周貴義

實(shí)施精準(zhǔn)扶貧是新形勢下黨中央對我國農(nóng)村扶貧開發(fā)方式的重大創(chuàng)新舉措。黑龍江省佳木斯市轄區(qū)共六縣（市）四區(qū)，其中5個(gè)縣（市）為國家級貧困縣，是黑龍江省是脫貧攻堅(jiān)的重點(diǎn)地區(qū)之一。為全面深入落實(shí)中央及總分行有關(guān)工作精神，2016年，中國人民銀行佳木斯市中心支行（以下簡稱“中支”）將金融精準(zhǔn)扶貧工作列為全行年度二項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，全面組織推進(jìn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“公農(nóng)商”扶貧貸、“雙保雙增”扶貧貸等信貸產(chǎn)品，有效帶動了轄區(qū)貧困人口脫貧致富，取得較好成效。不過部分區(qū)域金融體系不完善、金融服務(wù)不足、金融宣傳不到位等仍是制約基層金融部門精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)。

做法及成效

成立金融扶貧工作組，統(tǒng)籌全市金融精準(zhǔn)扶貧工作

按照全省金融扶貧脫貧工作的統(tǒng)一部署，積極參與市委、市政府召開的扶貧脫貧工作會議，出臺《佳木斯市人民政府關(guān)于堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見》，并在金融政策扶貧工作推進(jìn)組中擔(dān)任牽頭部門，推進(jìn)落實(shí)。同時(shí)，為有效加強(qiáng)對全市精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，成立了金融扶貧工作小組，由市央行行長任組長，金融機(jī)構(gòu)“一把手”為成員，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)全市金融扶貧工作，奠定了金融精準(zhǔn)扶貧組織架構(gòu)。

建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制，強(qiáng)化扶貧任務(wù)的落實(shí)與督導(dǎo)

一是建立金融精準(zhǔn)扶貧網(wǎng)格化管理機(jī)制。按照“屬地管理、分級負(fù)責(zé)、全面覆蓋、責(zé)任到人”的原則，在中支行長對全市金融精準(zhǔn)扶貧工作負(fù)總責(zé)的基礎(chǔ)上，把全市所轄六縣（市）四區(qū)設(shè)定為一級網(wǎng)格，由縣（市）央行行長和中支貨幣信貸科科長負(fù)責(zé)制定和分解任務(wù)；六縣（市）四區(qū)金融機(jī)構(gòu)作為二級網(wǎng)格，由61家金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人分配任務(wù)到系統(tǒng)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)部門；鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為三級網(wǎng)格，由472家網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人具體開展金融服務(wù)工作。

二是金融精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)督導(dǎo)機(jī)制。實(shí)行金融精準(zhǔn)扶貧報(bào)告制度，系統(tǒng)記錄金融精準(zhǔn)扶貧方面的會議、進(jìn)展、經(jīng)驗(yàn)及存在的問題等工作情況。季度進(jìn)行匯總整理，在中支行長辦公會議上研究討論推進(jìn)重點(diǎn)，并通過金融機(jī)構(gòu)行長聯(lián)席工作會議通報(bào)各行金融扶貧工作進(jìn)展，部署下一步工作重點(diǎn)；年度進(jìn)行綜合考評，將金融扶貧工作作為年度核心工作，提高其在考核中的分量，全面督導(dǎo)推進(jìn)。

抓好精準(zhǔn)對接準(zhǔn)備工作，聯(lián)動推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作

一是精準(zhǔn)對接金融服務(wù)。依托網(wǎng)格化管理機(jī)制，組織全市61家金融機(jī)構(gòu)的472家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全市10個(gè)縣區(qū)，對170個(gè)貧困村、17.7萬貧困人口建立起了“縱向到底、橫向到邊”的金融需求對接網(wǎng)絡(luò)，推出了鉑勝小康聯(lián)信卡、農(nóng)戶理財(cái)師、福農(nóng)通結(jié)算等特色金融服務(wù)

