曹書靈

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，線上身份認(rèn)證的信息真實(shí)性和安全性問題亟待解決。人臉識別身份驗(yàn)證技術(shù)的創(chuàng)新性應(yīng)用大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融身份信息的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，帶來了便捷、安全的用戶體驗(yàn)。在將來，人臉識別技術(shù)還會進(jìn)一步提升，從“登錄認(rèn)證”擴(kuò)展到“登錄支付”，實(shí)現(xiàn)全方位的身份核查與私人數(shù)據(jù)保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 人臉識別 信息安全 身份認(rèn)證

一、引言

國家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開展國家智慧城市試點(diǎn)工作的通知，意在通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來營造社會建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)對于創(chuàng)新變革的訴求，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始快速發(fā)展。人臉識別在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開帷幕。

二、人臉識別技術(shù)簡介

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，人臉識別技術(shù)逐漸成熟，步入了應(yīng)用階段。人臉識別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。

人臉識別算法蓬勃發(fā)展，尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測能力突破了之前在人臉識別過程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類繁多，目前被廣泛應(yīng)用于人臉識別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其實(shí)現(xiàn)主要分為四個步驟。

首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知，初步降低參數(shù)；第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個局部參數(shù)提取特征，再將其作為探測器也就是卷積核，應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域，對特征進(jìn)行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復(fù)第二步驟，學(xué)習(xí)更多特征；最后是池化。一個圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個區(qū)域同樣適用，對不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計(jì)可以簡化對于大圖像的描述，進(jìn)一步降參。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識別運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價值創(chuàng)造模式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，它們的核心問題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、流動風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)這六大風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于對客戶的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來的信息不對稱問題。由于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒有得到很完善的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會給對客戶身份的認(rèn)證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，自然避免不了對于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性，容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長階段，無法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，給行業(yè)帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人臉識別技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

人臉識別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，國內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫的實(shí)驗(yàn)環(huán)境下，取得了99.5%以上的人臉識別成功率，高于人眼識別97.52%的準(zhǔn)確率。

在人臉識別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統(tǒng)在客戶填寫開戶信息后繼續(xù)發(fā)出指令，讓客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證，人臉識別系統(tǒng)會以此判別個人身份的真實(shí)性。同時，利用“活體檢測算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對算法”等算法對視頻流的背景和人像的對比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。

識別開戶成功后，系統(tǒng)自動上傳用戶信息至后臺。當(dāng)遇到支付等操作指令時調(diào)出信息，再次對客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來確定指令的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識別運(yùn)用

（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域，在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識別技術(shù)并輔之以手機(jī)號碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證來確認(rèn)客戶信息，誤識率在萬分之一以下。

這是國內(nèi)銀行首次將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。

（2）螞蟻金服的人臉識別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶，致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財(cái)。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識別的功能，已在用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等多個場景中投入使用，利用人臉識別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù)，用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購買了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，完美展示了計(jì)算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項(xiàng)技術(shù)還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。

（四）人臉識別目前存在的問題

（1）沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段，目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國家標(biāo)準(zhǔn)，主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致，會導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統(tǒng)一的國家安全標(biāo)準(zhǔn)，才能解決人臉識別在技術(shù)推廣過程中的障礙。

（2）識別中的“矯枉過正”。當(dāng)人臉識別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個指標(biāo)來衡量。為了嚴(yán)格保證安全，技術(shù)廠商往往會盡量降低誤接受率，但這同時會提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會被系統(tǒng)拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗(yàn)。

（3）可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識別技術(shù)進(jìn)行開戶等操作時，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會降低人臉注冊、識別的準(zhǔn)確率。

（4）人臉的變化。隨著時間的推移，用戶的年齡增長，會發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計(jì)算機(jī)的識別范圍內(nèi)的，但是如果出現(xiàn)整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會影響人臉識別的識別率。同時，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識別技術(shù)中也是一個待攻克的難題。

四、未來發(fā)展應(yīng)用趨勢

（一）發(fā)展展望

（1）制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識別技術(shù)在應(yīng)用過程中的安全性、規(guī)范性，有關(guān)的人臉識別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速人臉識別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識別的技術(shù)指標(biāo)和要求，為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。

（2）突破對源圖信息提取瓶頸。計(jì)算機(jī)人臉識別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對比篩選，計(jì)算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時，如何對信息進(jìn)行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發(fā)展，人臉識別技術(shù)的這一瓶頸在將來必定會被突破。

（3）與其他生物識別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在具體的應(yīng)用過程中，人臉識別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識別技術(shù)相結(jié)合使用，降低對用戶的誤接受率和誤拒絕率，進(jìn)一步提高身份識別的整體安全性。

（二）應(yīng)用展望

（1）全方位的身份查核。人臉識別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項(xiàng)重要技術(shù)保障。在將來，人臉識別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務(wù)的便捷性，同時保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外，人臉識別身份驗(yàn)證技術(shù)還可以帶動其他行業(yè)的類似業(yè)務(wù)場景，從而在全社會范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會成本節(jié)約。

（2）全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來，用戶的一切經(jīng)濟(jì)活動信息都可以通過人臉識別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù)，避免敏感數(shù)據(jù)泄露，消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來竊取用戶個人信息進(jìn)行非法交易的可能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的體驗(yàn)友好程度。

五、結(jié)語

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，人臉識別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，會對整個行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展，進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺開戶、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。

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