《指引》明確由商業(yè)銀行來承接存管業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，平臺“不能借此宣傳”，6個月內(nèi)要完成整改，目前90%的平臺仍未達(dá)標(biāo)

《投資者報》記者 王宇

投資者報

網(wǎng)貸平臺要與銀行對接資金存管已成為板上釘釘?shù)囊蟆?/p>

2月23日，《網(wǎng)貸資金存管監(jiān)管業(yè)務(wù)指引》（以下稱《指引》）正式出臺。監(jiān)管明確了網(wǎng)貸機構(gòu)與銀行雙方的存管權(quán)責(zé)，銀行可以幫網(wǎng)貸機構(gòu)“管錢”，但堅決不當(dāng)“靠山”，不為交易擔(dān)保增信。這下力圖合規(guī)的網(wǎng)貸平臺和對此業(yè)務(wù)感興趣的銀行可以“擼起袖子加油干”了。

《指引》未出臺之前，多家網(wǎng)貸平臺“忐忑”中探索與銀行合作存管的事宜。據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，截至2月23日，上線銀行資金存管的平臺有128家（詳見“128家由銀行存管資金的互聯(lián)網(wǎng)平臺一覽”表）。以全國2000多家平臺來算，只有不到一成的平臺完成這一任務(wù)。如今，《指引》還要求網(wǎng)貸平臺六個月內(nèi)完成銀行資金存管方面的整改。

對此，你我貸方面認(rèn)為，有無對接銀行資金存管將成為網(wǎng)貸平臺的生死線。有了《指引》，銀行進(jìn)行網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)的意愿預(yù)計也將明顯提升。而銀行資金存管的隱形門檻也會加速網(wǎng)貸行業(yè)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)程，沒有存管的小平臺很可能黯然退市。多位業(yè)內(nèi)人士指出，考慮到已經(jīng)進(jìn)行但未對銀行資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行披露的平臺，超九成的網(wǎng)貸平臺都面臨生死存亡的考驗，生死未卜。

資金存管進(jìn)展緩慢

在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的過程中，一些網(wǎng)貸機構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池、侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款“跑路”，極大地?fù)p害了投資人利益。

去年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱《暫行辦法》）公布，指出了網(wǎng)貸資金存管的必要性，但具體細(xì)則始終未明確。因此，銀行與平臺都在試探中前行，即使有的已經(jīng)簽訂了合作協(xié)議，往往也會發(fā)生變故。

如今，以銀行資金存管的標(biāo)簽為網(wǎng)貸平臺進(jìn)行分類，從前文的數(shù)據(jù)來看，僅有一成可以稍微松口氣，另外九成則需在未來6個月內(nèi)奮力合規(guī)。

此前，銀行方面的謹(jǐn)慎也是此項業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的原因。據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2月23日，僅有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金直接存管業(yè)務(wù)。

金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維透露，“自2016年以來，互金專項整治風(fēng)聲鶴唳，正常運營平臺的數(shù)量不斷下降，平臺與存管銀行彼此的“擇偶”標(biāo)準(zhǔn)也一度攀升，這也是造成平臺存管舉步維艱的重要原因。

他告訴《投資者報》記者，一年來，金信網(wǎng)接觸了10余家銀行，談判30多次，從用戶資金安全、技術(shù)對接點、未來用戶體驗等方面考量，最終與合適的商業(yè)銀行“聯(lián)姻”達(dá)成存管戰(zhàn)略合作。

多位從業(yè)者表示，《指引》將會推動銀行資金存管業(yè)務(wù)加速。中瑞財富CEO張巍薇認(rèn)為，未來會有更多銀行參與到互聯(lián)網(wǎng)金融存管業(yè)務(wù)中，存管服務(wù)也將更為專業(yè)、優(yōu)質(zhì)。錢罐子COO蔡弋戈稱，對于廣東平臺來說，最近出臺了監(jiān)管細(xì)則和備案細(xì)則，現(xiàn)在銀監(jiān)會又發(fā)布了資金存管指引，網(wǎng)貸平臺的合規(guī)之路變得有章可循。

