徐仁雄

中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

徐仁雄

中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

當(dāng)前各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，但是其發(fā)展仍面臨諸多阻礙。由于新型金融組織在運(yùn)行過(guò)程中仍舊存在許多風(fēng)險(xiǎn)，所以這就要求相關(guān)部門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的特點(diǎn)有針對(duì)性的進(jìn)行工作創(chuàng)新，從而達(dá)到以新型金融組織促進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域快速健康發(fā)展的目的。此文就我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，希望可以提供一個(gè)有效的借鑒，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；問(wèn)題

1 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模及特點(diǎn)

1.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，新型農(nóng)村金融服務(wù)需求也在不斷提高，新型農(nóng)村金融服務(wù)不僅包括信貸方面，還包括支付結(jié)算﹑理財(cái)﹑信貸等。為了適應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展，同時(shí)也為了滿足自身的需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷推陳出新，研發(fā)出了一系列金融產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求。另外為農(nóng)民提供相應(yīng)服務(wù)，還需要了解農(nóng)民的真正需求，農(nóng)民資金需求量較大，自身無(wú)法滿足需求，制約了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，只有金融機(jī)構(gòu)不斷壯大發(fā)展才能夠解決這一問(wèn)題。

1.2 貸款交易流程日益簡(jiǎn)化

中小企業(yè)及農(nóng)戶對(duì)于信貸資金需求，也在不斷上升，但如果出現(xiàn)貸款周期過(guò)長(zhǎng)，也會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式，并提高操作的靈活性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸實(shí)施過(guò)程中需要對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行具體了解，還要對(duì)貸款對(duì)象相關(guān)信息加以分析，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要保障，政府要履行好自身職能，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村注入血液，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.3 利率隨市場(chǎng)不斷變化

借貸行為是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的常見(jiàn)行為，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的一部分。金融機(jī)構(gòu)利率定制要根據(jù)我國(guó)法律來(lái)制定相關(guān)政策，還要對(duì)于貸款利率進(jìn)行具體分析，通過(guò)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及貸款利率差別化提供相應(yīng)支持，在農(nóng)民遇到問(wèn)題時(shí)，能夠起到重要影響，也可以真正做到為農(nóng)民服務(wù)，并提高資源利用效率，從而不斷變化。

2 農(nóng)村新型金融組織存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 外部風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1 政策風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，由于政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策具有一定程度上的不連續(xù)性，因此，很容易受到環(huán)境的影響，從而導(dǎo)致新型金融組織無(wú)法平穩(wěn)發(fā)展；其二，由于農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的建立和成長(zhǎng)依托于政府相關(guān)政策的引導(dǎo)，因此，如若政府或其他的外部支持力量消失，新型金融組織必然會(huì)出現(xiàn)相關(guān)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的含義是指在進(jìn)行借貸等相關(guān)活動(dòng)的過(guò)程中，債權(quán)人需要遭受對(duì)違約金進(jìn)行賠償或是其他損失的情況。由于農(nóng)村新型金融組織所面臨的主要市場(chǎng)為農(nóng)村地區(qū)，而其自身經(jīng)濟(jì)水平落后﹑生態(tài)環(huán)境復(fù)雜等特性大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。

2.1.3 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于新型金融組織的數(shù)量龐大而相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的能力有限，因此所帶來(lái)的新型金融組織在運(yùn)行或是管理的過(guò)程中無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，新型金融組織出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是：其一，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻相對(duì)來(lái)說(shuō)較低；其二，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織在一定程度上與基層監(jiān)督機(jī)構(gòu)的工作范圍存在沖突。

2.2 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 操作風(fēng)險(xiǎn)。由于在農(nóng)村地區(qū)新型金融組織進(jìn)行工作的相關(guān)人員存在綜合素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平參差不齊的情況，在很大程度上增加了新型金融組織在進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

2.2.2 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體由于受到資產(chǎn)的不確定性以及流動(dòng)性的影響，從而出現(xiàn)使自身遭受經(jīng)濟(jì)損失的情況即為流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。例如在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平參差不齊，所以企業(yè)和農(nóng)戶的流動(dòng)資金較少，因而在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.2.3 內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。大部分的農(nóng)村地區(qū)新型金融組織由于受到經(jīng)濟(jì)水平以及自身規(guī)模的限制，為了在一定程度上對(duì)運(yùn)行的成本進(jìn)行控制，極少有新型金融組織建立起了系統(tǒng)﹑完善的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)和制度，一定程度上也增加了農(nóng)村地區(qū)新型金融組織出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的概率。

3 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策

3.1 完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度，提高自身發(fā)展能力

3.1.1 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，完善公司治理。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)自身情況聘請(qǐng)專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制。可以通過(guò)建立監(jiān)督制衡機(jī)制﹑強(qiáng)化人員素質(zhì)考評(píng)﹑加強(qiáng)貸款管理﹑建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.1.2 立足市場(chǎng)需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變產(chǎn)品單一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設(shè)計(jì)新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸，通過(guò)多元化﹑本地化的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。

3.2 優(yōu)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，提供政策支持

3.2.1 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，給予政策偏移。我國(guó)可以通過(guò)多種措施促進(jìn)機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展：解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題，幫助其拓寬融資渠道，可以適當(dāng)對(duì)其放款融資限制等方式增加其資金來(lái)源；制定政策幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入現(xiàn)已成型的支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；拓展惠民政策的廣度和深度，針對(duì)涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)建立補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)針對(duì)廣大農(nóng)村開展貸款業(yè)務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；減少對(duì)市場(chǎng)利率的管制，提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)自由度。

3.2.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置預(yù)警﹑預(yù)防機(jī)制，維護(hù)安全﹑平穩(wěn)的金融市場(chǎng)，預(yù)防﹑防止金融市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。監(jiān)管部門可以通過(guò)培訓(xùn)﹑宣傳等方式幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，必要時(shí)介入行政手段，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

3.2.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。加快新型農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)是分散金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一，政府應(yīng)大力支持各部門進(jìn)行金融產(chǎn)品研發(fā)，不斷豐富金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品種類，進(jìn)一步完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，收益大幅提升，只有大力發(fā)展新型金融產(chǎn)品，才能使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正得到發(fā)展，比如商業(yè)銀行大力支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，給村鎮(zhèn)銀行帶去新鮮血液的同時(shí)也注入了新的活力。政府應(yīng)繼續(xù)大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷鼓勵(lì)各部門支持其發(fā)展，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新潮流。

總之，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程不斷加劇，金融市場(chǎng)化浪潮越演愈烈，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊而活躍，目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分銀行不得不將目標(biāo)指向農(nóng)村地區(qū)，以期獲得一些受益。這就需要政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理，采取有效的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民群眾的利益，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[1]董沼慧.江蘇省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].中國(guó)礦業(yè)大學(xué)，2015.

[2]蔡洋萍.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].吉林金融研究，2015，12：46-49+62.

[3]于樹莉，高曉光.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防控——以村鎮(zhèn)銀行為例[J].商業(yè)故事，2015，28：19.