摘 要：近幾年，在大學(xué)生信用卡停發(fā)和大學(xué)生信貸消費需求旺盛的雙重作用下，大學(xué)生分期購物平臺迅速崛起，分期購物市場逐步壯大。短期內(nèi)的迅速發(fā)展也暴露出了很多問題，既有來自于分期購物平臺方面的，也有來自于大學(xué)生信貸者方面的，二者問題互相疊加，共同阻礙了大學(xué)生分期購物市場的健康發(fā)展。因此，為了能使大學(xué)生分期購物市場健康發(fā)展，需要大學(xué)生、大學(xué)生分期購物平臺、學(xué)校以及政府的通力合作才能達成。文章針對這四個主體提出了相應(yīng)的改進措施。

關(guān)鍵詞：分期購物平臺 信貸消費 大學(xué)生消費

中圖分類號：F014.5 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）09-250-02

一、引言

近些年，大學(xué)生信用卡的停發(fā)為大學(xué)生分期購物平臺提供了肥沃的土壤。2009年銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，并規(guī)定如果為已滿18歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡，需要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。通知出臺后，多家銀行開始叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信貸市場也因此出現(xiàn)了供給斷層。而大學(xué)生分期購物平臺抓住了這一市場空白，大舉投資大學(xué)生信貸市場，大學(xué)生分期購物市場就此產(chǎn)生。

熱衷于提前消費和超前消費的大學(xué)生群體為大學(xué)生分期購物平臺提供了充足的養(yǎng)料。當(dāng)前，“90后”和“95”后大學(xué)生信貸需求旺盛，這些學(xué)生從小生活在物質(zhì)較為豐富的環(huán)境，家庭經(jīng)濟條件相對優(yōu)越，更容易接受借錢消費的方式。同時，他們伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成長，大部分人都有“機不離手”的習(xí)慣，對新概念、新知識、新產(chǎn)品的接受能力比較強。另外，大學(xué)生團體自身沒有穩(wěn)定的收入，當(dāng)追求時尚個性、求變求新、易于攀比的消費心理發(fā)生作用時，他們很容易產(chǎn)生信貸需求。因此，當(dāng)大學(xué)生分期購物平臺這一新鮮事物出現(xiàn)時，他們很愿意去嘗試。

二、大學(xué)生分期購物平臺發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年全國第一家分期購物平臺分期樂成立以來，趣分期、優(yōu)分期、愛學(xué)貸、學(xué)府貸、人人分期等大學(xué)生分期購物平臺如雨后春筍般迅速崛起。甚至一些平臺的月銷售額已經(jīng)突破了1億元大關(guān)。短短幾年的發(fā)展，大學(xué)生分期購物平臺逐漸羽翼豐滿，網(wǎng)絡(luò)布局日益廣泛。以分期樂為例，截止2015年上半年，分期樂已覆蓋全國2888所高校，在全國35個城市建立營銷中心和自提中心，覆蓋了北京、上海、廣州、武漢、重慶等國內(nèi)一二線城市的所有高校。

面對火爆的大學(xué)生分期購物市場，四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也動作頻頻，紛紛加入戰(zhàn)局。2015年2月，京東就推出了“校園白條”，授信額度在2000元至5000元之間；同年3月25日，投資分期樂，進一步進入大學(xué)生分期購物市場。2015年6月，天貓聯(lián)合螞蟻金服“花唄”推出“天貓校園分期”，在校大學(xué)生可擁有最低3000元的信用額度，分期還款服務(wù)期限最長可達24個月。京東“校園白條”和“天貓校園分期”的芝麻信用可完美接入其各自的電商平臺，用戶在購物之后，可用京東白條或者芝麻信用派發(fā)的信用額度付費。騰訊推出了“微粒貸”，用QQ錢包試水，根據(jù)用戶的過往操作行為，審核發(fā)放信用額度。百度以教育信貸為切口推出了“百度有錢”，并與清華MBA攜手推出相關(guān)服務(wù)。至此，大學(xué)生分期購物平臺被牢牢打上“互聯(lián)網(wǎng)+”的旗號。

