王芳芳

泉州市洛江華奧汽車有限公司

前言：

在國(guó)外，汽車金融公司的發(fā)展已經(jīng)有著悠久的歷史，所以其經(jīng)驗(yàn)較為豐富，能夠科學(xué)、有效的應(yīng)對(duì)渠道管理與操作中的風(fēng)險(xiǎn)。但是，汽車金融公司在我國(guó)的起步較晚，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理與操作的經(jīng)驗(yàn)，所以在發(fā)展的過(guò)程中，存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，不僅限制了汽車金融公司的發(fā)展，還影響著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定性、秩序性。對(duì)此，汽車金融公司需要全面分析渠道管理與操作風(fēng)險(xiǎn)的類型、原因，以此為依據(jù)制定科學(xué)有效的控制策略，促進(jìn)汽車金融公司健康發(fā)展。

一、汽車金融公司的渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的涵義

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，汽車經(jīng)銷商在消費(fèi)者、汽車金融公司之間扮演著“中介”的角色，所以會(huì)見(jiàn)證辦理貸款的全過(guò)程。在這一過(guò)程中，汽車經(jīng)銷商為了能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，經(jīng)常會(huì)“協(xié)助”消費(fèi)者向金融公司提供虛假的信息，加之汽車金融公司無(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)信息進(jìn)行辨別，就出現(xiàn)了渠道管理與操作風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，渠道管理與操作風(fēng)險(xiǎn)具有損失率高、回收率低、形式多樣、分散化、不確定以及不易監(jiān)控的特點(diǎn)，對(duì)于汽車金融公司的發(fā)展具有直接影響?；谶@樣的現(xiàn)象，汽車金融公司并沒(méi)有恰當(dāng)、有效的方式對(duì)經(jīng)銷商違規(guī)行為管理，所以會(huì)在很大程度上降低金融公司的經(jīng)濟(jì)收入，不利于汽車金融公司的穩(wěn)定發(fā)展，甚至?xí)_亂市場(chǎng)的秩序。因此，汽車金融公司需要加大關(guān)注力度，從根本上控制渠道操作和管理風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、汽車金融公司的渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

(一)放款金額使用不恰當(dāng)

當(dāng)客戶與汽車金融公司簽署貸款合同以后，經(jīng)銷商會(huì)將放款資料提交給金融公司，經(jīng)過(guò)審核以后金融公司會(huì)對(duì)其進(jìn)行放款。目前，為了能夠提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，加快資金的周轉(zhuǎn)，很多金融公司在客戶完成上牌之前便會(huì)放款。但是，在這一過(guò)程中，經(jīng)銷商為了能夠提高銷售率，會(huì)為客戶提供臨時(shí)牌照，并拖延客戶在汽車金融公司辦理貸款的時(shí)間，嚴(yán)重影響了放款金額的使用效果。因此，如果汽車經(jīng)銷商由于各種因素而人去樓空，就會(huì)給汽車金融公司帶來(lái)放款的風(fēng)險(xiǎn)，不且相關(guān)的合格證不在金融公司一方。同時(shí)，由于汽車消費(fèi)者與金融公司已經(jīng)簽訂了貸款合同，所以在消費(fèi)者沒(méi)有擁有產(chǎn)權(quán)的前提下，依然需分期支付貸款。這樣的現(xiàn)象就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者拒絕償還貸款，然后金融機(jī)構(gòu)就會(huì)強(qiáng)行拖車，給消費(fèi)者與汽車金融公司造成損失。

