譚璐

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤最近格外忙碌，銀行2.0技術架構須在3月份完成，用系統(tǒng)架構的升級來提高可用性和客戶體驗。

馬智濤在接受《二十一世紀商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）專訪時解釋說：“微眾在2015年8月份總體投產時的技術架構是所謂的1.0架構，如果出現數據中心級的重大故障，雖然我們已經做了分布式架構，可能有部分客戶還是會體驗到服務中斷，需要一段時間來恢復。當發(fā)展到2.0架構下的系統(tǒng)，能夠做到更好的可用性，業(yè)務完全不會中斷?！?/p>

微眾銀行是國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行，馬智濤說，因為不滿足于停留在原來的水平，所以逐步實施2.0架構。以科技驅動業(yè)務，正是微眾銀行的長項。

事實上，微眾銀行自2014年底成立以來就自帶光環(huán)，不僅因為其大股東是騰訊，更因為這家民營銀行在籌建期就確立了“科技、普惠、連接”的發(fā)展戰(zhàn)略，立志做金融市場的“補充者”。作為國內首家互聯(lián)網銀行，微眾如何利用互聯(lián)網技術玩轉金融場景？

去IOE架構

2014年7月，馬智濤加入微眾銀行，此前幾個月的過渡期內，他和已經開始思考，如何搭建去IOE的技術架構。

此前，馬智濤曾在平安負責IT管理工作長達10年，對于傳統(tǒng)金融機構的IT成本負擔以及建立去IOE架構的必要性深有感觸。IBM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲構成的系統(tǒng)架構——集中式架構+閉源商業(yè)系統(tǒng)——長期主導傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時，IOE提供了應用程序以外的大部分基礎軟件。

“采用IOE架構意味著高昂的成本，商業(yè)機構向IOE購買硬件和軟件許可，隨著業(yè)務規(guī)模的增長，每年需不斷追加許可。”馬智濤說，微眾走普惠路線，一開始即輕裝上陣，定位“重科技、重數據”的銀行，如果背負傳統(tǒng)銀行的成本體系，難以滿足業(yè)務發(fā)展需求。

去IOE之路并不好走。新生的微眾銀行沒有任何歷史包袱，不需承擔傳統(tǒng)架構和賬戶遷移的風險。馬智濤坦言，最大的挑戰(zhàn)是，“沒有現成的模式和案例可供參考”。

所幸，互聯(lián)網公司的IT架構早已去IOE，一些在行業(yè)運行多年的開源技術也已足夠成熟，可以支撐銀行業(yè)務的需求。在馬智濤看來，嘗試搭建去IOE架構，已水到渠成，“我曾經跟團隊討論，如果連我們都不敢走出這一步的話，不僅影響微眾業(yè)務，也對不起整個行業(yè)，這是我們的一點情懷”。

在創(chuàng)建初期，大股東騰訊給予了強有力的技術支持。馬智濤將騰訊的技術支持比喻為“零部件”，微眾銀行其中選擇適合金融場景的技術，由自身團隊負責零部件組裝，建成真正滿足銀行業(yè)務需求的系統(tǒng)。

“以數據庫為例，騰訊在內部體系用的開源數據庫，有很多不同的變種，有些適用互動娛樂的游戲，有些適用社交。我們挑選了一個跟金融屬性最貼近的，即在其計費平臺所使用的版本。我們拉上騰訊的團隊做了很多討論，也提了一些在銀行金融場景，特別是在高可用、安全方面的需求?！瘪R智濤說，微眾的初創(chuàng)期，更多依賴于騰訊團隊進行定制開發(fā)，體系內部的開放文化和對技術的追求，幫了大忙。

搭建工作從2014年7月啟動，2015年4月，微眾銀行第一個產品“微粒貸”內測，5月正式上線，這成其分布式架構的首次業(yè)務實戰(zhàn)。2015年8月，微眾APP推出，馬智濤的團隊用了約一年時間構建了完全基于開源技術以及分布式架構的IT體系，可支持銀行的存、貸、匯三大業(yè)務，這種技術能力即便深耕金融業(yè)數十年的大型銀行都難以企及。

馬智濤相當自豪的是，當賬戶規(guī)模超過2000萬的臨界點時，微眾IT系統(tǒng)的成本優(yōu)勢非常明顯，“如果賬戶規(guī)模更大，成本只是傳統(tǒng)銀行的十分之一，甚至達到一個更低水平”。

微眾銀行內部有一項重要指標，將每個賬戶一年的IT運維成本與其他銀行進行比較?，F在，微眾銀行的戶均IT運維成本逐年下降，2016年為個位數，舉例來說，微眾使用開源軟件，沒有許可費用，當客戶從100萬戶變成1000萬戶，不會出現軟件許可成本翻10倍的情況，只要運維人力增加10%左右即可，規(guī)模效益非常突出。大量傳統(tǒng)銀行受制于軟件許可以及商業(yè)化硬件的投入，規(guī)模優(yōu)勢不明顯，要花費幾十元甚至上百元。

目前微眾銀行的IT團隊超過500人，約占全行一半的人力，隨著產品線的延伸，馬智濤計劃增加科技方面的投入。

科技連接

2016年10月下旬，馬智濤去福建泉州出了一趟差，拜會泉州銀行的高管，又匆匆趕在臺風“海馬”前回到深圳。“很多人問我，怎么管科技的高管要往外跑？”馬智濤笑言，“總有同行大為不解，我覺得必須接觸到客戶，如果要對客戶輸出一些產品和服務的話，需要站在他們的位置去思考問題”。