二是精準(zhǔn)摸底金融需求。開展了金融精準(zhǔn)扶貧“下鄉(xiāng)走村入戶”活動，通過“望”民情、主動認(rèn)門“結(jié)親”，“聞”民聲、精準(zhǔn)掌握“家底”，“問”民憂、列出需求“清單”，“切”民意、開好對癥“藥方，通過“望、聞、問、切”方式，累計(jì)為轄區(qū)52個(gè)貧困村、2000多個(gè)貧困戶找“病根兒”，提供金融精準(zhǔn)扶持。三是精準(zhǔn)創(chuàng)推信貸產(chǎn)品。有效運(yùn)用扶貧再貸款貨幣工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了金融精準(zhǔn)扶貧“一行一品”“一縣一策”的預(yù)期成效。

取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展

2016年，佳木斯市累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款4.7億元，撬動扶貧貸款7.01億元，其中對建檔立卡貧困戶直接發(fā)放貸款3.75億元，較同期增長800.82%；對貧困人口有明顯帶動作用的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款3.25億元，較同期增長67.81%，支持貧困戶超過1.2萬人。

其中樺南縣獲得扶貧再貸款1億元，創(chuàng)新了“雙保雙增”扶貧貸款。由地方財(cái)政按1∶10的比例出資1000萬元，建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，同時(shí)政府城市投資公司對扶貧貸款全額擔(dān)保，“雙重保險(xiǎn)”分擔(dān)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)；扶貧貸款受益合作社為貧困戶提供就業(yè)崗位，并將合作社部分經(jīng)營收入向貧困戶分紅，“雙重收益”增加貧困戶收入。該模式預(yù)計(jì)將扶持貧困戶2000余戶，直接增加收入420萬元。

樺川縣把支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為金融精準(zhǔn)扶貧的突破口，創(chuàng)新推出了“公農(nóng)商”扶貧貸款，形成了“銀行信貸+農(nóng)業(yè)集團(tuán)+貧困農(nóng)戶”的金融精準(zhǔn)扶貧新模式。發(fā)放扶貧再貸款0.5億元，撬動“公農(nóng)商”扶貧貸款累計(jì)發(fā)放2.65億元，直接支持建檔立卡貧困戶213戶，金額0.21億元，企業(yè)貸款0.2億元，合作社貸款0.14億元，支持訂單收購水稻15萬噸，每噸上浮40元，惠及農(nóng)戶5146戶，其中貧困戶760戶，直接增收60萬元。

湯原縣獲得扶貧再貸款1億元，創(chuàng)新了“龍頭企業(yè)”扶貧貸，形成了“銀行信貸+龍頭企業(yè)+貧困戶”的金融精準(zhǔn)扶貧新模式。采取政府出資1000萬元建立風(fēng)險(xiǎn)保證金，金融機(jī)構(gòu)按1∶10比例向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，重點(diǎn)通過支持發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，助力脫貧攻堅(jiān)工作。同江市獲得扶貧再貸款0.2億元，創(chuàng)新了“合作社”扶貧貸，形成了“銀行信貸+合作社+貧困戶”的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，采取政府出資1000萬元建立風(fēng)險(xiǎn)保證金，金融機(jī)構(gòu)按1∶10比例向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款，重點(diǎn)支持發(fā)展畜禽養(yǎng)殖，開辦了首筆活體畜禽抵押貸款10萬元，促進(jìn)貧困戶增收。

存在的問題及制約因素

金融自身服務(wù)體系仍不完善。一是各家金融機(jī)構(gòu)沒有形成有效的競爭和互補(bǔ)機(jī)制。盡管在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行共同服務(wù)“三農(nóng)”的局面，但它們之間并沒有形成有效的競爭和互補(bǔ)機(jī)制，支農(nóng)主體仍然是農(nóng)村信用社，從而導(dǎo)致農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)的貸款利率較高，獲得大額貸款難度大。二是金融機(jī)構(gòu)種類尚不健全。目前轄內(nèi)除樺川縣以外，其余五縣均沒有村鎮(zhèn)銀行；多數(shù)縣域獲得政策性銀行貸款支持較少。三是銀行、保險(xiǎn)、財(cái)政、扶貧辦沒有形成合力，導(dǎo)致金融信貸產(chǎn)品先天不足，扶貧項(xiàng)目只有貸款缺少補(bǔ)償機(jī)制，保險(xiǎn)扶貧脫節(jié)。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善，阻礙了金融機(jī)構(gòu)對連片特困地區(qū)的投入。

