周美英

（廈門華廈學(xué)院，福建 廈門 361024）

中國消費金融的發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

周美英

（廈門華廈學(xué)院，福建 廈門 361024）

目前我國的消費金融得到了快速的進步與發(fā)展，對人們的消費習(xí)慣以及消費偏好等產(chǎn)生了重要的影響，并以此促進我國的經(jīng)濟發(fā)展.本文首先分析了我國的消費金融目前的發(fā)展情況，以此為基礎(chǔ)并與我國的金融發(fā)展現(xiàn)狀相聯(lián)系，對以后我國消費金融的發(fā)展前景進行詳細(xì)的分析，期望能夠促進我國消費金融的發(fā)展進步.

中國消費金融；發(fā)展?fàn)顩r；現(xiàn)狀；發(fā)展前景

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度逐漸放緩，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整并舉以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的大背景下，我國的經(jīng)濟逐漸步入穩(wěn)速增長期，繼續(xù)依靠投資與貿(mào)易已經(jīng)無法有效地促進國內(nèi)經(jīng)濟增長，因此消費成為目前最為重要的經(jīng)濟增長點.在這樣的條件下，消費經(jīng)濟逐漸成為社會的熱點話題，而消費經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)就是消費金融.當(dāng)下，人們對于消費金融的研究還沒有系統(tǒng)化，因此對于消費金融也就沒有一個明確的定義，但是基本上都通過廣義與狹義兩方面來對消費進行描述.從廣義上來看消費金融就是以銀行為代表的金融機構(gòu)向金融消費者提供信用卡、車貸、房貸以及其他消費貸款的金融活動[1].從狹義的角度上來看消費金融直接是在金融活動中發(fā)生了消費行為的統(tǒng)稱，其中大部分都是短期消費投資行為[2].不論是從哪一方面對消費金融進行理解，都不影響消費金融對我國市場經(jīng)濟發(fā)展以及居民消費水平提升的作用.因此，在這個意義上來說對我國目前的消費金融發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)狀以及前景進行綜合分析有著十分顯著的現(xiàn)實意義.

1 我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國消費金融市場現(xiàn)狀

在2017年李克強總理所做的政府工作報告中明確的指出，要繼續(xù)通過消費拉動經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長.在這樣的背景下，刺激消費能力、發(fā)展消費型經(jīng)濟逐漸成為市場經(jīng)濟發(fā)展的主流.對金融行業(yè)來說，其影響主要表現(xiàn)在以下兩個方面，首先，金融市場發(fā)展?jié)摿Υ?隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，人們的消費能力也得到了明顯的加強，人們的消費類型逐漸由過去的住房、醫(yī)療消費轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的商品消費.其次，個人消費在金融消費市場所占的比重還在持續(xù)的上升.信用卡授信總額為8.05萬億元,同比增長25.44%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.57萬億元,同比增長19.72%.這表明我國的居民消費意識已經(jīng)出現(xiàn)顯著的變化，金融消費市場發(fā)展?fàn)顩r良好.

1.2 消費金融在商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著消費金融逐漸向傳統(tǒng)金融行業(yè)滲透，商業(yè)銀行為了應(yīng)對這一趨勢也開始發(fā)展消費金融產(chǎn)品.目前，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類較為豐富，涉及到醫(yī)療、美容、電子產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，與此同時，商業(yè)銀行還拓展了自己的服務(wù)渠道，呈現(xiàn)出顯著的網(wǎng)絡(luò)化以及多樣化的發(fā)展趨勢[3].通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)合，衍生出“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的全新金融概念，滿足了不同消費群體對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的需要.盡管目前“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展勢頭良好，但是其仍然存在著金融消費區(qū)域性差異顯著以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均衡的問題需要引起人們的注意，具體來說就是在銀行的消費信貸領(lǐng)域，經(jīng)濟發(fā)展較快的東南部地區(qū)的消費金融需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，表現(xiàn)出較為顯著的差異性，不僅如此，在所有的消費需求里汽車與住房的消費需求在整個消費需求的比重超過了八成.

