摘 要：中國(guó)第一張信用卡始于1985年，近年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展及人均收入水平的提高，信用卡市場(chǎng)發(fā)展空間無(wú)限。但與西方日趨完善的金融制度相比，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)發(fā)展的同時(shí)，大量增加的發(fā)卡數(shù)量，帶來(lái)了增大的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主要是規(guī)章制度不健全、粗放式經(jīng)營(yíng)、信用卡違約金不斷增加，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)涉及到銀行、消費(fèi)者和商戶等相關(guān)組織與個(gè)人。本文大致介紹了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其當(dāng)前在我國(guó)面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析并給出解決建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國(guó)商業(yè)銀行主推的一個(gè)產(chǎn)品，與它們相比，我國(guó)涉足信用卡業(yè)務(wù)較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管理的制度及技術(shù)上都存在缺陷。要使我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機(jī)制必須進(jìn)行一系列改善。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本分析

1.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

（1）含義

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡持卡人不能按時(shí)償還其透支額而給發(fā)卡行帶來(lái)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）成因

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。

①信用卡業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶等原因使得銀行利潤(rùn)發(fā)生損失的不確定性。

a.欺騙性風(fēng)險(xiǎn)。如有的犯罪分子改變?cè)猩矸菹虬l(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無(wú)果。

b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無(wú)或減少收入，無(wú)法還貸，或一些持卡人過(guò)高估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)能力，過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致不能按期還款。

②信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者濫用職權(quán)，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質(zhì)設(shè)備和人才。一方面是國(guó)內(nèi)發(fā)卡行尚未引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，另一方面是我國(guó)信用卡從業(yè)人員專業(yè)技能存在不足，需加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

b.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對(duì)某個(gè)靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，往往事后才能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)做出回應(yīng)。

c.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在審核持卡人信息時(shí)，存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，沒(méi)有完全掌握客戶的經(jīng)濟(jì)信用資料，過(guò)高的估計(jì)客戶的實(shí)力，給予其過(guò)高的授信額度，導(dǎo)致部分款項(xiàng)無(wú)法收回。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）特征

①受經(jīng)濟(jì)周期的影響

經(jīng)濟(jì)周期包括經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰落。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時(shí)償還債務(wù)；而經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無(wú)法如期償還債務(wù)。

②風(fēng)險(xiǎn)的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無(wú)從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。

③具有很強(qiáng)的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)危害到各個(gè)交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶等，可能起到“牽一發(fā)動(dòng)全身”的效果，影響整個(gè)社會(huì)的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會(huì)的信用危機(jī)。

二、中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國(guó)信用卡和借貸合一卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)4.73億張，同比增長(zhǎng)9.26%；授信總額為8.052016萬(wàn)億元，卡均授信額度為1.70萬(wàn)元。說(shuō)明在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）基本形成市場(chǎng)壟斷

2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬(wàn)張，由表一可見(jiàn)，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，六行累計(jì)發(fā)卡合計(jì)5498萬(wàn)張，占比高達(dá)72.65%。

（3）業(yè)務(wù)不良率高，風(fēng)險(xiǎn)防范不足

從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況的銀行來(lái)看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率均在1%以上，其中中國(guó)銀行不良率最高，達(dá)到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范上仍然存在不足。

2.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

即使通過(guò)30多年成長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和技術(shù)上仍與國(guó)外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規(guī)不健全

當(dāng)前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺(tái)，當(dāng)前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其根本對(duì)象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會(huì)征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)

我國(guó)沒(méi)有專業(yè)的進(jìn)行個(gè)人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設(shè)置并管理，其運(yùn)作受政府干預(yù)，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價(jià)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容單一

目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理。而發(fā)達(dá)國(guó)家則關(guān)注對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多類型的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（4）預(yù)防和防范意識(shí)薄弱

我國(guó)發(fā)卡行將主要的時(shí)間和金錢(qián)放在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事后防范，忽視了事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中的風(fēng)險(xiǎn)控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則與對(duì)策

