多銳娜

摘 要：本文以伊寧縣農(nóng)村信用社為主要分析對象，著重分析了伊寧縣農(nóng)戶小額信貸供給服務(wù)的現(xiàn)狀，揭示了制約其農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素，提出一些具有針對性的改善方法和對未來發(fā)展的建議，以期對該地區(qū)農(nóng)戶小額貸款的可持續(xù)性發(fā)展以及金融體系的完善提供參考。

關(guān)鍵詞：伊寧縣；農(nóng)戶小額信貸；脫貧；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2017.02.014

Abstract： In this paper， the rural credit cooperatives of Yining County was taken as the main object of analysis， the status of microfinance services of Yining County farmers， and the main factors influencing the development of micro credit to farmers were analyzed. Some improving methods and ideas for the future development were put forward. It could provide reference for developing financial system and sustainable microfinance to the region farmers.

Key words： Yining County； micro credit； shake of poverty； agricultural economy

在二元經(jīng)濟發(fā)展格局下，縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平仍然處于滯后的狀態(tài)，城鄉(xiāng)發(fā)展差距明顯，中央一號文件多次強調(diào)，縣域金融負有服務(wù)于“三農(nóng)”的義務(wù)。新疆伊寧縣這個少數(shù)民族聚居的農(nóng)牧業(yè)大縣近年來在小額信貸的不斷推行下取得了初步的成效，縣農(nóng)信聯(lián)社也積極開展農(nóng)戶貸款工作，并創(chuàng)建了一套符合當?shù)匕l(fā)展的工作方法，然而小額信貸的自有弊端也顯露出來，但是其科學性與可行性特征使這些看似嚴重的弊端仍然可以解決。作為農(nóng)村金融發(fā)展中堅力量的農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸，不僅僅是順應(yīng)時代發(fā)展的需要、實現(xiàn)農(nóng)戶脫貧的積極表現(xiàn)，也是不斷發(fā)展自身業(yè)務(wù)能力的挑戰(zhàn)。雖然存在問題，但隨著小額信貸機制的不斷改善，其前景是樂觀的。

農(nóng)戶小額信貸作為幫助農(nóng)戶脫貧致富的法寶，自從2000年開始引入新疆，便對邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展、農(nóng)民的脫貧與增收產(chǎn)生十分顯著的有利影響。伊寧縣作為邊疆的農(nóng)牧業(yè)大縣，農(nóng)戶數(shù)量大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平與發(fā)展水平相對滯后。積極加快伊寧縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)戶生產(chǎn)生活水平，實現(xiàn)伊寧縣農(nóng)村地區(qū)的繁榮穩(wěn)定成為伊寧縣農(nóng)村建設(shè)的長期目標。農(nóng)戶小額信貸以其小型、便捷、靈活的方式與扶貧惠農(nóng)的主要特征成為伊寧縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要方法和手段，小額信貸的發(fā)展和不斷完善也對伊寧縣實現(xiàn)其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和社會繁榮穩(wěn)定的長期目標有著重要影響。

1 伊寧縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀

截至2015年， 伊寧縣農(nóng)信社各項貸款余額231 151萬元，比年初增加18 719萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額129 313萬元，比上年增加18 719萬元，占比為55.94%。涉農(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額貸款為148 794萬元，占涉農(nóng)貸款總額的82.1%，比上年增長9 389萬元。

從圖1中可以看出，伊寧縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸供給近年來一直屬于上升趨勢，并仍有不斷增長的傾向，2012年以前增長迅速，2012年之后呈緩慢、穩(wěn)定增長的態(tài)勢。并且農(nóng)戶小額貸款在涉農(nóng)貸款總額中占比很大，是伊寧縣農(nóng)信社涉農(nóng)貸款的主要方向。這也同樣說明了伊寧縣農(nóng)信社積極響應(yīng)國家“三農(nóng)”扶貧政策的號召，大力開展農(nóng)戶小額貸款，已然成為了縣域農(nóng)戶小額貸款的中堅力量。

2 伊寧縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展特色模式

2.1 堅持扶貧到戶，以中低收入農(nóng)戶為主體扶貧對象

伊寧縣政府大力推行農(nóng)戶小額信貸的主要目的是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入水平。然而農(nóng)戶小額信貸的內(nèi)容卻有兩個不同的重要方面：第一，為大量貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)，解決其生產(chǎn)生活中的資金問題；第二，保持小額信貸機構(gòu)自身的發(fā)展。兩個方面缺一不可，然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性和預(yù)期收益的不確定，自然風險難測，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往要承擔很高的風險。伊寧縣農(nóng)信社本著一切以脫貧扶貧為主的思想，堅持將小額信貸的投放重點放在廣大的貧困農(nóng)戶，努力實現(xiàn)“造血式”信貸環(huán)境。實現(xiàn)5萬以下的小額貸款免擔保、免抵押，破解貧困農(nóng)戶無抵押無擔保的借貸瓶頸，這種模式是激勵貧困農(nóng)戶努力進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脫貧致富的強大原生動力，使小額貸款資金對貧困者來講不再遙不可及。

