摘 要：近幾年，在大學生信用卡停發(fā)和大學生信貸消費需求旺盛的雙重作用下，大學生分期購物平臺迅速崛起，分期購物市場逐步壯大。短期內的迅速發(fā)展也暴露出了很多問題，既有來自于分期購物平臺方面的，也有來自于大學生信貸者方面的，二者問題互相疊加，共同阻礙了大學生分期購物市場的健康發(fā)展。因此，為了能使大學生分期購物市場健康發(fā)展，需要大學生、大學生分期購物平臺、學校以及政府的通力合作才能達成。文章針對這四個主體提出了相應的改進措施。

關鍵詞：分期購物平臺 信貸消費 大學生消費

中圖分類號：F014.5 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）09-250-02

一、引言

近些年，大學生信用卡的停發(fā)為大學生分期購物平臺提供了肥沃的土壤。2009年銀監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡，并規(guī)定如果為已滿18歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)卡，需要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。通知出臺后，多家銀行開始叫停大學生信用卡業(yè)務，大學生信貸市場也因此出現(xiàn)了供給斷層。而大學生分期購物平臺抓住了這一市場空白，大舉投資大學生信貸市場，大學生分期購物市場就此產(chǎn)生。

熱衷于提前消費和超前消費的大學生群體為大學生分期購物平臺提供了充足的養(yǎng)料。當前，“90后”和“95”后大學生信貸需求旺盛，這些學生從小生活在物質較為豐富的環(huán)境，家庭經(jīng)濟條件相對優(yōu)越，更容易接受借錢消費的方式。同時，他們伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而成長，大部分人都有“機不離手”的習慣，對新概念、新知識、新產(chǎn)品的接受能力比較強。另外，大學生團體自身沒有穩(wěn)定的收入，當追求時尚個性、求變求新、易于攀比的消費心理發(fā)生作用時，他們很容易產(chǎn)生信貸需求。因此，當大學生分期購物平臺這一新鮮事物出現(xiàn)時，他們很愿意去嘗試。

二、大學生分期購物平臺發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年全國第一家分期購物平臺分期樂成立以來，趣分期、優(yōu)分期、愛學貸、學府貸、人人分期等大學生分期購物平臺如雨后春筍般迅速崛起。甚至一些平臺的月銷售額已經(jīng)突破了1億元大關。短短幾年的發(fā)展，大學生分期購物平臺逐漸羽翼豐滿，網(wǎng)絡布局日益廣泛。以分期樂為例，截止2015年上半年，分期樂已覆蓋全國2888所高校，在全國35個城市建立營銷中心和自提中心，覆蓋了北京、上海、廣州、武漢、重慶等國內一二線城市的所有高校。

面對火爆的大學生分期購物市場，四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭也動作頻頻，紛紛加入戰(zhàn)局。2015年2月，京東就推出了“校園白條”，授信額度在2000元至5000元之間；同年3月25日，投資分期樂，進一步進入大學生分期購物市場。2015年6月，天貓聯(lián)合螞蟻金服“花唄”推出“天貓校園分期”，在校大學生可擁有最低3000元的信用額度，分期還款服務期限最長可達24個月。京東“校園白條”和“天貓校園分期”的芝麻信用可完美接入其各自的電商平臺，用戶在購物之后，可用京東白條或者芝麻信用派發(fā)的信用額度付費。騰訊推出了“微粒貸”，用QQ錢包試水，根據(jù)用戶的過往操作行為，審核發(fā)放信用額度。百度以教育信貸為切口推出了“百度有錢”，并與清華MBA攜手推出相關服務。至此，大學生分期購物平臺被牢牢打上“互聯(lián)網(wǎng)+”的旗號。

三、大學生分期購物市場出現(xiàn)的問題

短期內的迅猛發(fā)展也使大學生分期購物市場暴露出一些問題。這些問題來自于市場上的買賣雙方，如果處理不好，會對雙方均造成不利影響，阻礙大學生分期購物市場的健康發(fā)展。

（一）大學生分期購物平臺的問題

1.管理不完善。目前，大學生分期購物平臺發(fā)展速度過快，管理跟不上，風險把控和催收方面做得不夠嚴密。例如，大學生辦理分期購物只需要提供身份證、學生證、儲蓄卡、父母的聯(lián)系方式，經(jīng)過核實后便可以在分期購物平臺上分期購買產(chǎn)品。核實環(huán)節(jié)并未包括學生的誠信情況、家庭收入情況，也未讓學生提供任何資產(chǎn)抵押物，這進一步增加了逾期的風險。

