(吉林省小額再貸款股份有限公司 吉林 長春 130000)

工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理分析

鄒德龍

(吉林省小額再貸款股份有限公司吉林長春130000)

在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，我國的金融業(yè)務(wù)也受到不同程度的影響。信貸業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)不可缺少的支柱，它的發(fā)展影響著我國整個金融行業(yè)。本文是在分析工商銀行辦理信貸業(yè)務(wù)所面臨風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對工商銀行本身增強(qiáng)信貸風(fēng)險管控提出相應(yīng)的對策。

風(fēng)險管理；信貸業(yè)務(wù)；信用評估；信貸流程

一、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及管理的含義

信貸風(fēng)險指的是銀行作為企業(yè)是以獲取利益為目標(biāo)的，然而在經(jīng)營的時候，可能會出現(xiàn)貸出的款項不能按期如數(shù)收回的情況，從而使銀行自身利益遭受損失。

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理就是指銀行為了降低信貸風(fēng)險的發(fā)生所采取的一系列的管理辦法。銀行在提供信貸服務(wù)時，通過各種風(fēng)險管控手段，盡量避免信貸風(fēng)險使銀行的經(jīng)濟(jì)效益遭受損失，為銀行的正常經(jīng)營提供保證。銀行對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理最重要的工作是通過對大量相關(guān)數(shù)據(jù)的深入研究，盡可能的降低自己在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時的成本。

二、工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

(一)信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是工行信貸業(yè)務(wù)中普遍存在的風(fēng)險。一方面，工商銀行很難對借款人的信用情況做出一個較為合理的評估。出現(xiàn)這個局面的主要原因是我國目前沒有信用評級機(jī)構(gòu)能提供個人完整的資信情況。在這種背景下，工商銀行能夠獲取借款人相關(guān)信息的渠道非常少。對借款人信用度的評判，也只在借款人于銀行所持有的存折、銀行卡以及信用卡等相關(guān)信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

另一方面，工商銀行很難及時的掌握客戶未來的情況。雖然，現(xiàn)階段能大體判斷借款人各方面的信譽(yù)良好，當(dāng)前所了解的情況也都符合放款的標(biāo)準(zhǔn)，但是對借款人未來的情況做不到準(zhǔn)確的預(yù)見。

(二)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要由于銀行內(nèi)部的操作不當(dāng)或者是系統(tǒng)自身存在的缺陷，使得銀行的資產(chǎn)有損失的可能性。銀行的組織結(jié)構(gòu)對操作風(fēng)險有很大的影響。目前工商銀行的整個管理鏈條較長，信息在整個傳遞過程中容易出現(xiàn)誤差，最終使操作風(fēng)險增加。對于員工的職業(yè)素養(yǎng)，工商銀行要加強(qiáng)管控。由于個別員工的工作素質(zhì)不高，在工作中出現(xiàn)了失誤甚至是主觀上的有意為之，一心只追求自身的利益，造成銀行無法收回到期的貸款。

(三)擔(dān)保風(fēng)險

首先，從抵押物的角度來看。工商銀行在辦理抵押貸款時需要借款人提供足夠的抵押物作為擔(dān)保。在這個過程中，如果存在不合法的現(xiàn)金交易，使得評估部門對抵押物的價格鑒定過高或在借款人還款期限內(nèi)抵押物的價格隨著市場價格的波動下跌了，造成達(dá)不到足值抵押的結(jié)果。

其次，從保證人的方面來看。如果在辦理信貸業(yè)務(wù)時涉及到了保證人，就必定要對保證人的相關(guān)信息進(jìn)行審查。這就同信用風(fēng)險類似，保證人在保證期間的經(jīng)濟(jì)情況會有許多變化，其代替借款人償還債務(wù)的能力可能會因為一系列不可控因素的影響而喪失。

最后，從擔(dān)保方式的選擇上來看。以工商銀行的住房貸款為例。根據(jù)工商銀行的有關(guān)規(guī)定，職工在申請較長期限的住房貸款時，該職工所在的企業(yè)是可以為其提供擔(dān)保的。一般情況下，如果出現(xiàn)了職工不能按時歸還所貸款項的情況，十有八九是企業(yè)未能按時發(fā)放薪水，而究其原因可能是企業(yè)經(jīng)營收益不好導(dǎo)致了工資的延誤。此時，工商銀行再繼續(xù)向作為保證人的企業(yè)去追要欠款，顯然結(jié)果是難以讓人滿意的。

