保險篇

春節(jié)車險理賠全功略

春節(jié)，面對一票難求的窘境，開車或拼車回家過年也是不錯的選擇，然而意外事故成為需要正視的事實。車險理賠攻略陪您一起過春節(jié)。

鞭炮炸傷先找肇事者車損險玻璃險可按比例賠付

煙花爆竹為春節(jié)增加了不少喜氣，而許多車主因為車子停靠太近被鞭炮炸壞車門、玻璃時有發(fā)生。據(jù)了解，汽車遭鞭炮炸傷，屬于停放中受損范疇，一般保險公司可以理賠。不過，理賠的條件首先是車主必須投保車損險。

對此，有保險業(yè)內(nèi)人士提醒，車損險里有規(guī)定：被保險的車輛因火災(zāi)、爆炸等原因而造成車輛損失，保險公司要負(fù)賠償責(zé)任。車輛因煙花爆竹的傷害符合此類規(guī)定。車主在春節(jié)出發(fā)前可增加一份玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險，這樣的話回家鄉(xiāng)愛車被鞭炮炸傷還能得到補償。很多保險公司對這一規(guī)定設(shè)了30%的免賠率，也就是說，保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，但無法找到第三方的，保險公司將賠付70%。在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行絕對免賠率。

可見，為了獲得全額賠償，愛車遭遇煙花爆竹炸傷，車主應(yīng)首先尋找肇事者。如果找不到肇事者，保險公司按照“找不到第三方”情況對車主進(jìn)行“打折”賠償，值得注意的是，如果鞭炮直接炸傷車輛，保險公司可能會拒絕賠償。如果車輛是被鞭炮帶起的其他物質(zhì)間接損傷，保險公司才會進(jìn)行理賠，車損最多只能賠七成。因此，如果車輛被爆竹炸傷，車主應(yīng)盡可能多地搜集證據(jù)，以證明車輛不是被直接炸傷。

另外，一份玻璃單獨破碎險也必不可少，玻璃單獨破碎險是指停車和使用時造成的玻璃損壞，換句話說就是車輛在停放過程中玻璃受到損傷，保險公司是可以賠付的，事故造成的玻璃損壞應(yīng)由車損險來負(fù)責(zé)賠付。此外，被保險人及其家庭成員燃放煙花爆竹導(dǎo)致的車損不屬于保險責(zé)任，不能得到保險公司的理賠。

拼車必備座位險簽協(xié)議、投保一個不能少

面對一票難求的窘境，網(wǎng)上求春節(jié)拼車回家過年的帖子多了起來。幾個人分?jǐn)傆唾M、過路費拼車回家不僅省錢還增加了旅途的趣味。不過，拼車雖然方便，但也增加了風(fēng)險，很多車主并不知道，如果是有償拼車，一旦發(fā)生事故，保險公司有可能拒賠。

駕駛員在參與拼車的過程中有責(zé)任保障乘客的安全，所以一旦發(fā)生了交通事故，就必須在一定程度上進(jìn)行賠償，拼車有特殊性，太多的案例證明司機(jī)出于好意搭乘好友，車禍后乘客與車主反目。從安全保障的角度出發(fā)，業(yè)內(nèi)人士建議拼友應(yīng)事先商議，一方面統(tǒng)一購買相關(guān)的保險，另一方面可簽訂拼車協(xié)議來保障雙方權(quán)益。一般情況下都有交強(qiáng)險作為保障，但是由于交強(qiáng)險的適用范圍較廣，且針對性不強(qiáng)，所以駕駛員也應(yīng)該適當(dāng)購買其他的保險作為雙重保障，其中座位險就是一個不錯的選擇。

業(yè)內(nèi)人士建議，拼車時購買座位險能更有效降低司機(jī)要承擔(dān)的風(fēng)險，增加意外保障。此外，拼友還應(yīng)注意在拼車中扮演的角色，在部分險種中，駕駛?cè)撕统丝偷睦碣r額度也有所不同。駕駛員若發(fā)生過交通事故并致人傷亡者，部分保險公司是不予承保的。

拼車還需要特別注意安全問題，建議拼車前雙方要選好路線，就費用及責(zé)權(quán)等形成書面協(xié)議。對搭車者來說，在拼車前要對拼車對象進(jìn)行認(rèn)真篩選，盡量選擇車技嫻熟的老司機(jī)，并詳細(xì)核實其身份信息。對此，有律師建議拼客應(yīng)將雙方的姓名、身份證、乘車時間、地點、路線等一一列清，作為合同，雙方簽字確認(rèn)。同時，拼車過程中如何分?jǐn)傎M用、如何規(guī)劃路線，以及拼車雙方各自承擔(dān)怎樣的責(zé)任等都應(yīng)寫清楚。尤其在有償拼車的情況下，一定要明確收費的形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“盈利”嫌疑和保險求償受阻。

異地出險謹(jǐn)慎“私了”保護(hù)現(xiàn)場必不可少

節(jié)假日高速出行的另外一個特點就是“高速新手”比較多。歲末年初，許多人在外打拼一年購買了新車選擇自駕回鄉(xiāng)，高速車流量大，車速較為緩慢，部分路段可能出現(xiàn)擁堵情況，出險的概率就更大了。這其中異地出險是自駕車主最容易遭遇的理賠問題。

目前絕大部分保險公司都開通了“全國通賠”服務(wù)，如果異地發(fā)生車禍?zhǔn)鹿?，只需要撥打保險公司全國統(tǒng)一服務(wù)電話，聽從工作人員的指引，就可以完成異地報險、定損。北京商報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，大多車主都不清楚愛車異地出險時該如何處理。如果自己全責(zé)的話，對方見你是外地人，很可能會提出要私了給現(xiàn)金。這個時候就要注意了，如果你想回家之后再報保險公司處理的話，很可能會拒賠。因為沒有事故現(xiàn)場，保險公司無法做現(xiàn)場定損和勘驗，就有理由拒絕賠償。就算當(dāng)?shù)亟还懿块T出具了事故證明，可如果車主沒有及時向保險公司報案，保險公司也會因為無法現(xiàn)場定損來確認(rèn)損失狀況，而無法計算理賠金額。

一位車險理賠員介紹，發(fā)生交通事故后，首先應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場。很多車主被別人追尾本是對方全責(zé)，見后面堵車很嚴(yán)重，想著開到路邊和對方商量，沒想到等交警來，有責(zé)方矢口否認(rèn)，這時候自己才想起應(yīng)該先手機(jī)照相，結(jié)果有口難辯。其實，如果是比較輕微的事故，第一時間報案后，征得保險公司同意，車主可以自行現(xiàn)場拍照。

由于現(xiàn)場照片對定損起到關(guān)鍵作用，所以車主在拍攝現(xiàn)場時需注意。首先，拍一個從車頭到車尾的全景（車牌號一定要拍清）讓理賠人員了解事故現(xiàn)場情況；然后，近距離多角度拍攝車輛和被碰物的接觸情況，這個也是要拍清車牌的，而且要有全車的影像；第三，近距離拍攝碰撞點；最后一步，將車輛和被碰物分開，分別對兩者拍照，拍下兩者碰觸的痕跡或部位。發(fā)給理賠人員，照片被許可，車主就可以繼續(xù)踏上回家的路。需要注意的是，車主在異地出險后如果想私了，一定要弄清對方車主信息、是否有保險，險種是否齊全。因為如果事故未經(jīng)交警部門或保險公司定損定責(zé)，保險公司核實不了事故責(zé)任以及實際損失情況，那么車主可能得不到滿意賠付。