李巧莎　楊偉坤　王衛(wèi)平

2015年4月30日，中共中央政治局審議通過了《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》，這必將對京津冀的經(jīng)濟金融發(fā)展產(chǎn)生重要影響。作為整個金融體系有機組成部分的農(nóng)村金融要適應充分反映農(nóng)村金融的特殊性，抓住機遇創(chuàng)新發(fā)展。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機構運行平穩(wěn)。2015年，京津冀地區(qū)農(nóng)村金融機構發(fā)展平穩(wěn)。三地各項指標較2014年均有所增長，尤其是京津的農(nóng)村金融機構資產(chǎn)總額較2014年分別增長了20.57%、21.23%，發(fā)展勢頭良好。京津的農(nóng)村金融機構個數(shù)均不到河北的15%，從業(yè)人數(shù)不到河北的20%，資產(chǎn)總額京津分別為河北的55.05%、34.84%，河北的農(nóng)村金融機構個數(shù)、從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、法人機構數(shù)都遠超京津，有一定的資源優(yōu)勢（見表1）。

從農(nóng)村金融機構個數(shù)、從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、法人機構數(shù)在當?shù)劂y行業(yè)占比來看，河北的各項指標占比均高于京津（見表2）。北京農(nóng)村金融機構各指標在當?shù)劂y行業(yè)中占比較低，一方面可能是因為北京經(jīng)濟發(fā)達，金融業(yè)發(fā)展迅速，“三農(nóng)”并不是其重點支持領域；另一方面可能是因為北京城鎮(zhèn)化率比較高，農(nóng)村金融相應占比就小。河北作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融機構數(shù)量眾多，在河北銀行業(yè)占比較高，尤其是法人機構數(shù)占到了91.67%，這也說明河北銀行業(yè)金融機構種類比較單一。

涉農(nóng)貸款不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新。2015年，京津冀涉農(nóng)貸款不斷增加，北京本外幣涉農(nóng)貸款余額同比增長2.5%，天津涉農(nóng)貸款同比增長14.1%，高于貸款平均增速2.3個百分點，河北省銀行業(yè)機構涉農(nóng)貸款余額13381.97億元，比年初增加1628.05億元，同比增長13.85%。同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新。截至2015年末，河北省共推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新56個。北京農(nóng)商行創(chuàng)新推出集體資產(chǎn)經(jīng)營權質押的業(yè)務模式，積極探索農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營權質押的擔保方式創(chuàng)新，研發(fā)推出支持集體經(jīng)營性建設用地入市專項融資產(chǎn)品系列，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款業(yè)務的批量化審批模式，解決了不同的資金需求。

農(nóng)村金融注重服務京津冀協(xié)同發(fā)展，但缺乏機構間協(xié)同。在實際工作中，農(nóng)村金融為京津冀協(xié)同發(fā)展提供了多樣化的服務。如，農(nóng)行保定分行緊抓發(fā)展機遇，將服務京津冀協(xié)同發(fā)展作為一把手工程，主動加強與地方政府及相關部門的溝通交流，搭建銀政企三方合作平臺，擴大業(yè)務授權范圍，將部分審批權限轉授給縣域支行，縮短業(yè)務辦理鏈條。針對重點項目建立專業(yè)團隊，打通綠色通道，全力對接京津重點轉移項目，加快項目跟進，實施差異化方案營銷，合理利用結算、融資、移動支付、電子商務融資、投資理財?shù)犬a(chǎn)品組合，為客戶量身定做一攬子服務方案。2014年，北京農(nóng)商行在京津冀地區(qū)同業(yè)中率先出臺了《北京農(nóng)商銀行對接支持京津冀協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略行動計劃》，累計為京津冀交通體系建設項目提供授信逾106億元。農(nóng)村金融機構之間的合作也逐步推進，如北京農(nóng)商行與河北省聯(lián)社、天津農(nóng)商行簽訂了《戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》。2015年，北京農(nóng)商行正式在河北發(fā)售“金鳳凰理財”系列產(chǎn)品。天津農(nóng)商銀行牽頭，北京農(nóng)商銀行參與，共同發(fā)放25億元的京津冀首筆跨區(qū)域銀團貸款，以支持京津冀軌道交通一體化建設。

