黃磊

（長江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究

黃磊

（長江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 荊州 434000）

隨著我國時代的進(jìn)步，銀行業(yè)也進(jìn)入了新的發(fā)展時期，在這個大背景下，中國郵政儲蓄銀行必須要有針對性的開展小額貸款業(yè)務(wù)。文章主要研究了中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況，提出了更好的發(fā)展思路和方法，研究了其中需要注意的一些問題，希望能夠?qū)窈蟮闹袊]政儲蓄銀行發(fā)展各類業(yè)務(wù)提供參考。

中國郵政儲蓄銀行；小額貸款業(yè)務(wù)；發(fā)展

在我國金融業(yè)快速發(fā)展，更新?lián)Q代極為迅速的大背景下，中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)必須要與時俱進(jìn)，因此，分析中國郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是極為有意義的。

1 郵政儲蓄銀行農(nóng)戶小額貸款介紹

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式的特殊性，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易過程中遭受氣候等自然因素和市場供需等因素的影響較大，因此，農(nóng)戶收入的不穩(wěn)定也隨之使小額貸款還款風(fēng)險加大。因為我國銀行業(yè)經(jīng)營模式以及對風(fēng)險的管控模式使農(nóng)戶小額貸款申請審查較嚴(yán)格，相對于普通貸款無任何優(yōu)勢，而且農(nóng)戶還款意識薄弱和可用于抵押物價值低，郵政儲蓄銀行對農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管控流程較嚴(yán)格。因此，制定嚴(yán)格合理的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程銀行是降低郵政儲蓄銀行小額貸款風(fēng)險的前提。

2 郵政儲蓄銀行小額貸款經(jīng)營中存在的主要問題

雖然中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，一些風(fēng)險和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲蓄銀行的競爭和生存能力。

（1）小額信貸業(yè)務(wù)市場營銷工作存在風(fēng)險。郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開拓市場，其市場營銷工作必須到位。為此，郵儲銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動的貸款經(jīng)營模式，主動出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大、管理成本高，造成信貸員在營銷中無法詳盡了解每個客戶的詳細(xì)信息，再加上小額信貸的貸款對象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財務(wù)資料，只能通過信貸員的實地調(diào)查和經(jīng)驗估算，外加貸款人的非財務(wù)信息分析得出結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控。避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)生。這種粗放式的管理，使郵儲銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。

（2）小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低。郵政儲蓄銀行在組建過程中與中國郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問題上經(jīng)過了長期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營業(yè)網(wǎng)點和工作人員在數(shù)量上和質(zhì)量上都較差。特別是員工素質(zhì)水平總體偏低，大多數(shù)員工沒有合格的學(xué)歷，正規(guī)院校畢業(yè)的大專生很少，本科生、研究生更是寥寥無幾，男女員工比例嚴(yán)重失調(diào)，平均年齡偏大。這些因素導(dǎo)致郵儲小額信貸業(yè)務(wù)缺乏高素質(zhì)的業(yè)務(wù)骨干，特別是技術(shù)性較強的崗位，雖然從事信貸的員工都要經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)。但效果并不明顯。小額信貸業(yè)務(wù)盡管比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險相對分散，業(yè)務(wù)處理上更注重人與人之間的溝通來降低信息不對稱造成的逆向選擇或道德風(fēng)險，但畢竟還是一項具有風(fēng)險的業(yè)務(wù)，要求必須配備相應(yīng)專業(yè)崗位的人員，對于某些崗位勝任力特質(zhì)來說并不能通過簡單的培養(yǎng)來獲得。

（3）激勵約束機(jī)制不健全，導(dǎo)致信貸員工作積極性不高。一套完備的激勵體系對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的，盡管各地分行出臺了小額信貸業(yè)務(wù)績效考核辦法。然而這些指導(dǎo)意見、辦法并沒有從戰(zhàn)略目標(biāo)出發(fā)，有的績效考核指標(biāo)過于簡單，有的考核指標(biāo)權(quán)重又脫離了實際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，小額信貸工作勞動強度大、手續(xù)復(fù)雜、承擔(dān)風(fēng)險高，而獎勵相對較少，導(dǎo)致激勵體系不能完全反映信貸人員的勞動付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現(xiàn)了人員流動的現(xiàn)象，直接影響了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低。郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)一般實行垂直化的管理體系，小額信貸業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。目前一筆小額信貸業(yè)務(wù)從申請到最終發(fā)放至少需要3天左右的時間，但實際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴(yán)重影響了小額信貸的工作效率。