2.2 強調(diào)政府部門與金融機構(gòu)的協(xié)作與配合

農(nóng)村小額信貸自身具有的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村金融信貸體系的不完善都決定了農(nóng)戶小額信貸必須要發(fā)揮政府的協(xié)調(diào)與推動作用而不能完全依靠市場運行。雖然農(nóng)戶小額信貸的運行主體是農(nóng)信社，服務(wù)對象主要是中低收入的農(nóng)戶，但是在其運行過程中，仍需政府來為其發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，并適當發(fā)揮引導(dǎo)與促進作用。

政府在小額信貸中的作用主要有兩方面：一方面，政府需進一步推進農(nóng)信社的改革步伐，使農(nóng)信社的體系不斷完善，真正成為農(nóng)村金融市場上能夠獨立運作的金融主體，實現(xiàn)農(nóng)信社既能幫助農(nóng)戶脫貧增收又能實現(xiàn)自身的商業(yè)化持續(xù)發(fā)展的目標；另一方面，政府應(yīng)當致力于推動農(nóng)戶信用體系的建設(shè)與信用環(huán)境的改善。

伊寧縣農(nóng)戶小額貸款實行“雙線管理”模式，所謂“雙線管理”即一條線是政府，從縣—鄉(xiāng)—村—戶，黨政一條線，負責小額信貸的規(guī)劃、引導(dǎo)、保證與監(jiān)督，第二條線是真正發(fā)放小額信貸的農(nóng)村信用社。在此管理模式中，充分發(fā)揮政府在小額信貸中的引導(dǎo)作用，提供強有力的政策支持。小額信貸金融機構(gòu)應(yīng)當與地方政府整體聯(lián)動，充分發(fā)揮地方政府與地方金融機構(gòu)的各自優(yōu)勢，建立政府、農(nóng)信社、農(nóng)戶三方利益的聯(lián)動機制。

2.3 建立“扶貧貼息+農(nóng)保中心+農(nóng)村信用社小額貸款”的運作模式

農(nóng)業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動者提供的，在農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，假如遭受自然風險的破壞或者意外事件的發(fā)生而導(dǎo)致的農(nóng)民經(jīng)濟的虧損會得到相應(yīng)的保險資金賠償。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)受到自然風險的不可抗因素使得為貧困農(nóng)戶貸款的農(nóng)信社承擔著較高的風險，因此，為了在小額信貸的運行中盡可能地規(guī)避風險，農(nóng)戶應(yīng)該積極投保，將風險分散從而達到減少損失的目的。近年，伊寧縣圍繞調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，以產(chǎn)業(yè)化扶貧為載體，創(chuàng)新扶貧小額信貸服務(wù)機制，推進貨款擔保、還款方式、防抗風險等方面的政策，建立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)場）、村三級“農(nóng)保中心”，使扶貧到戶小額信貸“放得出、收得回、有效益”，從而保證小額信貸發(fā)展的良性循環(huán)。

2.4 發(fā)揮相關(guān)部門為貸款農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品信息等服務(wù)

為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的主要目的是幫助農(nóng)戶籌集足夠的資金進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，通過實現(xiàn)提高農(nóng)戶收入而達到發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的目的。然而只是實現(xiàn)資金上的支持是遠遠不夠的，若想從根本上解決“三農(nóng)”問題，政府及相關(guān)部門更應(yīng)該為農(nóng)戶提供實質(zhì)上的技術(shù)指導(dǎo)，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的信息、技術(shù)、購銷以及財務(wù)知識培訓等一系列支農(nóng)教育活動，使農(nóng)民從根本上提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。只有這樣農(nóng)戶才能更好地利用小額信貸資金，并且獲得更多收益進而增強自身償貸能力，農(nóng)信社才能有維持發(fā)展的能力和不斷投放小額信貸的積極性。

3 制約伊寧縣農(nóng)戶小額信貸服務(wù)的影響因素

3.1 外部因素

小額信貸服務(wù)環(huán)境不理想，農(nóng)民思想落后并且欠缺還貸意識。近年來，伊寧縣不良貸款余額持續(xù)走高，不良貸款余額從2013年的2 382萬到2014年的3 207.44萬元增加到2015的3 725.44萬元。如果再找不到原因并且加以控制，可以想到不良貸款余額還會不斷上升。究其原因是農(nóng)戶較為保守的落后思想以及貸款還款意識的欠缺。很多具有貸款行為的農(nóng)民，因缺乏金融知識教育，信用意識淡薄，對于還款能躲則躲，使得農(nóng)戶貸款還款率較低，大量信貸資金沉淀，資金有效利用率下降從而加劇放貸風險，提高了小額貸款門檻和貸款難度，增收脫貧難上加難。