此外，從總體來看，農(nóng)村金融機構之間聯(lián)系相對較少，許多合作還停留在框架協(xié)議上，并沒有實際實施，還不能滿足京津冀協(xié)同發(fā)展中出現(xiàn)的一些新需求。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的SWOT分析

優(yōu)勢分析（Strengths）

農(nóng)村金融服務主體多元化。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等商業(yè)性銀行布局農(nóng)村的力度加大，尤其郵儲銀行不斷拓展農(nóng)村金融業(yè)務，加快了涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，重點推進對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務，在解決農(nóng)村融資擔保難的問題上也做了大量工作。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，在“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮重要作用。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構得到了快速發(fā)展，是農(nóng)村金融重要、有益的補充。

農(nóng)村金融服務基本實現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)村金融機構通過基層營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS機、手機銀行、網(wǎng)上銀行等方式不斷布局農(nóng)村金融服務，提供存取款、匯兌、結算等金融服務，極大地滿足了農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

農(nóng)村金融日益增強的協(xié)同意識將促進京津冀金融合作。隨著京津冀協(xié)同發(fā)展的推進，各行業(yè)的協(xié)同意識都在逐步增強，農(nóng)村金融領域也不例外。農(nóng)村金融機構負責人也開始意識到，京津冀協(xié)同發(fā)展在引進金融機構帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了機遇，新的經(jīng)營理念、金融產(chǎn)品和金融服務也將促使自身的提升和發(fā)展。農(nóng)村金融機構在本地發(fā)展的同時，也開始在京津冀范圍內(nèi)尋找發(fā)展空間，尋求與其他農(nóng)村金融機構的合作。

劣勢分析（Weaknesses）

農(nóng)村金融資源沒有均衡分配。一方面，農(nóng)村金融資源在京津冀地區(qū)分配不均，京津要優(yōu)于河北。利潤最大化是金融機構的經(jīng)營目標，北京和天津的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村金融發(fā)展水平要高于河北。因此，京津地區(qū)對農(nóng)村金融資源的吸引力也高于河北，農(nóng)村金融資源更樂于向京津地區(qū)集聚。另一方面，農(nóng)村金融資源在農(nóng)村地區(qū)的分配也不均勻。在經(jīng)濟比較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，金融機構覆蓋面比較廣，營業(yè)網(wǎng)點比較多，提供的金融服務相對也比較多樣化，而在經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)，金融機構覆蓋面要窄很多，營業(yè)網(wǎng)點也會比較少，提供的金融服務也比較單一。

現(xiàn)有基礎設施難以支撐京津冀農(nóng)村金融的協(xié)同。京津冀地區(qū)農(nóng)村金融基礎設施建設還不完善，難以支撐農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展。一是支付結算系統(tǒng)不暢，技術更新緩慢，適合農(nóng)村居民的支付結算工具偏少，互聯(lián)網(wǎng)等技術運用不足，使得農(nóng)村金融機構的業(yè)務同城化發(fā)展相對緩慢。二是農(nóng)村征信體系建設落后，信息披露不及時，沒有實現(xiàn)信息的共享。三是由于農(nóng)村金融機構自身軟硬件的限制，在收集、分析數(shù)據(jù)方面也存在不足，未建立符合自身特點的信息管理系統(tǒng)，在信息披露方面也存在不足，影響了農(nóng)村金融機構之間的信息共享。