2.個人征信不足。目前，大學生分期購物平臺并不能像傳統(tǒng)金融機構那樣從人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫獲得個人信用數(shù)據(jù)，因而不能獲得對于個人信用評估來說最為核心的信貸記錄信息?，F(xiàn)階段，大學生分期購物平臺只能依靠自身平臺累積數(shù)據(jù)以及從外部能夠獲得的一些數(shù)據(jù)來進行個人信用評估，雖然有一些第三方征信機構為他們提供相關信息服務，但這些第三方征信機構本身的數(shù)據(jù)就比較有限。

3.融資成本壓力大。目前，大學生分期購物平臺的資金主要來自P2P平臺，借貸成本高達10%左右，但在行業(yè)競爭日趨激烈的當下，部分分期服務費已被降至零，這也意味著目前的融資模式會產(chǎn)生虧損，分期購物平臺必須找到更低的融資成本，否則企業(yè)發(fā)展將無以為繼。

4.國家法律法規(guī)對其經(jīng)營行為的約束力越來越大。目前，大學生分期購物平臺往往打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)的旗號，而國家對規(guī)范和約束這類企業(yè)的相關法律法規(guī)相對滯后，仍沒有一部完全針對性的法律法規(guī)，出現(xiàn)問題只能運用針對傳統(tǒng)金融企業(yè)的法律法規(guī)，這導致大學生分期購物平臺可以通過鉆法律漏洞以謀取自身利益，危害整個市場的有序競爭和健康發(fā)展。國家深知在大學生分期購物交易過程中，各分期購物平臺的市場準入、交易合同合法、市場監(jiān)管等對穩(wěn)定市場、降低交易費用極為重要，而相關法律法規(guī)的滯后提高了市場發(fā)展的不確定性。因此，國家正逐漸步完善相關法律法規(guī)，加大對大學生分期購物平臺的約束力。

（二）大學生信貸者的問題

1.經(jīng)濟能力有限，違約風險較大。大學生受教育程度相對較高、社會信譽相對較好，這成為被大學生分期購物平臺選作目標消費群體的重要因素，但是大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，只能依靠家庭提供的生活費、學校頒發(fā)的獎助學金以及一些兼職收入，這使得其經(jīng)濟能力十分有限。在無任何抵押擔保情況下進行分期購物，這是對大學生信譽的嚴重考驗。一旦支付不起還款，他們要么求助于父母代為償還，要么向朋友借錢填補短暫的窟窿，更有甚者借高利貸去償還。

2.對大學生分期購物平臺的相關知識掌握不足。雖然很多大學生都在大學生分期購物平臺上消費過，但其絕大多數(shù)對大學生分期購物平臺的功能和使用方法一知半解，更沒有真正地研究過大學生分期購物平臺的一系列規(guī)定以及限制性條款。而大學生分期購物平臺的相關規(guī)定盡管沒有違反國家有關法律法規(guī)，但對其自身利益還是具有一定的傾斜性，甚至會利用自己的強勢地位和國家法律法規(guī)的漏洞侵犯大學生的正當權益。

3.容易受到大學校園攀比之風的影響。攀比心理是一種由于對現(xiàn)狀不滿和超越自我客觀價值的虛構，通過外在事物證明自己來掩蓋自身的不自信，經(jīng)常通過與周邊同學進行比較來追求心理上的平衡和認同感。正是這股攀比之風使某些同學不想在與別的同學們的物質比較中甘拜下風，而大學生分期購物平臺與這股不正之風相互促進，使不良信貸消費的雪球越滾越大。

4.逾期現(xiàn)象容易傳導。在大學生分期購物平臺進行信貸消費，需要逐期還款，一旦發(fā)生逾期，由于大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，可能會持續(xù)逾期。而且，大學生風險隔離弱，特別容易互相影響，如果有一個人逾期且沒有被催款，可能“一傳十，十傳百”，從而造成一大片逾期現(xiàn)象，這對分期購物市場健康發(fā)展是十分不利的。

四、進一步健全大學生分期購物市場的措施

進一步健全大學生分期購物市場不僅需要兩個市場主體——大學生分期購物平臺和大學生的共同努力，還需要大學生的管理單位——高校和市場的監(jiān)管者——政府的幫助，只有四個主體通力合作，還能使這一市場發(fā)展完善。

（一）大學生分期購物平臺的措施

1.開辟第二還款源，減少壞賬損失。大學生分期購物平臺應加強大學生到期還款額度的催收管理，聯(lián)合學生家長共同監(jiān)控與監(jiān)督。在對大學生進行授權分期購物的同時，應與其父母取得聯(lián)系，使他們了解學生的分期購物情況，勸說其一旦學生逾期，家長愿意代替償還，這在一定程度上確保了第二還款來源，減少大學生分期購物平臺的壞賬損失。

