fèi)

一、引言

“老板，能刷信用卡嗎？”如今在各大高校里，信用卡成了大學(xué)生一種消費(fèi)新方式。但信用卡透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)在大學(xué)生使用者中日漸突顯，如“啃老”現(xiàn)象嚴(yán)重、超額消費(fèi)無(wú)力還款、未能按期還款產(chǎn)生逾期記錄影響個(gè)人信用、以卡還卡惡性循環(huán)以及“睡眠卡”大量存在等等。因此，對(duì)高校大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)問(wèn)題的調(diào)查研究就有了尤其重要的意義。

二、安徽大學(xué)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)現(xiàn)狀分析

(一)安徽大學(xué)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)狀況分析

本次參與調(diào)研的259人中44人使用信用卡，占比16.99%；214人未使用信用卡，占比83.01%。初步顯示出安徽大學(xué)大學(xué)生還沒(méi)普遍使用信用卡，使用信用卡的大學(xué)生占比還是比較低的。在使用信用卡的大學(xué)生中男生與女生比例基本持平；在使用信用卡的大學(xué)生中本科生最多，占比50.00%，其次是碩士生和博士生，分別占比29.50%和20.50%；在使用信用卡的大學(xué)生中平均月生活費(fèi)在1500元以下的占比63.70%，1500元以上的占比36.40%；在使用信用卡的大學(xué)生中家庭處于城市的最多，占比達(dá)43.20%，縣城和農(nóng)村的分別占比25.00%和31.80%。

1.大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量分析

按照中值計(jì)算方法，可計(jì)算得出擁有信用卡的大學(xué)生平均擁有1.5張信用卡。81.82%的大學(xué)生擁有2張及以下信用卡，從一定意義上說(shuō)，大學(xué)生擁有的信用卡數(shù)量還比較少的，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)還有待開(kāi)拓。

2.大學(xué)生信用卡辦理動(dòng)機(jī)分析

絕大部分的大學(xué)生是出于個(gè)人需求辦理信用卡的，或是用于購(gòu)物需求，或是用于異地存款和轉(zhuǎn)賬功能免除手續(xù)費(fèi)，亦或是學(xué)習(xí)理財(cái)，總共占比75%。小部分大學(xué)生或是因?yàn)楸汇y行工作人員上門(mén)推銷(xiāo)，或是因?yàn)檗k卡的促銷(xiāo)禮品，又或是因?yàn)閺谋娦睦矶k理信用卡的，共占比13.65%。此外還有11.36%的大學(xué)生出于其他的動(dòng)機(jī)而辦理的信用卡。

3.大學(xué)生信用卡使用頻率分析

50.00%的大學(xué)生辦理了信用卡之后并沒(méi)有使用過(guò)，這種“有卡但不用卡”的現(xiàn)象值得引起發(fā)卡銀行的注意，從某種程度上來(lái)說(shuō)，發(fā)卡銀行不能為了拓展業(yè)務(wù)一味追求信用卡的發(fā)卡量，還要積極主動(dòng)，無(wú)欺騙隱瞞地幫助辦卡的大學(xué)生了解信用卡的相關(guān)知識(shí)。18.20%和11.40%的大學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率為1-3次(含3次)和3-5次(含5次)，還有20.50%的大學(xué)生是5次以上。

4.大學(xué)生信用卡消費(fèi)用途分析

大學(xué)生信用卡的消費(fèi)用途主要是“網(wǎng)上購(gòu)物”、“特約合作商戶合作消費(fèi)”和“匯款或轉(zhuǎn)賬”，共占比79.37%。說(shuō)明大學(xué)生對(duì)信用卡是有需求的，信用卡也在使用上也很大程度上方便了大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物，這與前文的大學(xué)生信用卡辦理動(dòng)機(jī)分析所得結(jié)果是一致。僅次之是“分期付款”和“透支取現(xiàn)”，分別占比6.35%以及4.76%。這五項(xiàng)消費(fèi)用途總共占比90.48%，解釋了大學(xué)生信用卡的主要消費(fèi)用途。目前大學(xué)生熱衷于網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上購(gòu)物不但可以滿足大學(xué)生對(duì)各種新穎的商品服務(wù)的需求，而且很多商品的線上價(jià)格比實(shí)體店便宜。

