黃少俊

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河南開封475002

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況

黃少俊

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院河南開封475002

互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性，表現(xiàn)出輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)莫?dú)特屬性，使得農(nóng)村投融資在信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場化的大背景下進(jìn)一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率。本文從我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀入手并說明其發(fā)展趨勢，在分析農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題，并對如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出相應(yīng)的措施

農(nóng)村地區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系

一、引言

很長時(shí)間以來，由于地域和自身資源的經(jīng)濟(jì)條件限制，我國農(nóng)村金融市場往往帶有金融抑制性的特點(diǎn)，又加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的獨(dú)特性以及三農(nóng)領(lǐng)域征信體系不健全的原因，這樣便引起了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投資和融資方面并沒有得到有效的滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性，表現(xiàn)出輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)莫?dú)特屬性，使得農(nóng)村投融資在信息經(jīng)濟(jì)、金融抑制以及利率市場化的大背景下進(jìn)一步拓展了新渠道，并有效降低了融資成本提高融資效率，因此在廣大的農(nóng)村地區(qū)普遍受到農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的青睞。總之，將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合將更好地促進(jìn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的長期有效發(fā)展，引發(fā)并推動(dòng)農(nóng)村金融的新一輪革命。

二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)，人員集聚水平較低，加上農(nóng)村地區(qū)人口收入水平較低，無固定性收入，人均消費(fèi)水平也比較低，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋相對匱乏，農(nóng)民獲取相應(yīng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)比較少，產(chǎn)生了金融服務(wù)配置的嚴(yán)重失衡。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得農(nóng)村地區(qū)被抑制的金融服務(wù)在一定程度上得到的供給緩解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻和高效率將傳統(tǒng)的金融服務(wù)根植于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，有效緩解農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中對資金的有效需求，以移動(dòng)支付和線上支付為代表的全新支付模式在很大程度上降低了農(nóng)戶對于傳統(tǒng)金融的依賴程度，基于此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)勁的內(nèi)在需求

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及下，農(nóng)村業(yè)已成為電子商務(wù)較為廣闊的市場，電子商務(wù)也已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)最具有潛力的交易模式，而智能手機(jī)等移動(dòng)終端在農(nóng)村地區(qū)的普及。農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增加迅猛，電子商務(wù)在農(nóng)村潛在市場需求比較大，故而農(nóng)村電子商務(wù)將作為我國農(nóng)村地區(qū)金融和新經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大引擎，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將發(fā)揮著不可替代的強(qiáng)大作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐日臻成熟

當(dāng)下隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)得到了迅速發(fā)展。電腦、移動(dòng)手機(jī)、平板等智能終端技術(shù)的完善使得網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的催生下日漸龐大，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到53.2%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)普的迅速普及和在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)條件和市場空間的同時(shí)，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機(jī)遇。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺失

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛處于起步階段，各項(xiàng)法律法規(guī)以及配套的監(jiān)管措施尚未出臺(tái)。雖然我國已將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作交由證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行，但是具體監(jiān)管細(xì)則未出臺(tái)，監(jiān)管部門、監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、對應(yīng)措施、權(quán)責(zé)問題等都沒有確定。

（二）農(nóng)村征信體系不健全

農(nóng)村地區(qū)的人口集中都我比較低，消費(fèi)水平比較落后且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的觀念尚未普及、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的習(xí)慣尚未養(yǎng)成。而互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融獲取用戶的信用狀況的主要依據(jù)就是其平時(shí)的消費(fèi)記錄、瀏覽記錄和信用情況。在農(nóng)村地區(qū)，由于物流、網(wǎng)絡(luò)、習(xí)慣等的影響，大家通常采用現(xiàn)金交易，即使有剩余的資產(chǎn)也會(huì)選擇存于銀行機(jī)構(gòu)。

四、關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

（一）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

政府應(yīng)積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提升我國廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)覆蓋項(xiàng)目建設(shè)，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，便于廣大農(nóng)民積極的加入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中來。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)真正地用于改善農(nóng)民生活上來，提升農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的積極性。

（二）完善農(nóng)村征信體系

在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，建立并健全完善的征信體系至關(guān)重要，以阿里巴巴為代表的金融平臺(tái)的建立，在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村征信制度的發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到電商在進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)，國家的征信部門應(yīng)對其無法對農(nóng)村人員做出信用評判的情況下做出相應(yīng)的輔助工作。因此，面對農(nóng)村人口征信的特殊情況，我國政府和電商平臺(tái)應(yīng)密切協(xié)作，建立健全征信體系，爭取為更多的人提供系統(tǒng)的金融服務(wù)，并且避免在交易過程中產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)

[1]賈立，湯敏.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融：模式與發(fā)展形態(tài)[J].農(nóng)村金融.2016年第9期.