陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司大明宮支行 任冠宏

低碳經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行信貸行為選擇分析

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司大明宮支行 任冠宏

在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行又在一度的迎接了相對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)這一理念樹立的同時(shí)，進(jìn)一步的增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且加強(qiáng)低碳信貸的口碑加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。從而構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的健康和持續(xù)發(fā)展。

低碳經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 信貸

一、商業(yè)銀行及其市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

眾所周知，我國(guó)商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自主經(jīng)營(yíng)并且自負(fù)盈虧的微觀主體，追求利潤(rùn)最大化這是我國(guó)商業(yè)銀行的本質(zhì)也是最基本的要求。在我國(guó)相關(guān)部門的大力推動(dòng)下，商業(yè)銀行應(yīng)該討論的問題有哪些呢？首先，需要顧及到如何能夠兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，如何去處理好自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系這只僅僅是舉兩種問題，而這兩點(diǎn)也是相關(guān)部門所關(guān)心考慮并且急需解決的問題。目前我國(guó)有關(guān)于低碳經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行所存在的關(guān)系部分研究較多，我國(guó)水泥工業(yè)銀行應(yīng)該經(jīng)過(guò)各方面的相關(guān)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的文獻(xiàn)，以及備案的等相關(guān)資料進(jìn)行參考從而發(fā)展出自身的有效觀點(diǎn)。但經(jīng)過(guò)相關(guān)人員研究所發(fā)現(xiàn)兩個(gè)問題，一、由于過(guò)度的強(qiáng)調(diào)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的重要性，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行資深現(xiàn)實(shí)利益考慮的現(xiàn)實(shí)當(dāng)中的困難和其他風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)度不夠。二、由于相關(guān)工作人員做出對(duì)低碳信貸普遍重視、低碳金融的發(fā)展前景和全面的構(gòu)想。從而忽略了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于低碳信貸的實(shí)際操作和全面構(gòu)想，這幾點(diǎn)嚴(yán)重性的問題所存在所導(dǎo)致了現(xiàn)有的這種對(duì)于商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)前提下的實(shí)際經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)性并不是很強(qiáng)。

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年11月出臺(tái)《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》這份文件以來(lái)，各大商業(yè)銀行便穩(wěn)穩(wěn)地按照文件中所要求的高耗能、高排放、高污染（“三高”）企業(yè)提高了授信的準(zhǔn)入門檻，從而降低了信貸支持的力度。我國(guó)部分商業(yè)銀行甚至對(duì)于實(shí)行環(huán)保一票全部否決，也就是說(shuō)只要環(huán)保這一環(huán)節(jié)不合格，無(wú)論企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理還是財(cái)務(wù)等多方面的指標(biāo)有多么的良好從優(yōu)。一切不予以信貸的支持。這也促使了合作很久的優(yōu)質(zhì)客戶在內(nèi)的部分產(chǎn)生了不得不改變金融渠道這一想法。由于商業(yè)銀行的貸款以轉(zhuǎn)向其他途徑融資，這也逐漸的從商業(yè)銀行所現(xiàn)有的客戶群中分離出來(lái)，然而，部分企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益則是相當(dāng)?shù)牟诲e(cuò)，相對(duì)的合作銀行也在其中獲得了豐厚的收益，因此，僅僅從經(jīng)濟(jì)實(shí)體追求利潤(rùn)最大化這一概念角度出發(fā)來(lái)講，部分客戶的流失對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整

國(guó)家發(fā)展的低碳經(jīng)濟(jì)的前提下，導(dǎo)致了各種產(chǎn)業(yè)將進(jìn)行高耗能、高排放、高污染的調(diào)整和壓縮。而一些新型的低碳、綠色產(chǎn)業(yè)將得到相應(yīng)的扶持和鼓勵(lì)。由于放貸款賺取的利益是目前商業(yè)銀行所盈利的主要根據(jù)。所以，銀行在響應(yīng)國(guó)家政策的同時(shí)必須將空閑出來(lái)的貸款額度進(jìn)行投放于國(guó)家所支持倡導(dǎo)的低碳環(huán)保及相關(guān)行業(yè)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)這一提倡發(fā)展的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，大部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如果想不被淘汰那么就要進(jìn)行改造和重新定義。大量的新興產(chǎn)業(yè)不斷的拔地而起，而商業(yè)銀行的的信貸客戶結(jié)構(gòu)和信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也不斷的接受著進(jìn)退的變化，這一點(diǎn)對(duì)于相關(guān)的銀行信貸資產(chǎn)管理所產(chǎn)生的影響較大。