金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新不足難以滿足協(xié)同發(fā)展的需求。農(nóng)村金融機構主要提供存貸款、匯兌、結算等基本業(yè)務，而咨詢、理財?shù)葮I(yè)務發(fā)展緩慢，并且經(jīng)營方式和手段落后，遠不能適應農(nóng)村地區(qū)的金融需求，而京津冀協(xié)同發(fā)展也對金融業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。

機會分析（Opportunities）

國家政策對農(nóng)村金融發(fā)展的支持為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展奠定了基礎。自2004年起，中央一號文件連續(xù)鎖定“三農(nóng)”問題，并關注農(nóng)村金融問題，為農(nóng)村金融改革指明了方向。2016年12月召開的中央農(nóng)村工作會議提出推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，對2017年的農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作進行了部署。除此之外，財政部、國家稅務總局、人民銀行、銀監(jiān)會等部門也從稅收減免、獎勵、支農(nóng)再貸款、農(nóng)村金融網(wǎng)點設置等方面對農(nóng)村金融機構給予支持，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了廣闊的空間，為京津冀地區(qū)農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展奠定了良好基礎。

國家對京津冀協(xié)同發(fā)展的高度重視為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展提供了空間。習近平總書記親自謀劃推動京津冀協(xié)同發(fā)展，提出京津冀協(xié)同發(fā)展國家戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略的提出，不僅能夠促進京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和升級，提升京津冀地區(qū)的整體實力和綜合競爭力，而且為京津冀地區(qū)金融業(yè)的合作發(fā)展帶來了新的機遇和發(fā)展空間。農(nóng)村金融作為整個金融體系的重要一環(huán)，在京津冀協(xié)同發(fā)展中必將發(fā)揮重要作用。

京津冀協(xié)同發(fā)展的潛在市場需求將促進京津冀農(nóng)村金融的合作。京津冀協(xié)同發(fā)展將會促進三地在區(qū)域分工、產(chǎn)業(yè)布局、生態(tài)旅游、公共服務等方面良性互動和共贏發(fā)展，而打通三地農(nóng)村市場是京津冀協(xié)同發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。三地農(nóng)村市場的打通，必然會帶來農(nóng)村居民進城務工、城市居民的鄉(xiāng)村游、農(nóng)業(yè)企業(yè)的異地建廠及上下游合作的加強等各類市場主體的跨地區(qū)流動，這除了會帶來異地存貸款、繳費等基本金融業(yè)務的需求，也會帶來對理財、結算等其他相關金融業(yè)務的需求，還必將對農(nóng)村金融基礎設施、金融產(chǎn)品等提出更高的要求，這都離不開農(nóng)村金融的大力支持，需要農(nóng)村金融的協(xié)同及深入服務。

威脅分析（Threats）

農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展存在政策壁壘。由于行政區(qū)劃的不同，京津冀農(nóng)村金融市場被分割，從而金融資源要實現(xiàn)跨區(qū)域的自由流動將遇到阻礙。而且行政壁壘的存在導致各地之間的信息不對稱，政府為了自己的利益往往會選擇將金融資源留在當?shù)兀皇谴偈蛊湎蛑苓呡椛?。金融機構之間也存在信息難以共享、管理體制不同等問題，影響了金融資源的高效、合理使用。此外，京津冀地區(qū)在信貸制度、金融服務規(guī)則等方面也存在差異，京津的金融資源并沒有流向河北，農(nóng)村金融資源沒有得到充分的利用。

農(nóng)村金融監(jiān)管缺位易引發(fā)風險。隨著京津冀協(xié)同發(fā)展的推進，三地農(nóng)村金融之間的聯(lián)系和交流將更加密切。但是，由于我國目前的金融監(jiān)管遵循屬地管理，各級金融監(jiān)管部門僅僅對所轄地區(qū)的金融機構進行管理，很少有效監(jiān)管金融機構的跨區(qū)域經(jīng)營，金融監(jiān)管的作用沒有充分發(fā)揮。

