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        互金風(fēng)暴:中場(chǎng)不休息

        2017-03-13 06:41:08
        中國品牌 2017年3期
        關(guān)鍵詞:互金網(wǎng)貸整治

        互金風(fēng)暴:中場(chǎng)不休息

        宋 青

        以高壓威懾為行動(dòng)指南的“治標(biāo)”之后,以“發(fā)展”為目標(biāo)的“治本”措施將有望出臺(tái)。到那時(shí),雖然不會(huì)像現(xiàn)在有大批公司遭淘汰的現(xiàn)象,但卻是考驗(yàn)整個(gè)互金生態(tài)圈健康與否的關(guān)鍵

        當(dāng)一個(gè)行業(yè)發(fā)展到一定階段,“不以規(guī)矩難成方圓”、“不統(tǒng)則亂”。而行業(yè)監(jiān)管作為發(fā)展過程中必不可少的 “利器”,其作用不再僅僅停留在規(guī)范管理的層次上,而成為能幫助行業(yè)步入發(fā)展期“正軌”的強(qiáng)有力手段。

        據(jù)初步統(tǒng)計(jì),自2016年年底至2017年1月底,有上千家問題平臺(tái)(不含轉(zhuǎn)型平臺(tái))被清理??梢哉f,剛剛過去的2個(gè)多月,“互金專項(xiàng)整治活動(dòng)”將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶入了一個(gè)新的規(guī)范發(fā)展高潮期。

        如果用一場(chǎng)足球賽事作比喻,“專項(xiàng)整治活動(dòng)”經(jīng)過上半場(chǎng)的較量,大局逐漸明朗,我們已經(jīng)可以進(jìn)行一次“中場(chǎng)”觀察。

        “治標(biāo)活動(dòng)”繼續(xù)威懾

        自2016年4月國務(wù)院組織17個(gè)部委在全國范圍啟動(dòng)整治工作以來,前期的摸底排查工作已于2016年四季度基本完成??偨Y(jié)上半場(chǎng)工作,監(jiān)管條線基本厘清、規(guī)則框架基本成行、協(xié)調(diào)機(jī)制基本建立,不但有效排查了風(fēng)險(xiǎn),還對(duì)互金機(jī)構(gòu)起到了警示作用,遏制了風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步深化。

        2017年1月23日,中國人民銀行黨委委員、副行長,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長潘功勝指出,互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上疊加互聯(lián)網(wǎng)元素,一直處于野蠻生長階段,監(jiān)管則處于“鼓勵(lì)創(chuàng)新”和“防范風(fēng)險(xiǎn)”的尷尬之間。此番則意在重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念,強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融回歸金融屬性。數(shù)據(jù)也顯示,該行業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)良性淘汰階段。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,截至2016年底,運(yùn)營中的網(wǎng)貸平臺(tái)共2448家,比上年末減少987家,即一年內(nèi)消亡了近1/3。即便如此,上半場(chǎng)工作中仍難免有未竟之題。

        據(jù)《中國品牌》雜志了解,銀行存管被規(guī)定為互金平臺(tái)合規(guī)的硬指標(biāo),然而,距離2017年8月前互金平臺(tái)完成合規(guī)整改的時(shí)限不到6個(gè)月,正常運(yùn)營的互金平臺(tái)中有銀行存管的平臺(tái)占比僅為10.3%。

        某城商行電子銀行部高管告訴《中國品牌》雜志:“銀行開展互金平臺(tái)存管業(yè)務(wù)有一定風(fēng)險(xiǎn),這其中主要是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),這并不是一家分行或者業(yè)務(wù)條線就可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。站在銀行傳統(tǒng)思維來看,銀行不會(huì)輕易做互金平臺(tái)存管。做此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能都有更多考量?!?/p>

        此外,值得注意的還有,上半場(chǎng)的排查范圍非常有限。調(diào)查小組主要參照兩個(gè)指標(biāo):一是各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員名單;二是在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等第三方研究機(jī)構(gòu)上留存過數(shù)據(jù)。

        由此,金交所、征信公司、數(shù)據(jù)公司以及一些完全依靠線下推廣和私募來從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),尤其是打著互金旗號(hào)還沒有在監(jiān)管層視線之內(nèi)的一些機(jī)構(gòu),被漏掉了。

        “原以為會(huì)有調(diào)查小組,但這次整改沒有囊括征信和數(shù)據(jù)行業(yè)?!敝姓\信征信一位高管說。我國的信息黑產(chǎn)已野蠻生長數(shù)年,嚴(yán)重威脅公眾隱私、財(cái)產(chǎn)安全。而且,調(diào)查小組中,律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所成為主力,會(huì)對(duì)每家被檢機(jī)構(gòu)出具報(bào)告,評(píng)判其為合規(guī)類、整改類或取締類。但這些第三方機(jī)構(gòu)的來歷、資質(zhì)和對(duì)其的監(jiān)管手段也都有疑問。