在我國(guó)相關(guān)部門所推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)這一過(guò)程中，必定會(huì)相對(duì)應(yīng)的催生新的金融需求，這不僅僅需要傳統(tǒng)的存貸款等資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的需求，還需要李倩顧問等中間業(yè)務(wù)務(wù)求，更有圍繞低碳交易衍生的新興業(yè)務(wù)需求。在巨大的低碳金融需求為前提下，商業(yè)銀行如果想占有市場(chǎng)的先機(jī)，就必須去做到針對(duì)差異化需求，有效的將金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，將內(nèi)部創(chuàng)新務(wù)實(shí)高效的機(jī)制，并且在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一走向的過(guò)程中，不斷的去對(duì)于業(yè)務(wù)、觀念、機(jī)制和組織的創(chuàng)新。如果以傳統(tǒng)的觀念、產(chǎn)品和流程等對(duì)于新產(chǎn)業(yè)的需求則必定會(huì)措施業(yè)務(wù)發(fā)展的良機(jī)。

伴隨著低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)代，所引起的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)總量在不斷的擴(kuò)大。而不少的產(chǎn)業(yè)也相對(duì)的看出其中所蘊(yùn)涵著巨大的市場(chǎng)空間及其價(jià)值。其巨大的市場(chǎng)空間為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)帶來(lái)了新的發(fā)展和走向，在伴隨著低碳交易市場(chǎng)的逐步形成完善，低碳金融所衍生的產(chǎn)品、金融工具也逐漸的豐富，商業(yè)銀行則必須圍繞低碳金融市場(chǎng)的需求，考慮創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域并且形成一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這里提到的這種利潤(rùn)點(diǎn)和傳統(tǒng)的存貸款利時(shí)有所差距的，將是通過(guò)資本和腦力的有效結(jié)合，合理的去利用低碳金融的特點(diǎn)所交易做出開展業(yè)務(wù)與合作。并且在銀企合作中實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)、社會(huì)三贏的一種狀態(tài)，據(jù)調(diào)查所發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)做出相應(yīng)的初步探索與決定，通過(guò)隨時(shí)了解目前低碳交易市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)做出相對(duì)應(yīng)的抉擇，并且合理的進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估的研究，這位后期開展的業(yè)務(wù)做到了一定的基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行信貸條件和介紹

最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)概念，是因?yàn)檫@類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過(guò)一年，放款對(duì)象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。我國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款.發(fā)放貸款.辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。國(guó)際信貸反映了國(guó)家之間借貸資本的活動(dòng)，是國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要方面。借貸資本的運(yùn)動(dòng)來(lái)源于國(guó)際資本的輸入與輸出。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，資本處于不斷流動(dòng)的狀態(tài)，流動(dòng)的目的是盡量使資本增值，哪里有條件使資本增值，哪里利潤(rùn)高，資本就會(huì)向哪里流動(dòng)。如果具有國(guó)內(nèi)外投資機(jī)會(huì)均等的條件，當(dāng)國(guó)外投資的預(yù)期利潤(rùn)比國(guó)內(nèi)高時(shí)，投資者就會(huì)通過(guò)直接、間接以及其它靈活多樣的方式使資本流向國(guó)外。

商業(yè)貸款的條件：一是具有完全民事行為能力的北京市城鎮(zhèn)居民及在北京常駐的有居留權(quán)的外埠居民、境外、國(guó)外公民，二是有合法的居留身份；三是有穩(wěn)定的職業(yè)和收入；四是有按期償還貸款本息的能力；五是有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有符合規(guī)定條件的保證人為其擔(dān)保；六是有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；七是提出借款申請(qǐng)時(shí)，在建行有不低于購(gòu)買住房所需資金的30%的存款，若已作購(gòu)房預(yù)付款支付給售房單位的，則需提供付款收據(jù)的原件和復(fù)印件；八是貸款行規(guī)定的其他條件。商業(yè)貸款是用于補(bǔ)充工業(yè)和商業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個(gè)月，最多不超過(guò)一年，但也有少量中長(zhǎng)期貸款。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。商業(yè)貸款又稱個(gè)人住房貸款，是中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房提供的貸款，執(zhí)行法定貸款利率。北京市多家商業(yè)銀行都有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如建行、農(nóng)行。申請(qǐng)貸款手續(xù)也基本一致。

[1]屠暢櫓.浙江省低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持政策[J].浙江金融,2010

[2]周行健,林明恒.低碳經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略[J].南方金融,2010

[3]葉朝暉.低碳經(jīng)濟(jì)-商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇[J].銀行家,2010