魏臻

摘要：在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)信用支付以一種新姿態(tài)出現(xiàn)在廣大網(wǎng)民的視野當(dāng)中。而高校大學(xué)生一直以來都是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主力軍，然而這種新型的消費(fèi)方式勢(shì)必會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理產(chǎn)生較大的影響。大學(xué)生消費(fèi)群體呈現(xiàn)出消費(fèi)觀念超前卻經(jīng)濟(jì)實(shí)力滯后的矛盾，所以容易在這種先買后付的消費(fèi)模式中形成不健康的消費(fèi)心理。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用支付； 大學(xué)生； 消費(fèi)行為； 消費(fèi)心理

信用支付對(duì)于我們來說并不是一個(gè)陌生的東西，早先出現(xiàn)的信用卡就是最典型的信用支付手段。隨著信息時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已然成為我們生活中不可或缺的消費(fèi)方式之一。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告得的數(shù)據(jù)： “交易規(guī)模：2015年，中國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)18.3萬億元，同比增長(zhǎng)36.5%，增幅上升5.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，B2B電商交易額13.9萬億元，同比增長(zhǎng)39%。網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模3.8萬億元，同比增長(zhǎng)35.7%?！?/p>

傳統(tǒng)的購(gòu)物方式對(duì)于現(xiàn)在的人們不再是唯一方式，在實(shí)體店內(nèi)消費(fèi)者不但要耗費(fèi)一定的時(shí)間成本和經(jīng)歷還可能花費(fèi)更好的價(jià)格獲得商品，所以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的蓬勃發(fā)展是大勢(shì)所趨。電子商務(wù)消費(fèi)模式其具有自身的優(yōu)勢(shì)，不但網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物省去人們購(gòu)物的時(shí)間，而且支付方式、交易方式等便捷性。說到支付方式就不得不提近幾年出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信用支付了，主要包括阿里巴巴的“螞蟻花唄”、京東的“白條”支付還有各大高校出現(xiàn)的分期購(gòu)等等。現(xiàn)下大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信用支付漸漸出現(xiàn)在大家的視野里面，不少學(xué)者認(rèn)為這種信用消費(fèi)會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)產(chǎn)生刺激，進(jìn)而給大學(xué)生消費(fèi)行為和日常生活帶來很多負(fù)面的影響。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的現(xiàn)狀

在凡勃倫的《有閑階級(jí)論》中，作者關(guān)心的主要問題是：社會(huì)榮譽(yù)、社會(huì)聲望和社會(huì)地位的基礎(chǔ)。答案是基礎(chǔ)就是財(cái)富，也就是說財(cái)富的擁有者可以創(chuàng)造更多遠(yuǎn)比金錢還有重要的水財(cái)富。他們炫耀其財(cái)富的目的也是為了得到社會(huì)的認(rèn)可這與馬斯洛的需求理論不謀而合。社會(huì)人最終的社會(huì)需求就是來自他們的尊重從而得到自我的實(shí)現(xiàn)。那么這些人如何展示自己的財(cái)富從而使獲得他人的尊重呢？凡勃倫區(qū)分了兩種主要方式：一種是炫耀性休閑；另一種是炫耀性消費(fèi)。進(jìn)入快節(jié)奏的工業(yè)社會(huì)以后，比起為了顯示金錢多少的休閑來講，消費(fèi)變得越來越重要。在任何小型社會(huì)中，休閑活動(dòng)是獲得榮譽(yù)的主要手段；但在現(xiàn)代社會(huì)，炫耀性消費(fèi)就成為表現(xiàn)財(cái)富數(shù)量的最有效手段。

現(xiàn)階段的大學(xué)生多為90后，在中學(xué)時(shí)期他們一直是依靠父母后來離開家獨(dú)立生活擺脫家長(zhǎng)的束縛對(duì)于金錢和新事物的誘惑不知該如何把握。有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)行為特征和現(xiàn)狀的文獻(xiàn)很多，而且學(xué)者還對(duì)大學(xué)生群里消費(fèi)中產(chǎn)生的一系列問題給出了很多意見和建議。