2 消費金融的發(fā)展前景分析

2.1 參與主體趨于多元化

隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，消費金融的參與主體由過去的單一化逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，因此也就有了現(xiàn)今消費金融復(fù)雜化的競爭局面，具體可以從四個方面來體現(xiàn).首先從銀行業(yè)來看.目前，銀行業(yè)都選擇將個人消費金融作為自己全新的業(yè)務(wù)增長突破點，其中最為明顯的就是個人信貸業(yè)務(wù)的大幅度增長[4].隨著其在銀行信貸業(yè)務(wù)中的比重越來越大，銀行要想在這一方面取得長遠(yuǎn)的發(fā)展就需要深入研究這一客戶群的消費需求，并提升自己的風(fēng)控技術(shù).目前，就單單是汽車消費金融其市場余額就高達一萬億元人民幣并且還處于不斷上漲的趨勢，并且其在我國的商業(yè)銀行所有的消費金融產(chǎn)品里所占的市場份額比重已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過50%.其次是從消費金融公司的角度來看，消費金融市場的發(fā)展使得消費金融公司得到了迅速成長、壯大.自2010年銀監(jiān)會發(fā)放首個消費金融公司牌照以來，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年10月19日，已經(jīng)有唯品會、萬達、拉卡拉、錢包金服、宜信以及京東等17家消費金融公司獲得了消費金融牌照.在這些申請消費金融牌照的P2P公司、電商支付公司以及銀行等主體中，大部分都是銀行企業(yè).但是由于我國金融制度的管制而使得銀行無法從事證券業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)以及涉及到其他方面的業(yè)務(wù)，而消費金融市場一旦有金融消費者有該方面的消費需求就會給金融公司發(fā)展的機會，進而使得我國的消費金融市場不斷的完善.再次是小額信貸公司.由于小額信貸公司自身所具有一定的行業(yè)優(yōu)勢使得他們在消費金融領(lǐng)域也開始加快了發(fā)展的步伐.其中，發(fā)展前景最良好的當(dāng)屬擁有先進、成熟的風(fēng)控體系以及基于大數(shù)據(jù)的信審體系的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司等.最后，從各個消費金融市場參與主體對于該市場的發(fā)展前景影響方面來看，隨著我國消費金融市場的完善與發(fā)展，將會有越來越多的消費企業(yè)參與到消費金融的市場競爭中來.當(dāng)前，在我國積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策背景下，消費市場出現(xiàn)了大幅度的增長的趨勢，一方面是農(nóng)村的消費能力顯著提升，針對農(nóng)村市場的消費策略都收到了較好的成績；另一方面是消費流通企業(yè)的市場影響力越來越顯著，以現(xiàn)在的發(fā)展趨勢看來其最終很有可能會成為日后消費金融市場的核心主體.

2.2 消費金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化加深

現(xiàn)在的時代毫無疑問是一個互聯(lián)網(wǎng)的時代，消費金融不可避免的走上了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展道路，其互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)在服務(wù)模式、風(fēng)管模式以及金融類產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化方面.一方面，在傳統(tǒng)的經(jīng)濟領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出強勁的影響趨勢，目前已經(jīng)涉及到銀行、證券、基金以及保險等多個傳統(tǒng)金融領(lǐng)域.所以，傳統(tǒng)金融企業(yè)要想在消費金融市場上保持自己的競爭優(yōu)勢就需要度自身的服務(wù)模式、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式等方面進行創(chuàng)新發(fā)展；另一方面，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的程度不斷深入，企業(yè)涉足消費金融市場是一個必然的趨勢，能夠?qū)οM金融的市場結(jié)構(gòu)帶來深刻的影響，其中最為重要的就是培養(yǎng)消費者的教育行為、使用行為、產(chǎn)品偏好以及優(yōu)化與更新消費金融產(chǎn)品的類型與自身的服務(wù)質(zhì)量等.

