黃 劍

芻議“校園貸”在高校存在的原因及應(yīng)對(duì)策略

黃 劍

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，越來越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場。近年來“校園貸”在高校中頻繁出現(xiàn)，而且不良校園貸給大學(xué)生的生命財(cái)產(chǎn)安全、對(duì)校園的安全穩(wěn)定都帶來了極大的威脅。如何對(duì)校園貸進(jìn)行控制，還大學(xué)校園一個(gè)健康穩(wěn)定的環(huán)境，是政府管理部門、高校、家庭乃至全社會(huì)都需要思考的重要問題。

校園貸；負(fù)面影響；策略

[作 者]黃劍，福建師范大學(xué)。

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，通常是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸通過向借貸學(xué)生提供現(xiàn)金貸款或者消費(fèi)貸款的方式，從中收取利息盈利和部分手續(xù)費(fèi)。本來其只是一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，但是隨著近年來不良校園貸的不斷出現(xiàn)，關(guān)于校園貸的負(fù)面影響在不斷擴(kuò)大。

全國各地陸續(xù)有高校發(fā)生因?yàn)椴涣夹@貸引發(fā)的學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)的安全事故。為什么校園貸尤其是不良校園貸得以在高校生存，我們又將如何應(yīng)對(duì)，是值得深思的一個(gè)問題。

一、校園貸何以在高校生存發(fā)展

校園貸之所以能在高校生存并發(fā)展下去，有其一定的主客觀因素。客觀來看，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展如雨后春筍出現(xiàn)在市場上，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的便利、大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念、信息審查不嚴(yán)等都助長了校園貸的出現(xiàn)并發(fā)展。

（一）校園貸自身具備的特點(diǎn)

不同于傳統(tǒng)的貸款形式，校園貸申請(qǐng)便利、手續(xù)簡單、放款迅速，而且通常無須任何擔(dān)保和資質(zhì)，只需通過手機(jī)動(dòng)動(dòng)手指，填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元。而且目前校園貸花樣繁多，既有單純的P2P貸款平臺(tái)，比如分期貸、趣分期等，又有分期購物網(wǎng)站，還有京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。相比較之下，傳統(tǒng)的貸款方式對(duì)大學(xué)生來講難以實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樵谛４髮W(xué)生基本是無收入群體，早在2009年，中國銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)未滿18周歲的學(xué)生是否發(fā)放信用卡做了明確要求，而實(shí)際操作中，銀行大多已停止對(duì)學(xué)生發(fā)放信用卡。比如招商銀行young卡在2009年6月份開始暫停申請(qǐng)。除此之外，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身鋪天蓋地的廣告宣傳也是引起學(xué)生參與貸款其中一個(gè)很大的因素：在線下，校園內(nèi)從學(xué)生宿舍樓、教學(xué)樓、食堂甚至衛(wèi)生間都遍布校園貸的廣告；在線上，qq空間、微信平臺(tái)、微博中也隨處可見校園貸的蹤跡。

（二）大學(xué)生不合理的消費(fèi)觀念

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，年齡上正值青春期心理發(fā)展不穩(wěn)定性和不平衡性的階段，和普通消費(fèi)群體有不一樣的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，尤其是盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)、情緒化消費(fèi)等各種不合理消費(fèi)現(xiàn)象都存在于當(dāng)前的大學(xué)校園中。一是大學(xué)生基本屬于無收入人群，生活開支來源于父母，獨(dú)自在大學(xué)管理者自己的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用，對(duì)缺乏生活經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生來講，在消費(fèi)的合理性上還存在很大不足。二是大學(xué)生來自五湖四海，家庭經(jīng)濟(jì)水平參差不齊，耳濡目染的生活環(huán)境會(huì)導(dǎo)致部分學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生扭曲，陷入攀比消費(fèi)的泥潭不能自拔。三是大學(xué)教育缺乏對(duì)學(xué)生深入的消費(fèi)理念、金融安全教育。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高、人民生活水平的改善，人民的消費(fèi)觀念也在發(fā)生改變，從保守消費(fèi)轉(zhuǎn)成超前消費(fèi)，大學(xué)生貸款、很大一部分是用于提前消費(fèi)（電子產(chǎn)品、化妝品等）、娛樂消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等，也正是大學(xué)生群體強(qiáng)烈的消費(fèi)需求為各種貸款平臺(tái)提供了“商機(jī)”。

（三）市場準(zhǔn)入門檻低，信息審查不嚴(yán)