5.大學(xué)生信用卡還款來(lái)源分析

大學(xué)生信用卡的還款來(lái)源主要是父母每月提供的生活費(fèi)，占比43.18%；其次，靠個(gè)人兼職收入進(jìn)行還款的，占比13.64%；還有18.18%的優(yōu)秀學(xué)生可以利用自己的獎(jiǎng)學(xué)金進(jìn)行還款；還有25.00%的大學(xué)生是利用其他收入來(lái)源進(jìn)行還款。大部分大學(xué)生的主要生活來(lái)源還是父母的生活費(fèi)，那么在一定的生活費(fèi)控制下，除去日常生活必需消費(fèi)，大學(xué)生額外支配的費(fèi)用就相對(duì)較少。大學(xué)生一旦過(guò)度消費(fèi)，就很可能面臨無(wú)法還款或無(wú)法按時(shí)還款的窘境，最后還是變成由父母還款。

(二)安徽大學(xué)大學(xué)生信用卡態(tài)度分析

1.信用卡能否導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)？

44.40%的大學(xué)生同意信用卡導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)；44.79%的大學(xué)生對(duì)信用卡能否導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)持中立態(tài)度；只有10.81%的大學(xué)生對(duì)信用卡導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)持反對(duì)態(tài)度?？傮w來(lái)看，大部分大學(xué)生對(duì)信用卡導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)持贊成態(tài)度。利用平均值的算法，分別計(jì)算出使用信用卡和未使用信用卡大學(xué)生的平均月生活費(fèi)。計(jì)算得出使用信用卡大學(xué)生平均月生活費(fèi)約為1403.41元，而未使用信用卡大學(xué)生平均月生活費(fèi)約為1153.49元?？梢钥闯?，使用信用卡的大學(xué)生月人均消費(fèi)比未使用信用卡的大學(xué)生月人均消費(fèi)多249.92元，占未使用信用卡的大學(xué)生月平均消費(fèi)的21.67%。在一定程度上可以認(rèn)為，信用卡會(huì)導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。

2.信用卡能否導(dǎo)致沖動(dòng)型購(gòu)物？

59.07%的大學(xué)生同意信用卡導(dǎo)致沖動(dòng)型購(gòu)物；29.73%的大學(xué)生對(duì)信用卡能否導(dǎo)致沖動(dòng)型購(gòu)物持中立態(tài)度；只有11.19%的大學(xué)生對(duì)信用卡導(dǎo)致沖動(dòng)型購(gòu)物持反對(duì)態(tài)度?？傮w來(lái)看，大部分大學(xué)生對(duì)信用卡導(dǎo)致沖動(dòng)型購(gòu)物持贊成態(tài)度。

三、安徽大學(xué)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

第一、大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有收入支持，易造成還款壓力，引發(fā)后續(xù)問(wèn)題。大學(xué)生本身要樹(shù)立正確合理的消費(fèi)觀念，了解自己的真正需求，不盲目消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)，養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀。合理把握使用信用卡透支消費(fèi)的額度。同時(shí)父母，學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育與引導(dǎo)，要做大學(xué)生的“個(gè)人理財(cái)師”，在學(xué)生形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀是正確指引，特別是父母，不能一味地做孩子信用卡消費(fèi)還款的后盾。

第二、大學(xué)生對(duì)信用卡知識(shí)功能不夠了解，缺乏理財(cái)意識(shí)。目前許多大學(xué)生對(duì)信用卡這種金融產(chǎn)品的了解程度不高，只限于淺層了解，更不用說(shuō)利用信用卡幫助自己更好的理財(cái)了。在本次調(diào)查問(wèn)卷中，34.36%的大學(xué)生認(rèn)為信用卡只應(yīng)該在緊急的時(shí)候使用；其次只有20.85%的大學(xué)生認(rèn)為使用信用卡能使自己更好地了解日常消費(fèi)情況，幫助理財(cái)。這初步表明大學(xué)生不能很好的利用信用卡，幫助自己理財(cái)，方便日常生活。發(fā)卡銀行不能為了拓展業(yè)務(wù)一味追求信用卡的發(fā)卡量，還要積極主動(dòng)，無(wú)欺騙隱瞞地幫助辦卡的大學(xué)生了解信用卡的相關(guān)知識(shí)。

第三、大學(xué)生信用卡功能差異化不大，不能滿足大學(xué)生的更多需求。目前大學(xué)生辦理的信用卡功能差異化不大，和普通信用卡基本一樣，都是刷卡積分，分期購(gòu)物等等。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)針對(duì)大學(xué)生這一特殊群體的功能，讓大學(xué)生辦理的信用卡區(qū)別于普通信用卡，真正成為大學(xué)生信用卡，為大學(xué)生帶來(lái)更大的效用。