互聯(lián)網(wǎng)金融：星星之火，可以燎原

周歆明

身處這個快速變革的科技時代，預言不僅需要勇氣，更需要經(jīng)得起推敲的理論或論證?，F(xiàn)在唯一不變的就是一直在變，是時下非常流行的一句話，面對新變革、新技術(shù)或者新觀念我們應當常懷敬畏之心。

心存敬畏之心，方能行有所止?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國深化金融改革、推進創(chuàng)新的新興業(yè)態(tài)，并作為傳統(tǒng)金融的有效補充，共同為中國經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮金融機構(gòu)的支撐和服務作用。作為最早一批探索互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其網(wǎng)絡借貸領(lǐng)域的從業(yè)者，我經(jīng)歷了該行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的各個階段，如萌芽、野蠻、整治等，看到今天互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，尤其P2P的存續(xù)現(xiàn)狀確實心中不乏悲涼。沒有規(guī)矩，不成方圓，當初的野蠻生長，正是造就今天紛紛跑路的“因”。

2016年對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，可以說是一個轉(zhuǎn)折點。行業(yè)經(jīng)歷了平臺跑路、停業(yè)等負面事件帶來的陣痛，也讓我們看到了監(jiān)管條例和合規(guī)標準出臺所帶來的曙光，行業(yè)已經(jīng)向野蠻生長的時代告別，向規(guī)范化和理性化邁進。

中國人民銀行副行長易綱曾直言，普惠金融是中國金融未來五年最大的風口。普惠金融不是做慈善，從英文直譯過來其實應該是包容性金融（inclusive finance），中國今天的經(jīng)濟在向包容性增長轉(zhuǎn)型，需要的恰恰就是這樣一種金融，也就是所有人都能獲得支持的金融。

無論互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)各家企業(yè)的外部形態(tài)如何，都改變不了P2P形態(tài)的媒介本質(zhì)，即信息中介。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)作用仍沒有變，因為傳統(tǒng)金融的操作模式和營銷手段，或者金融的本質(zhì)屬性都沒有發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)的作用下，依靠第三方支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等新式工具，將傳統(tǒng)的業(yè)務形式發(fā)生了變化。這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，用所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維使得傳統(tǒng)金融進行自我革命，使其更能發(fā)揮社會創(chuàng)新的潛在力量。這個過程通過云計算或者行為分析等創(chuàng)新性的算法工具積累的大數(shù)據(jù)，借助這些數(shù)據(jù)工具，大幅提高了傳統(tǒng)金融工作效率并節(jié)省了業(yè)務成本，互聯(lián)網(wǎng)聚集的流量和金融信息的流動性有機融合。

人類經(jīng)濟發(fā)展史是一部不斷進行技術(shù)和制度創(chuàng)新以不斷降低生產(chǎn)費用和交易費用，從而提高經(jīng)濟運行效率的歷史。無論何時、何地，在市場經(jīng)濟中，我們都知道商品流通中隨之而來的資金流動性需求永遠存在，這也是金融或者金融介質(zhì)的永久使命。我們正處于“互聯(lián)網(wǎng)+”的蓬勃發(fā)展時代，說起“互聯(lián)網(wǎng)+”，我認為：“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，不是簡單的兩者相加，而是利用現(xiàn)代化的信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)化方式，使得互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的經(jīng)濟發(fā)展機遇。

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為中小微企業(yè)發(fā)展開拓了新的融資渠道，也為百姓進行資產(chǎn)配置提供了新的平臺，在提供消費、金融、融資服務上更專業(yè)、更有效、更靈活、更具針對性。未來，互聯(lián)網(wǎng)+時代的金融，將通過創(chuàng)新與變革創(chuàng)造出新的市場需求。

做大“市場蛋糕”，拓展市場邊界，挖掘新人群。互聯(lián)網(wǎng)時代，在國家政策的指引之下，普惠金融、綠色金融必然是大勢所趨，投資理財也將逐漸全民化，加之互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺的引進，必將促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。正如當年歐洲人發(fā)現(xiàn)“新大陸”一樣，對整個行業(yè)將產(chǎn)生更為深遠和革命性的影響！

做互聯(lián)網(wǎng)金融，光有堅定的信念還不夠，殘酷的現(xiàn)實時刻在提醒我們，行業(yè)正經(jīng)歷著一場深度的洗牌期。在經(jīng)歷了跑路、兌付危機、暴雷倒閉等事件后，讓行業(yè)蒙上了一層灰色的面紗，也給社會造成了很不好的影響和恐慌，讓大批的投資者傷透了心，網(wǎng)貸平臺的獲客成本越來越高，市場推廣難度越來越大，平臺的運營方日益艱難。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一個既生機勃勃前景無限又充滿無數(shù)不確定性的行業(yè)。這些外部因素既有可能成就包括和信貸在內(nèi)的眾多創(chuàng)業(yè)企業(yè)，也有可能轉(zhuǎn)瞬間變成巨大的挑戰(zhàn)和致命的考驗。

不久前，中國人民銀行副行長潘功勝在慰問調(diào)研中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會時提出三大要求：一是繼續(xù)配合和支持互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制研究并提出政策建議;二是抓緊研究建立全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警平臺，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風險識別水平;三是積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策和規(guī)則的研究制定，準確把握監(jiān)管動態(tài)方向和要求，加強行業(yè)自律規(guī)則和標準體系建設(shè)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮也作出表示，就整體情況而言，目前已經(jīng)在健康的方向上發(fā)展。當然，這種完善不可能一蹴而就。隨著整治一步步到位，相信互聯(lián)網(wǎng)金融會越來越好，同時將通過差異化發(fā)展，滿足不同層次的金融需求。

網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的問題，能不能解決？如何解決？網(wǎng)貸形態(tài)的現(xiàn)實問題也正是從反面驗證了這一點。用錯誤去尋找正確，用困境去找尋方法，沒有比這更佳的途徑了。套用“一個中心，兩個基本點”提法，只有緊緊抓住“信息中介，解決資金流動性需求”這一根本點，圍繞這個中心展開，服務好投融兩端。

蘋果手機的成功在于它不是一款簡單的手機，而是一件融入了人文情懷和藝術(shù)靈感的“工藝品”。所以，新時代的金融產(chǎn)品設(shè)計也需要融入更多人文情懷，不再僅僅是賺錢的工具，而將成為生活的必需品與可供把玩的藝術(shù)品！同理，行業(yè)若想有未來，就必須重新審視現(xiàn)在出現(xiàn)的問題，有針對性的進行轉(zhuǎn)變。從現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺反映出來的問題做提煉，重新定義金融產(chǎn)品，從根本上圍繞“解決平臺的流動性”著手，將互金形態(tài)放置于社會生產(chǎn)關(guān)系與商品流通體系中去解決現(xiàn)存的問題，利用各種現(xiàn)有的金融工具去服務平臺的流動性要求。無論業(yè)務形態(tài)是資產(chǎn)抵押還是借貸需求的信用為出發(fā)點，如何增強平臺債權(quán)需求的流動性是重點。

我相信，作為整個經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施，正如發(fā)電廠、自來水公司這樣不為人們所見的基礎(chǔ)設(shè)施在無形中改變了人類的生活一樣，互聯(lián)網(wǎng)+時代的金融也將用全新的方式，通過大數(shù)據(jù)+云計算改變金融的內(nèi)核，從而全方位改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

（作者系和信貸CEO）