三、大學(xué)生分期購物市場出現(xiàn)的問題

短期內(nèi)的迅猛發(fā)展也使大學(xué)生分期購物市場暴露出一些問題。這些問題來自于市場上的買賣雙方，如果處理不好，會對雙方均造成不利影響，阻礙大學(xué)生分期購物市場的健康發(fā)展。

（一）大學(xué)生分期購物平臺的問題

1.管理不完善。目前，大學(xué)生分期購物平臺發(fā)展速度過快，管理跟不上，風(fēng)險把控和催收方面做得不夠嚴(yán)密。例如，大學(xué)生辦理分期購物只需要提供身份證、學(xué)生證、儲蓄卡、父母的聯(lián)系方式，經(jīng)過核實后便可以在分期購物平臺上分期購買產(chǎn)品。核實環(huán)節(jié)并未包括學(xué)生的誠信情況、家庭收入情況，也未讓學(xué)生提供任何資產(chǎn)抵押物，這進一步增加了逾期的風(fēng)險。

2.個人征信不足。目前，大學(xué)生分期購物平臺并不能像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣從人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲得個人信用數(shù)據(jù)，因而不能獲得對于個人信用評估來說最為核心的信貸記錄信息?，F(xiàn)階段，大學(xué)生分期購物平臺只能依靠自身平臺累積數(shù)據(jù)以及從外部能夠獲得的一些數(shù)據(jù)來進行個人信用評估，雖然有一些第三方征信機構(gòu)為他們提供相關(guān)信息服務(wù)，但這些第三方征信機構(gòu)本身的數(shù)據(jù)就比較有限。

3.融資成本壓力大。目前，大學(xué)生分期購物平臺的資金主要來自P2P平臺，借貸成本高達10%左右，但在行業(yè)競爭日趨激烈的當(dāng)下，部分分期服務(wù)費已被降至零，這也意味著目前的融資模式會產(chǎn)生虧損，分期購物平臺必須找到更低的融資成本，否則企業(yè)發(fā)展將無以為繼。

4.國家法律法規(guī)對其經(jīng)營行為的約束力越來越大。目前，大學(xué)生分期購物平臺往往打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)的旗號，而國家對規(guī)范和約束這類企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)相對滯后，仍沒有一部完全針對性的法律法規(guī)，出現(xiàn)問題只能運用針對傳統(tǒng)金融企業(yè)的法律法規(guī)，這導(dǎo)致大學(xué)生分期購物平臺可以通過鉆法律漏洞以謀取自身利益，危害整個市場的有序競爭和健康發(fā)展。國家深知在大學(xué)生分期購物交易過程中，各分期購物平臺的市場準(zhǔn)入、交易合同合法、市場監(jiān)管等對穩(wěn)定市場、降低交易費用極為重要，而相關(guān)法律法規(guī)的滯后提高了市場發(fā)展的不確定性。因此，國家正逐漸步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對大學(xué)生分期購物平臺的約束力。

（二）大學(xué)生信貸者的問題

1.經(jīng)濟能力有限，違約風(fēng)險較大。大學(xué)生受教育程度相對較高、社會信譽相對較好，這成為被大學(xué)生分期購物平臺選作目標(biāo)消費群體的重要因素，但是大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，只能依靠家庭提供的生活費、學(xué)校頒發(fā)的獎助學(xué)金以及一些兼職收入，這使得其經(jīng)濟能力十分有限。在無任何抵押擔(dān)保情況下進行分期購物，這是對大學(xué)生信譽的嚴(yán)重考驗。一旦支付不起還款，他們要么求助于父母代為償還，要么向朋友借錢填補短暫的窟窿，更有甚者借高利貸去償還。

2.對大學(xué)生分期購物平臺的相關(guān)知識掌握不足。雖然很多大學(xué)生都在大學(xué)生分期購物平臺上消費過，但其絕大多數(shù)對大學(xué)生分期購物平臺的功能和使用方法一知半解，更沒有真正地研究過大學(xué)生分期購物平臺的一系列規(guī)定以及限制性條款。而大學(xué)生分期購物平臺的相關(guān)規(guī)定盡管沒有違反國家有關(guān)法律法規(guī)，但對其自身利益還是具有一定的傾斜性，甚至?xí)米约旱膹妱莸匚缓蛧曳煞ㄒ?guī)的漏洞侵犯大學(xué)生的正當(dāng)權(quán)益。

