崔雅靜

[提要] 2015年5月1日起，我國存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)存款人利益、優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。本文針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，提出發(fā)展對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；存款風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年1月14日

一、我國存款保險(xiǎn)制度概述

我國自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》正式提出要建立存款保險(xiǎn)制度以來，經(jīng)過20多年的深入研究，到2015年3月1日頒布《存款保險(xiǎn)條例》并最終于2015年5月1日起正式實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了從隱性存款保險(xiǎn)制度到顯性存款保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變。在此之前，我國一直實(shí)行的是隱性全額存款保險(xiǎn)制度，即當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)，通過政府財(cái)政資金或中央銀行貸款對(duì)存款人的資金予以全額保護(hù)。眾所周知，這種制度安排存在諸多問題。顯性存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，“政府兜底”不再存在，明確了銀行倒閉的可能性，改變了銀行的經(jīng)營方式和風(fēng)險(xiǎn)控制，也為中小銀行的生存與發(fā)展?fàn)I造了公平競爭的環(huán)境，有助于完善銀行業(yè)的服務(wù)層次體系、穩(wěn)定金融秩序、完善金融安全網(wǎng)。

二、存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的影響

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施至今，已經(jīng)一年多時(shí)間，各項(xiàng)工作順利開展，充分體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，在借鑒世界存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行較成熟國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，考慮我國目前實(shí)際情況，聽取各方專家學(xué)者的意見，充分將由道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇可能引發(fā)的存款保險(xiǎn)制度的消極影響降到最小，帶動(dòng)我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，也影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的許多方面。

（一）銀行經(jīng)營成本上升。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，我國的存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性，并覆蓋所有在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)每6個(gè)月收取一次保費(fèi)，繳納保費(fèi)勢(shì)必增加參保銀行的經(jīng)營成本?？紤]到我國仍處于存款保險(xiǎn)制度的初步實(shí)行階段，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及公司治理等，逐步實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，并實(shí)行較低的存保費(fèi)率。實(shí)際上這對(duì)大型存保機(jī)構(gòu)的影響是微乎其微的，但是對(duì)于那些經(jīng)營業(yè)績較差、資產(chǎn)質(zhì)量較低的存款投保機(jī)構(gòu)，成本上升、存貸利差的減小將帶來一定程度上的壓力，逐步實(shí)施差異化的差別費(fèi)率后，自身的適用費(fèi)率將更高。不僅如此，為了應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)及其他銀行監(jiān)管部門的嚴(yán)格審核及監(jiān)管，意味著商業(yè)銀行會(huì)付出更多的合規(guī)成本，企業(yè)生存將面臨更多威脅。

（二）銀行間同業(yè)競爭加劇。顯性存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施、銀行退出機(jī)制的健全以及銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的降低等一系列措施照顧了中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，引導(dǎo)市場(chǎng)公平競爭。大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有了以國家信用為擔(dān)保做后盾，也一定程度上增加了同業(yè)競爭的危機(jī)意識(shí)。目前存貸款業(yè)務(wù)仍然是大多數(shù)銀行的主要利潤來源，保費(fèi)的繳納本身就增加了經(jīng)營成本，壓縮了利潤空間，同業(yè)競爭加劇會(huì)加大商業(yè)銀行籌集資金的難度，一些銀行通過提高利率吸引存款，過高的利率承諾會(huì)增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不利于市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。當(dāng)下，各家商業(yè)銀行改變自身經(jīng)營策略以應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競爭刻不容緩。

（三）存款由中小銀行向大銀行遷移。近年來隨著市場(chǎng)上同類金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)又差別不大，作為存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的最大直接受益者，存款安全得到保障后，在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，存款人結(jié)束了“剛性兌付”的認(rèn)知，對(duì)存款機(jī)構(gòu)的選擇將有更加綜合審慎的考慮。鑒于大型商業(yè)銀行資金流動(dòng)性更強(qiáng)、安全性更高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣，更能滿足存款人便捷安全的需求，在存款保險(xiǎn)制度的初步實(shí)施階段，短期內(nèi)政府對(duì)于大型商業(yè)銀行的經(jīng)營還不能實(shí)現(xiàn)完全放任。相比于中小銀行，存款人對(duì)大型商業(yè)銀行的信任度更高，在進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資選擇時(shí)，傾向于大型商業(yè)銀行。隨著存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步實(shí)施，存款由中小銀行向大銀行遷移的趨勢(shì)將顯現(xiàn)。

三、存款保險(xiǎn)制度下我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)于商業(yè)銀行有利有弊，依靠原有的經(jīng)營方式難以維系商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。在新的制度環(huán)境下，內(nèi)部體制機(jī)制的轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行跨越障礙的解決之道。