(二)相關(guān)資料缺乏真實(shí)性

在銷售汽車的過(guò)程中，很有汽車經(jīng)銷商會(huì)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，違反客戶資質(zhì)審核的相關(guān)規(guī)定，也就是說(shuō)使不符合貸款資質(zhì)的客戶“過(guò)關(guān)”，將虛假的客戶資料提供給汽車金融公司。由于汽車經(jīng)銷商長(zhǎng)期與汽車金融公司合作，為客戶提供服務(wù)，所以具有豐富的零售經(jīng)驗(yàn)，并詳細(xì)掌握了汽車金融公司對(duì)客戶的審核保準(zhǔn)。在這一前提下，汽車經(jīng)銷商為了能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)“購(gòu)車夢(mèng)”，就會(huì)修改客戶的貸款信息，甚至?xí)阅骋还镜拿x為客戶開(kāi)具收入證明，而這樣的方式能夠通過(guò)金融公司的征信審核標(biāo)準(zhǔn)。另外，還有一部分汽車經(jīng)銷商，在為客戶提供虛假信息的過(guò)程中，能夠獲得不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)收益，滿足了雙方的共同愿望。但是，這樣的方式將會(huì)給汽車金融公司帶來(lái)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

(三)零首付汽車貸款

結(jié)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《貸款通則》可以發(fā)現(xiàn)，客戶在購(gòu)買汽車的過(guò)程中，其首付的金額應(yīng)該大于總價(jià)的百分之二十。但是，為了能夠提高汽車的銷售率，很多汽車經(jīng)銷商會(huì)與當(dāng)?shù)氐膿?dān)保公司進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供“零首付”貸款服務(wù)，從而吸引更多經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的消費(fèi)者。在銷售的過(guò)程中，消費(fèi)者不需要支付任何首付就能夠簽署貸款合同，滿足廣大消費(fèi)者的需求。如果零首付的購(gòu)車貸款被批準(zhǔn)，消費(fèi)者不僅需要定期向汽車金融公司償還貸款，還需要每個(gè)月向當(dāng)?shù)氐膿?dān)保公司支付相應(yīng)的貸款資金。雖然零首付的方式吸引了大批消費(fèi)者，但是由于月供較高，如果消費(fèi)者無(wú)法償還高額貸款，則擔(dān)保公司將會(huì)強(qiáng)行拖車、變賣，而此時(shí)汽車金融公司將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、汽車金融公司的渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的控制

(一)與制造商建立合作關(guān)系

實(shí)際上，汽車金融公司是在制造商的背景下產(chǎn)生的，所以二者之間建立一種長(zhǎng)期合作的關(guān)系，具體方式如下：

(1)建立渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對(duì)于汽車制造商而言，其在信息掌握方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)，并且其中包含金融公司無(wú)法獲得的信息，主要包括高管層變更信息、企業(yè)的重大事項(xiàng)、信用信息、財(cái)務(wù)信息以及庫(kù)存周轉(zhuǎn)信息等。所以，如果能夠在汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司之間建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，就能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)信息共享。通過(guò)這一方式，汽車金融公司可以在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，從而制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、治理方案。

(2)在制造商的管理中，納入金融公司渠道管理與操作內(nèi)容。汽車制造上有很多有效的方式控制經(jīng)銷商的不良行為，如扣押建店保證金、扣除銷售返利、取消品牌授權(quán)等。究其原因，上述的控制方式與經(jīng)銷商的利益有著直接關(guān)系，所以經(jīng)銷商會(huì)遵循相關(guān)的要求，配合企業(yè)的管理工作。但是，只有在獲得汽車制造商的同意以后，汽車金融公司才能夠?qū)⒂行У目刂品绞綉?yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)控制中，避免經(jīng)銷商的違規(guī)行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)合力推出全新的汽車金融產(chǎn)品，緩解經(jīng)銷商壓力。具體而言，汽車金融公司、汽車制造商需要定期調(diào)查經(jīng)銷商的庫(kù)存，并結(jié)合實(shí)際情況為消費(fèi)者推出全新的產(chǎn)品，刺激消費(fèi)者的購(gòu)買心理，進(jìn)而提升汽車的銷量，降低經(jīng)銷商的庫(kù)存壓力。例如：汽車金融公司針對(duì)特定的消費(fèi)群體優(yōu)化辦理貸款、汽車銷售的環(huán)節(jié)，并提供更加系統(tǒng)的汽車保養(yǎng)服務(wù)，從而使汽車制造商、經(jīng)銷商以及金融公司之間達(dá)成共識(shí)，控制渠道管理與操作的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)全面核實(shí)相關(guān)資料信息