而大學(xué)生幾個(gè)消費(fèi)問題主要有：一是學(xué)生將消費(fèi)作為讓自己有面子，贏得虛榮心和獲取同學(xué)認(rèn)可的一種方式；二是沖動(dòng)型、隨心所欲型、愛慕虛榮型以及享樂型這些不良類型的也是造成不良消費(fèi)的原因（并且城市學(xué)生中，不良類型消費(fèi)所占比例更多）；三就是消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，儲(chǔ)蓄概念薄弱，缺乏有效的消費(fèi)管理手段。由此看來大學(xué)生的炫耀性消費(fèi)成為他們最主要的問題之一。

二、網(wǎng)絡(luò)信用支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

消費(fèi)心理指的是進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)所表現(xiàn)出來的心理特征與心理活動(dòng)的過程。關(guān)于消費(fèi)心理的相關(guān)研究有很多，學(xué)者們都給出了很多相應(yīng)的維度。但學(xué)者們對(duì)于不良消費(fèi)心理都達(dá)成了普遍的一致：從眾心理和攀比心理。

在2016年出現(xiàn)了一條重磅的新聞——一個(gè)10G的“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)上流傳開，這個(gè)文件里面包含了167名女大學(xué)生手持身份證的裸照及視頻，甚至包括所謂的“肉償”視頻。除了這些信息外，文件中還包含女大學(xué)生的學(xué)信網(wǎng)資料、身份證、手機(jī)號(hào)以及親友的聯(lián)系方式等信息。而文件泄露的源頭則指向了網(wǎng)絡(luò)熟人借貸平臺(tái)——借貸寶。雖然后來借貸寶官方辟謠說不是該公司的問題，但是此類的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式成為了大家注目的焦點(diǎn)。顯而易見這要的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響。

雖然我們無法得知每一位大學(xué)生對(duì)于價(jià)格和品質(zhì)的平衡點(diǎn)到底在哪里，但是我們起碼可以知道價(jià)格和質(zhì)量對(duì)于很多大學(xué)生的消費(fèi)行為來講都是非常重要的影響因素，而且即便他們?cè)诳陀^上存在著相比于朋輩群體而言可以稱之為“奢侈”的消費(fèi)行為，在內(nèi)心深處仍然認(rèn)為應(yīng)該選擇實(shí)用的商品，性價(jià)比高也似乎成為了大學(xué)生在消費(fèi)當(dāng)中要堅(jiān)持的并自圓其說的“政治正確”。

而一些電商平臺(tái)提供的一些信用支付方式是否也會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理產(chǎn)生影響呢？筆者對(duì)一些大學(xué)生進(jìn)行了訪談?wù){(diào)查。從訪談結(jié)果可以分為兩個(gè)角度：積極的角度來看，部分被訪者認(rèn)為電子商務(wù)小額信貸可以提高個(gè)人支配資金的能力；消極的角度來看，從消極的角度來看，有的被訪者擔(dān)心電子商務(wù)小額信貸產(chǎn)品可能存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。首先可能會(huì)面臨泄露個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)；其次，在無法按時(shí)還款時(shí)，有可能會(huì)影響到信用記錄，甚至是影響正常生活。同時(shí)，還有人提到可能會(huì)養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生的消費(fèi)能力和相對(duì)封閉的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。相比于已經(jīng)有正式工作和穩(wěn)定收入的人群，大學(xué)生的消費(fèi)能力整體偏低，消費(fèi)品也基本上以生活必需品為主。消費(fèi)能力較低，試錯(cuò)的空間就會(huì)比較小。而上面提到的“裸貸”事例也是極為個(gè)別的現(xiàn)象。

三、小結(jié)

