王璐瑤

摘 要 當發(fā)生豪車碰撞引發(fā)的交通事故時，肇事者無力承擔巨額賠款是當前一個熱門的社會問題。肇事者該承擔多少責任，無力賠付時由誰來彌補豪車車主的損失是急需解決的問題。一些學者已經(jīng)對該問題發(fā)表了觀點，本文在結(jié)合當前立法現(xiàn)狀以及外國的實踐經(jīng)驗的基礎上，借鑒其他學者的觀點，對“豪車”的交通事故損害賠償問題進行了探討。

關鍵詞 豪車 損害賠償 專項基金 第三者責任險 交強險

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.307

近年來，“天價豪車案”屢見不鮮，不少車主因碰撞了豪車而需賠付巨額賠款，甚至會傾家蕩產(chǎn)，無力賠付。碰撞豪車而引發(fā)的交通事故賠償頻頻發(fā)生，這種賠償對于普通車主來說是一筆不小的負擔，無力賠償?shù)纳踔量梢宰肪啃淌仑熑?。因此解決這一問題迫在眉睫，那么當發(fā)生了普通車碰撞豪車無力賠付的問題時，普通車的車主是否應當全額賠付？普通車的車主又如何來解決無力支付這一問題？本文將針對這一社會現(xiàn)狀，結(jié)合當前我國的立法以及外國的立法實踐，在巨額賠償?shù)慕鉀Q措施上予以探析。

一、“天價豪車案”頻發(fā)的緣由

一輛豪車，其維護和修理費用必然也是十分高昂，普通車車主必然會承擔巨額的賠償，這一方面是車主自身不遵守交通事故引起的，另一方面，不可否認當前的立法和社會保障機制仍不夠完善，公民的投保意識較為薄弱。

（一） 交強責任限額低

交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條款》第八條的規(guī)定：“保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：……（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；”從該條規(guī)定可以看出當發(fā)生交通事故賠償問題時，保險公司對于財產(chǎn)損失的限額僅為2000元，2000元的責任限額標準對于普通車沒太大的問題，但是對于豪車的賠付，卻微不足道。我國交強險規(guī)定的責任限額過低，導致在發(fā)生事故時，保險公司的賠償無濟于事。這使我國的交強險難以發(fā)揮其作用。但是，責任限額低也是有一定原因的，首先，保險費率低。一般家庭自用車一年的交強險保險費在1000元左右，所以相比較而言，賠付的金額不算太低。其次，隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國現(xiàn)有汽車總量大，交通事故更是頻發(fā)，這使保險公司的賠付率實則較高。所以，結(jié)合我國現(xiàn)在階段的情況，雖然責任限額較發(fā)達國家過低，但是從目前的情況看是存在合理性的。但是在今后的發(fā)展中，責任限額需要做適當?shù)恼{(diào)整。

（二） 第三者責任險

商業(yè)第三者責任保險，是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規(guī)定給予賠償。第三者責任險作為一種任意性保險，當事人可以選擇投保。第三者責任險相較于交強險賠償?shù)臄?shù)額較高，分為多個檔次。但是，作為一種任意性保險，尤其是在交強險出臺之后，很少有車主會選擇第三者責任險，并且要想得到較高的賠償額，所繳納的保險費也相應過高。其次，碰撞豪車的概率較低，車主即使投保第三者責任險也不會選擇過高的賠償?shù)燃?。再者，《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款》規(guī)定了許多保險公司責任免除的情形，所以該保險也存在一定的缺陷。

（三）公眾投保意識不高

就目前的情況看，許多人對保險持一種排斥的態(tài)度，如果同時投保第三者責任險和交強險，保險費相較而言是一筆負擔。如果交強險也變成任意性保險，那么很多人甚至不會投保。從固有觀念來看，無論是何種險種，公眾都沒有認識到其重要性，對于保險公司的推銷持排斥的態(tài)度，這導致保險市場在我國不是很活躍。所以，提高公眾的投保意識，重點還在于讓公眾認識到保險的重要性，摒棄固有的排斥觀念。