3.容易受到大學(xué)校園攀比之風(fēng)的影響。攀比心理是一種由于對現(xiàn)狀不滿和超越自我客觀價值的虛構(gòu)，通過外在事物證明自己來掩蓋自身的不自信，經(jīng)常通過與周邊同學(xué)進行比較來追求心理上的平衡和認(rèn)同感。正是這股攀比之風(fēng)使某些同學(xué)不想在與別的同學(xué)們的物質(zhì)比較中甘拜下風(fēng)，而大學(xué)生分期購物平臺與這股不正之風(fēng)相互促進，使不良信貸消費的雪球越滾越大。

4.逾期現(xiàn)象容易傳導(dǎo)。在大學(xué)生分期購物平臺進行信貸消費，需要逐期還款，一旦發(fā)生逾期，由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，可能會持續(xù)逾期。而且，大學(xué)生風(fēng)險隔離弱，特別容易互相影響，如果有一個人逾期且沒有被催款，可能“一傳十，十傳百”，從而造成一大片逾期現(xiàn)象，這對分期購物市場健康發(fā)展是十分不利的。

四、進一步健全大學(xué)生分期購物市場的措施

進一步健全大學(xué)生分期購物市場不僅需要兩個市場主體——大學(xué)生分期購物平臺和大學(xué)生的共同努力，還需要大學(xué)生的管理單位——高校和市場的監(jiān)管者——政府的幫助，只有四個主體通力合作，還能使這一市場發(fā)展完善。

（一）大學(xué)生分期購物平臺的措施

1.開辟第二還款源，減少壞賬損失。大學(xué)生分期購物平臺應(yīng)加強大學(xué)生到期還款額度的催收管理，聯(lián)合學(xué)生家長共同監(jiān)控與監(jiān)督。在對大學(xué)生進行授權(quán)分期購物的同時，應(yīng)與其父母取得聯(lián)系，使他們了解學(xué)生的分期購物情況，勸說其一旦學(xué)生逾期，家長愿意代替償還，這在一定程度上確保了第二還款來源，減少大學(xué)生分期購物平臺的壞賬損失。

2.對大學(xué)生進行權(quán)威的信用評級。當(dāng)前，各分期平臺在前期都是通過驗證身份證的合法性、對接大學(xué)生學(xué)信網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)等措施來預(yù)防風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)在大學(xué)生還款過程中實施跟蹤與監(jiān)督措施，隨著大學(xué)生還款情況的變化，相應(yīng)地提高或降低其信用等級，并在互聯(lián)網(wǎng)上為大學(xué)生建立一個信息共享、全社會認(rèn)可的個人信用檔案，促使大學(xué)生關(guān)注個人信用，嚴(yán)肅對待還款問題，實現(xiàn)平臺與大學(xué)生之間的良性循環(huán)。

3.降低成本。大學(xué)生分期購物平臺應(yīng)通過建立自己的P2P平臺以及直接與電商進行戰(zhàn)略性的合作來降低資金獲取成本和企業(yè)運營成本，這樣就可以獲取更多利潤，提升在市場中的競爭力。

4.各平臺間良性競爭。各分期購物平臺之間不應(yīng)進行惡性競爭，避免導(dǎo)致整個大學(xué)生分期購物市場的畸形發(fā)展。各個平臺應(yīng)依據(jù)自身運營成本對其產(chǎn)品進行合理定價，接受各自市場份額與利潤限額。通過創(chuàng)新自身產(chǎn)品、提高產(chǎn)品差異化來獲取和擴大利潤，而不是一味地進行價格競爭。

（二）大學(xué)生信貸者的措施

1.樹立正確的消費觀。大學(xué)生應(yīng)該自覺抵制不健康、不理性的消費觀念，充分認(rèn)識到個人信用的重要性，做到合理消費。在保證還款源泉的基礎(chǔ)上，謹(jǐn)慎選擇大學(xué)生分期購物平臺進行借貸消費，避免違約的發(fā)生。