為了打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，2015年7月18日，央行會(huì)同有關(guān)部門制定并發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)目前我國合法的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)做了明確說明，但是“上有政策下有對(duì)策”，就現(xiàn)狀看來，仍然為不良校園貸的存在提供了可利用的空間。

一是對(duì)校園貸這樣的新生事物，監(jiān)管主體不明確，而且校園貸中涉及大學(xué)生的信用記錄還在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)之外。二是目前對(duì)校園貸的市場準(zhǔn)入門檻比較低，信息審查不嚴(yán)格，也就導(dǎo)致一些平臺(tái)打著電子商務(wù)公司的幌子，而實(shí)際上做的卻是向大學(xué)生進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。而且從表面上看，部分網(wǎng)貸平臺(tái)放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達(dá)到法律認(rèn)定的高利貸范疇。但這些平臺(tái)在約定利息外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，與高利貸無異。正因?yàn)樵谖覈F(xiàn)階段的法律法規(guī)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的約束力還不夠，加之如今大學(xué)生上網(wǎng)途徑太多，學(xué)校很難全面防控學(xué)生的借貸渠道，才使得校園帶可以明目張膽地在高校發(fā)展。

二、不良校園貸款的負(fù)面影響

（一）威脅學(xué)生、家庭的生命財(cái)產(chǎn)

近年來，因?yàn)樾@貸產(chǎn)生的大學(xué)生生命、財(cái)產(chǎn)安全事故頻發(fā)。2016年6月，校園貸甚至曝出“裸條”借貸?！奥阗J”指的是女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以手持身份證的裸照或者視頻為抵押進(jìn)行借款，并且借貸雙方協(xié)議如借款人不能按期還款，照片或者視頻產(chǎn)生的后果由學(xué)生本人承擔(dān)，這對(duì)女大學(xué)生的隱私是一個(gè)極大的威脅。同年7月，北京化工大學(xué)一名“95后”女大學(xué)生以刷單、得絕癥等為由，欺騙80多名同學(xué)和朋友，共計(jì)近70萬元。同年10月初，湖南文理學(xué)院大四學(xué)生黃帥借用18名大學(xué)生個(gè)人信息貸款50余萬事發(fā)后休學(xué)。吉林動(dòng)畫學(xué)院的學(xué)生反映稱，從2015年12月至今，一個(gè)叫申季陽的人以做兼職刷單為名，讓學(xué)生通過校園貸款平臺(tái)借貸，2016年8月申季陽失聯(lián)。警方表示，此案共涉及7所大學(xué)、50余名學(xué)生，涉案金額達(dá)200余萬元。2016年10月，福建漳州一名大學(xué)生因?yàn)樾@貸背負(fù)百萬元巨債。全國各地高校不斷出現(xiàn)的校園貸事故一次又一次地暴露出它的不可控性。特別是對(duì)大學(xué)生的生命、財(cái)產(chǎn)安全造成極大的威脅，也給學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的壓力，破壞家庭和諧幸福。

（二）破壞和平穩(wěn)定的校園環(huán)境

目前，校園貸在高校通常以“校園代理、層層分包提成”等發(fā)展模式存在，不光只是把大學(xué)生作為貸款的“金主”，更進(jìn)一步把校園貸的業(yè)務(wù)直接通過大學(xué)生開展，利用的就是大學(xué)生既缺乏基本的金融安全知識(shí)，又熟悉校園環(huán)境、熟悉同學(xué)的優(yōu)勢，這給健康和諧的大學(xué)帶大很大的不穩(wěn)定因素。參與校園貸的學(xué)生，不論是借貸者還是校園代理，都不可避免地分心于借貸問題上，從而本末倒置，荒廢了學(xué)習(xí)，影響了學(xué)校正常的教學(xué)秩序，違反了學(xué)校的校規(guī)校紀(jì)，甚至走上違法犯罪的道路。此外，由于校園貸進(jìn)一步扭曲的超前消費(fèi)觀在高校蔓延，對(duì)學(xué)生的世界觀、人生觀、價(jià)值觀都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，擾亂大學(xué)生的正常生活，影響了社會(huì)主義核心價(jià)值觀在高校的踐行，從而給校園安全埋下較大隱患。