農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融發(fā)展需要良好的信用環(huán)境，京津冀農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展更是要以此為基礎。但是，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳在京津冀地區(qū)都普遍存在，只是程度有所不同。農(nóng)村地區(qū)征信體系建設不完善，可用于抵押擔保的財產(chǎn)少，一旦借款人由于各種原因不能歸還貸款或者惡意逃避貸款，農(nóng)村金融機構將面臨貸款損失。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

在京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下，全面科學地分析三地農(nóng)村金融，制定有效的金融合作戰(zhàn)略，能夠更好地促進京津冀協(xié)同發(fā)展。然而，京津冀協(xié)同發(fā)展必然會給農(nóng)村金融帶來更多的內(nèi)外影響因素，因而需要對京津冀地區(qū)農(nóng)村金融進行深入的分析，結合三地農(nóng)村金融的特點，以探求京津冀地區(qū)農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的新方向。結合對京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的SWOT分析，從內(nèi)部條件和外部環(huán)境提出京津冀農(nóng)村金融協(xié)同的發(fā)展戰(zhàn)略。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的內(nèi)部策略

以協(xié)同理念優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。一方面，河北省要依托當?shù)靥厣?，結合在京津冀協(xié)同發(fā)展中的定位，不斷開拓創(chuàng)新，加強自身農(nóng)村金融建設。同時，要積極加強與京津對接，通過金融產(chǎn)品與業(yè)務、人才、信息等多方面的合作，引導京津的優(yōu)質金融資源向河北流動，平衡金融資源在各地的配置，推動京津冀農(nóng)村金融服務的協(xié)同發(fā)展。另一方面，要引導金融資源向經(jīng)濟落后地區(qū)轉移。通過布置POS機、發(fā)展手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等方式向落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民等提供更全面的金融服務，通過探索訂單金融、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款等創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，因地制宜地為他們提供適合的特色金融產(chǎn)品。

推動金融基礎設施建設的完善，夯實農(nóng)村金融協(xié)同基礎。一是搭建完善的支付結算體系。不斷加快技術更新和信息化建設，通暢支付結算系統(tǒng)，推動功能齊全、效率優(yōu)先、運行安全的跨行支付清算系統(tǒng)建設，加快發(fā)展區(qū)域內(nèi)同城化支付清算系統(tǒng)，大力推進移動支付終端建設，在做到支付體系與國內(nèi)資源共享的同時，還要注意與國際支付清算系統(tǒng)的連接；在積極推廣使用已有結算工具的基礎上，根據(jù)農(nóng)村居民的生活習慣、意愿，開發(fā)適合的支付結算工具，豐富支付結算工具品種；積極運用互聯(lián)網(wǎng)技術，開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信支付等新型支付服務體系，推廣支付結算業(yè)務。二是建立有效統(tǒng)一的征信體系，推動京津冀地區(qū)信用體系互聯(lián)、互通、互認，完善信息披露機制，建立信息共享平臺。金融監(jiān)管部門加強對農(nóng)村金融機構信息披露的指導；農(nóng)村金融機構要通過科學方法采集信息，為金融監(jiān)管部門提供真實的基礎信息，提高信息資源的利用效率，建立金融信息網(wǎng)絡，推動信息在農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)的加速流動和適度共享，實現(xiàn)資源共享；三地金融監(jiān)管部門之間、金融機構之間共同建立信息共享平臺，發(fā)揮整體優(yōu)勢，提高監(jiān)管水平和風險防控能力。