（四）保險公司的賠付額低

保險公司在車險方面同樣“放不開手”，一方面賠付額不高，另一方面是保險費率過高。原因就在于交通事故頻發(fā)，保險公司的賠付率過高，使得投保人繳納的保險費難以維持較高的賠付額，所以保險公司在險種的設計上可能會提高相應的保險費率，減少一定的賠付額。但是完全由保險公司的力量來解決“天價賠償”也較為困難，解決這一問題，需要政府相應的引導，如果政府能對保險公司給予更多支持，保險公司在保險賠付上就可以給公眾提供更多的福利。

二、普通車主的賠償額問題

當發(fā)生了交通事故后，針對巨額的賠償額，普通車車主是否需要全額賠付，還是設置一個責任限額，僅僅在責任限額內(nèi)予以賠付？目前主要有兩種觀點。

第一種觀點認為，應當在一定的額度內(nèi)賠償。首先，從社會公平的角度來看，由普通車車主賠償巨額的賠款顯然是不合理的，不利于社會的公平，豪車車主理因多負擔一些。其次，這可能會加重公眾的仇富心理。同樣的毀壞程度，不一樣的車卻不一樣的賠償價格，并且人員傷亡的賠償額可能還沒有豪車的賠償額高，這顯然會引發(fā)社會的仇富心理。再者，從保護弱者的角度出發(fā)，很多法律條款都更側(cè)重保護弱者的權(quán)益，比如對消費者、勞動者、殘疾人的特殊保護，而這恰恰正是公平的體現(xiàn)。我們所追求的公平是一種實質(zhì)上的公平，而不是形式上的公平，因此，普通車車主相對于豪車車主就是弱者，應當給予一種傾斜性的保護。最后，從最高院頒布的司法解釋來看，造成他人財產(chǎn)的直接損失，在事故中負全部或主要責任，無能力賠償數(shù)額在30萬元以上的，將判處三年以下有期徒刑。這意味著普通車主如果在交通事故中負全部或主要責任，不僅要承擔民事責任，很可能還要承擔刑事責任。因此，需要設立責任限額，防止普通車車主因此而承擔刑事責任。

另一種觀點則主張全額賠償。首先，無論是根據(jù)《物權(quán)法》還是《侵權(quán)責任法》，侵犯他人的財產(chǎn)權(quán)，造成他人所有物的毀損，都應當按照實際損失來承擔責任。如果不按實際賠償額賠償，豪車車主的損失由誰來彌補？這不僅不公平，也違反了法律的規(guī)定。其次，《道路交通安全法》規(guī)定機動車之間的歸責原則是過錯責任原則。既然普通車車主違反了交通規(guī)則，理應為自己的行為買單，設立一個責任限額就是對其違法行為的縱容。再者，如果無需全額賠償。普通車車主可能會故意擦碰豪車，這將引發(fā)社會的道德風險。

筆者的觀點是，豪車車主的損害應得到全額賠償，但是賠償款不應當全部由普通車車主來負擔，而需要先由保險公司來賠付、不足部分由普通車車主在限額內(nèi)賠付，剩余部分再由政府專項基金支持。這樣，一方面能夠使豪車車主的實際損害得到全額的賠償，彌補其相應的損失，在另一方面，也可以保障普通車車主的權(quán)益，防止其因無力賠付而面臨民事和刑事責任，從而達到真正的社會公平。

三、巨額賠償?shù)慕鉀Q措施

與豪車發(fā)生交通事故賠償問題，可能是普通機動車車主引發(fā)的交通事故，也可能是非機動車車主引發(fā)的。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，機動車之間發(fā)生交通事故的歸責原則是過錯責任原則，而機動車與非機動車之間，除非機動車車主故意，對機動車車主實行無過錯責任，只是在承擔責任的限額上予以減輕。所以，豪車的巨額賠償問題主要發(fā)生在機動車之間，因為一方面非機動車造成的事故損害較小，主要為剮蹭，另一方面非機動車車主承擔責任的數(shù)額較低。所以，針對非機動車主與豪車的交通事故損害賠償問題，在此不做論述，參照普通車的解決措施予以解決。而對于普通車無力支付高昂賠償數(shù)額的問題，筆者認為應當按照下列順序賠付。