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前，在差別費(fèi)率的要求下，商業(yè)銀行提存率的高低很大程度上受到風(fēng)險(xiǎn)水平的影響，較高的提存率自然會(huì)增加銀行的經(jīng)營成本。減少經(jīng)營成本支出，降低提存率需要促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)變。由被動(dòng)的事后風(fēng)險(xiǎn)處置模式轉(zhuǎn)為主動(dòng)的事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，對(duì)各種不利因素及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做充分的預(yù)測(cè)和評(píng)估，制定完備的應(yīng)對(duì)方案，提高信用等級(jí)評(píng)價(jià)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理完全嵌入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中去，完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法，中小銀行需要加強(qiáng)存款管理，優(yōu)化內(nèi)部資金資源配置，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，強(qiáng)化貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理。

（二）加強(qiáng)成本控制管理。加強(qiáng)成本管理，要求付出的成本盡可能發(fā)揮最大效用。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大型的商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，用機(jī)具代替人力，減少固定網(wǎng)點(diǎn)及標(biāo)準(zhǔn)人員配置開支。增強(qiáng)成本控制管理意識(shí)，對(duì)各項(xiàng)開支和費(fèi)用進(jìn)行科學(xué)分析預(yù)測(cè)，注重全過程的成本管理和控制，減少不必要開支，避免人員、機(jī)構(gòu)冗余重疊，避免經(jīng)營上成本的浪費(fèi)。客戶作為商業(yè)銀行利潤的來源，應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行更加細(xì)致有效地劃分，建立高效的服務(wù)體系，避免重復(fù)工作、浪費(fèi)資源、節(jié)省成本，將企業(yè)資金運(yùn)用在更合適的地方以發(fā)揮最大價(jià)值。

（三）實(shí)行差異化經(jīng)營策略。目前，大中小型商業(yè)銀行的發(fā)展趨同性現(xiàn)象明顯，在經(jīng)營管理、盈利理念等方面，大多數(shù)商業(yè)銀行基本類似。實(shí)行差異化的經(jīng)營策略，明確自身市場(chǎng)定位，量身定制合理科學(xué)的經(jīng)營管理制度和盈利理念，為存款人提供更多樣化的選擇。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行具有客戶數(shù)量龐大、網(wǎng)點(diǎn)分布泛的優(yōu)勢(shì)，可以提升客戶體驗(yàn)，專門設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，開展線下即時(shí)交流，面對(duì)面服務(wù)，拉近與客戶的距離。大中型的商業(yè)銀行定位國際市場(chǎng)，實(shí)行國際化經(jīng)營、綜合性經(jīng)營，與新興創(chuàng)新型企業(yè)合作，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。小型商業(yè)銀行在以往外延式粗放型經(jīng)營方式的指導(dǎo)下，往往依靠信貸資產(chǎn)和一些大客戶，擴(kuò)大目標(biāo)客戶范圍，通過開展有針對(duì)性的特色業(yè)務(wù)吸引小企業(yè)和普通客戶來提高市場(chǎng)競爭力。城商行一類的銀行可以利用機(jī)制的靈活性，開展地方性的特色業(yè)務(wù)，與客戶建立良好的關(guān)系，增強(qiáng)資金投資的流動(dòng)性和回報(bào)性。

（四）完善信息披露制度。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，信用等級(jí)評(píng)價(jià)會(huì)更受到商業(yè)銀行的重視。商業(yè)銀行需要保證信息披露的準(zhǔn)確性、及時(shí)性與真實(shí)性。商業(yè)銀行需要提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)要加強(qiáng)內(nèi)部控制，董事會(huì)和管理者應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)保證管理的權(quán)威性與獨(dú)立性。完善信息披露機(jī)制主要還是需要外部監(jiān)管形成推力，通過完善商業(yè)銀行法律規(guī)范體系強(qiáng)化法律約束力、構(gòu)建長效的信息共享平臺(tái)、加強(qiáng)監(jiān)管部門之間交流溝通、加強(qiáng)信息披露責(zé)任機(jī)制、拓寬信息披露渠道等一系列措施共同完善信息披露制度。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品仍然比較單一，具有趨同性。存款保險(xiǎn)制度逐步實(shí)施后，同業(yè)競爭將更加激烈，要想在激烈的市場(chǎng)競爭中站穩(wěn)腳跟，擁有一席之地，需要商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。增加金融產(chǎn)品的種類，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。建立科學(xué)合理的人才考核制度和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極投身金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)，建立產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，滿足風(fēng)險(xiǎn)控制需求、滿足客戶的特定要求，客戶需求是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，需要加強(qiáng)與客戶的交流，了解客戶現(xiàn)實(shí)情況，幫助客戶解決實(shí)際問題，利用有特色、個(gè)性化的金融產(chǎn)品增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭力。

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