        即將向“治本”轉(zhuǎn)變

        “已經(jīng)過了集中爆發(fā)期,風(fēng)險(xiǎn)緩釋?!币晃粎⑴c近期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作的人士說,整治工作已進(jìn)入“下半場(chǎng)”。陸續(xù)出臺(tái)的以國務(wù)院辦公廳《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》為軸心的配套文件,掀開了下半場(chǎng)的序幕?!跋掳雸?chǎng)任務(wù)更重,要定規(guī)矩、定體系。互金機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)生存法則,監(jiān)管層則需研究和建立長效機(jī)制?!鼻笆鰠⑴c整治工作的人士說。

        1月10日,2017年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上,銀監(jiān)會(huì)明確提出繼續(xù)嚴(yán)治互金風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治,加快分類處置和清理規(guī)范。

        據(jù)悉,下半場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的重點(diǎn),將落在總結(jié)匯報(bào)、規(guī)則常態(tài)化和“穿透式”監(jiān)管三大重點(diǎn)上。

        “穿透式”監(jiān)管是一種新的提法,目前的監(jiān)管難免出現(xiàn)一些監(jiān)管不到位或者有斷層和缺層的情況,如部分互聯(lián)網(wǎng)金融行為打政策“擦邊球”,改頭換面后,使得監(jiān)管難以將這種行為囊括。

        “穿透式”的監(jiān)管原則,從行為本質(zhì)角度出發(fā)來定義監(jiān)管的主體和要求,同時(shí)將整個(gè)金融業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié),從資金端到資產(chǎn)端完全穿透、連接起來,甄別業(yè)務(wù)性質(zhì),根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則,可以有效減少監(jiān)管的真空地帶,從而幫助風(fēng)險(xiǎn)的暴露和防治,實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。

        不過,諸多參與整治工作的受訪者均坦言,眼下金融風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜,一些新風(fēng)險(xiǎn)超出了監(jiān)管層預(yù)期?!皹I(yè)態(tài)變來變?nèi)ァ!鼻笆鰠⑴c工作的人士表示,金融網(wǎng)絡(luò)化、社交化、場(chǎng)景化,讓監(jiān)管層難覓抓手。

        值得一提的是,繼2月13日,廣東省人民政府金融工作辦公室(廣東省金融辦)在征求各地各有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上,研究起草了《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》向社會(huì)公開征求意見后,次日,廣東省金融辦再次公開征求對(duì)《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》的意見。

        “廣東省無論從平臺(tái)數(shù)量,還是成交規(guī)模,在全國范圍內(nèi)都是最大的。其業(yè)務(wù)發(fā)展在全國走在了前列,自律監(jiān)管工作也沒有落下,也是動(dòng)作最快的。”對(duì)此,廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌表示。廣東省監(jiān)管和備案細(xì)則的出臺(tái),無論是時(shí)間還是細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)都走在全國前列,再次凸顯廣東省金融監(jiān)管工作的前瞻性和嚴(yán)格程度,也為其他地區(qū)的監(jiān)管、備案細(xì)則工作提供了有效借鑒渠道。

        “存量平臺(tái)絕不可再心存僥幸,真是時(shí)日無多了!從2月14日開始計(jì)算,合規(guī)只有75天的倒計(jì)時(shí)!這可比高考還緊張啊?!睂?duì)此,新聯(lián)在線 COO陳智誠直言。

        2月15日,另有接近監(jiān)管層的權(quán)威人士表示,總體要求是,網(wǎng)貸行業(yè)整治后不能發(fā)生備案后平臺(tái)還跑路的現(xiàn)象,這個(gè)是監(jiān)管底線。可見,從另外一個(gè)角度來講,備案也是一塊“硬骨頭”,平臺(tái)要有勇氣“啃”下來。

        維權(quán)路不盡如人意

        野蠻生長得到一定的抑制,無論是銀行存管還是借款限額,都對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有了一定的約束,不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)在未來的時(shí)間將被清出場(chǎng)。這對(duì)投資人來說是一種好現(xiàn)象,但一個(gè)值得留意的現(xiàn)象是,目前并沒有一個(gè)明確針對(duì)退出平臺(tái)的跟蹤調(diào)查機(jī)制。投資之前戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,出了問題只有尋求維權(quán),成為另一種眾生相。

        一份行業(yè)的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2016年年中,累計(jì)有72家網(wǎng)貸問題平臺(tái)被立案調(diào)查,但有判決結(jié)果的不多。相比全國數(shù)以千計(jì)的互金平臺(tái)大軍和逾千家跑路平臺(tái),追回資金顯然不是那么容易的事。

        一個(gè)值得玩味的例子是,去年宣布退出互金自由貸的平臺(tái)老板雖然沒跑路,但到現(xiàn)在都還在催收。知情人介紹,整整一年半,平臺(tái)都在跟逾期借款人和相關(guān)擔(dān)保公司打官司,投資人的回款依舊是遙遙無期。

        據(jù)《中國品牌》雜志了解,投資者維權(quán)成功案例卻較為鮮見,回款幾率僅為兩成左右,也就是說八成問題平臺(tái)投資者血本無歸,而從已立案的P2P平臺(tái)看,能取回的本金僅為投資金額的40%以內(nèi)。

