儲悅+皋露娟+馮娟

【摘 要】分析利率市場化下商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)，加深中小商業(yè)銀行對現(xiàn)階段市場的認識，促使中小商業(yè)銀行在實際發(fā)展的過程中不斷改革，從而發(fā)展符合中國特色社會的中小商業(yè)銀行。

【關鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)

利率市場化是我國進行改革工作的重要基礎，也是在商業(yè)銀行上市之后的第二次改革。同時，我國在制定“十二五”規(guī)劃的時候提出，需要平穩(wěn)實施利率市場化改革，因為其對我國商業(yè)銀行的有效發(fā)展有一定的影響力。本文主要是分析利率市場化下，中小商業(yè)銀行的機遇和挑戰(zhàn)。

一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展情況

（一）發(fā)放外部的社會調查分析

本次社會調查采用的是問卷調查加當面交流的方法，針對的人群是銀行外部的投資者，主要年齡段是20～50歲的青壯年人群，職業(yè)有學生、非金融企事業(yè)單位人員和金融界人士。此次調查分析的目的是為了分析外部投資者對于中小銀行的看法、青睞程度，辦理的主要業(yè)務，以及對于利率市場化的理解和展望，同時也希望初步了解客戶對于中小銀行的建議。通過設定以下幾個問題：第一，對于學生和普通工薪階層來說，五大國有銀行更具可靠性。第二，投資者在中小銀行辦理的業(yè)務具有多元化，除儲蓄外還會辦理其它業(yè)務。第三，投資者對于利率市場化的理解呈兩極分化，金融專業(yè)者更具自己的看法，而非專業(yè)者則漠不關心。第四，投資者選擇中小銀行的原因可能是利率上的優(yōu)惠和對服務態(tài)度的要求?？梢悦鞔_在選擇銀行的問題上，人們對于安全和信譽度的要求很高，且辦理的業(yè)務以儲蓄為主，對于安全性需求也很大，這是中小銀行的劣勢，但由于政策的放寬，中小銀行可以抓住機遇，擴大利率和其他金融服務方面的優(yōu)勢，找到自身的特色，尋求生存和發(fā)展。通過上述的問題可以明確的是：第一，雖然選擇國有銀行的投資者過半，但選擇信任中小銀行的個人投資者也占據(jù)了很大一部分，證明中小銀行對于投資者來講有其獨特吸引力，是中小銀行生存和發(fā)展的利好消息。但人們在現(xiàn)在銀行時優(yōu)先考慮的是距離問題，趨于選擇地理位置近的網點，所以中小銀行相較于五大行存在網點劣勢。第二，線上線下的調查結果顯示儲蓄業(yè)務仍是投資者在中小銀行中辦理的主要業(yè)務，由于國家政策和銀行的特殊地位，人們更趨向于在銀行辦理風險較低的業(yè)務。但人們辦理儲蓄業(yè)務的首選又是國有銀行，所以對于中小銀行來說是利空消息。第三，相當一部分人認為利率市場化對于處于相對劣勢的中小銀行來說是機遇，也有部分人表示需要觀望，尚不能下結論。第四，投資者對于銀行的服務質量并無特別要求，選擇中小銀行的原因在很大程度上是尋求利率上的紅利。