2.主動學(xué)習(xí)大學(xué)生分期購物平臺的使用規(guī)則。大學(xué)生分期購物平臺出現(xiàn)的時間不長，運營模式難免有不完善的地方，部分條款可能存在遺漏的之處或偏袒一方的情況。這需要大學(xué)生認(rèn)真閱讀合同條款，主動學(xué)習(xí)分期購物平臺的相關(guān)知識，使自己在交易中有足夠的防范技能，積極維護自身的合法權(quán)益，從而創(chuàng)造一個公平的交易市場。

3.強化自身信用維護意識。個人信用在當(dāng)今社會十分重要，對于剛完成學(xué)業(yè)步入社會的青年人而言更是非比尋常。無論是工作領(lǐng)域還是生活領(lǐng)域都需要具有良好的個人信用，否則企業(yè)入職、貸款買房等方方面面都會受到影響。因此，大學(xué)生應(yīng)該提高信用維護意識，誠信消費，做言而有信的好公民。

（三）高校的措施

1.提升大學(xué)生信用維護意識。當(dāng)前，大學(xué)生社會經(jīng)驗單薄，信用維護意識不強，這就需要學(xué)校及時教育和提醒。高?？梢酝ㄟ^開設(shè)專業(yè)理財課、違約案例分享會等方式，一方面使大學(xué)生樹立信用維護意識；另一方面使大學(xué)生認(rèn)識到分期購物平臺的優(yōu)勢和問題，并且知道如何科學(xué)地消費分期購物產(chǎn)品，以滿足自己不同方面的需求。對于大學(xué)生惡性消費行為的危害，學(xué)校和老師要逐一說明，使大學(xué)生懂得合理使用信用，避免成為信用違約者。

2.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費理念。面對當(dāng)前的校園攀比之風(fēng)，學(xué)校可以通過思想政治教育課程、班會等多種形式教育學(xué)生，告誡大學(xué)生要杜絕盲目攀比的思想，更不要將信用作為實施消費的工具。提醒學(xué)生物質(zhì)生活固然重要，但精神上的富足更應(yīng)該追求，要多讀書、多讀好書，增強個人的知識儲備。同時，告知大學(xué)生要通過合理規(guī)劃生活，實現(xiàn)個人經(jīng)濟狀況的調(diào)整和改善。

3.建立分期購物違約預(yù)警機制。通過和同學(xué)談心、班委反饋等多種途徑了解大學(xué)生分期購物的情況，在此基礎(chǔ)上建立大學(xué)生分期購物數(shù)據(jù)庫，對分期購物貸款額度較大的同學(xué)要在數(shù)據(jù)庫中特別標(biāo)注，并納入到重點關(guān)注對象中。同時，深入了解其家庭狀況和還款能力，一旦出現(xiàn)逾期現(xiàn)象要對學(xué)生進行提醒和教育，并及時與家長建立溝通，防止該同學(xué)出現(xiàn)更大的信用違約風(fēng)險。

（四）政府的措施

大學(xué)生分期購物平臺的快速崛起得益于政府監(jiān)管上的容忍，正是由于政府禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，大學(xué)生分期購物平臺才得以生存。大學(xué)生信貸市場的獨特性使得政府不必要采用銀行的監(jiān)管模式監(jiān)管大學(xué)生分期購物平臺，但是其經(jīng)營行為也需要相關(guān)法律法規(guī)的約束和監(jiān)管，否則有礙市場的健康發(fā)展。因此，政府應(yīng)加強立法，建立針對大學(xué)生分期購物平臺的行業(yè)性規(guī)范和專門的法律法規(guī)。

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（作者單位：天津中德應(yīng)用技術(shù)大學(xué) 天津 300350）

（作者簡介：井月，碩士，助教，天津中德職業(yè)技術(shù)學(xué)院航空航天與汽車學(xué)院輔導(dǎo)員，研究方向為教育管理。）

（責(zé)編：賈偉）