農(nóng)信社信貸資金來源渠道狹窄。農(nóng)信社不斷為貧困農(nóng)戶投放小額信貸，信貸資金能否源源不斷地持續(xù)供給是十分重要的條件。伊寧縣農(nóng)信社信貸資金通常來源于三方面：農(nóng)資本金、存款、金融市場籌資。然而作為重要借貸資源的農(nóng)戶存款十分有限，農(nóng)戶存款量普遍較小、數(shù)量不多并且都是活期儲蓄存款，農(nóng)戶存款資金無法滿足小額信貸的投放需要。農(nóng)信社對社會組織的吸引力不強故而機關(guān)團體及企業(yè)的存款余額又極少，越是貧困的地方信貸資源越是稀薄所導(dǎo)致的“金融貧困”現(xiàn)象明顯。作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)信社往往在資源爭奪中處于邊緣地位。農(nóng)信社資金來源渠道狹窄，相當比例的短期性資金來源決定了其貸款的短期性，無法滿足一些種植農(nóng)戶長期的借貸需求，小額信貸支農(nóng)的規(guī)模受到限制。

農(nóng)戶小額信貸的抗風險能力仍有待加強。就伊寧縣農(nóng)信社而言，存在如下風險。（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。對于農(nóng)戶小額信貸來講，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險是首要風險，由于新疆特殊的地理地質(zhì)條件，自然災(zāi)害一旦發(fā)生會有較大的毀滅性，農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)的意識與能力不強，且政府并未加強對這方面的教育和信息傳送。（2）市場風險。大多數(shù)貧困農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、收益低，小生產(chǎn)與大市場通常很難合理對接，市場信息非對稱性強，農(nóng)戶對市場信息的判斷一旦出錯，將會直接影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營效果，對農(nóng)戶自身以及農(nóng)信社都會帶來不利的影響。（3）道德風險。在農(nóng)戶小額貸款的放貸過程中，很多農(nóng)戶仍然缺乏相關(guān)知識，曲解了政策，取得貸款后任意改變用途，還款意識欠缺，為收貸工作帶來困難。

3.2 內(nèi)部因素

缺乏合理有效的經(jīng)營管理，農(nóng)信人員業(yè)務(wù)水平有待提升。就伊寧縣農(nóng)信社而言，隨著貸款業(yè)務(wù)量的不斷增多，管理水平與業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸不相適應(yīng)。這使得小額信貸的全程管理流于形式，農(nóng)信社將更多的關(guān)注點放在貸款的回收上，忽略了貸前貸后的服務(wù)和管理工作。盈利主要靠的還是存貸利差，缺乏新業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣，全面風險管理機制建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，風險識別、監(jiān)測、計量、控制的能力還不足。另外，受管理體制等因素影響，缺少對農(nóng)信社干部的專業(yè)技能和經(jīng)營管理能力的培訓，由于地域相對偏遠，對新員工的吸納能力較差，高素質(zhì)人才缺乏，隊伍結(jié)構(gòu)不合理，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)低的問題較為突出。

農(nóng)信社缺乏較為科學的小額信貸運行機制。從小額信貸開展以來，雖說國家對農(nóng)信社實行“花錢買機制，機制促發(fā)展”的原則，但是成功的小額信貸運行機制是需要在實踐的基礎(chǔ)上不斷探索、不斷改進來實現(xiàn)的。小額信貸的運行機制除了所必備的合理有效的風險防范機制，還體現(xiàn)在小額信貸的期限、利率及金額上。

小額信貸的期限管理方面?，F(xiàn)階段的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款、滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金來源有限，其資金實力不足以支持較長時期的貸款期限，導(dǎo)致放款期限與很多種植農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，小額貸款服務(wù)質(zhì)量得不到進一步提高。

小額信貸的利率管理方面。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

小額信貸的金額管理方面，伊寧縣現(xiàn)行小額信貸單戶授信額度起點為3 000元，最高不得超過3萬元。然而，由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還有經(jīng)濟作物。伊寧縣近年來將“高效種植、特色林果、現(xiàn)代畜牧業(yè)”作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟三大產(chǎn)業(yè)，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，還是較為死板，并沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