(四)經(jīng)營管理風(fēng)險

從工商銀行的自身管理來看，比較突出的一個問題就是在經(jīng)營管理方面。以公司貸款的資金分布比重為例。2016年中旬，工商銀行在公司貸款上投放的資金占整個信貸資金的52.44%，與2015年年末的55.11%相比較略有增長。工行主要將資產(chǎn)投放在前三個行業(yè)，對于制造業(yè)，其不良貸款率近兩年略有增加，由5.89%增長至6.22%。另外，對批發(fā)和零售業(yè)的資金投放占比由2015年年末的3.69%變?yōu)?016年中旬的3.57%。投放的金額在公司貸款的各行業(yè)中不是最大的，但不良貸款率卻是最高的。在2015年年末的時候是9.65%，2016年中旬是9.29%，并未有明顯的改善。這表明銀行在及時處理不良資產(chǎn)的工作上還有待提高，在運(yùn)營策略上需要繼續(xù)調(diào)整。

三、工商銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策

(一)完善信用評估體系

一方面，工商銀行可以從客戶填寫的申請書和客戶所在的單位提取所需的相關(guān)資料，再結(jié)合借款人在工商銀行開戶結(jié)算等相關(guān)資料，建立一個借款人信息檔案。主要包括借款人的基本信息，例如年齡、家庭成員、健康狀況；包括借款人及其配偶從事的職業(yè)、工資待遇等能評估借款人償還債務(wù)能力的信息。

(二)加強(qiáng)對信貸流程的管控

操作風(fēng)險存在的主要原因之一是辦理信貸業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不夠，工商銀行可以對專門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的員工進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，定期對他們進(jìn)行考核，對表現(xiàn)優(yōu)秀員工可以給予獎勵并且組織交流會和大家分享經(jīng)驗，盡可能的調(diào)動大家的積極性。

另外工商銀行需要加強(qiáng)對整個信貸流程的審核。比如對于放貸后的跟蹤監(jiān)督工作，很容易被忽視。工行只有不斷更新借款人的相關(guān)信息，才能較好的把握其經(jīng)濟(jì)動態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)存在不利于按時還款的因素，及時提醒借款人并進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警等措施。另外，將不能按期償還所貸款項的失信客戶列入“黑名單”，作為重點追償?shù)膶ο螅屻y行的損失盡可能的減少。

(三)確定適合的擔(dān)保方式

擔(dān)保，作為銀行信貸資產(chǎn)能夠及時收回的第二道防線，在保證信貸資產(chǎn)不受損失時發(fā)揮著重要的作用。

對于工商銀行自身而言，其設(shè)置的擔(dān)保方式，首先要和信貸品種的特點相符，比如小額質(zhì)押貸款，就應(yīng)該采取定期存單質(zhì)押的擔(dān)保方式。其次，銀行應(yīng)盡可能的選擇自己可控的保證人和擔(dān)保物，這樣便于管理，也減少了不必要的風(fēng)險。最后，則是在前兩條的基礎(chǔ)上盡最大的可能做到簡化程序，省時經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)階段，工商銀行經(jīng)常辦理的信用貸款是車貸和房貸，對于這兩種貸款比較適合用所購買的車子或是房子作為抵押物來進(jìn)行貸款，這也是比較常見的做法。

(四)制定并完善信貸政策

要不斷的完善和創(chuàng)新信貸政策，盡可能的做到從根源上防范風(fēng)險，運(yùn)用各種辦法保障銀行的信貸資產(chǎn)。具體的可以從總量政策、地區(qū)政策、期限政策、產(chǎn)品政策、客戶政策、利率政策和擔(dān)保政策，這七個政策來著手。

對于總量政策，工商銀行可以制定一個占貸款總量合理的比例來辦理信貸業(yè)務(wù)。以一定的利潤目標(biāo)為前提，在此基礎(chǔ)上保證對風(fēng)險度的控制。另外，工商銀行可以根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展程度來定制合理的地區(qū)政策。在期限政策上，要以工商銀行自身信貸資產(chǎn)流動性為中心軸，從而確定出信貸期限的長、短比例。產(chǎn)品政策的核心則是在于創(chuàng)新。它是根據(jù)風(fēng)險和效益的對稱性原則，積極開展對信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣。同樣，工商銀行需要對客戶進(jìn)行“分類”，劃分出不同的客戶群，在針對各個客戶群制定合適的信貸標(biāo)準(zhǔn)。利率政策則是對貸款利率的調(diào)整。先從消費(fèi)信貸品種的風(fēng)險狀況、一些管理費(fèi)用的支出等一些實際出發(fā)，設(shè)置一個信貸的基礎(chǔ)利率。再利用客戶政策，對不同信用等級的客戶設(shè)置合理的利率。最后，擔(dān)保政策主要是根據(jù)不同信貸產(chǎn)品和客戶人群來確定合理的擔(dān)保政策。

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