劉皓 劉婭

（九江職業(yè)大學，江西九江332000）

大學生網絡借貸現象探析

劉皓 劉婭

（九江職業(yè)大學，江西九江332000）

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，網絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務，為大學生的各類消費、自主創(chuàng)業(yè)等提供資金渠道，但由于部分平臺虛假宣傳、各方面監(jiān)管的缺失以及大學生消費心理的不成熟等，致使不良網絡借貸現象頻繁出現。文中結合新的時代背景，分析大學生網絡借貸的現狀及特點，探究不良網絡借貸的危害及成因，并提出了相應的對策。

網絡借貸；大學生；對策

近幾年，隨著互聯(lián)網金融業(yè)的快速發(fā)展，眾多網絡借貸平臺將目光瞄向了消費需求旺盛的大學生群體，不斷面向高校推出“大學生借貸”業(yè)務模式，為大學生的各類消費、自主創(chuàng)業(yè)等提供資金。然而部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導和縱容大學生過度貸款、盲目消費，致使學生在網絡貸款時面臨諸多風險，給學生帶來了沉重的心理壓力和經濟負擔，影響了高校的形象和社會安定，給高校的思想政治教育工作帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。文章結合新的時代背景，分析大學生網絡借貸的現狀及特點，探究不良網絡借貸的危害及成因，并提出了相應的對策，以期為做好新時期思想政治工作、構建和諧校園提供參考依據。

大學生網絡借貸的現狀

（一）互聯(lián)網借貸平臺已成為大學生群體進行信用借貸的主要渠道

2016年12月，天津大學第11期太雷班實踐調研團開展了關于大學生網絡借貸的線上線下調查，調查顯示，29.03%的大學生申請過貸款，其中超六成大學生通過網絡平臺進行貸款。貸款主要用于購買數碼產品、服裝服飾、外出游玩等消費，部分大學生利用貸款來實現自己的創(chuàng)業(yè)項目。

（二）大學生網絡借貸平臺良莠不齊，魚龍混雜

2016年3月25 日，北京大學國家發(fā)展研究院和新華網思客聯(lián)合發(fā)布了《對個體網絡借貸的風險分析與監(jiān)管建議》?！督ㄗh》指出“由于缺乏有效的監(jiān)管，目前不規(guī)范甚至詐騙行為很普遍，問題平臺數量呈爆炸式增長。在2013-2015年間，每年新增問題平臺數分別是76家、275家和790家，累計問題平臺數占平臺總數的比重，由2012年的8%急速上升至2015年的31%，幾乎每3家網絡借貸平臺就有1家出問題”。網絡借貸平臺魚龍混雜，相關法律尚不健全，各方監(jiān)管缺位滯后，導致網絡借貸亂象頻頻見諸各大媒體。

大學生網絡借貸的特點

（一）門檻低、方便快捷，對學生具有誘惑性

校園內關于網絡借貸平臺的廣告非常普遍，諸如“只要你是大學生即可貸款”，“暢快花，低利息”，“大學生貸款，零抵押，零擔保，最快3分鐘放款”等信息撲面而來，平臺商家通過此類宣傳，擴大網絡借貸在大學生中的影響力，加上貸款門檻低，只需提供身份證、學生證即可辦理貸款，這對于涉世不深需要用錢的大學生來說極具誘惑力。

（二）大學生網絡借貸的重復性

由于不同的網絡借貸平臺之間對同一借款人的借款信息無法實現數據共享，政府也無法提供征信支持，從而“重復借貸”現象頻發(fā)。學生沒有獨立的經濟能力，在通過網絡借貸平臺借款后，主要的還款來源于兼職打工的收入、省吃儉用或透支下個月生活費等，如果在規(guī)定時間內無法還款，于是就在另一個網絡借貸平臺借錢還款。這種“重復借貸”、周而復始的循環(huán)，學生負債額度只會越來越大，最終引發(fā)一系列問題。