（一）第一順序：保險公司賠付

1.完善現(xiàn)有車險體系：

（1）在交強險上，當前存在的主要問題是交強險的從財產(chǎn)損失責任限額過低。針對這一問題，筆者認為，應當適當提高責任限額，并且在交強險的財產(chǎn)損失賠付中，實施多層級的賠付數(shù)額，而不是單一的2000元的賠償數(shù)額。針對對方車輛的價款實施不同等級的賠付額，可以事先設立一個基本的單位賠付額，根據(jù)對方車輛的價款乘以單位賠付額來計算總賠付額。這樣可以使普通車車主撞上豪車時，得到更多的交強險賠款，也結(jié)合了不同交通事故的不同情況，實施更為合理的賠償數(shù)額。

（2）在第三者責任險上，日本等國家實行的是一種強制性的責任險，但是結(jié)合我國當前的人均收入水平以及已經(jīng)實施交強險這一現(xiàn)狀來看，暫時不適宜實施強制性的第三者責任險。但是國家應當鼓勵車主購買第三者責任險，保險公司也可以提供更多的優(yōu)惠待遇促使有購買能力的車主購買此險種。

2.開發(fā)豪車險險種：

美國在針對豪車碰撞這一問題上，“無保險和保險不足駕駛?cè)吮ｋU”，該險種是指如果肇事者車主無保險、或者保額小、或者逃逸，受害者可以通過此險種使自己的損失得到充足賠償。這種保險使車主不僅可以從肇事者的保險中得到賠償，也從自己的保險中得到了賠償，形成了一種雙向的保障。因此，我國也可以在借鑒美國的經(jīng)驗上實行一種“豪車險”的新型險種。但是對于該險種實行任意性保險還是強制性保險的模式上，筆者建議，實行強制性保險和任意性保險相結(jié)合的形式，對于在相應數(shù)額以上的車輛，強制性地購買“豪車險”，在限額以下的車主可以選擇購買。因為，當車主購買豪車時，給大多數(shù)車主帶來的可能是一種風險，所以豪車車主應當承擔更多的義務。其次，這些保險費對于豪車車主來說也不會構(gòu)成相應的負擔。最后，從國家對奢侈品征收更多的消費稅的角度看，豪車車主也理應多納“豪車險”，來防范風險，維護社會穩(wěn)定。

（二）第二順序：普通車主在限額內(nèi)賠付

當保險公司賠付完后，如果保險金額任仍然不足以抵償所有的賠償款，這時就需要普通車車主自己賠付。因為，造成的巨額賠款歸根結(jié)底還是普通車車主自己的過錯造成的，如果全部由他人賠償，則不能發(fā)揮法律的懲罰性作用，所以普通車車主需要為自己的行為承擔責任。但是，考慮到個人的賠付能力有限，完全由其個人承擔不合理的，普通車車主還可能因賠付能力不足而承擔刑事責任。因此，需要設立一個合理的責任限額，車主僅在該限額內(nèi)承擔相應的責任，這樣既可以懲罰其違法行為，也可以避免車主承擔過多的不利后果。

（三）第三順序：設立交通事故專項基金

最后仍然不足以支持的部分，可以通過專項基金來彌補。香港就設立到了“第一基金”，受害者像該基金申請補償。但是設立專項基金需要解決資金的來源問題。筆者認為專項基金可以來源于車主、保險公司、和政府稅收補貼三個部分。車主在購買車輛時需要繳納一定的附加基金，保險公司在需要每年繳納一定的資金。當然，最重要的還需要政府的資金支持。政府可以從收繳的車船稅中劃撥部分資金來支持該項基金的建設。

四、結(jié)語

豪車碰撞帶來的風險是巨大的，如果處理不好可能會引起社會的不穩(wěn)定，因此，在這一問題的解決上，主要還是需要立法加以規(guī)制。目前我國還沒有關于豪車交通損害賠償?shù)姆蓷l款，相關的立法還不夠完善。但是近些年來，“天價賠償案”卻頻頻發(fā)生，當前我們需要在完善自己的立法上，結(jié)合其他國家的經(jīng)驗，創(chuàng)設一些新的項目，逐漸解決這一棘手的問題。

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