加強機構間合作，促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和協(xié)同。一是農(nóng)村金融機構之間加強合作，協(xié)同開發(fā)新的金融產(chǎn)品。京津冀協(xié)同發(fā)展需要多元化、全方位的金融服務，對金融產(chǎn)品有新的需求，各農(nóng)村金融機構之間合作空間廣闊，特別是在重大項目融資、投貸聯(lián)動、居民財富管理等方面有很大的合作空間。尤其是，河北的農(nóng)村金融機構要積極對接京津，吸引京津的優(yōu)勢金融資源和豐沛的人力資源，從而促進河北農(nóng)村金融機構的發(fā)展與創(chuàng)新。二是三地農(nóng)村金融在服務京津冀客戶時協(xié)同營銷，為客戶提供流水式的無縫對接服務，逐步實現(xiàn)金融服務同城化。從最開始的營銷階段到后續(xù)服務的各個環(huán)節(jié)，三地農(nóng)村金融機構要發(fā)揮各自優(yōu)勢，在自己的優(yōu)勢領域為客戶提供優(yōu)質服務，而不是各自為戰(zhàn)、內(nèi)部競爭。同時，各銀行類農(nóng)村金融機構可以在推出京津冀協(xié)同銀行卡的基礎上，推動支付結算、理財投資、信用擔保等業(yè)務的同城化，為客戶提供便利降低成本。

結合各自特點，開發(fā)特色農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務。京津冀農(nóng)村金融有各自不同的特點，京津的農(nóng)村金融在技術、人才等方面比較先進，而河北的農(nóng)村金融機構覆蓋面比較廣，在法人機構個數(shù)、從業(yè)人數(shù)等方面比較有優(yōu)勢。北京農(nóng)村金融要探索信貸、信托、基金等業(yè)務發(fā)展的新模式，帶動區(qū)域金融服務發(fā)展，由金融機構建立專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷團隊，實現(xiàn)對這些行業(yè)一對一的特色化服務。天津具有先行先試的先發(fā)優(yōu)勢，積極探索區(qū)域農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗和區(qū)域農(nóng)村金融合作，例如統(tǒng)一抵押質押制度、支付結算、異地存儲、信用擔保等同城化等。相比京津農(nóng)村金融，河北農(nóng)村金融必須在抓住京津冀協(xié)同發(fā)展機遇的同時，迎接新的挑戰(zhàn)。一方面，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，探索差異化的金融服務模式，如針對農(nóng)戶缺乏抵押品，創(chuàng)新農(nóng)村土地收益抵押貸款等農(nóng)戶產(chǎn)權抵押擔保貸款，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶+金融機構”“企業(yè)+家庭農(nóng)場+金融機構”等方式，創(chuàng)新“三農(nóng)”融資方式；針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風險的特點，推出“貸款+保險+專業(yè)技術培訓”等產(chǎn)品，提升金融服務“三農(nóng)”的水平。另一方面，積極發(fā)展新的金融業(yè)態(tài)，不斷豐富農(nóng)村金融機構的類型。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融加強管理和規(guī)范，加大監(jiān)管力度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康、高效運行，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融為“三農(nóng)”提供多樣、靈活的金融服務，支持互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”融合發(fā)展，促進河北農(nóng)村金融的深入創(chuàng)新。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的外部策略

加大對京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的支持力度。國家一直以來都關注農(nóng)村金融發(fā)展，出臺了一系列的相關政策。而且，對京津冀協(xié)同發(fā)展也高度重視，通過了《京津冀協(xié)同發(fā)展綱要》，把京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略上升到了國家戰(zhàn)略的高度，這為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展提供了重大機遇。今后，可以出臺更加細化的針對京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的政策。如，對為京津冀農(nóng)村金融機構協(xié)同發(fā)展做出突出貢獻的三地農(nóng)村金融機構給予一定金額的獎勵，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等形式引導鼓勵京津冀農(nóng)村金融機構協(xié)同發(fā)展。