4 解決對策及改良措施

4.1 建立良好的小額信貸信用環(huán)境，提高農(nóng)戶借貸還貸意識

農(nóng)戶自身欠缺小額信貸的金融知識，往往誤認為小額貸款是扶貧資金不需償還。還貸意識欠缺也是小額貸款不良率很高的重要原因之一，可采取的方法是進行金融知識下鄉(xiāng)活動，向農(nóng)戶進行金融知識的推廣和普及。另外，也可以采取多種方式進行信用宣傳，如開辦知識講座、培訓課程，以及借助當?shù)仉娨暸_、報紙進一步加大對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)并展開誠信教育，從而使伊寧縣廣大農(nóng)戶樹立起正確的金融觀念與信用意識，形成良好的信貸氛圍；也可建立守信激勵與失信懲戒機制，規(guī)范農(nóng)戶的信貸行為，使信用優(yōu)良的農(nóng)戶得到更多的便利與優(yōu)惠，使信用不佳的農(nóng)戶得到相應(yīng)的懲罰，如在貸款上將會有更高的門檻和更嚴格的約束，以此來警示教育。

4.2 拓寬農(nóng)信社信貸資金的來源渠道

與大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)信社一樣，伊寧縣農(nóng)信社在廣泛吸收農(nóng)村地區(qū)閑散資金上存在較大困難，并且普遍出現(xiàn)資金向城市地區(qū)外流情況。針對這種現(xiàn)象，一方面縣級政府應(yīng)該采取措施，如稅收優(yōu)惠、貼息等政策，鼓勵農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，另一方面農(nóng)信社自身應(yīng)該不斷擴大金融產(chǎn)品準入的領(lǐng)域來增加業(yè)務(wù)收入，拓寬資金存放渠道，從而提高資金使用效率，延伸資金鏈接、開發(fā)潛在客戶，使資金在農(nóng)信社體系內(nèi)反復(fù)流動。

4.3 提高農(nóng)信社自身抵御風險的能力

提高農(nóng)信社抗風險能力是農(nóng)信社持續(xù)展開小額信貸的重要環(huán)節(jié)，其方法也有很多。如加強農(nóng)村信用體系的建設(shè)，健全信用信息征集機制，推進農(nóng)戶信用檔案電子化和標準化建設(shè)，使分散的農(nóng)戶信息也能合理利用；構(gòu)建完善的保障制度，加強與農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔保的合作，將自然災(zāi)害造成的損失轉(zhuǎn)嫁給社會，最大限度地分散風險，降低損失，這一做法也符合分攤風險的互助原理；完善貸后管理和信貸風險評估，落實貸后管理責任制，盡力發(fā)揮貸后檢查制度的效力，最大限度地減少不良貸款率的發(fā)生。

4.4 提高農(nóng)信社經(jīng)營管理能力，提高農(nóng)信社人力資本水平

眾所周知，農(nóng)信社不同于一般的商業(yè)銀行，其有著金融扶貧的性質(zhì)，面臨著比一般的商業(yè)銀行更大的風險。如果管理不善，小額信貸的高風險性會持續(xù)暴露，因為小額信貸是不需抵押擔保的，所以經(jīng)營管理變得尤為重要，經(jīng)營管理直接影響到小額信貸功能的發(fā)揮。提高經(jīng)營管理水平首先要提高從業(yè)人員的專業(yè)水平，然而從目前來看，伊寧縣農(nóng)信社現(xiàn)有工作人員大多教育水平偏低，專業(yè)素養(yǎng)不夠。需要大力加強農(nóng)信社工作人員的專業(yè)素養(yǎng)建設(shè)，對信貸人員進行金融法規(guī)、金融安全、思想道德、以及小額信貸業(yè)務(wù)的培訓教育；加強信貸人員對少數(shù)民族語言的掌握，提高他們獲取信息的能力；對信貸部門主管人員加強金融管理方面的知識，提高他們的經(jīng)營管理能力。

4.5 建立科學合理的小額信貸運行機制

為了保證小額信貸的合理發(fā)放與幫助農(nóng)戶脫貧增收的穩(wěn)步進行，需要科學地建立小額信貸的管理體制與風險的防范機制。首先，應(yīng)該科學地制定小額貸款發(fā)放的金額、利率與期限。依據(jù)風險大小、信用高低與農(nóng)戶自身的償還能力，控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率。其次，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期與貸款用途，靈活確定貸款的期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)貸款資金合理地銜接，避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與資金不匹配的現(xiàn)象。對于貸款記錄良好，還款能力強的農(nóng)戶可以給予適當?shù)馁J款延期優(yōu)惠，以提高農(nóng)戶信貸的滿足率，更好地促進農(nóng)戶脫貧增收。最后，要合理制定符合農(nóng)戶實際生產(chǎn)需要的貸款額度，在放款之前做好貸款審核，仔細考察申請者是否真正缺錢，并且調(diào)查清楚信貸資金的用途，確保信貸資金用在“刀刃”上。

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