鄒琳琳

【摘要】當前，我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展處在下行期，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化，經(jīng)濟運行仍存在不少突出矛盾和問題。經(jīng)濟增長內(nèi)生動力不足、企業(yè)經(jīng)營景氣度下降、地方政府財政收支壓力加大、土地收入及融資平臺融資能力受限等情形，給銀行在穩(wěn)存增存工作帶來了很大的壓力。如何在當前經(jīng)濟形勢下，有效擴大存款市場份額，是擺在各銀行面前的一個迫切且核心的問題。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟形勢 存款業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、我國經(jīng)濟新形勢對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

對銀行業(yè)來說，經(jīng)營環(huán)境隨國家經(jīng)濟形勢正發(fā)生變化，其中，銀行存款業(yè)務(wù)主要面臨三個方面的沖擊：一是經(jīng)濟下行的沖擊。目前，我國經(jīng)濟正處于高速增長向中高速增長的換擋期，2016年我國經(jīng)濟增長6.8%，較去年同期下降0.4個百分點，在新舊模式和新舊產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中，企業(yè)經(jīng)營風險進一步上升，從而影響銀行業(yè)存款來源。二是利率市場化的沖擊。下一階段，金融改革的核心目標是實現(xiàn)金融要素價格市場化，充分發(fā)揮金融在優(yōu)化資源配置中的作用，十八屆三中全會以來，利率市場化進程加快，毫無疑問，銀行在保持原有資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不變的情況下，盈利水平將出現(xiàn)大幅下降。三是開放市場準入的沖擊。為豐富金融體系，提高金融業(yè)效率，增加金融供給，外資銀行設(shè)立分行的標準以及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的最低時間要求有所降低，民資和外資的進入促進了多層次銀行體系的形成，在滿足多方面金融需求的同時，也帶來了銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)競爭加劇。

二、我國銀行存款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）地方融資平臺清理

銀行存款下降與地方政府融資平臺貸款清理存在一定關(guān)系。融資平臺類客戶，由于擔心日后拿不到貸款，習慣積存大量存款，形成企業(yè)存貸雙高的局面。伴隨融資平臺清理，部分企業(yè)存款需要償還一定貸款，銀行存款量受到極大影響。此外，當融資平臺開始用款，因結(jié)算賬戶開立在大行，平臺企業(yè)存在股份制銀行的資金很可能會流向國有銀行，這必將加大商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)壓力。

（二）貸款新規(guī)的影響

銀監(jiān)會發(fā)布的“三個辦法一個指引”，旨在從根本上改革傳統(tǒng)貸款支付方式，變“實貸實存”為“實貸實付”，從源頭上全面提升商業(yè)銀行信貸管理水平。然而，貸款新政實施之后，引起的直接結(jié)果就是貨幣流通速度下降，銀行創(chuàng)造貨幣的功能也受到不同程度的減弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實，政策效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。

（三）同業(yè)競爭加劇

同業(yè)存款競爭一方面能促進銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，另一方面也給銀行存款業(yè)務(wù)帶來了巨大壓力。隨著外資銀行的大規(guī)模進入和股份制銀行的迅速擴張，城市金融業(yè)務(wù)成為競爭焦點，而對公存款業(yè)務(wù)的競爭則成為重中之重。對于國有商業(yè)銀行，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢日益弱化。股份制商業(yè)銀行作為市場新入者，對公存款競爭能力迅速增強，其間也出現(xiàn)一定的不正當競爭，打亂了銀企間的存款規(guī)定，影響同業(yè)的業(yè)務(wù)開展。

（四）企業(yè)自身因素

國家對金融實施宏觀調(diào)控，及時調(diào)整了信貸政策，對開發(fā)區(qū)貸款、房地產(chǎn)貸款從嚴控制，同時，著重支持大中型企業(yè)，使得一批中小型企業(yè)向銀行融資難度加大，從而制約了中小企業(yè)存款的增長。此外，原材料價格的持續(xù)上漲、社會資金趨緊、央行貨幣投放減緩等因素，也造成企業(yè)應(yīng)收款回籠速度放慢，制約了企業(yè)在銀行存款的增長。