（三）大學生網絡借貸的風險性

網絡借貸給法律知識和金融知識缺乏的大學生帶來巨大風險。

1.一些平臺實際費率標示不清。有的網絡借貸平臺打著“無手續(xù)費、低利息”的廣告，但在實際辦理貸款時會收取管理費、服務費等，這些費用加起來比利息還高。另外在滯納金、違約金等表述上存在一定的隱蔽性，很多學生在辦理網絡貸款時對滯納金部分并不了解，這就有可能一旦還款發(fā)生逾期，高額滯納金將會緊緊套牢貸款學生。

2.有些平臺審核不嚴，借款人冒用多人身份證件借款，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題。如2016年3月，發(fā)生在河南某高校的一起大學生網絡借貸事件中，一名大二學生冒用28名同學身份信息，從多家網絡借貸平臺貸款用于網絡賭球，累計58.95萬元，后因無法償還，被迫跳樓自殺。

3.一旦出現逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信。而一旦有了個人信用污點，未來踏上社會后，不管是辦理信用卡還是申請貸款，都要比別人支付更大的成本甚至可能因此被拒絕。

4.一些網絡借貸平臺對逾期的借款人往往采取暴力催收方式，包括威脅要泄露學生的學生證、身份證等隱私信息，電話恐嚇學生，打電話給班主任、催家長還貸，甚至暴力威脅等。

大學生不良網絡借貸的危害

大學生不良網絡借貸給學生自身、校園穩(wěn)定與家庭和諧造成了現實危害。

（一）阻礙大學生的全面發(fā)展

大學生網絡借貸，一方面催生了大學生超前消費、攀比奢侈等不正確的價值觀和消費觀；另一方面，過度超前消費往往給大學生帶來債務償還問題，而網絡貸款利滾利，欠賬窟窿越來越大，造成誠信缺失和學生心理健康問題，嚴重影響大學生的全面發(fā)展。

（二）影響家庭的和諧融洽

一些網絡借貸公司不顧貸款學生實際貸款用途和后期償還能力，一味地放款，貸款的門檻低，在一定程度上誘導了學生過度借款和過度消費，這給實際還錢的家庭帶來沉重的負擔，同時很容易引發(fā)家庭矛盾和沖突，破壞家庭的和諧。

（三）給校園安全及社會治安埋下巨大隱患

不能如約歸還的學生，在貸款到期后會經常遭遇恐嚇、暴力威脅。有些大學生迫于債務壓力，走上了為非法網絡借貸平臺發(fā)展下線牟利、盜竊、騙取他人錢財等違法犯罪的道路，這些問題嚴重影響了校園安全和社會治安。

大學生不良網絡借貸的成因

任何事物的變化和發(fā)展都是內外因共同作用的結果。大學生不良網絡借貸不僅有學校、家庭、社會環(huán)境等外在因素的影響，更受其自身的消費觀念、信用安全意識等個性特征的影響。只有深入研究大學生網絡借貸的原因，才能更好地做好大學生思想政治教育工作。

（一）社會不良消費觀念的影響

在經濟全球化的過程中，“崇尚物質消費，追求享樂主義，金錢萬能，金錢至上”等西方的消極消費觀念，沖擊著中國傳統(tǒng)的“以儉為榮、浪費可恥”的消費觀念，這對大學生的消費意識產生了負面影響，使得很多大學生的消費價值觀念出現了偏差。另外，商家為了利益最大化，大肆利用電視媒體、互聯(lián)網等進行宣傳，誘導學生盲目追求時尚、跟從消費。

（二）大學生消費心理不夠成熟?

一方面，大學生中的很大一部分是初次離開父母，獨立支配錢財，因此個人消費觀念不成熟，對于個人的財務支出不能很好地進行規(guī)劃，個人消費心理易受周圍環(huán)境的影響，理財能力較差。另一方面，大學中存在家庭經濟上的差異，部分困難生不能很好地擺正心態(tài)，為滿足自己的虛榮心，不顧家庭條件，購買時尚電子產品、服飾等，進行超前消費、攀比消費，從而走入消費誤區(qū)。消費心理的不成熟，也使得大學生缺乏網絡借貸的辨別能力和風險防范意識。

（三）家庭教育的缺失?

