楊慧+游會(huì)迪+張振友

摘要：近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了銀行業(yè)務(wù)盈利的重要途徑，信用卡發(fā)卡量、用戶量以及交易量在不斷大幅度地增長(zhǎng)，各銀行也嘗試著在信用卡領(lǐng)域找到業(yè)務(wù)突破和利潤(rùn)的可增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，信息技術(shù)為信用卡業(yè)務(wù)管理提供了強(qiáng)大、便捷的技術(shù)支持。該文通過分析某銀行信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際工作流程和業(yè)務(wù)需求，對(duì)信用卡信息管理系統(tǒng)做了詳細(xì)的分析和設(shè)計(jì)，其中包括管理系統(tǒng)的需求分析、工作流程分析，以及系統(tǒng)功能模塊的設(shè)計(jì)，該系統(tǒng)是基于WEB的、通過.NET平臺(tái)搭建的，具有一定的實(shí)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞：WEB體系架構(gòu)；信用卡管理；審核；申請(qǐng)

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2017）01-0084-03

信用卡[1]是一種簡(jiǎn)單迅捷的信貸服務(wù)，銀行通過對(duì)用戶的償還信貸能力進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，然后再授予用戶一定的消費(fèi)額度，用戶便可以使用信用卡進(jìn)行直接消費(fèi)，不需要支付現(xiàn)金，信用卡作為支付工具、結(jié)算手段以及信用的載體，其便捷的功能得到越來(lái)越多人的認(rèn)可和使用，有相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2003年我國(guó)的信用卡發(fā)放量在三百萬(wàn)張[2]左右，在2006年年底的時(shí)候，我國(guó)信用卡的發(fā)放數(shù)量便已經(jīng)達(dá)到了5000萬(wàn)張，而到了2011年，我國(guó)信用卡的總發(fā)卡量突破了兩億張。由這些數(shù)據(jù)我們可以看出，大眾對(duì)信用卡進(jìn)行消費(fèi)的依賴程度越來(lái)越大，這也在很大程度上促進(jìn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，并給銀行帶來(lái)了數(shù)量巨大的用戶積累以及極大的利益。為了更好地滿足當(dāng)今信息化的數(shù)據(jù)量龐大的信用卡業(yè)務(wù)需求和用戶需求，設(shè)計(jì)出高效的銀行信用卡信息管理系統(tǒng)顯得尤為重要。

1 系統(tǒng)開發(fā)模式

該課題采用的是B/S架構(gòu)模式[3]，即Browser/Server架構(gòu)模式，該模式是當(dāng)下被廣為使用的WEB應(yīng)用程序開發(fā)的架構(gòu)，該模式時(shí)C/S架構(gòu)模式的一種延伸，目前主要的網(wǎng)站，特別是商務(wù)性的網(wǎng)站都是基于B/S架構(gòu)建立起來(lái)的。相比較C/S模式而言，B/S架構(gòu)方便了用戶直接使用，不需要用戶安裝太多的程序，并且能實(shí)現(xiàn)不同的人員從不同的地方，通過不同的接入途徑訪問和操作相同的數(shù)據(jù)。

B/S軟件架構(gòu)模式下開發(fā)的應(yīng)用程序是把系統(tǒng)的關(guān)鍵部分在server上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，將客戶端進(jìn)行了統(tǒng)一化，這種方式在很大程度上降低了開發(fā)維護(hù)系統(tǒng)的難度，用戶只需要在服務(wù)器端安裝好SQL Server、Oracle、MySQL等數(shù)據(jù)庫(kù)，在主機(jī)上通過WEB瀏覽器就可以實(shí)現(xiàn)和系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)之間的數(shù)據(jù)連接、訪問。

對(duì)大型的管理信息系統(tǒng)進(jìn)行設(shè)計(jì)開發(fā)、維護(hù)和升級(jí)的成本特別的高，而在B/S軟件架構(gòu)模式下開發(fā)應(yīng)用程序的話，能夠大大地降低這些費(fèi)用，所以，B/S結(jié)構(gòu)被廣為使用。

2 需求分析

在整個(gè)系統(tǒng)開發(fā)的過程中，需求分析[4]是開發(fā)功能完善的系統(tǒng)的重要前提，只有在對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行完備全面的需求分析之后，才可以開發(fā)出來(lái)滿足客戶需要的系統(tǒng)，若整個(gè)系統(tǒng)的需求分析不明確，通常會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)開發(fā)的失敗。

通過分析某銀行信用卡業(yè)務(wù)[5]的實(shí)際工作流程：首先，客戶提交信用卡申請(qǐng)單，信用卡業(yè)務(wù)人員再對(duì)客戶的資料進(jìn)行存儲(chǔ)和管理，然后，對(duì)客戶的信用度進(jìn)行有效的評(píng)估、審批，這個(gè)過程需要對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資信審查，查看申請(qǐng)人是否存在不良的信用記錄、有無(wú)重復(fù)提交申請(qǐng)單、是否是公安備案人員等，還需要根據(jù)客戶提交的信用卡申請(qǐng)單里的聯(lián)系電話，撥打電話核實(shí)資料中的重要的信息，還要審查需要提交的影印件資料是否齊全，總行的信用度是否達(dá)標(biāo)，如果以上指標(biāo)均審核通過之后，那么該申請(qǐng)人的信用度為良好，可授予信用額度，審批通過后，信用卡管理人員將會(huì)對(duì)信用卡進(jìn)行管理。由這些業(yè)務(wù)的需要，確定了系統(tǒng)的功能，包括客戶信息管理、卡信息管理、對(duì)客戶申請(qǐng)信用卡的審核及其流程查詢、銷戶申請(qǐng)的審核以及重要文件的上傳下載等。