建立京津冀區(qū)域農(nóng)村金融協(xié)調(diào)機制，解決農(nóng)村金融合作的政策壁壘。放寬行政管制，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，為農(nóng)村金融的合作發(fā)展營造良好的市場環(huán)境；建立多層次的京津冀農(nóng)村金融合作協(xié)調(diào)機制，克服行政壁壘，推動政府層面、金融監(jiān)管部門及農(nóng)村金融主體之間多方面的金融合作，形成分工不同、各有特色、優(yōu)勢互補的多層次金融合作格局；建立有效的利益協(xié)調(diào)機制、信息交流共享機制、業(yè)務協(xié)同機制，促進金融資源在三地之間自由流動，推動三地金融機構的業(yè)務合作，逐步減少信息不對稱，降低農(nóng)村金融機構的各類風險，提高資源使用效率；河北省農(nóng)村金融發(fā)展相對落后，在三地的農(nóng)村金融合作中要主動與京津協(xié)商，爭取京津先進的金融理念、金融服務方式等流向河北，逐步提高河北農(nóng)村金融的質量，縮小與京津的差距，爭取更大更多層面的合作。

加強金融監(jiān)管協(xié)同，引導農(nóng)村金融資源協(xié)同。京津冀發(fā)展的協(xié)同必然帶來各種要素資源在京津冀的自由流動，如企業(yè)遷移不但會使得企業(yè)自身生產(chǎn)資料的跨區(qū)域流動，對信貸資源也會產(chǎn)生跨區(qū)域的需求，因此銀行等金融機構之間應當加強合作，而對農(nóng)村金融的監(jiān)管也相應要打破一畝三分地的阻礙，實現(xiàn)監(jiān)管協(xié)同。三地的監(jiān)管部門要建立風險協(xié)調(diào)處理機制、金融風險的預警及處置協(xié)調(diào)機制、金融突發(fā)事件的協(xié)調(diào)機制、信息共享機制等，以應對由于信息不對稱引發(fā)的金融風險。此外，要不斷健全地方農(nóng)村金融監(jiān)管體制，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管方式，打造科學高效的農(nóng)村金融監(jiān)管信息披露機制和風險預警體系，對農(nóng)村金融機構實行包容性、動態(tài)監(jiān)管，并逐步統(tǒng)一行業(yè)標準，實現(xiàn)三地監(jiān)管的互認，從而及時控制、防范和化解金融機構的風險。

發(fā)揮三地政府、金融機構、借款人合力，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。一是政府加大宣傳力度，把農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設提高到為京津冀協(xié)同發(fā)展尤其是農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展保駕護航的高度上來。積極利用電視、廣播、報紙、微信、網(wǎng)絡等宣傳工具，教育、引導居民、企業(yè)樹立誠信觀念，普及誠信教育，開展誠信主題活動，弘揚誠信文化，建立守信獎勵、失信嚴懲的長效機制，打造良好的社會信用環(huán)境。二是農(nóng)村金融機構加強與不同征信系統(tǒng)合作，與專業(yè)合作社合作，更加全面了解農(nóng)戶信息。定期開展誠信建設宣傳月活動，開展信用村、信用戶建設活動，到農(nóng)村進行征信知識宣傳，提高農(nóng)民的誠信意識，創(chuàng)造良好的誠信氛圍。三是企業(yè)、個人等借款者要充分認識京津冀協(xié)同發(fā)展的意義，了解當前的經(jīng)濟形式，積極學習誠信知識，依法合規(guī)守信經(jīng)營，為良好信用環(huán)境的建設提供基本支持。

基金項目： 2 0 1 6 年度河北省社會科學發(fā)展研究課題（ 2 0 1 6 0 3 0 2 0 2 2 2 ） ， 2 0 1 5 年度河北金融學院科研基金項目（ J Y 2 0 1 5 1 2 ） ， 2 0 1 5 年度河北省社會科學基金項目（ H B 1 5 Y J 0 7 9 ） ， 2 0 1 6 年度國家社會科學基金項目（16BJY169），河北省教育廳人文社會科學研究重大課題攻關項目（ZD201617）。

（作者單位：李巧莎、楊偉坤，河北金融學院；王衛(wèi)平，中國農(nóng)業(yè)銀行保定分行）