        短融網(wǎng)總經(jīng)理?xiàng)钕脑艑?duì)《中國品牌》雜志說,盡管監(jiān)管落地,合規(guī)的平臺(tái)越來越多,但并不能保證平臺(tái)跑路等惡性事件不再發(fā)生,實(shí)際監(jiān)管過程中,仍面臨諸多挑戰(zhàn),因此做好投資者教育很關(guān)鍵。

        監(jiān)管和自律是互金的本質(zhì)

        其實(shí)從今年以來,監(jiān)管層的態(tài)度相較以往更加明確。中國人民銀行行長周小川曾與IMF總裁拉加德對(duì)話時(shí)提到:“我們鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展,但當(dāng)它們開展金融業(yè)務(wù)時(shí),在當(dāng)前的情況下,它們需要遵守現(xiàn)有規(guī)則。”國際貨幣基金組織(IMF)副總裁張濤此前對(duì)于該領(lǐng)域暴露的諸多問題則表示:“需要把包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)納入全方位的金融監(jiān)管框架,不忽視監(jiān)管空白,不留下監(jiān)管死角”。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管明確發(fā)聲。

        在互聯(lián)網(wǎng)金融全面納入監(jiān)管的背景下,也有部分從業(yè)者對(duì)前景表示悲觀,提出疑問:最強(qiáng)合規(guī)出臺(tái)會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融由盛轉(zhuǎn)衰的分水嶺嗎?答案顯然是否定的。

        一方面,監(jiān)管組合拳有助于互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展。經(jīng)過監(jiān)管規(guī)范和市場(chǎng)檢驗(yàn)后,企業(yè)優(yōu)勝劣汰必然出現(xiàn),順勢(shì)發(fā)展卻難以為繼的情況也可能出現(xiàn),但“沒有不付出代價(jià)就能摘桃子的”。市場(chǎng)預(yù)期和良性資源資金等將向規(guī)范經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目?jī)A斜,真正實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣。而互聯(lián)網(wǎng)金融也將更好填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū),做到齊頭并進(jìn)。

        另一方面,監(jiān)管合規(guī)將促行業(yè)大洗牌,安全壓倒一切。有如互金平臺(tái)利率持續(xù)下滑,回歸理性。業(yè)內(nèi)人士表示,“如果嚴(yán)格按照新規(guī)執(zhí)行,原來已經(jīng)受到重創(chuàng)的互金行業(yè)或?qū)⒃俅纬霈F(xiàn)大批平臺(tái)轉(zhuǎn)型或出局的現(xiàn)象,97%的比例也許并不夸張?!庇秩珉S著輿論導(dǎo)向防范校園貸風(fēng)險(xiǎn),多地校園貸監(jiān)管政策密集出臺(tái),校園貸市場(chǎng)迎來轉(zhuǎn)折點(diǎn),終結(jié)、轉(zhuǎn)型、堅(jiān)守,生存形態(tài)不一。還如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資市場(chǎng)出現(xiàn)以“眾籌”名義誤導(dǎo)投資者、涉嫌公開或變相公開發(fā)行證券等問題,存在風(fēng)險(xiǎn)。但從合規(guī)落地執(zhí)行開始,震懾和洗牌并行,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化。

        回到自身,監(jiān)管與自律相結(jié)合是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)各方都應(yīng)銘記的準(zhǔn)則。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不是打監(jiān)管擦邊球套利甚至欺詐誤導(dǎo)投資者,互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷沉淀、創(chuàng)新,完成深度蛻變。

        目前,新的監(jiān)管要運(yùn)用新的技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管已經(jīng)形成共識(shí),這將導(dǎo)致監(jiān)管模式的改變。

        對(duì)監(jiān)管體制來說,重要的啟示就是,在有一些舉措剛出現(xiàn)或者發(fā)展初期并不清楚地知道它的風(fēng)險(xiǎn)、意義的情況下,應(yīng)該有一定的包容性。互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展已經(jīng)幾年了,直到現(xiàn)在,監(jiān)管才出臺(tái)了一個(gè)專項(xiàng)整治辦法。應(yīng)該講,這幾年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上的包容其實(shí)是促進(jìn)它發(fā)展的一個(gè)最重要的制度環(huán)境。

        互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展或者說將來推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展監(jiān)管上,一方面,一些基本的原則不能放棄,比如投資者適當(dāng)性原則;另一方面,監(jiān)管體制也會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要有相應(yīng)的改變。

        整治不是為了打壓,而是要落實(shí)監(jiān)管,敦促行業(yè)回歸本質(zhì)屬性和發(fā)展正軌。在這一過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)將由早期的粗放式轉(zhuǎn)向精細(xì)化。而基于資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì),優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)格局將顯現(xiàn),金融科技或成行業(yè)發(fā)展新的風(fēng)向標(biāo)。專家指出,“金融和科技是相互促進(jìn)和支撐發(fā)展的關(guān)系,金融科技將成為傳統(tǒng)金融業(yè)的突破口,也將為新一輪產(chǎn)業(yè)革命提供新的動(dòng)能。”

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