（二）內部問卷調查分析

在分析內部工作人員的時候，可以依據(jù)以下幾點問題進行提問：第一，您所在的銀行性質是？第二，您認為當前中小銀行經營管理缺陷在于？第三，您所在銀行是否注重產品定價與金融創(chuàng)新？第四，您所在銀行在資本管理方面是否有效（例如資本充足率）？第五，為適應當下外部環(huán)境的變化，您覺得要提高銀行的核心競爭力，從銀行內部角度，需要著重關注哪些內容？第六，在業(yè)務轉型方面，您所在的銀行采取的措施有？通過實際數(shù)據(jù)的研究和分析，結合上述發(fā)放外部的社會調查分析，促使中小商業(yè)銀行對利率市場化下的商業(yè)銀行發(fā)展有一定的認識和了解，并且制定有效的解決方案。依據(jù)上述問題的調查分析可以知道，在國際金融市場上利率市場化趨勢明顯。例如在不斷發(fā)展的過程中日本、阿根廷由于實行利率市場化而導致的金融危機、美國“Q條例”導致的銀行業(yè)出現(xiàn)嚴重的“脫媒”現(xiàn)象從而被迫開啟了利率的市場化改革。并且認識到我國利率市場化在銀行業(yè)產生的影響的相關信息。之后，結合一些中小商業(yè)銀行網站上獲取的資料，認識到其現(xiàn)階段對利率市場化做出的措施與調整。同時，依據(jù)高校電子圖書館中獲取的資源，對比去銀行實地調查得到的資料，整理并研究在利率逐步市場化過程中中小銀行改革的進程及成果。

二、中小商業(yè)銀行應對利率市場化的方案

（一）明確市場地位，積極面對利率市場化帶來的影響。利率市場化發(fā)展是必然的方向。對于中小商業(yè)銀行來說，不管是價格還是風險控制都無法與大型銀行對比，由此中小商業(yè)銀行需要認清當前的形勢，構建自己穩(wěn)定的客戶群體。一方面可以依據(jù)研究客戶的金融需求，結合目標客戶為重點，創(chuàng)造自己的特色業(yè)務，以此在市場中占據(jù)重要的地位；另一方面，依據(jù)提升工作者的素質，從而提升服務的質量，并且展現(xiàn)出自己在服務競爭中的特點。

（二）勇于承擔社會責任。在競爭激烈的市場環(huán)境中，中小商業(yè)銀行只有具備市場地位，回報市場，勇于承擔社會責任，才能提升自己的市場額度。由此，中小商業(yè)銀行需要設定以發(fā)展區(qū)域經濟為目標，將提升地方文化、體育、教育等公共事業(yè)為發(fā)展目標，在制定發(fā)展戰(zhàn)略和實施工作的過程中要結合區(qū)域的需求進行，從而與區(qū)域民眾和企業(yè)構建互惠互利的關系。

（三）依據(jù)多樣化的客戶需求，構建分層的利率系統(tǒng)。為了滿足利率市場化的競爭需求，中小商業(yè)銀行需要加大對國內外市場環(huán)境的了解，掌控實際經濟發(fā)展的特點，明確預計利率的走向，構建快速的反應系統(tǒng)，構建利率風險管理系統(tǒng)，減少利率風險銀行經濟的影響。

（四）完善經營管理系統(tǒng)，提升風險和成本控制。利率市場化的發(fā)展促使中小商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新的過程中存在一定的壓力，風險控制能力也會成為商業(yè)銀行競爭的重要問題，因此需要中小商業(yè)銀行不斷構建全面化的管理系統(tǒng)，提升銀行的風險控制效率，以此引導更多的客戶參與其中。

（五）結合自身實踐，不斷拓展網點。中小商業(yè)銀行網點較少，規(guī)模較小，這樣不但促使中小銀行的產業(yè)涉及、創(chuàng)新、銷售成本支出較高，同時也為客戶的業(yè)務辦理帶來了一定的影響，以此導致客戶量逐漸下降。在利率市場化之后，客戶的議價能力得到提升，中小銀行的這一問題在市場競爭中也存在問題，由此中小商業(yè)銀行需要積極推動網點的拓展。

三、結束語

因此，商業(yè)銀行的競爭，利率市場化是發(fā)展的必然方向，利率市場化也將導致我國銀行產業(yè)出現(xiàn)劃分，以此促使中小商業(yè)銀行的經營壓力不斷提升，這就需要中小商業(yè)銀行認識到現(xiàn)階段的發(fā)展形式，做好準備，并且依據(jù)積極的態(tài)度面對外來的改革。

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