隨著社會經濟的發(fā)展，人們的物質生活日益富裕，很多父母花錢大手大腳，講究吃、喝、穿、用的高檔，這就在無形中影響了孩子的消費觀念和消費行為。另外，家長對于子女尤其獨生子女的消費需求大多數時候是有求必應，缺少健康正確的消費觀和理財方面的教育。

（四）高校缺少完善的網絡借貸風險防范教育機制

按照教育部相關文件要求，各高校積極開展不良網絡借貸風險防范和教育引導工作，但大多僅涉及普及金融、網絡安全知識和樹立理性的消費觀念，而對大學生網絡借貸風險防范教育沒有一套行之有效的教育機制。

（五）相關法律規(guī)制的缺失及滯后性

大學生網絡借貸平臺作為一種新生事物，我國目前尚無法律規(guī)定的審批機構，缺乏相應的立法規(guī)制，因此無法對網絡借貸平臺的現狀形成約束，大學生網絡借貸的權益保護也非常困難。

大學生不良網絡借貸的對策

（一）大學生方面

1.樹立正確的消費觀

大學生應根據個人的家庭經濟狀況合理規(guī)劃個人的財務支出，做到理性消費，適度消費，不盲目攀比、不盲目追求品牌、不跟風消費。

2.認識借貸風險

在進行網絡借貸前，學習網絡借貸方面的常識和借貸流程，熟悉網絡借貸平臺的利率、服務費、交易費、違約金等的計算方法，分析自己的償還能力和風險承受能力；在進行網絡借貸時，注意個人信息安全，不泄露個人重要隱私。

3.提高誠信意識與法律責任意識

隨著社會信用體系的不斷完善，良好的征信記錄將是個人一筆重要的無形財富，大學生在日常生活中一定要重視個人的信用記錄，合理使用網絡借貸，按時還款。另外大學生應提高個人的法律責任意識，認識到一旦逾期未還款則要承擔相應的法律責任。

（二）社會方面

1.政府應加快出臺相應的行業(yè)標準與立法，加強監(jiān)管

政府應針對大學生網絡借貸平臺出臺相應的行業(yè)標準，對平臺資質的要求，對放貸門檻，對利率、服務費、交易費、違約金等進行具體規(guī)定，提高對平臺的審核力度，加強對平臺的監(jiān)管與整頓，加快相應法律法規(guī)的制定，明確借貸雙方的責任，防止網絡借貸平臺牟取暴利，及不良的網絡借貸給大學生帶來的壓力。

2.網絡借貸平臺應加強職業(yè)操守，嚴控貸款審核程序

網絡借貸平臺應自覺規(guī)范自身行為，不做虛假宣傳、不隱瞞相關收費，不誘導學生貸款、不泄露學生個人隱私。對貸款學生的身份、貸款用途進行嚴格審核，對超過一定額度的貸款，須經學生的班主任、家長同意后才可以辦理。

（三）高校方面

高校應針對大學生網絡借貸進行日常監(jiān)控，并建立一套行之有效的風險防范教育機制，預防不良網絡借貸。對已存在不良網絡借貸的學生，應積極幫助其化解負債風險。

（四）家庭方面

家長在生活中應該做到艱苦樸素、勤儉節(jié)約，樹立科學的消費觀，做孩子的榜樣。應經常與孩子保持溝通，關心孩子的生活及經濟情況，及時幫助孩子解決成長中遇到的問題，引導其正確消費。

總之，對于大學生不良網絡借貸，需要引起社會、高校和家庭等多方面高度重視，從各方面加強引導教育和監(jiān)管，同時也要求大學生提升個人的誠信意識、責任意識、法律意識，做到合理消費，規(guī)避網絡借貸的問題，維護校園的安全穩(wěn)定。

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1671-5136(2017)02-0087-03

2017-06-22

本文為2016年江西省高校人文社會科學研究項目《思想政治教育視域下高校大學生網絡借貸風險防范教育研究》（項目批準號：SZZX16062）階段性成果。

劉皓(1974-)，男，九江職業(yè)大學副教授。研究方向：思想政治教育。劉婭(1981-)，女，九江職業(yè)大學講師。