萬(wàn)娟

（長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

荊州市農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

萬(wàn)娟

（長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展非?？焖?，進(jìn)一步提升了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平。在荊州市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程中，還存在著許多問(wèn)題。文章主要分析了荊州市農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的控制進(jìn)行了探討，總結(jié)了一些風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策和建議，供參考借鑒。

荊州市；農(nóng)村小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

荊州市農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)是依然存在的，所以必須要把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和對(duì)策，才能夠保證農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)在有效的控制之中，避免農(nóng)村小額信貸工作出現(xiàn)問(wèn)題。

1 小額信貸概述

所謂小額信貸，是指為貧困家庭、低收入家庭以及微型企業(yè)（個(gè)體工商戶）等社會(huì)中低收入階層的群體提供小額度的信用貸款服務(wù)，其基本特征是非抵押的信用貸款。由于小額信貸可以提高社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，而風(fēng)險(xiǎn)管理的水平?jīng)Q定著小額信貸的額度，所以有必要對(duì)社會(huì)績(jī)效、財(cái)務(wù)績(jī)效進(jìn)行有效的管理。農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很大程度的影響，既能調(diào)整農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，又能維護(hù)良好的農(nóng)村金融秩序。因此，規(guī)避農(nóng)村信用社的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。

2 制約荊州市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素

農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)主要是面向“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，是一個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。由于其風(fēng)險(xiǎn)防范措施與信用評(píng)定與監(jiān)管制度不健全，從而形成以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸機(jī)構(gòu)存在沒(méi)有足夠的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求的風(fēng)險(xiǎn)，從而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。原因一是因?yàn)榭偛孔陨淼馁Y金并不一定充足；二是分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃性不強(qiáng)；三是分支機(jī)構(gòu)和總部間的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時(shí)間，存在無(wú)法及時(shí)滿足分支機(jī)構(gòu)的資金需求可能。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要有借款人、貸款人和政府三個(gè)方面。借款人方面主要是在履約方面出現(xiàn)了問(wèn)題；貸款人方面是因?yàn)閮?nèi)部人員素質(zhì)不夠，不能科學(xué)、系統(tǒng)地處理信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理等工作；政府方面在于在風(fēng)險(xiǎn)控制力度與措施選擇上出現(xiàn)失誤以及沒(méi)有為小額信貸提供良好的法律和制度環(huán)境。

（3）利率風(fēng)險(xiǎn)。央行對(duì)大部分金融機(jī)構(gòu)都執(zhí)行統(tǒng)一的利率水平，對(duì)農(nóng)村信用社貸款實(shí)行的是基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)利率，而農(nóng)村信用社對(duì)大部分農(nóng)村小額信貸實(shí)行的則是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社兩邊的利率形成強(qiáng)烈的反差，從而使小額信貸的利率風(fēng)險(xiǎn)在貸前就暴露出來(lái)。

（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)即由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還包括由于詐騙和技術(shù)問(wèn)題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其中信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效是最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 荊州市農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（1）完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，應(yīng)該制定一套科學(xué)客觀的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)農(nóng)戶建立誠(chéng)信檔案，農(nóng)戶歷次的還款情況、其誠(chéng)信評(píng)價(jià)等進(jìn)行統(tǒng)一記錄，從農(nóng)戶家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)狀況四個(gè)方面進(jìn)行衡量，以此為評(píng)定農(nóng)戶信用的可靠資料。加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的信貸登記系統(tǒng)，通過(guò)征信制度強(qiáng)化熟人社會(huì)的約束能力，同時(shí)結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，加大宣傳工作，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念。這一措施不僅增加了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的傾向，也可促進(jìn)農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對(duì)整個(gè)小額信貸過(guò)程的良性循環(huán)產(chǎn)生促進(jìn)作用。

（2）鄉(xiāng)村基層組織參與建立“信用戶”和“信用村”建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。廣泛開(kāi)展創(chuàng)建農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶活動(dòng)，擴(kuò)大創(chuàng)建的覆蓋面，做好農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)的采集、整理和錄入工作，建立信用信息數(shù)據(jù)資料檔案。農(nóng)村基層干部參與到對(duì)農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、償還付息能力等方面的調(diào)查以及評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，催收貸款等過(guò)程中來(lái)。農(nóng)村基層組織將發(fā)展經(jīng)濟(jì)作為第一要?jiǎng)?wù)，因此利用小額信貸推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，是各級(jí)政府的職責(zé)。他們分擔(dān)了農(nóng)信社對(duì)小額信貸管理的壓力，降低了管理成本。農(nóng)村基層組織和信用社，通過(guò)評(píng)定“信用戶”和“信用村”的活動(dòng)、有效促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。對(duì)習(xí)慣于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的個(gè)體農(nóng)民，逐步適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，為小額信貸的開(kāi)展和農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，使農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)、信用觀念明顯提高，有效地降低了小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）盡力減少農(nóng)民收入變動(dòng)的不確定性。農(nóng)民收入的不確定性是影響其還款能力的根本性原因，是貸款的重大障礙?，F(xiàn)今，已經(jīng)出現(xiàn)了多種新方式減少由于自然災(zāi)害等帶來(lái)的不確定性，應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、訂單農(nóng)業(yè)等方式，降低農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性和農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同帶來(lái)的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于貧困弱勢(shì)農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差、致富技能缺乏，還可以予以小額貸款者優(yōu)先就業(yè)權(quán)，使其在憑借農(nóng)產(chǎn)品收入無(wú)法償還貸款時(shí)可利用工資還款。這些措施將增強(qiáng)農(nóng)民的還款能力。

（4）構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有效分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)系統(tǒng)，大部分風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必轉(zhuǎn)嫁到為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)身上。因此，應(yīng)盡快在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。加快涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在積極開(kāi)辦針對(duì)小額信貸的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立起小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償機(jī)制。例如，小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)的推出，給農(nóng)信社設(shè)立了第二道風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，也增加了農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)給貸款人提供了保障。產(chǎn)品一經(jīng)推出，就得到農(nóng)信社、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的歡迎。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使農(nóng)信社在小額信貸的推廣過(guò)程中，為保證小額貸款的良性循環(huán)，可以嘗試讓農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)的有效途徑，并且符合風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟幕ブ瓌t。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，荊州市農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制工作一定要做實(shí)到位。只有這樣才能夠讓荊州市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展更加健康，為荊州市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的支撐。

［1］黃憶寒.小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究［J］.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理，2016，（12）.

［2］黃慶河.格萊珉銀行模式對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的啟示［J］.西部金融，2015，（12）.

［3］徐家慶，我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸問(wèn)題及對(duì)策研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2015，（12）.

［4］尹繼志，劉秀蘭.河北省農(nóng)村金融體系建設(shè)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究［J］.河北金融，2015，（10）.

萬(wàn)娟（1986-），女，湖北荊州人。