該系統(tǒng)的總體架構(gòu)如圖1所示。

3 系統(tǒng)用例圖

用例圖是用于將系統(tǒng)的主業(yè)務(wù)流程圖示化，從而用圖的方式來(lái)描述用戶的需求。用例圖是由用例、參與者以及用例之間的相互關(guān)聯(lián)構(gòu)成的，它可以簡(jiǎn)單明了地反映出系統(tǒng)的整體架構(gòu)和功能。

一般，信用卡審批流程分為以下幾個(gè)步驟：

1）初步審核客戶的申請(qǐng)信息：

通過征信系統(tǒng)獲得客戶的數(shù)據(jù)信息，將這些信息和客戶提交的申請(qǐng)信息進(jìn)行對(duì)比，從而判斷申請(qǐng)信息的真實(shí)性和有效性，再根據(jù)客戶的職業(yè)信息對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行分類，最后納入不同的審批流程。

2）進(jìn)一步的信息驗(yàn)證：

通過電話驗(yàn)證客戶填寫的聯(lián)系方式的真實(shí)性和有效性，還要對(duì)客戶的其他重要信息進(jìn)行評(píng)估，比如，如果客戶所從事的工作具備很高的風(fēng)險(xiǎn)性，那么就需要確定出該客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)度，最后再將該步驟得出的審核結(jié)果登記到系統(tǒng)庫(kù)內(nèi)。

3）確定最終的審批意見：

在進(jìn)行了上述申請(qǐng)資料的初審和信息驗(yàn)證兩個(gè)環(huán)節(jié)之后，根據(jù)所得出的結(jié)果，做出是否批準(zhǔn)客戶信用卡的申請(qǐng)，填寫通過申請(qǐng)或拒絕的原因，并對(duì)審核通過的客戶設(shè)置信用卡的消費(fèi)額度。

信用卡審批人員用例圖如圖2所示。

4 系統(tǒng)管理員用例圖

系統(tǒng)管理人員可以對(duì)信用卡審批的過程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，也就是說(shuō)，系統(tǒng)管理人員可以對(duì)信用卡的申請(qǐng)流程中的各個(gè)進(jìn)度進(jìn)行查詢，包括客戶資料是否核實(shí)通過、信用度評(píng)估是否通過、是否為客戶進(jìn)行了開戶等，還可以對(duì)重要的文件進(jìn)行上傳下載等。系統(tǒng)管理員用例圖如圖3所示。

5 系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)

5.1 系統(tǒng)開發(fā)環(huán)境

1）主機(jī)操作系統(tǒng)：Win7系統(tǒng)。

2）編程軟件：Visual Studio.net 2010。

3）數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)：SQL Server 2000。

4）處理器：Pentium 4 以上機(jī)型。

5）內(nèi)存容量：2G以上。

6）硬盤容量：320G以上。

5.2 系統(tǒng)功能的實(shí)現(xiàn)

為了保證系統(tǒng)的安全性，要進(jìn)入系統(tǒng)，首先得進(jìn)入系統(tǒng)登錄界面進(jìn)行身份驗(yàn)證，分別輸入用戶的賬號(hào)和密碼，只有當(dāng)賬號(hào)和密碼都正確了，才可以成功進(jìn)入系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行操作。

系統(tǒng)的主界面左側(cè)顯示了系統(tǒng)的三個(gè)主要功能模塊：客戶管理、信用卡管理和系統(tǒng)維護(hù)?？蛻艄芾砟K下又分為：開戶、客戶資料管理、賬單查詢等子模塊，信用卡管理模塊下又分為：信用卡申請(qǐng)單管理、信用度評(píng)估、信用卡審批、開卡和信用卡銷戶等子模塊，系統(tǒng)維護(hù)模塊下分為：文件上傳、文件下載和業(yè)務(wù)監(jiān)控等子模塊。示例：信用卡審批模塊界面圖如圖4所示。

6 結(jié)束語(yǔ)

本系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的管理，從對(duì)客戶申請(qǐng)單的處理、客戶個(gè)人信息的管理、信用度的評(píng)估到最后的確認(rèn)審批的整個(gè)流程都設(shè)計(jì)了相對(duì)應(yīng)的功能模塊，還實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的申請(qǐng)流程的監(jiān)控查詢，方便了信用卡業(yè)務(wù)管理人員對(duì)系統(tǒng)的操作，在一定程度上節(jié)省了人力，并提高了工作效率。在系統(tǒng)的安全管理方面，設(shè)置了系統(tǒng)登錄模塊，只允許信用卡業(yè)務(wù)管理人員，并要求其輸入正確的帳號(hào)和密碼，這樣可以較好地保證系統(tǒng)的安全性。

但是，由于時(shí)間、條件和個(gè)人能力的限制，本系統(tǒng)在很多方面還有不足，比如，信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施并不是十分地完整；系統(tǒng)在投入使用之后，系統(tǒng)內(nèi)會(huì)積累大量的客戶信息以及客戶使用信用卡進(jìn)行交易的信息，這些海量的數(shù)據(jù)必然存在著某些潛在的規(guī)律，那如何有效地挖掘數(shù)據(jù)的規(guī)律將會(huì)為銀行提供業(yè)務(wù)上的決策支持，幫助銀行挖掘出潛在的重要客戶，從而創(chuàng)造出更多的財(cái)富，同時(shí)還有助于發(fā)現(xiàn)客戶的需求，從而為客戶提供更好的服務(wù)。

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