馬智濤在2016年接觸國內大量中小銀行后，才真正了解他們的客群情況及其產品需求，“在一線城市，我們有時對產品泛濫熟視無睹，在二三線城市，客戶的選擇卻不多，有很多發(fā)展空間?！?/p>

2016年7月初，微眾銀行推出第一批“微眾.理財”產品，先后在昆山農商銀行、上饒銀行的移動銀行APP上線，微眾與銀行同業(yè)的合作連接正式拉開帷幕。

通常情況下，在云計算中提供封裝軟件包能力的服務被稱為SaaS，微眾銀行在SaaS服務之上疊加了行業(yè)最佳實踐，稱作微動力“SaaS+”服務，其中的“+”概括為牌照、業(yè)務流程、端到端的產品體驗等。利用微動力開放平臺，微眾銀行開啟了與區(qū)域性中小銀行同業(yè)間的技術合作，合作銀行可快速獲得人臉識別、人工智能、互聯(lián)網數據分析等科技能力，力求為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。

微眾銀行的APP以代銷其他供應方的金融產品為主，對相關金融產品進行風險評定?！拔覀兿茸龅谝惠啴a品準入的審查，合作銀行可以在我們貨架上再挑選。與中小銀行的合作方式非常簡單，微眾提供SDK（應用軟件包），合作銀行只需將SDK嵌入銀行手機APP，就能讓其手機銀行共享微眾銀行豐富的產品線?！瘪R智濤說，微眾與首家合作的昆山農商對接，尚需將近兩個月的時間，最近新開拓的泉州銀行，雙方用了一個多月就完成了對接。

截至2017年2月，微眾已和國內20余家銀行簽訂“微動力”合作項目，其中10余家銀行的合作項目已經上線。

對于中小銀行而言，合作特別有吸引力的地方在于，傳統(tǒng)IT廠商在合作初期會向銀行收取一筆軟件費用，而與微眾合作的話，中小銀行一開始幾乎是零費用投入，業(yè)務開展后，微眾和合作銀行會一起分享收益，這種低門檻的合作模式，頗受中小銀行的歡迎。

馬智濤提及，如今多家銀行在新核心選型及系統(tǒng)架構改造時，紛紛與微眾銀行交流，以期在云計算的基礎上構建自主可控的銀行核心系統(tǒng)，結合雙方的不同利益訴求彼此借力，謀求1+1>2的合作共贏。

產品為王

為踐行普惠金融定位，微眾銀行目前推出的主打產品“微粒貸”，是面向個人的消費貸款產品。2015年5月，“微粒貸”登錄手機QQ，同年9月上線微信端頁面，其授信審批時間僅為2.4秒，資金到賬時間只有40秒。如此快速的反應，就是依靠IT技術和大數據風控體系。

微眾銀行常務副行長黃黎明見證了“微粒貸”從無到有的全過程，在接受《21CBR》記者采訪時他表示，目前“微粒貸”貸款不良率（逾期90天）約為2‰左右，遠低于行業(yè)平均水平，為持續(xù)擴展普惠客群和優(yōu)化定價創(chuàng)造了空間。

就風控體系的運作，黃黎明解釋說，微眾銀行以大數據為核心構建創(chuàng)新風控體系，引入神經網絡等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型，將人行征信和二代身份證等傳統(tǒng)數據，與社交和行為等新型數據相結合，更全面評估信用風險；將大數據與生物技術相結合，更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。

以“微粒貸”為例，微眾銀行基于社交數據研發(fā)出一套模型，首先篩選一批“白名單”，白名單客戶在其微信或在手機QQ上可看到一個“微粒貸”入口，當客戶點擊入口申請開通后，微眾向人民銀行征信系統(tǒng)發(fā)起請求，查詢客戶的信用記錄，同時，再結合其社交數據、學歷數據、水電費繳費記錄等，綜合評價申請客戶的信用度，以決定是否放貸以及放貸的額度。

截至2016年11月末，“微粒貸”累計發(fā)放貸款超過1600億元，總筆數超2000萬筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬，覆蓋全國549個城市。其中，平均單筆貸款約8000元，覆蓋來自制造業(yè)、貿易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員，主要滿足應急、購物消費等短期資金周轉需求，有效對接了“二八定律”中屬于80%的長尾用戶。

實際上，2016年5月“微粒貸”上線一周年時，累計發(fā)放貸款400億元，僅4個半月后，發(fā)放貸款金額增加800億元。黃黎明表示，“2017年增速將更快，我們手頭已準備大量符合授信條件的客戶，會有節(jié)奏地控制上白名單的速度。”

微眾銀行致力于同業(yè)合作共同推進普惠金融，與中小型銀行共享資源和收益。2015年9月，“微粒貸”建立了同業(yè)合作模式下的聯(lián)貸平臺，目前，微眾銀行簽約并已成功上線運營的合作金融機構數量25家，在每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。

2016年11月，微眾銀行披露，“微粒貸”是目前最主要的利潤來源，占整體盈利的80%左右。對微眾銀行而言，“微粒貸”不止是一個產品，還是一種業(yè)務形態(tài)，有廣闊的想象空間，可以對接微眾銀行的場景，不斷探索和擴展，持續(xù)深化與客戶的關系。