徐時華

(浙江財經(jīng)大學金融學院 浙江 杭州 310000)

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策

徐時華

(浙江財經(jīng)大學金融學院 浙江 杭州 310000)

信息技術的快速發(fā)展為各行業(yè)領域注入新鮮的活力，以金融領域為例，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為大眾生活帶來較多的便利。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行所受到的影響也較為明顯，需行之有效的應對策略。本次研究將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展做簡單介紹，并分析商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的正效應與負效應影響，且明確商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢以及機遇與挑戰(zhàn)，提出未來發(fā)展策略。

商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;影響;對策

一、前言

作為信息技術與金融發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務如雨后春筍般的快速發(fā)展起來，不可否認其對推動金融市場創(chuàng)新發(fā)展有明顯作用，但商業(yè)銀行所受到的沖擊也較為嚴重。因此，本文對商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的發(fā)展策略分析，具有十分重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

關于互聯(lián)網(wǎng)金融，既往研究資料中做出較多分析，一般可界定在依托于互聯(lián)網(wǎng)技術所產(chǎn)生的新興金融服務業(yè)態(tài)，相比傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，更能體現(xiàn)出互動、平等與分享模式。我國近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面取得較多突破性的成就，如騰訊、百度與阿里等企業(yè)，均成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的領軍代表。具體剖析互聯(lián)網(wǎng)金融模式，集中表現(xiàn)為:第一，第三方支付。這種模式強調(diào)由第三方機構為交易雙方提供支付結算平臺，較為典型的代表如支付寶，要求買方支付貨款到平臺中，同時通知賣方發(fā)貨，解決雙方不信任問題。第二，P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款。P2P平臺應用下，既可滿足借款者獲取資金信息需求，同時為資金方提供一定的擔保義務，保證借貸流程順利實現(xiàn)。第三，眾籌模式。該模式表現(xiàn)為籌款人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將籌款項目創(chuàng)意發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，有消費者感興趣可直接投資，最后籌款人成功后，選擇服務、實物方式向投資者回饋。我國現(xiàn)行較多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如京東、百度與阿里巴巴均推出眾籌平臺，雖然規(guī)模較小，但在多樣化項目引入下，將會提高眾籌運作模式效率。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，也有較多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品服務推出，以余額寶為例，之所以獲取大眾的認可，不僅因其收益率較高，且便于用戶操作［1］。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

(一)整體影響

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展趨勢下，對商業(yè)銀行如同一把“雙刃劍”，所帶來的影響既有正效應，也存在一定的負效應。首先，從正效應影響看，表現(xiàn)在推動商業(yè)銀行發(fā)展層面。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的引入，強調(diào)進一步創(chuàng)新金融體系，這對于商業(yè)銀行實質為一種內(nèi)生力量，特別2013年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆炸式發(fā)展態(tài)勢，督促傳統(tǒng)銀行在電子服務渠道上加強，如手機銀行、網(wǎng)上銀行，極使銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展水平提高，客戶服務體驗得到改善。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下本身對傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展有一定的沖擊，更使銀行業(yè)不斷加速轉型升級。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求銀行業(yè)不斷更新現(xiàn)有的機制體制，以利率管制為例，意味利率市場化步伐加快。

其次，從負效應影響看。互聯(lián)網(wǎng)金融進入金融市場后，導致傳統(tǒng)金融行業(yè)中許多活動均受到影響。這些影響表現(xiàn)為:①傳統(tǒng)金融業(yè)務均由銀行提供，用戶依賴銀行渠道過強，而在電子商務發(fā)展下，推出較多新的理財產(chǎn)品，包括負債產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品，無需借助銀行直接從互聯(lián)網(wǎng)中獲取產(chǎn)品;②客戶分流，正因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出，且用戶享受到良好的體驗，導致銀行客戶大量流失;③互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，將互聯(lián)網(wǎng)快速、平等特征體現(xiàn)的淋淋盡致，使資金流動情況得到有效控制，這意味銀行以往采用的信息不對稱套利方式將被淘汰。因此，從整體看互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的影響看，既有正效應影響，也包含較多負效應影響。

