唐立群

摘 要：隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)文化的飛速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為了當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的主要金融機(jī)構(gòu)，它的應(yīng)用不但可以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還進(jìn)一步的保障了人們的經(jīng)濟(jì)利益。不過，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，那不同的地域其經(jīng)濟(jì)條件也就不同，為此我們在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的過程中，就要對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色進(jìn)行研究分析，從而采用采用相關(guān)的措施，來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章首先對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的重要性進(jìn)行概述，再結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色來對村鎮(zhèn)銀行建筑發(fā)展的相關(guān)措施進(jìn)行探討以供參考。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色；發(fā)展前景

近年來在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，人們?yōu)榱送苿愚r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村居民的生活條件，就將開始建設(shè)村鎮(zhèn)銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)。不過，在不同的地區(qū)其經(jīng)濟(jì)環(huán)境也就不一樣，這就使得人們對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行發(fā)展間建設(shè)的過程中，存在著許多的問題，這就對我國國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。因此目前我們在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的過程中，就要將地方經(jīng)濟(jì)特色結(jié)合在一起，來對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的相關(guān)要求進(jìn)行分析，以確保我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。下面我們就對當(dāng)前社會村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行介紹。

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生重要性

隨著社會的不斷發(fā)展，人們也逐漸的將社會主義社會發(fā)展的重心放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)展上，這不僅可以提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)利益，還使得有利于我國社會主義和諧社會的構(gòu)件，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)收入之間的差距進(jìn)一步的縮小。而村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手之一，它在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，有著十分重要的意義，不但可以對其中存在的問題進(jìn)行有效的出來，還可以進(jìn)一步的保障我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

可見，在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的過程中，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)發(fā)展是很重要的，其中村鎮(zhèn)銀行的重要性主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，目前人們在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)時，所涉及到的主體主要是農(nóng)村居民，而村鎮(zhèn)銀行主要是根據(jù)農(nóng)村居民在日常生活和生產(chǎn)過程中的相關(guān)需求來減少發(fā)展的，這樣就是的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中得到了有效的管理；第二，隨著社會的不斷發(fā)展，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也逐漸向著多樣化的方向發(fā)展，但是由于在發(fā)展的過程中，受到各方面因素的影響，因此導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展出現(xiàn)了許多的問題，而村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，則是有效的保障了人們的經(jīng)濟(jì)利益，進(jìn)而提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的管理力度；第三，村鎮(zhèn)銀行的建立也有效的解決了農(nóng)村信用社在實(shí)際應(yīng)用過程中存在的問題，使其工作效率得到了有效的提高，從而使得我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了有效的完善，為我國社會主義和諧社會的構(gòu)件提供了前提條件。

二、針對不同的經(jīng)濟(jì)情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該采取不同的措施

由于我國幅員廣闊，我們在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)發(fā)展的過程中，不同的地區(qū)其經(jīng)濟(jì)狀況也就存在著一定的差異，因此這就使得村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的規(guī)模也不盡相同。為此我們在對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行建設(shè)的過程中，就要對地方經(jīng)濟(jì)特色進(jìn)行分析，從而采用不同的解決措施，來對其進(jìn)行處理，從而對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效的控制管理。

1.東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國東部地區(qū)中，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)無論是發(fā)展規(guī)模、建設(shè)實(shí)踐還是注冊資金，都要比我國西部和中部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展要快速，尤其是在沿海地區(qū)這樣的現(xiàn)象十分突出，這就使得東部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的過程中有著充足的資金，進(jìn)而有利于我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

而且從我國東部地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況來看，東部地區(qū)的普通村民的自由資金都比較寬裕，這就使得他們對貸款的需求量不大，因此我們在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，就可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，來對其特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行推動，從而使得當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平得到有效的提高，此外我們在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的過程中，我們也可以通過對中小型企業(yè)的投資，來促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以滿足當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的要求。

而且在當(dāng)前我國東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，大學(xué)生企業(yè)已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行建筑發(fā)展計劃當(dāng)中，主要的內(nèi)容之一，這些大學(xué)生可以根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的相關(guān)要求，向村鎮(zhèn)銀行貸款，使其他們在推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展的同時，也有利于當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)。不過，就當(dāng)前我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況而言，由于其成功率比較低，因此多數(shù)銀行來對其進(jìn)行放貸的過程中，都會再三考慮，這就使得我國東部地區(qū)存在銀行在發(fā)展建設(shè)的過程中存在著許多的局限性。

2.沖西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然中西部的村鎮(zhèn)銀行注冊資金都低于全國平均資本，但是如果發(fā)展戰(zhàn)略得當(dāng)，村鎮(zhèn)銀行依然可以為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

