◎張怡然

談銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

◎張怡然

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們生活中的方方面面，并改變了其消費模式。網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、匯款等互聯(lián)網(wǎng)金融方式給人們帶來快捷和便利的同時也無疑沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的盛行給商業(yè)銀行帶了巨大挑戰(zhàn)，但有挑戰(zhàn)就有機遇，銀行應(yīng)在這種困境中找到對策，結(jié)合自身無可替代的優(yōu)勢，尋求突破口、勇于變革并加以借鑒和創(chuàng)新，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，探索出一條能讓傳統(tǒng)銀行屹立不倒的新興之路。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)資金的快速支付結(jié)算，給這個快節(jié)奏的社會帶來巨大的便利，如今人們拿一個手機出門，可以以最快的速度買到想買的東西，不用隨身攜帶大筆現(xiàn)金或者去銀行取現(xiàn)結(jié)款。這是普通群眾在互聯(lián)網(wǎng)金融中享受到的便利，同時互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)了很多新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)投資理財、眾籌投資、P 2P網(wǎng)貸、高校小額貸款等手續(xù)簡單、門檻低的網(wǎng)絡(luò)融資理財模式，這給了小型企業(yè)和正在創(chuàng)業(yè)的大學生們提供了觸手可及的融資方法。2013年，阿里巴巴推出的余額寶使貨幣基金的銷售進入了新時期，一些小型投資者瞄準了余額寶收益率高于銀行且方便存取的特點，將錢存到網(wǎng)絡(luò)平臺賺取利息，在金融業(yè)界掀起了一股浪潮，眾多投資理財產(chǎn)品紛紛向其看齊。

二、互聯(lián)網(wǎng)對銀行的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。支付和結(jié)算作為銀行成立以來最基本的業(yè)務(wù)，也在無形中被互聯(lián)網(wǎng)金融震動。由于網(wǎng)絡(luò)支付貸款具有高效、便捷、快速、成本低、擔保費低等優(yōu)點，更多消費者選擇用支付寶、微信、財付通等第三方結(jié)算方式，2016年雙十一零點過后，在一陣全民瘋搶的浪潮中，天貓在交易開始后的6分58秒交易額超過100億元，刷新了2015年在12分28秒突破100億元的記錄，2015年的第一小時銷售額254億元，而2016年第一小時353億元。這些數(shù)據(jù)都體現(xiàn)了中國人民的網(wǎng)絡(luò)購買力。而且，支付寶結(jié)算購物不僅在中國，甚至國外的消費者都在用，這風靡全球的網(wǎng)購盛宴都歸功于互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和流行。同時互聯(lián)網(wǎng)金融也在沖擊商業(yè)銀行一大重要業(yè)務(wù)支柱——信用業(yè)務(wù)。如阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”就相當于“小額虛擬信用卡”，這與銀行的信用業(yè)務(wù)極其相似，螞蟻花唄貸款額度小，只要在次月十號之前還款就可以免息，這對急需用錢但金額要求不高的學生非常有吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)很多金融軟件A P P都推出了“信用支付”這一業(yè)務(wù)，它相對于傳統(tǒng)銀行貸款，具有門檻低、手續(xù)簡單等特點，受到廣大用戶的推崇，導(dǎo)致銀行信用業(yè)務(wù)活躍度下降。工商銀行作為全國信用卡發(fā)行量第一大行，發(fā)卡量超過一億，而互聯(lián)網(wǎng)信用支付業(yè)務(wù)一經(jīng)推出就在短暫時間內(nèi)吸引了接近一億的客戶群，可見網(wǎng)絡(luò)金融的力量是多么龐大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融弱化銀行中介作用。商業(yè)銀行最主要的作用就是融資中介和資金支付結(jié)算中介。融資中介是在人民群眾存款后將錢貸給企業(yè)，供其資金運轉(zhuǎn)；資金支付結(jié)算中介是客戶經(jīng)過銀行進行支票、匯票等支付結(jié)算。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息傳播的高效性很大程度地解決了融資過程中因信息不對稱導(dǎo)致的成本高、風險大等問題，尤其是貸款門檻高這一問題，商業(yè)銀行樂于將資金貸給有名氣的大企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難，而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地抓住這一點，敢于將錢貸給微小企業(yè)，避免了草根企業(yè)資金鏈斷開問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行收益。大多數(shù)銀行歸結(jié)到底是具有商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，而企業(yè)存在是為了盈利。銀行收入主要是存貸款的息差。老百姓存在銀行里的錢給予低額利息，再以高息放貸給企業(yè)或個人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便看準了這一點，推出高于商業(yè)銀行的存款利息，低于銀行的貸款利息，使商業(yè)銀行受到極大威脅；再加上互聯(lián)網(wǎng)金融敢于放貸給微小企業(yè)和個人客戶，個體力量雖小但在人口眾多的中國足以匯成一股強大的力量。像余額寶的客戶基本都是一些散客，以高于銀行利息吸引投資者，同時隨存隨取的便捷更讓小型投資者優(yōu)先選擇余額寶而不是銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融受到廣泛追捧與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)偏向“大企業(yè)、大客戶”這一現(xiàn)象密不可分。正是由于中小客戶、微型企業(yè)被銀行忽略，才有了今天盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、銀行應(yīng)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭

1.有效應(yīng)用大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是最好的說明。銀行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)來輔佐經(jīng)營決策，做到用數(shù)據(jù)和事實說話。搭建大數(shù)據(jù)體系，建立銀行自身的數(shù)據(jù)倉庫，建立標準化的監(jiān)控設(shè)備和系統(tǒng)，將各部分數(shù)據(jù)共享化，以便更好的交流合作及把握市場方向；更好的防止某一部門數(shù)據(jù)壟斷化，導(dǎo)致市場信息不對稱、不透明等問題；同時利用大數(shù)據(jù)的便捷，通過網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等各種渠道進行市場調(diào)查、數(shù)據(jù)分析，了解客戶的需求和喜好，從而作出精準的市場營銷及制定合理對策；利用大數(shù)據(jù)的高速反饋能力，縮短銀行辦理業(yè)務(wù)流程的時間，實現(xiàn)“秒銷”和“快銷”，改善公眾對銀行辦理業(yè)務(wù)拖拉的刻板印象，提高公眾對銀行的信心。

2.堅持以客戶為核心，提供一流服務(wù)。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融最顯而易見的區(qū)別是銀行提供人員面對面的服務(wù)，這能降低許多客戶的風險。眾所周知，并不是人人都熟知金融知識，并能合理選擇金融產(chǎn)品，而銀行從業(yè)人員能提供專業(yè)意見，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不能代替的。首先，銀行應(yīng)牢牢抓住這一優(yōu)勢，以客戶為中心，給客戶良好的體驗。同時在此基礎(chǔ)上應(yīng)優(yōu)化金融服務(wù)渠道，積極推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，改進手機銀行服務(wù)，讓其到賬更為迅速，安全性更高；其次，銀行應(yīng)嘗試與媒體與互聯(lián)網(wǎng)合作，大力宣傳銀行的安全性和保障性。構(gòu)建銀行官方微博與客戶進行溝通，及時解決銀行出現(xiàn)的問題。

3.加強對中小企業(yè)融資。由于銀行貸款門檻高、利息高，讓許多中小企業(yè)望而卻步。但是換個層面來看，銀行也流失了許多客戶群。銀行不愿貸款給中小企業(yè)很大程度是信息不對稱，中小企業(yè)抗壓能力弱，導(dǎo)致銀行風險過高，擔心企業(yè)經(jīng)營不善銀行收不回本。因此，政府應(yīng)該鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，出臺相關(guān)政策給予公平的待遇。同時，中小企業(yè)也應(yīng)致力于企業(yè)管理經(jīng)營水平，如果企業(yè)長期盈利，銀行也會愿意貸款給中小企業(yè)的。對于經(jīng)營不善的中小企業(yè)，可以制定相關(guān)政策將應(yīng)收賬款、存貨作為質(zhì)押貸款或開設(shè)銀行承兌匯票，讓微小企業(yè)資金可以周轉(zhuǎn)，同時銀行利益得到保障。

4.加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的學習?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以成功，有它的先天優(yōu)勢和獨到之處，但無論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多么迅猛，傳統(tǒng)銀行還是實體經(jīng)濟的中流砥柱，有著不可動搖的地位。銀行應(yīng)該降低姿態(tài)，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓，加強合作實現(xiàn)雙贏，更好地掌控信息和資金的流動方向，為銀行發(fā)展提供全方位的見解；學習互聯(lián)網(wǎng)對客戶需求的把握，創(chuàng)建新的金融服務(wù)模式，讓客戶在銀行能感受到與互聯(lián)網(wǎng)同等的便捷優(yōu)惠；開發(fā)新型銀行金融產(chǎn)品，如建立網(wǎng)絡(luò)銀行小微融資平臺，瞄準微小企業(yè)，聚攏此類客戶群，壯大銀行投資平臺，實現(xiàn)更大化的盈利。

5.重視人才的培養(yǎng)，金融科技的建設(shè)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要改革、要創(chuàng)新都離不開人才帶來的新視野。同時科技發(fā)展更是帶動了許多產(chǎn)業(yè)，銀行應(yīng)該加強技術(shù)改造，將科學與傳統(tǒng)銀行業(yè)相結(jié)合，做到365天全方位守候，用科學技術(shù)手段做到對客戶有求必應(yīng)，及時解決客戶的困難，突出銀行人性化的特色。金融行業(yè)競爭越來越激烈，我們不僅需要專攻于金融業(yè)的人才，更需要的是復(fù)合型人才，即全面掌握數(shù)學、計算機、金融、語言溝通等技能，只有這樣才能在實戰(zhàn)中脫穎而出。因此，銀行應(yīng)用更優(yōu)惠的條件來吸引人才，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸改變著人們的生活方式，降低了銀行的影響力，銀行應(yīng)對之前的服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營模式作出反省和改變，否則商業(yè)銀行將走向衰敗。在這種挑戰(zhàn)和機遇下，銀行應(yīng)加強對客戶服務(wù)的專注度，合理分配對各階層的融資，積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，主動進行變革創(chuàng)新，相信復(fù)興指日可待。

（作者單位：錦州中學）

責任編輯：張永輝