2.對大學生進行權威的信用評級。當前，各分期平臺在前期都是通過驗證身份證的合法性、對接大學生學信網(wǎng)相關數(shù)據(jù)等措施來預防風險。在此基礎上，應在大學生還款過程中實施跟蹤與監(jiān)督措施，隨著大學生還款情況的變化，相應地提高或降低其信用等級，并在互聯(lián)網(wǎng)上為大學生建立一個信息共享、全社會認可的個人信用檔案，促使大學生關注個人信用，嚴肅對待還款問題，實現(xiàn)平臺與大學生之間的良性循環(huán)。

3.降低成本。大學生分期購物平臺應通過建立自己的P2P平臺以及直接與電商進行戰(zhàn)略性的合作來降低資金獲取成本和企業(yè)運營成本，這樣就可以獲取更多利潤，提升在市場中的競爭力。

4.各平臺間良性競爭。各分期購物平臺之間不應進行惡性競爭，避免導致整個大學生分期購物市場的畸形發(fā)展。各個平臺應依據(jù)自身運營成本對其產(chǎn)品進行合理定價，接受各自市場份額與利潤限額。通過創(chuàng)新自身產(chǎn)品、提高產(chǎn)品差異化來獲取和擴大利潤，而不是一味地進行價格競爭。

（二）大學生信貸者的措施

1.樹立正確的消費觀。大學生應該自覺抵制不健康、不理性的消費觀念，充分認識到個人信用的重要性，做到合理消費。在保證還款源泉的基礎上，謹慎選擇大學生分期購物平臺進行借貸消費，避免違約的發(fā)生。

2.主動學習大學生分期購物平臺的使用規(guī)則。大學生分期購物平臺出現(xiàn)的時間不長，運營模式難免有不完善的地方，部分條款可能存在遺漏的之處或偏袒一方的情況。這需要大學生認真閱讀合同條款，主動學習分期購物平臺的相關知識，使自己在交易中有足夠的防范技能，積極維護自身的合法權益，從而創(chuàng)造一個公平的交易市場。

3.強化自身信用維護意識。個人信用在當今社會十分重要，對于剛完成學業(yè)步入社會的青年人而言更是非比尋常。無論是工作領域還是生活領域都需要具有良好的個人信用，否則企業(yè)入職、貸款買房等方方面面都會受到影響。因此，大學生應該提高信用維護意識，誠信消費，做言而有信的好公民。

（三）高校的措施

1.提升大學生信用維護意識。當前，大學生社會經(jīng)驗單薄，信用維護意識不強，這就需要學校及時教育和提醒。高?？梢酝ㄟ^開設專業(yè)理財課、違約案例分享會等方式，一方面使大學生樹立信用維護意識；另一方面使大學生認識到分期購物平臺的優(yōu)勢和問題，并且知道如何科學地消費分期購物產(chǎn)品，以滿足自己不同方面的需求。對于大學生惡性消費行為的危害，學校和老師要逐一說明，使大學生懂得合理使用信用，避免成為信用違約者。

2.引導大學生樹立正確的消費理念。面對當前的校園攀比之風，學?？梢酝ㄟ^思想政治教育課程、班會等多種形式教育學生，告誡大學生要杜絕盲目攀比的思想，更不要將信用作為實施消費的工具。提醒學生物質生活固然重要，但精神上的富足更應該追求，要多讀書、多讀好書，增強個人的知識儲備。同時，告知大學生要通過合理規(guī)劃生活，實現(xiàn)個人經(jīng)濟狀況的調整和改善。

3.建立分期購物違約預警機制。通過和同學談心、班委反饋等多種途徑了解大學生分期購物的情況，在此基礎上建立大學生分期購物數(shù)據(jù)庫，對分期購物貸款額度較大的同學要在數(shù)據(jù)庫中特別標注，并納入到重點關注對象中。同時，深入了解其家庭狀況和還款能力，一旦出現(xiàn)逾期現(xiàn)象要對學生進行提醒和教育，并及時與家長建立溝通，防止該同學出現(xiàn)更大的信用違約風險。

（四）政府的措施

大學生分期購物平臺的快速崛起得益于政府監(jiān)管上的容忍，正是由于政府禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，大學生分期購物平臺才得以生存。大學生信貸市場的獨特性使得政府不必要采用銀行的監(jiān)管模式監(jiān)管大學生分期購物平臺，但是其經(jīng)營行為也需要相關法律法規(guī)的約束和監(jiān)管，否則有礙市場的健康發(fā)展。因此，政府應加強立法，建立針對大學生分期購物平臺的行業(yè)性規(guī)范和專門的法律法規(guī)。

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（作者單位：天津中德應用技術大學 天津 300350）

（作者簡介：井月，碩士，助教，天津中德職業(yè)技術學院航空航天與汽車學院輔導員，研究方向為教育管理。）

（責編：賈偉）