彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學院，陜西 西安 710038）

我國“校園貸”發(fā)展現狀研究

彭彬戰(zhàn)，王青華

（西安思源學院，陜西 西安 710038）

近年來由于“校園貸”引發(fā)的對在校大學生造成侵害的案例不斷增多，在社會上產生了許多不良影響，“校園貸”也作為一個新的事物，逐漸引起了社會、學校、家庭和政府有關部門的關注。文章在探討了新時期“校園貸”發(fā)展現狀的基礎上，分析了存在的問題，最后提出了有效規(guī)制目前校園貸不良的發(fā)展現象，預防借貸危機產生，有效保護大學生合法權益的策略與建議。

校園貸；大學生；互聯網金融；借貸危機

互聯網與傳統(tǒng)借貸業(yè)務相結合，產生了新時期的“校園貸”業(yè)務，深受大學生的青睞，一方面為大學生的消費、生活費用支出提供了一定的便捷性，但是另一方面也存在很大的安全風險，部分大學生沒有合理規(guī)劃，甚至于為了滿足虛榮心而在不同借貸平臺借款，常常拆東墻補西墻，使部分大學生深陷于無法還款的壓力中，使大學生在經濟、心理受到巨大打擊，嚴重影響到了大學生正常的學習與生活，更有甚者因為借貸壓力太大而選擇輕生。文章以新時期“校園貸”發(fā)展現狀為視角進行了研究分析，并針對存在的問題，提出了一些可行性的解決對策。

1 “校園貸”的發(fā)展現狀

近年來，大學生深陷非法“校園貸”而引起的自殺，受到侵害的案例層出不窮，無論是給大學生自己的學習與生活，還是家庭、學校、社會都帶來了巨大的影響。2017年暑假，北京高校大學生范某在暑假回家后，給家人留下遺書后失蹤，在2017年8月5日，在水中發(fā)現了范某的尸體。之后，范某的父母和學校老師收到范某多個校園借貸平臺的催款電話與短信，隨即報警，調查發(fā)現范某2016年開始從一個借貸平臺借款1500元，后來由于償還不起，又從其他借貸平臺貸款，從而產生了拆西墻補東墻的局面，致使最后無力還款，遭到威脅，走向絕路。非法“校園貸”就這樣毀了一個大學生的生命，值得讓人反思，同時還有其他如裸條貸、分期貸等校園貸方式引起的社會問題，是校園貸發(fā)展過程中出現問題的主要體現。

團中央學校公眾號文章：《大學生陷非法“校園貸”溺亡，當心類似典型案例》，詳細分析了目前實踐中常見的非法“校園貸”典型案例，同時也是教育部重申禁止的典型非法校園貸方式，引起了廣大學生的廣泛關注。第一種是不良貸款：部分非法借貸平臺通過虛假宣傳、隱瞞真實的利率與利息、管理費用、降低放貸門檻等方式，使大學生在超出消費、還款能力的范圍內貸款，致使無力還款，將沉重的還款負擔轉嫁給了家庭；第二是高利貸形式：最高法對于民間借貸的利息都有著明確的規(guī)定，一些借貸平臺表面上的利息雖然未超過國家的相關規(guī)定,但是其隱含了許多的管理費用、保證金等隱形費用,計算下來的利息,遠遠超過了法律規(guī)定，也就是說，以上所謂的“校園貸”表面的低利息騙取了大學生的信任，從而使大學生陷于無力還款的境地。第三，傳銷貸：借貸平臺利用召集大學生做代理或銷售的方式，發(fā)展下線，賺取人頭費。第四種是刷單貸：以貸款購物刷單獲取傭金名義實施詐騙。第五種是“裸條貸”：女大學生通過拍裸照的方式獲得貸款，當無力還貸時，借貸方會以流出裸照為要挾，從而達到騙財偏色的目的。第六種是多頭貸：大學生從多個借貸平臺予以貸款，用其中一個平臺的貸款去償還其他貸款平臺費用；第七種是培訓貸：以培訓的的名義吸引大學生，費用采取分期付款的方式，致使大學生上當受騙。

2 校園貸發(fā)展中存在的問題

（1）校園貸審批程序不健全，材料審核不嚴謹。部分“校園貸”平臺貸款審批手續(xù)過于簡單，材料審核方式也流于形式，促使了部分大學生盲目貸款，超過了還款能力。部分“校園貸”平臺放貸手續(xù)只需要大學生提供身份證、學生證照片，關注其微信公眾號即可，借貸平臺在掌握了學生信息后就給放貸。看似簡單、方便、快捷的貸款手續(xù)背后，實際上隱藏著巨大風險與危害。一方面，簡單的“校園貸”手續(xù)，促使了一些自制力較差的大學生盲目貸款，過度消費，養(yǎng)成了不良消費習慣。另一方面，部分學生在進行校園貸款時偷用或冒用他人身份證信息進行貸款，給被冒用身份信息的學生帶來了損失與煩惱。