1.管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持的原則

（1）安全性原則

如同經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)一樣，商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也應(yīng)該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標(biāo)準(zhǔn)化操作、謹(jǐn)慎信貸、及時(shí)催收，確保如期獲得利潤(rùn)。

（2）預(yù)防性原則

商業(yè)銀行應(yīng)該在授信客戶前，充分收集客戶信用資料，了解客戶資金狀況，及時(shí)避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免為了獲得利潤(rùn)承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)不同客戶進(jìn)行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶群體，制定多樣化的授信機(jī)制，并實(shí)時(shí)更新，更好的滿足客戶的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國(guó)各個(gè)主要機(jī)構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢(shì)，未建立一站式信息共享機(jī)制，從銀行角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準(zhǔn)確傳遞造成利潤(rùn)喪失。

（4）全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則

商業(yè)銀行關(guān)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政策，事前應(yīng)該對(duì)信用卡業(yè)務(wù)辦理者進(jìn)行全方位的資信調(diào)查，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)；事中實(shí)時(shí)檢測(cè)，減少和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；事后避免風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，其法律機(jī)制也較為完善，有值得中國(guó)司法部門(mén)學(xué)習(xí)的方面，要使我國(guó)信用卡市場(chǎng)繼續(xù)保持健康高回報(bào)的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢(shì)在必行。一方面經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)單位，需要按照國(guó)家法規(guī)的要求，獲得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資格，并需明確限定其經(jīng)營(yíng)范圍及權(quán)利與義務(wù)，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關(guān)系時(shí)，雙方都需明確各自承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù)，最大程度的降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，避免日后爭(zhēng)端。

（2）建立個(gè)人征信制度

社會(huì)征信制度改革勢(shì)在必行，各行各業(yè)都應(yīng)該建立互通的個(gè)人信用檔案，辦理重要業(yè)務(wù)時(shí)，能夠一站式查詢每個(gè)人的個(gè)人信用信息；同時(shí)國(guó)家需不斷提高個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)，形成人人都重視誠(chéng)信，人人都講究誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣；商業(yè)銀行具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)個(gè)人信用信息確定每個(gè)人的授信額度，個(gè)人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督

銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)該加大對(duì)開(kāi)設(shè)信用卡業(yè)務(wù)的各大銀行的監(jiān)控管理，實(shí)時(shí)監(jiān)督各機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)情況，對(duì)不符合要求的機(jī)構(gòu)通報(bào)批評(píng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)措施，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)在行業(yè)內(nèi)的正確導(dǎo)向作用。

（4）轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴(kuò)張，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下獲得最大的收益。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)亦是如此，高風(fēng)險(xiǎn)必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)壞賬率的上升，警戒商應(yīng)謹(jǐn)慎做決定，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益二者之間的關(guān)系。同時(shí)，各發(fā)卡行也需加強(qiáng)基層銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，做到員工自覺(jué)規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免信用卡問(wèn)題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問(wèn)題值得各發(fā)卡行關(guān)注。在充分掌握各持卡人的信息后，對(duì)未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對(duì)方是無(wú)意透支或惡意透支。對(duì)無(wú)意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對(duì)惡意透支的持卡人，需及時(shí)采取相應(yīng)的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時(shí)可尋求法律的幫助。

（6）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開(kāi)發(fā)新服務(wù)，區(qū)別對(duì)待客戶，對(duì)資信狀況好的客戶實(shí)行寬松政策，避免客戶流失，對(duì)資信狀況較差的客戶則需要嚴(yán)格的政策處理，從而實(shí)現(xiàn)客戶的差異性需求。

（7）加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)和設(shè)備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來(lái)越高明。發(fā)卡行時(shí)刻保持謹(jǐn)慎，防止運(yùn)作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機(jī)。根本手段是發(fā)卡行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)新軟件，引進(jìn)新技術(shù)，從技術(shù)水平上提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

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作者簡(jiǎn)介：朱雙（1995- ），女，漢族，籍貫：安徽省六安市，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)專業(yè)，在讀本科生