(二)業(yè)務影響

具體剖析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下所帶來的業(yè)務影響，主要體現(xiàn)在存款業(yè)務、中間業(yè)務與負債業(yè)務層面。第一，在存款業(yè)務方面。作為銀行立行之本，存款業(yè)務發(fā)展情況直接影響銀行整體發(fā)展。從近年來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，如余額寶等，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，余額寶等在吸收存款上極為明顯，而五大國有銀行包括工農(nóng)中建交在存款業(yè)務上均保持下降趨勢。這些均意味互聯(lián)網(wǎng)理財模式下，商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展受到波及，而相應的利潤空間被壓縮。第二，中間業(yè)務方面。以資金結算為例，商業(yè)銀行以往扮演中介角色，但第三方支付興起后，資金結算中商業(yè)銀行媒介功能被大大削弱，甚至因此出現(xiàn)客戶關系上脫媒。這種影響表現(xiàn)最為明顯的體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付方面的無卡支付形式，無需利用銀行卡直接支付，僅需通過虛擬賬戶，如利用手機支付寶客戶端、微信客戶端等，均可達到支付的目的。第三，在資產(chǎn)業(yè)務方面。近年來，個人客戶、中小微企業(yè)信貸業(yè)務已成為商業(yè)銀行主要目標，而許多互聯(lián)網(wǎng)平臺也借此機會在借貸與審查流程方面優(yōu)化，其中涉及的中介服務成本、時間成本均降低，如螞蟻小貸，導致商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展被沖擊［2］。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的SWOT模式分析

本文在研究中，也從SWOT理論角度出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行優(yōu)劣勢及其面臨的機遇與挑戰(zhàn)，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的影響。

(一)優(yōu)勢與劣勢

首先從商業(yè)銀行自身優(yōu)勢看，盡管受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨一定的沖擊，但經(jīng)過多年來的發(fā)展，商業(yè)銀行仍有其自的優(yōu)勢。以客戶資源為例，互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的客戶對象大多以經(jīng)營風險大、經(jīng)營穩(wěn)定性差企業(yè)為主，且多為商業(yè)銀行不認可的客戶。比較之下，商業(yè)銀行所服務的客戶對象均經(jīng)過一定的審核，這些客戶經(jīng)營穩(wěn)定，財務會計制度相對健全，且有一定的資產(chǎn)規(guī)模，與銀行業(yè)務往來中，出現(xiàn)違約情況的可能性較低。因此，客戶資源上的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融難以比擬的。再如風險管理體現(xiàn)方面，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營管理中，強調(diào)以配套的風險管理體系用于風險管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管理中，僅通過記錄客戶相關活動數(shù)據(jù)包括投資活動、交易行為等，用于評價客戶信用情況，缺少有效的信用評價體系，所以商業(yè)銀行在經(jīng)營管理體制上相對完善。此外，在融資渠道方面商業(yè)銀行可提供的服務較為廣泛，可根據(jù)客戶需匹配相應的資金來源，融資方式多樣。比較之下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務對象僅局限在中小微企業(yè)層面上，很難為企業(yè)提供多樣的融資服務方式［3］。

其次，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行劣勢分析，主要表現(xiàn)在客戶體驗、適應能力與跨行業(yè)合作層面。如客戶體驗上，商業(yè)銀行有自身固定的運營模式，很難小芳互聯(lián)網(wǎng)金融快速做產(chǎn)品、服務模式的更改，這便導致商業(yè)銀行客戶體驗滿意情況不理想，要求商業(yè)銀行自足自身實際情況，在產(chǎn)品與服務方面不斷改進。再如適應能力方面，盡管當前整個金融市場處于產(chǎn)品、服務不斷更新迭代趨勢，許多商業(yè)銀行均認識到創(chuàng)新改革以及適應市場的重要性。但實際適應市場、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務中，涉及到內(nèi)部層層審核、戰(zhàn)略制定等流程，加之產(chǎn)品與服務的研發(fā)，耗時較長，這些均導致商業(yè)銀行在市場適應能力上較差。另外，從跨行業(yè)合作層面看，之所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐較快，很大程度因較多先進的技術如云計算、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)被引入其中，通過技術運用可獲取較多新的商機信息。相比之下，商業(yè)銀行雖然掌握較多客戶資源，但卻未能通過互聯(lián)網(wǎng)技術的應用構建完善的產(chǎn)業(yè)鏈條。

(二)機遇與挑戰(zhàn)

信息技術的快速發(fā)展為各行業(yè)領域注入新鮮的活力，其中許多互聯(lián)網(wǎng)技術均可作為商業(yè)銀行發(fā)展的機遇。以大數(shù)據(jù)技術為例，商業(yè)銀行可利用自身大量的客戶信息數(shù)據(jù)分析客戶喜好表現(xiàn)，明確經(jīng)營風險指數(shù)，這樣既保證營銷的針對性，同時也可在信用風險體系上進一步完善。同時，新技術的應用也為商業(yè)銀行創(chuàng)新實踐帶來機遇，以移動支付業(yè)務為例，被作為手機銀行發(fā)展的創(chuàng)新體現(xiàn)，目前許多商業(yè)銀行在發(fā)展自主平臺的同時，也強調(diào)與移動運營商、第三方支付公司合作，均能取得業(yè)務上的突破，所以新技術應用下所帶來的機遇成為商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵。此外，電商平臺的開發(fā)對于商業(yè)銀行也是一種體驗，雖然平臺開發(fā)并不一定帶來過多的利潤，但假若未做好投入、宣傳與營銷工作，將致使客戶需求無法得到滿足。