（2）校園貸實際利率高，違約代價大。部分“校園貸”平臺的實際貸款利率已遠超過了銀行的利率，違反了法律的相關規(guī)定。一些“校園貸”平臺打著零利率，2小時到賬的噱頭進行虛假宣傳，在大學生申請貸款后就會以賬戶管理費、保證金等名義額外收取相關費用。同時大學生校園貸款的違約成本也很大。一旦到其不能還款時，每天收取貸款金額的 0.5%—1%作為違約金，同時保證金也將無法退回，實際高額的違約金在一定程度上無疑增加了大學生還款的難度，致使所借款項在短期內無法很快還清，所欠金額也越來越多，本金像滾雪球一樣越滾越大。

（3）逾期后催款方式不合理。非法“校園貸”平臺在大學生無法還款時，會采取一些不合理的方式進行催款，以便更快回籠資金，暴力催款給大學生的心理造成了很大傷害，部分學生在無法承受這種壓力的情況下會走向極端，采取搶劫、盜竊等方式解決問題。在裸貸中，當逾期無法還款時，平臺會以女大學生的裸照相威脅，有時會提出非法要求。當“校園貸”的大學生發(fā)生逾期還款時，平臺會使用一些暴力催收的方式進行催

債。例如采取非法拘禁、在校園中張貼催款公告、給借款人手機通訊錄中群發(fā)短信、給父母打電話等方式進行催收欠款。部分學生為了不讓父母知道，則會采取向其他借貸平臺進行繼續(xù)借款的方式予以還款，但當資金鏈斷裂時，就會陷入更大的債務漩渦中。當部分學生無法承擔高額的違約金時，會選擇加入平臺，在校園里作“校園貸”的代理，介紹、拉入更多的大學生貸款，從而降低自己的違約金。

3 規(guī)范校園貸健康發(fā)展的策略與建議

（1）建立網絡注冊審核制度。工商行政部門在面對網絡公司注冊時，應實施嚴格審核注冊信息，防止不良目的網絡平臺進入校園貸市場對社會造成影響。對于注冊公司的基本金要求也應該提高，畢竟作為一個正規(guī)的網絡貸款平臺有一定的資本金是基本要求。注冊成功后頒發(fā)特許經營許可證方可進入網絡金融市場。

（2）對于正規(guī)網絡貸款平臺的貸款條例、利息、收費等需進行公示。對于創(chuàng)業(yè)性貸款、助學性貸款應由學校提供詳細的證明文件，其利息不應高于銀行同期貸款利率；對于消費性貸款必須由監(jiān)護人知曉，對于虛假報告和未經監(jiān)護人確認的貸款不給予法律保護。此外，網絡平臺必須確認借款人信息，要求借款人在放貸前提供詳細的身份證明。

（3）提高大學生對網絡貸款平臺的防范意識。要建立日常校園不良網絡借貸平臺監(jiān)測機制，相關部門應密切關注網絡借貸業(yè)務在校園內的拓展情況。建立不良“校園貸”實時預警機制，及時發(fā)現“校園貸”發(fā)展趨勢，并對此做出風險分析評估。高校輔導員、班主任、學生干部要密切關心學生大額異常消費行為，及時發(fā)現學生日常消費行為問題，然后以社交軟件、電話、短信、校園電臺等形式向學生發(fā)布提示預警訊息。

4 結語

校園貸的產生是互聯網+金融業(yè)的產物，是一種新型的貸款方式，操作流程簡單，到款速度較快，但是存在巨大的安全風險，運行機制不完善，監(jiān)督機制也不健全，給貸款無法還款的大學生身心及心理都造成了巨大的侵害。因此，在今后高校教育中應重視引導大學生樹立正確的消費觀，提升防范意識，同時希望政府部門也應加強監(jiān)管，規(guī)范“校園貸”運行機制。

［1］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機制設計［J］.對外經貿，2016，（9）:120－122.

［2］陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討［J］.農村經濟與科技，2016，27，（13）:118-119.

［4］瞿嬋.論校園借貸消費的法律風險及規(guī)制［N］.佳木斯職業(yè)學院學報，2016，（7）.

［5］鄭春梅，賈珊珊.博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機制設計［J］.對外經貿，2016，（9）.

陜西省高教工委高校輔導員工作研究課題““校園貸”風險防范與教育引導機制研究”（課題編號：2017FKT39）階段性成果之一

彭彬戰(zhàn)（1978-），男，陜西蒲城人，講師，大學本科，主要研究方向：思想政治教育。