（五）存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新難

存款產(chǎn)品由期限和利率兩個要素構(gòu)成，但在我國實際上只有一個要素，即期限。當前我國存款利率受到中國人民銀行管制，利率由存款期限決定，存款期限一定，其相應(yīng)的利率也就確定了，銀行不能完全獨立地確定存款利率，這就導(dǎo)致銀行存款產(chǎn)品要素單一，存款產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重等問題。

三、解決銀行存款業(yè)務(wù)問題的措施

（一）重點開發(fā)優(yōu)質(zhì)大客戶存款業(yè)務(wù)

銀行要充分利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢，把優(yōu)質(zhì)大客戶作為發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)的營銷重點，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要配備專職客戶經(jīng)理，有針對性地制定大客戶金融服務(wù)方案，集中營銷，維護客戶關(guān)系。瞄準高速公路、市屬重點工程等重大項目客戶，做好增存穩(wěn)存工作。主動上門拜訪，爭取客戶支持。調(diào)動一切積極因素，有步驟吸收新客戶存款。此外，還可通過不定期召開銀企聯(lián)誼會，積極參與政府組織的與資金有關(guān)的各種會議等方式，加強銀企、銀政合作，多方捕捉公存信息。

（二）大力開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，以貸引存

以貸款為抓手，加強與貸款客戶的全面合作。在發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)時，堅持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。一方面把深入做好無貸款客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對公存款業(yè)務(wù)的重點，深入做好大公司無貸戶客戶營銷工作，積極拓展重大基礎(chǔ)設(shè)施和重點項目客戶市場，進一步夯實對公存款客戶基礎(chǔ)，另一方面加大對優(yōu)質(zhì)項目的貸款投放力度，從開發(fā)新項目資源入手，制定具體工作方案，全力開展項目儲備，實現(xiàn)以貸引存。

（三）提升銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品吸引力

銀行經(jīng)營產(chǎn)品單一化決定了存款市場的局限性，在局限的環(huán)境中，銀行同業(yè)間對存款客戶的競爭難度可想而知。要想在競爭中占據(jù)市場一席之地，唯有開發(fā)出新的特色產(chǎn)品吸引客戶注意力才可能成功。在開放的市場經(jīng)濟形勢下，銀行存款產(chǎn)品的特點、銀行服務(wù)水平、質(zhì)量和利率都已成為客戶選擇的標準，客戶根據(jù)需求選擇有競爭力的銀行以及存款產(chǎn)品。只有提供符合客戶個性化需求的產(chǎn)品，才能有效吸收存款，否則客戶尤其是大客戶群體會將存款存入產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更優(yōu)秀的其他銀行。

（四）建立健全好自身經(jīng)營管理體系

從根本上建立健全合規(guī)經(jīng)營體系，避免盲目追求利潤，不考慮后果，僅重視指標的增長，不注意控制存款成本，導(dǎo)致違規(guī)行為的發(fā)生。只有建立健全一整套規(guī)范合理的經(jīng)營體系，才能在競爭中提升自我約束，助力行業(yè)建立良好的金融秩序。此外，銀行可通過借鑒國內(nèi)外銀行解決相關(guān)問題的成功經(jīng)驗來解決內(nèi)部體系問題，給存款業(yè)務(wù)營造出一個團結(jié)安全的內(nèi)部環(huán)境。

四、結(jié)論和建議

存款是各家銀行獲取利潤的一個重要工具，也是經(jīng)營資金的主要來源。存款業(yè)務(wù)狀態(tài)直接影響銀行利潤收入和資金管理水平，對銀行開展借貸業(yè)務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)起著至關(guān)重要的作用。銀行只有從建立健全自身經(jīng)營體系出發(fā)，在根本上營造安全穩(wěn)定的存款環(huán)境，重點維系優(yōu)質(zhì)大客戶，大力開發(fā)貸款項目，提升存款業(yè)務(wù)品種的市場吸引力，多方滿足客戶需求，才能有效實現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能提高存款的綜合效益，實現(xiàn)利潤最大化，也才能在激烈的同業(yè)競爭中取勝。