2.3 業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化

隨著金融消費市場的不斷完善與發(fā)展，越來越多的市場主體開始創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)模式，使得金融市場的業(yè)務(wù)模式越來越朝著多元化的方向開始發(fā)展.其中，消費金融企首先應(yīng)在優(yōu)化與調(diào)整自身的風(fēng)管技術(shù)的基礎(chǔ)上借助于其他金融工具對自己的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，以形成自身的核心競爭能力.具體來說，其主要的優(yōu)勢不僅表現(xiàn)在金融產(chǎn)品種類齊全方面，還在于能夠?qū)μ囟ǖ目蛻羧哼M行分析，進而為其提供專業(yè)化以及有針對性的金融服務(wù).消費金融公司的經(jīng)營模式最顯著的特點就是其借助于零售個體能夠與客戶建立起直接的聯(lián)系，并在此過程中能夠與商家進行有效的溝通，使得自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域能夠進一步的擴大.銀行則更多地還是依靠消費貸款以及信用卡這兩種常見的消費金融產(chǎn)品發(fā)展自己的業(yè)務(wù)[5].目前為止，大多數(shù)的商業(yè)銀行為了能夠促進自身在消費市場的競爭中贏得市場先機，已經(jīng)開始開拓自己的線上信貸業(yè)務(wù)，其中具有代表性的有浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行以及交通銀行等.其次是消費流通企業(yè)，由于消費者的日常消費行為與消費流通企業(yè)之間有著密切的聯(lián)系，因此，與其他的消費主體相比消費流通企業(yè)能夠掌握一手的消費者消費需求以及消費習(xí)慣等信息.企業(yè)在此基礎(chǔ)上能夠?qū)οM者對于金融產(chǎn)品的消費情況以及還款能力等進行全面的了解，進而決定其等級.與此同時，消費者的交易活動也在消費流通企業(yè)的可控范圍之內(nèi)，所以消費流通企業(yè)在未來的消費金融市場發(fā)展的過程中還有著較強的發(fā)展?jié)摿?最后是電子商務(wù)公司與小額信貸公司.這兩者的業(yè)務(wù)模式都是將互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為自己的主要業(yè)務(wù)，但是小額信貸公司主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺為消費者提供充值、O2O商戶交易、取現(xiàn)以及分期購物等方式滿足消費者的金融消費需求.此外，也有一定比例的公司通過與其他的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作開展消費金融業(yè)務(wù)，其中具有代表性的手機貸目前已和社交、教育、招聘、租房以及網(wǎng)絡(luò)購物等各種類型的平臺都建立了合作關(guān)系，為用戶提供綜合性的服務(wù)需求.

2.4 促進風(fēng)險管理發(fā)展水平提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，與之相伴的金融風(fēng)險必然會隨之增加，因此需要根據(jù)具體的情況選擇全新的風(fēng)控技術(shù)以及風(fēng)管模式.由于消費金融產(chǎn)品的交易量不大，且使用的場合不集中，對其進行有效的風(fēng)控存在一定的難度，如果沒有成熟的風(fēng)險控制模型與風(fēng)管手段就會導(dǎo)致壞賬率與逾期率居高不下，進而為企業(yè)的發(fā)展帶來十分不利的影響.所以，對于消費金融企業(yè)來說，要想取得良好的經(jīng)濟收益，就需要不斷的與時俱進提升風(fēng)險管理的水平.目前，消費金融風(fēng)控管理已經(jīng)呈現(xiàn)出“大數(shù)據(jù)+風(fēng)險模型”的方式實現(xiàn)了對風(fēng)險的有效控制.通過使用大數(shù)據(jù)，能夠從歷史數(shù)據(jù)中對消費金融市場進行全面、科學(xué)的定位分析，進而尋求最佳的投資時機，以降低投資風(fēng)險與經(jīng)濟成本.

3 結(jié)語

綜上所述，目前我國的消費金融發(fā)展的較為迅速，并取得了一系列顯著的成就，推動了我國消費經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展.隨著我國消費金融市場的發(fā)展與完善，消費金融在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量以及完善風(fēng)險管理模式方面將會表現(xiàn)出更加強勁的發(fā)展勢頭，進而為我國消費金融的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ).

〔1〕李燕橋.中國消費金融發(fā)展的制約因素及對策選擇[J].山東社會科學(xué),2014(3):149-153.

〔2〕趙旭,周菁,趙子健.美國消費金融發(fā)展及對我國的借鑒研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2016(6):24-26.

〔3〕方雪昀.我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與管理對策[J].福建廣播電視大學(xué)學(xué)報,2016(2):36-40.

〔4〕李詩田.中國商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)影響因素的實證分析[J].上海金融,2014(7):57-62.

〔5〕王國剛.中國消費金融市場的發(fā)展:中日韓消費金融比較研究[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社,2013.

F830.92

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1673-260X（2017）10-0146-02

2017-07-05