SWOT理論下可見互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展致使商業(yè)銀行面臨較多挑戰(zhàn)問題，如金融行業(yè)競爭加劇、經(jīng)營管理模式受到?jīng)_擊等。由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響分析中可發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅將商業(yè)銀行中的小額貸款、第三方支付業(yè)務融入其中，且致力于中間業(yè)務的發(fā)展，包括代理充值、代理繳費以及線上理財產(chǎn)品等，直接沖擊商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展，如何應對成為商業(yè)銀行亟待解決問題。再如經(jīng)營管理方面，商業(yè)銀行以往經(jīng)營管理中，更注重收益性、風險性、流動性，忽視對客戶的關注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，強調(diào)為客戶帶來更優(yōu)質的體驗，無論在服務或經(jīng)營模式上均需重新，這也是當前商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)［4］。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行發(fā)展策略

(一)銀行轉型升級步伐加快

針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下所帶來的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展中應考慮行之有效的解決策略，做好轉型升級工作。實際轉型升級中，商業(yè)銀行首先應認識到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的發(fā)展優(yōu)勢，如對大數(shù)據(jù)、云計算技術的應用，僅需利用電商平臺便能做好客戶需求的分析，并構建相應的信用風險評價體系等，這樣在轉型升級觀念強化下，對推進商業(yè)銀行整體發(fā)展可起到重要作用。其次，商業(yè)銀行需做好形勢分析，包括機遇與挑戰(zhàn)，主動適應互聯(lián)網(wǎng)時代。例如，轉型升級中，構建直銷銀行新渠道，完善客戶自助服務渠道，確保不同客戶差異化需求均可得到滿足。再次，強化自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，可考慮進行運營團隊的構建，協(xié)同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、傳統(tǒng)銀行業(yè)務，起到優(yōu)勢互補效果，資源共享。最后，服務端中互聯(lián)網(wǎng)新技術的應用，如手機銀行、支付業(yè)務等，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)新技術有效結合下，有助于客戶服務體驗的優(yōu)化。

(二)電商經(jīng)營模式的發(fā)展

電商平臺是近年來各商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵部分之一，從平臺應用實際看，多集中在強化信用卡分期業(yè)務、積分兌換方式，使客戶成為平臺中的客戶。同時，結合客戶交易信息情況，判斷用戶喜好興趣，開展有針對性的營銷活動，使購物體驗進一步優(yōu)化。但也有部分商業(yè)銀行在電商平臺運用上較為滯后，電商平臺所提供的功能較少，致使客戶不斷流失。針對該種情況，需在點上經(jīng)營模式上創(chuàng)新發(fā)展，具體思路包括:第一，融資功能、資金清算功能在電商平臺中的引入。如在資金清算方面，由于清算過程在本行內(nèi)可實現(xiàn)，其意味許多平臺交易下待清算資金均會作為存款，有傳統(tǒng)存款業(yè)務中的“活期”特征，且成本較低，可有效幫助銀行凈息差提高。同時，在應收賬款回款周期問題上，商業(yè)銀行借助自身現(xiàn)金流，能夠保證應收賬款結算周期，避免供貨商有過多的擔憂。第二，電商服務平臺需滿足綜合性、平等性與協(xié)作性特點。銀行電商平臺經(jīng)營中，因交易額小、運用費用高，致使平臺中的產(chǎn)品價格相比大型電商平臺如京東、淘寶等較低，要求商業(yè)銀行電商平臺在運營模式上滿足開放協(xié)作特征，如部分模塊外包，使平臺運營成降低。例如，平臺合作對象選擇大型物流企業(yè)，其中物流部分進行外包，這樣平臺整體的物流投遞效率、物流覆蓋效率均較高，其能滿足用戶物流需求［5］。