以某地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展情況也差異較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該分區(qū)區(qū)別對待。受到當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境以及交通道路的影響，使得的那個地并沒有大型的工業(yè)生產(chǎn)單位，更缺乏本土的支柱性產(chǎn)業(yè)，同樣也正是出于這個原因使得當(dāng)?shù)厍鄩涯昃用翊蠖噙x擇外出務(wù)工，很少有留在本地發(fā)展的。這也就造成了留在當(dāng)?shù)氐亩酁槔先撕秃⒆樱@部分居民由于體力、經(jīng)歷的欠缺大多只從事說簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，維持在自給自足的程度。村上有一些小店，經(jīng)營一些簡單的日常消費(fèi)品，經(jīng)營資本多為自有資金。

為了能夠更加全面的了解鄉(xiāng)民對于銀行貸款的意見，我們又進(jìn)一步的對鄉(xiāng)民進(jìn)行了采訪，在這個過程中受訪的鄉(xiāng)民表示，他們之所以較少辦理銀行貸款的業(yè)務(wù)，一方面是在銀行辦理貸款的時候往往要承擔(dān)較高的銀行利率，這對經(jīng)濟(jì)較為緊張的鄉(xiāng)民來說無疑是一個困擾。另一方面，在銀行申請貸款的過程中需要用到和諸多的部門溝通，并出具相關(guān)的資產(chǎn)、擔(dān)保證明，這些常規(guī)流程使得鄉(xiāng)民覺得過于繁瑣。并且需要貸款的鄉(xiāng)民大多是經(jīng)濟(jì)條件較差的鄉(xiāng)民，而銀行在辦理貸款手續(xù)的時候處于資金安全以及可償還性的考慮，在鄉(xiāng)民貸款的時候需要拿出等值的房產(chǎn)或者其他擔(dān)保作為抵押，這也是造成了很多需要資金周轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)民無法獲得銀行貸款審批。

面對上述阻礙鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題，可以參看、借鑒外國的發(fā)達(dá)國家一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略，吸取到其發(fā)展過程中的成功之處，在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行積極的實(shí)現(xiàn)聯(lián)保責(zé)任制，以這種方式推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款能夠使更多真切需要幫助的鄉(xiāng)民獲得幫助，相對于傳統(tǒng)的貸款方式，聯(lián)保責(zé)任制有一下三個突出的優(yōu)點(diǎn)：首先，因?yàn)猷l(xiāng)村一般規(guī)模較小，所以鄉(xiāng)村中的人員都較為熟悉，這樣以聯(lián)保的形式組成聯(lián)保小組的時候，一些由于主觀因素或者客觀因素?zé)o法按時還款的人員就會被小組排除在外，這樣也就能夠?yàn)樾〗M成員節(jié)省大量的核查時間，并且由于鄉(xiāng)民之間充分的了解使得貸款資金的安全性有了較高的保證。其次，以聯(lián)保的形式開展鄉(xiāng)民的貸款業(yè)務(wù)能夠從多方面監(jiān)督貸款資金的使用情況，在鄉(xiāng)民貸款之后由于其他聯(lián)保責(zé)任人也會承擔(dān)法律責(zé)任，所以他們也會對貸款人、貸款資金進(jìn)行監(jiān)督，這樣一來銀行的工作人員只需要每過一段時間，到貸款人家中進(jìn)行走訪，對于貸款人資金的使用情況進(jìn)行了解，針對貸款人存在的一些問題進(jìn)行幫助、解決即可，這樣也就也就能夠在很大程度上降低銀行工作人員的工作量，節(jié)省鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的人員成本。最后，在聯(lián)保機(jī)制使用的過程中，由于各個聯(lián)保責(zé)任之間有著緊密的監(jiān)督責(zé)任，而在監(jiān)督的過程中就能夠促進(jìn)鄉(xiāng)民之間的學(xué)習(xí)借鑒，使他們之間產(chǎn)生良性的競爭機(jī)制，也就能夠激發(fā)出鄉(xiāng)民的主觀能動性，能夠積極的掌握到更多的優(yōu)秀生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)知識，這樣不僅在很大程度上保證了銀行資金安全，還由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的個人狀態(tài)的考慮良性發(fā)展，最終帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)整體經(jīng)濟(jì)信息向榮。

三、結(jié)束語

綜上所述，人們在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的過程中，不僅要對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況進(jìn)行相關(guān)的研究分析，還要考慮多農(nóng)村居民的切身利用，只有這樣才有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。不過從當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建設(shè)的實(shí)際情況來看，其中還存在著一定的問題，因此我們還需要在不斷的實(shí)踐過程中，采用相關(guān)的措施來對其進(jìn)行改進(jìn)和完善。

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