3 郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（1）可持續(xù)發(fā)展的因素。①宏觀因素，一個是靠政府對于相關(guān)政策的制定環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段，小額信貸走商業(yè)路線能夠在一定程度上滿足客戶的要求，不過國家對于小額貸款的態(tài)度體現(xiàn)在扶貧上，很多政策已經(jīng)無法滿足當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會逐步與現(xiàn)實脫節(jié)并形成新問題。另一個還應(yīng)該考慮到小額貸款的風(fēng)險特殊性，其小組聯(lián)保制度就會出現(xiàn)風(fēng)險，會發(fā)生一系列的連鎖反應(yīng)，有償還能力的人也會借機(jī)選擇不還。還有當(dāng)某地遭受到自然災(zāi)害時，償還問題就變得具有普通性了，會出現(xiàn)法不責(zé)眾的現(xiàn)象而引起巨大的損失。②從微觀層面進(jìn)行分析，小額貸款的發(fā)放目的就是要盈利，最起碼也應(yīng)該保本，在這種條件之下才能進(jìn)行良性的循環(huán)。為此要制定可持續(xù)發(fā)展的利率體系，只有這樣，才能盡可能地收回成本，提高安全性。在此基礎(chǔ)上應(yīng)該完善經(jīng)營管理水平，與很多成熟的商業(yè)銀行比較就可以發(fā)現(xiàn)，儲蓄銀行的管理水平比較低端，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，相應(yīng)人員的水平也應(yīng)該加強，否則面臨問題時無法把控，會釀出更大的行業(yè)災(zāi)難。

（2）可持續(xù)發(fā)展的策略。①從宏觀角度講，應(yīng)該把原有的觀念打破，讓小額貸款制度回到商業(yè)的軌道上來，擺脫其扶貧的局限性；其次，小額貸款在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上起到了不小的幫助，也算是具有國民性質(zhì)的貸款了，因此要在各項問題上爭取得到國家的支持，以維持其穩(wěn)定的業(yè)務(wù)規(guī)則；最后，小額貸款要努力在全國范圍內(nèi)形成比較健全的信用體系，這樣就能夠確保商戶和農(nóng)戶加強自身的信用，對受眾要進(jìn)行適當(dāng)?shù)男庞门嘤?xùn)，使他們能夠養(yǎng)成一個良好的守信習(xí)慣，并在將來構(gòu)建一個信用市場。②從微觀上講，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能夠幫助小額貸款進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的前進(jìn)動力，國際上也對低利率做出了否定，不過結(jié)合中國國情，還是應(yīng)該在利率上進(jìn)行讓步，但是也不能夠定的過低；其次是一定要走商業(yè)化的道路，這點要向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，扶貧只會造成利率下降，成本提高，對行業(yè)和貸款方而言都不利；最后要加大相應(yīng)的監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)內(nèi)部運作現(xiàn)象的發(fā)生。同時，要建立一套科學(xué)合理的風(fēng)險預(yù)警管理制度和方法，明確每一個人員在預(yù)警體系的職責(zé)，確保體系內(nèi)部溝通順暢，信息及時傳達(dá)。每一個員工對客戶進(jìn)行實時全面的風(fēng)險監(jiān)控，及時匯報客戶風(fēng)險變動情況，一線信貸業(yè)務(wù)人員及時收集客戶各種資料，不定時走訪和調(diào)查客戶基本信息和情況，并匯總后報給風(fēng)險管理人員，再有專業(yè)人員對客戶基本情況進(jìn)行分析，確保每一個客戶的風(fēng)險都是可控的，減少貸款逾期和違約的情況。

4 結(jié)語

綜上所述，針對中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)的研究一定要更加深入，結(jié)合當(dāng)前社會的發(fā)展情況，提出更好的發(fā)展方針和發(fā)展指標(biāo)，并且制定更好的發(fā)展對策和措施，才能夠提升發(fā)展水平。

Research on the Development of Small loan Business of China Postal Savings Bank

HUANG Lei

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

Withtheprogressofourtimes，thebankingindustryhasenteredanewperiodofdevelopment，inthiscontext,thepostal savingsbankofChinamustbetargetedtocarryoutsmallloanbusiness.ThispapermainlystudiesthemicrofinancebusinessdevelopmentChinesepostalsavingsbank，putsforwardthedevelopmentofbetterideasandmethodsandresearchessomeproblemswhichneed tobepaidattention，hopingtoprovideareferenceforthefuturedevelopmentofalltypesofbusinessChinapostalsavingsbank.

China postal savings bank；small loan business；development

F832.4

A

2095-980X（2017）01-0128-02

2016-12-13

黃磊（1987-），男，湖北荊州人，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)。