(三)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生后，便以星火燎原之勢分流商業(yè)銀行的客戶，成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要阻力。對此情況，商業(yè)銀行在發(fā)展中需尋求應對之策，分析客戶需求，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢，彌補自身的不足之處。所以商業(yè)銀行應同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，實現(xiàn)共贏。具體策略包括:第一，信息分享。合作中可選取雙方典型的客戶交易數(shù)據(jù)進行研究，對消費者需求與興趣喜好做深層次挖掘，根據(jù)研究結果，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，并結合商業(yè)銀行品牌特色，打造個性化金融服務。第二，主動探求取代被動改革。商業(yè)銀行以往經(jīng)營管理中，更傾向于被動適應市場環(huán)境，當互聯(lián)網(wǎng)金融或其他金融機構對自身的業(yè)務發(fā)展帶來沖擊時，被動做創(chuàng)新改革，導致競爭優(yōu)勢不足，所以需堅持主動探求策略，除探求客戶需求外，也應對最新的互聯(lián)網(wǎng)技術保持敏銳的嗅覺，加強技術與業(yè)務的融合，使客戶體驗感受得到進一步優(yōu)化。如電子渠道服務，通過刺激與引導方式，吸引客戶。第三，業(yè)務流程優(yōu)化重構。如為客戶提供業(yè)務服務中，可在服務渠道種類上增加，考慮進行小微貸款服務團隊的構建，該團隊負責完成整個審批過程，這樣使業(yè)務辦理時間縮短，解決傳統(tǒng)業(yè)務審批中繁瑣的流程問題，以此解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊。第四，新興媒體的充分利用。包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各類企業(yè)，無論產(chǎn)品質量優(yōu)勢多明顯，均需配以相應的宣傳方式，商業(yè)銀行應充分借助互聯(lián)網(wǎng)新興媒體，在新產(chǎn)品、新業(yè)務宣傳力度上加大，這種營銷方式對增加客戶認知可起到重要作用。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控

商業(yè)銀行近年來發(fā)展中已形成較為完善的經(jīng)營管理體系，但在風險管控上仍需引起注意。對于商業(yè)銀行，做互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控的原因主要歸結于:首先，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務活動中需考慮風險管控特殊性。其中的特殊性表現(xiàn)在商業(yè)銀行區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，客觀上受到監(jiān)管部門的約束，主觀層面需打造自身品牌形象，所以即使轉型升級，也無法成為“互聯(lián)網(wǎng)金融機構”，所以金融風險管控中可考慮進行風險管控部門的設置，是解決風險管控問題的有效途徑。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，有試錯成本情況，若進行風險控制部門的設立，在規(guī)避試錯風險上效果明顯。最后，商業(yè)銀行成立互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控部門，對自身業(yè)務創(chuàng)新能力的提高效果明顯。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營中，業(yè)務創(chuàng)新步伐較為緩慢，而在風險管控部門設立后，可積極探索較多風險管理新方式，對于銀行創(chuàng)新產(chǎn)品與服務的推出，均能提出配套的風險應對方案，在輔助產(chǎn)品與服務創(chuàng)新方面發(fā)揮重要作用。

此外，商業(yè)銀行發(fā)展中，政府部門也需發(fā)揮其監(jiān)督指導作用，降低整個金融市場領域中的風險。從當前許多商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展看，仍缺少監(jiān)督管理，致使信貸糾紛問題屢見不鮮。因此，除商業(yè)銀行自身強化風險管控外，政府相關部門應做好監(jiān)督指導工作，完善相關的法律規(guī)定，在業(yè)務審核力度上加強，保證金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，且使客戶對銀行樹立信心［6］。

六、結論

互聯(lián)網(wǎng)金融如同一把“雙刃劍”，為商業(yè)銀行帶來較多機遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行發(fā)展中，應爭取認識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，結合自身發(fā)展的優(yōu)勢與不足，采取相應的發(fā)展策略，如加快轉型升級、強化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作以及風險管控加強等，以此實現(xiàn)自身健康持續(xù)發(fā)展。

［1］王少劍，林舒.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究［J］.海南金融，2016，(06):70－73.

［2］王東，符芳馨.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行影響及對策分析［J］.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37(10):3－4.

［3］蘇也夫.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人業(yè)務的影響及對策［N］.吉林工商學院學報，2016，32(02):59－63.

［4］陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務的影響——基于事件分析法的研究 ［J］.經(jīng)濟問題探索，2016，(01):167－173.

［5］杜顏，劉亞歐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和對策 ［J］.時代金融，2014，(36):55+59.

［6］劉明艷.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策——以阿里金融為例［J］.中小企業(yè)管理與科技 (中旬刊)，2014，(05):71－72.

徐時華 (1993－)，男，漢族，浙江溫州，碩士研究生，浙江財經(jīng)大學金融學院，研究方向:商業(yè)銀行管理。