（三）擾亂社會(huì)秩序，影響金融健康

不良校園貸鉆法律空子，利用當(dāng)前市場監(jiān)管的漏洞打“擦邊球”，本質(zhì)上是非法的。當(dāng)借貸的學(xué)生到還款期限仍不能按期歸還時(shí)，他們瞬間就成為“弱勢群體”，往往會(huì)遭遇“不明分子”恐嚇、暴力威脅，甚至被控制人身自由，給學(xué)生帶來人身安全的隱患，嚴(yán)重?cái)_亂了校園秩序和社會(huì)秩序。由校園貸而產(chǎn)生的校園安全事故頻發(fā)恰恰說明，不良校園貸如果持續(xù)發(fā)展，類似的貸款模式在社會(huì)中蔓延，必將擾亂社會(huì)秩序。同時(shí)，不良校園貸作為一種隱形的“高利貸”，違反了國家的金融監(jiān)管制度，擾亂了國家金融市場秩序，長此以往，對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康順利發(fā)展都會(huì)帶來不可忽視的負(fù)面影響。

三、做好校園貸款防范工作的幾點(diǎn)策略

大學(xué)生的健康成長，離不開學(xué)校、家庭、社會(huì)的共同關(guān)注，在引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，遠(yuǎn)離不良校園貸方面，需要各方面齊心協(xié)力，齊抓共管。

（一）從學(xué)校與學(xué)生來講，要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)

在當(dāng)前的形勢下，當(dāng)務(wù)之急一是要做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)校園貸的防范意識(shí)。高校應(yīng)該將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、易班平臺(tái)、微信、微博等多種形式多種渠道全方位向?qū)W生普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，加強(qiáng)警示教育，并且要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，高校學(xué)工處、保衛(wèi)處等部門要密切關(guān)注并掌握網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的發(fā)展情況。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，通過塑造道德模范樹立典型等舉措大力營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。例如輔導(dǎo)員要深入學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，通過學(xué)生干部、舍友等“幫手”掌握學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。三是要對(duì)特殊學(xué)生尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生予以關(guān)注，做好“精準(zhǔn)扶貧”工作，輔導(dǎo)員在日常工作中要加強(qiáng)學(xué)校的資助宣傳，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，幫助學(xué)生找到解決經(jīng)濟(jì)困難、自立自強(qiáng)的辦法。

（二）從學(xué)校與家長來講，要加強(qiáng)家校之間的溝通聯(lián)系

蘇霍姆林斯基曾這樣說道：“教育的效果取決于學(xué)校家庭的一致性，如果沒有這種一致性，學(xué)校的教學(xué)、教育就會(huì)像紙做的房子一樣倒塌下來?！薄吨泄仓醒搿鴦?wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育的意見》(中發(fā)﹝2004﹞16號(hào)文件)也明確指出：“學(xué)校要探索建立與大學(xué)生家庭聯(lián)系溝通的機(jī)制，相互配合對(duì)學(xué)生進(jìn)行思想政治教育?！边@充分肯定了家庭教育在大學(xué)生思想政治教育中所具有的特殊作用和重要地位。通過加強(qiáng)學(xué)校與家長的溝通與聯(lián)系，家校之間互通學(xué)生情況，共享學(xué)生信息，做到學(xué)校、家庭對(duì)學(xué)生信息掌握的一致性，這樣有助于準(zhǔn)確、全面地了解學(xué)生個(gè)性特點(diǎn)，消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而有針對(duì)性地幫助培養(yǎng)學(xué)生良好的學(xué)習(xí)、消費(fèi)等行為習(xí)慣。從而也有利于明確學(xué)校、家庭在學(xué)生成長過程中應(yīng)擔(dān)的責(zé)任。

（三）從社會(huì)市場管理來講，要加強(qiáng)對(duì)金融市場的監(jiān)管

法無禁止即自由，不良校園貸正是在當(dāng)前相關(guān)法律法規(guī)還不盡完善之時(shí)鋌而走險(xiǎn)。但是“無規(guī)矩不成方圓”，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面，立法相對(duì)滯后且存在較多立法空白。現(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。對(duì)打擊不良校園貸，維護(hù)校園和平與穩(wěn)定，保護(hù)學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)安全起到很好的保障作用。

[1]袁偉強(qiáng)，余濤.當(dāng)代大學(xué)生的超前消費(fèi)現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].群文天地，2012（9）.

[2]程誠.大學(xué)生消費(fèi)的同群效應(yīng)[J].青年研究，2015（2）.

[3]中共中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育的意見：中發(fā)〔2004〕16號(hào)[Z].

[4]教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知：教思政廳〔2016〕3號(hào)[Z].