融資環(huán)境配套服務(wù)尚不健全。一是缺乏抵押品，農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本的“三資”轉(zhuǎn)換還處于嘗試階段，農(nóng)村資源資本化進(jìn)程緩慢，制約了金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的資產(chǎn)評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善，資源轉(zhuǎn)化為資本的制度土壤缺失，“三權(quán)”抵押貸款創(chuàng)新工作難以真正落到實(shí)處。二是貸款擔(dān)保機(jī)制不暢，小額擔(dān)保貸款發(fā)展緩慢。由于地方經(jīng)濟(jì)落后，因收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，市場化擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿涉足，財(cái)政注資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)受地方財(cái)力限制，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足，受益面窄。三是土地?fù)?dān)保存在法律障礙，相關(guān)的中介評估機(jī)構(gòu)、流通轉(zhuǎn)讓市場缺失或不完善，使得該類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新難有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

貧困戶缺乏金融知識現(xiàn)象依舊突出。雖然各縣域人民銀行組織轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)開展了形式多樣的金融知識宣傳，但由于地域、文化、人力等多種原因，宣傳力度不足，覆蓋面較低，貧困地區(qū)農(nóng)民的金融意識仍較為缺乏，對金融政策不了解，金融知識匱乏，金融風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，維權(quán)意識和維權(quán)能力較差。

改進(jìn)金融扶貧工作的對策建議

強(qiáng)化政府部門的主導(dǎo)作用。各級政府要科學(xué)制定和推進(jìn)落實(shí)扶貧開發(fā)規(guī)劃，加強(qiáng)對扶貧專項(xiàng)資金的管理和運(yùn)用。通過政府對開發(fā)項(xiàng)目的引導(dǎo)性政策和財(cái)政資金對重點(diǎn)行業(yè)的引導(dǎo)性投入，實(shí)現(xiàn)財(cái)政扶貧與金融扶貧的有效對接，建立與金融部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位，及時(shí)跟進(jìn)。加強(qiáng)扶貧信息透明化建設(shè)，促進(jìn)各扶貧主體之間的信息交流、共享，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠全面把握金融扶貧政策和需求，選準(zhǔn)切入點(diǎn)。

完善金融扶貧激勵(lì)政策。建議國家有關(guān)部門統(tǒng)籌出臺金融扶貧優(yōu)惠政策，增大扶貧貸款貼息覆蓋面，對貧困地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策，對扶貧貸款實(shí)行營業(yè)稅優(yōu)惠及獎勵(lì)政策，調(diào)動銀行業(yè)投放積極性；建議對貧困縣采取差別化存款準(zhǔn)備金利率、再貼現(xiàn)等貨幣政策；各級政府要出臺地方財(cái)政性存款與扶貧貸款發(fā)放掛鉤等激勵(lì)性政策。

強(qiáng)化銀行業(yè)的扶貧責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的上級行要制定金融扶貧的具體辦法，對貧困縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立不同的考核機(jī)制，并對資金規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)人員等資源實(shí)行傾斜配置，放寬和降低準(zhǔn)入門檻、審批流程等?？h域法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將新增可貸資金的70%以上留在當(dāng)?shù)厥褂?；新設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)新增可貸資金的60%以上要用于當(dāng)?shù)亍Ｍ七M(jìn)不同銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在扶貧工作中的合理分工，形成全方位、多層次的金融扶貧構(gòu)架。

加強(qiáng)監(jiān)管部門的督導(dǎo)推動。銀行業(yè)監(jiān)管部門要盡快出臺銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶貧工作指導(dǎo)意見，通過與市場準(zhǔn)入掛鉤、提高不良貸款容忍度等約束性、鼓勵(lì)性措施，促進(jìn)貧困縣金融服務(wù)水平的不斷提高。繼續(xù)推進(jìn)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向貧困縣下延，優(yōu)先規(guī)劃設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，增加貧困縣金融服務(wù)主體。

深入開展農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳。一是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)，加大政策宣傳力度，提高金融機(jī)構(gòu)大局意識，切實(shí)落實(shí)好國家的利好政策，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是建立農(nóng)村金融教育項(xiàng)目，加強(qiáng)對志愿者隊(duì)伍的建設(shè)，切實(shí)加大對農(nóng)村地區(qū)金融政策和金融知識宣傳培訓(xùn)力度，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

（本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)）

（作者單位：中國人民銀行佳木斯市中心支行）