6個月整改期壓力大

并非只有金信網(wǎng)在推進(jìn)銀行資金存管合作時困難重重。在網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)大多如此。據(jù)了解，有的要花費8個月，最短的則也有65天。這樣的現(xiàn)實也使得從業(yè)者對6個月的整改期后的發(fā)展只能保守地想象。

短融網(wǎng)總經(jīng)理楊夏耘指出，《指引》出臺，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)提供資金存管服務(wù)，或?qū)⒏淖兿惹捌脚_“熱臉貼冷屁股”一廂情愿的現(xiàn)象；同時，厘清了銀行在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任，不需要給平臺做信用背書，打消銀行原有的顧慮，預(yù)測未來會有更多商業(yè)銀行加入到網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中來。

“然而，《指引》對提供存管服務(wù)的銀行也在包括組織架構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控制度、結(jié)算服務(wù)能力、信用資質(zhì)、技術(shù)能力等方面提出了很高的要求，這將引導(dǎo)還未開展存管服務(wù)的銀行盡快形成提供存管服務(wù)的能力，倒逼已開展存管服務(wù)但不完全符合《指引》要求的銀行在6個月內(nèi)完成整改。這對一些銀行來講可能會形成一定的挑戰(zhàn)?！北逃行畔嚓P(guān)負(fù)責(zé)人王圣運表示。

同時，融金所總裁黃德林告訴《投資者報》記者，《指引》明確由商業(yè)銀行來承接存管業(yè)務(wù)，但銀行不對借貸行為保證、擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；同時，強調(diào)存管是網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)的必需，不是品牌營銷的背書，“不能借此宣傳”。從業(yè)者都注意到這些內(nèi)容，他們表示，這對網(wǎng)貸平臺本身來說就是實力的考驗，因為銀行也不會大的小的一起抓。

存管使得“跑路”變艱難

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行存管，對于平臺是一個門檻，也是一個監(jiān)督。不管是從技術(shù)方面，還是平臺資質(zhì)方面都有一定的要求。這就使得行業(yè)重新洗牌，有望獲得修整，也可以防止客戶資金被非法挪用，增進(jìn)行業(yè)信譽等級。未來6個月內(nèi)，平臺上線資金存管的腳步將加快。

火球理財CEO孟慶彪對《投資者報》記者表示，火球理財很早就與開展資金存管業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行了反復(fù)溝通，但因《存管指引》尚未落地，因此并未像很多平臺一樣提前“搶跑”，如今《指引》正式落地，火球理財將加大力度，盡快依照《指引》規(guī)范完成監(jiān)管要求。

當(dāng)然，銀行資金存管也不能表示相關(guān)平臺就是絕對安全的。有投資者質(zhì)疑，平臺放幾個虛假標(biāo)的，錢不就又回到平臺控制的賬戶了嗎？

對此，積木盒子CEO謝群如此解釋，存管能夠明顯避免平臺經(jīng)營者的道德風(fēng)險，因為各位賬戶里的資金平臺無法觸及，把大家的錢卷走跑路這件事會變得很艱難。而虛假標(biāo)的的問題要靠充分的信息披露來解決。他還說，“這些天我們的一些項目又在接受投資者的拷問，雖然我們被追得很苦，但心里非常踏實，因為這才是投資者理性的標(biāo)志，我們做了這么多投入，盡職調(diào)查、風(fēng)控打分、披露這么多信息、提前半小時發(fā)布項目強迫大家看了再投，都是希望大家能善待自己的投資，不要盲投?！?/p>

謝群表示，另一個有幫助的手段是債權(quán)登記，現(xiàn)在的行業(yè)協(xié)會、未來的監(jiān)管機制都會在這方面想辦法。