對(duì)于價(jià)格和質(zhì)量大學(xué)生都不太愿意舍棄兩者中的任意一個(gè)，但是兩者卻是事物的兩面不可能同時(shí)獲得。在大部分人的的網(wǎng)購(gòu)心理中，價(jià)格是很最重要的原因，而對(duì)質(zhì)量的擔(dān)憂則是限制著網(wǎng)購(gòu)行為的重要因素。毫無疑問，房租和人力成本明顯高于物流成本，相比于實(shí)體店消費(fèi)來講，網(wǎng)購(gòu)是更經(jīng)濟(jì)的；但是，信息不對(duì)稱也是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的最大問題之一。

雖然我們無法得知每一位大學(xué)生對(duì)于價(jià)格和品質(zhì)的平衡點(diǎn)到底在哪里，但是我們起碼可以知道價(jià)格和質(zhì)量對(duì)于很多大學(xué)生的消費(fèi)行為來講都是非常重要的影響因素，而且即便他們?cè)诳陀^上存在著相比于朋輩群體而言可以稱之為“奢侈”的消費(fèi)行為，在內(nèi)心深處仍然認(rèn)為應(yīng)該選擇實(shí)用的商品，性價(jià)比高也似乎成為了大學(xué)生在消費(fèi)當(dāng)中要堅(jiān)持的并自圓其說理由。

“物美價(jià)廉”本身就是一個(gè)偽命題，商品經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律——商品的價(jià)格總是圍繞使用價(jià)值上下波動(dòng)的，這就意味著高價(jià)格和高品質(zhì)在很大的概率上是共存的。所謂的“性價(jià)比高”，實(shí)際反映了大學(xué)生的消費(fèi)心理當(dāng)中很重要的一個(gè)特征，就是希望價(jià)格與質(zhì)量能實(shí)現(xiàn)某種平衡，而且這種平衡，是以希望用較低的價(jià)格獲得較高的使用價(jià)值為特征。這也能夠在一定程度上反映出掌握著極其有限的經(jīng)濟(jì)資源的大學(xué)生的消費(fèi)心理。

從消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)來看，將消費(fèi)的環(huán)節(jié)分解為選擇、購(gòu)買和使用商品三個(gè)過程。信用消費(fèi)很有可能刺激大學(xué)生沖動(dòng)購(gòu)物，刺激大學(xué)生物色超過實(shí)際購(gòu)買力的產(chǎn)品，進(jìn)行超前消費(fèi)，表明大學(xué)生會(huì)受到信貸產(chǎn)品的刺激，在使用過程中出現(xiàn)浪費(fèi)。

對(duì)于一些不良的信用借貸產(chǎn)品是存在很大的負(fù)面影響和潛在風(fēng)險(xiǎn)，高校內(nèi)的學(xué)生管理科應(yīng)該開設(shè)一些強(qiáng)制性講座，讓學(xué)生全面地了解到個(gè)人征信的重要新以及信用消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)、相應(yīng)的利息計(jì)算方式、如何理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的知識(shí)，提高學(xué)生對(duì)于信用消費(fèi)的防御心理。

同時(shí)，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信貸市場(chǎng)和信貸從業(yè)機(jī)構(gòu)的規(guī)范，在結(jié)合用戶需求的基礎(chǔ)上給出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，放款前明確告知用戶應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。例如利息的計(jì)算，已經(jīng)有一些銀行或電商平臺(tái)在借款時(shí)會(huì)以直觀的方式呈現(xiàn)出借款人需要支付的利息。仍然有一些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在服務(wù)過程中沒有如實(shí)地提供利率相關(guān)的信息，甚至?xí)室赓N出低息、免息的虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，對(duì)于這類行為，監(jiān)管部門應(yīng)予以嚴(yán)懲，并提出統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)。

作為信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者，大學(xué)生也應(yīng)該加強(qiáng)權(quán)力義務(wù)意識(shí)，增加知識(shí)儲(chǔ)備，提高辨別不良信貸產(chǎn)品的能力，明確自己在信貸市場(chǎng)中會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，不要輕信虛假?gòu)V告的宣傳，讓自己遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。

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