目前，人民銀行的征信報(bào)告是汽車金融公司判斷客戶信息的主要依據(jù)，但是由于該報(bào)告的覆蓋面較小，并且信息相對(duì)簡(jiǎn)單，所以汽車金融公司在分析客戶信息的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)遺漏很多重要的內(nèi)容，降低評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。對(duì)此，央行為了能夠擴(kuò)大征信的覆蓋范圍，首批八家民間征信機(jī)構(gòu)，其中包括騰訊征信、芝麻征信等，這一行為標(biāo)志著我國(guó)征信體系的完善與進(jìn)步。以央行的征信方式基礎(chǔ)，汽車金融公司能夠在不同的角度對(duì)客戶的信息進(jìn)行評(píng)價(jià)與分析，從而提高客戶信息的精準(zhǔn)性、完整性。例如：在芝麻征信中，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶的人脈關(guān)系、身份特質(zhì)、履約能力、行為偏好以及信用歷史等方面入手，對(duì)客戶的信用進(jìn)行全面、系統(tǒng)的評(píng)價(jià)。因此，為了能夠更加準(zhǔn)確地獲得客戶信息，汽車金融公司需要與民間征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，強(qiáng)化對(duì)客戶信用的辨別能力，進(jìn)而更好地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

(三)積極提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

對(duì)于汽車金融公司的渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)而言，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力是控制風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵，具體的方式為：

(1)建立健全反欺詐體系。在汽車金融公司中，反欺詐體系主要包括事先控制、事中調(diào)查以及事后管控等環(huán)節(jié)。例如：利用反欺詐體系，汽車金融公司能夠?qū)Ξ?dāng)前存在的“欺詐”行為進(jìn)行全面分析、挖掘，并找出欺詐風(fēng)險(xiǎn)、邏輯風(fēng)險(xiǎn)的變量，最終系統(tǒng)能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示、判斷。如果工作人員接收到系統(tǒng)的報(bào)警信號(hào)，就能夠第一時(shí)間進(jìn)行治理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的效率[3]。

(2)開(kāi)拓與汽車相配套的金融業(yè)務(wù)。在汽車金融公司的發(fā)展中，為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，并提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，就應(yīng)該增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，推出全新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，滿足消費(fèi)者的需求。例如：網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、融資租賃服務(wù)以及二手車貸款服務(wù)等，這些業(yè)務(wù)不僅能夠增強(qiáng)公司自身的專業(yè)性，還可以在無(wú)形之中增加貸款方的競(jìng)爭(zhēng)力，提高汽車的銷售率。新動(dòng)力投資公司是大眾汽車金融公司旗下的公司之一，設(shè)置的目的就是為了創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商之間的聯(lián)系，進(jìn)而降低渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，汽車金融公司的渠道管理和操作風(fēng)險(xiǎn)有著其具體的涵義，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)在不同的方面，因此管理人員需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的控制。以此為基礎(chǔ)，在汽車金融公司的發(fā)展中，以汽車制造商建立了長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，對(duì)相關(guān)的資料進(jìn)行了核實(shí)，同時(shí)積極努力地提高了自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，為公司的長(zhǎng)久發(fā)展提供保障。所以，為了能夠有效控制汽車金融公司中的渠道管理與操作風(fēng)險(xiǎn)，可以將文中的方式應(yīng)用在工作中。

[1]邢靜靜.HW汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管控研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]任曉廣.一汽汽車金融公司個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]馬巖.浦發(fā)銀行長(zhǎng)春分行汽車金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷策略研究[D].吉林大學(xué)，2014.