曹 磊

中國建設(shè)銀行云南省分行

淺談商業(yè)銀行的潛在風險

曹 磊

中國建設(shè)銀行云南省分行

經(jīng)濟效益是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的動力，銀行也不例外，特別是對于商業(yè)銀行來說，如何產(chǎn)生最大的利潤是其生產(chǎn)經(jīng)營的根本目的。近幾年，全球金融行業(yè)有了較大變革，逐漸趨于國際化和市場化，雖然在一定程度上促進了商業(yè)銀行規(guī)模的擴展，但也為商業(yè)銀行的生存和發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。因此，為了幫助商業(yè)銀行正確地認識日常經(jīng)營中的潛在風險，筆者首先對商業(yè)銀行普遍存在的經(jīng)營風險進行了深度剖析，找出其產(chǎn)生的根源，并在最后提出了具有針對性的風險管理及預防對策。

商業(yè)銀行；潛在風險；風險管理

1 商業(yè)銀行的主要潛在風險

1.1 潛在信用風險

貨幣信用業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，在整個業(yè)務體系占據(jù)主導地位，是銀行經(jīng)濟收入的主要來源。因此，信貸業(yè)務中的潛在風險如若不及時發(fā)現(xiàn)并治理，對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展無疑是致命的。潛在信用風險即指存在于銀行信貸業(yè)務流程中的風險，通常來說，不易被銀行風險管理制度揭示、計量和抵押，因此，由它引發(fā)直接風險并導致銀行利益受損的情況最多。潛在信用風險又分為質(zhì)押風險和借款主體風險兩大類，后者存在的情況較為普遍，是主要的潛在信用風險，因此本文主要討論借款主體潛在風險。一般來說，借款主體潛在風險通常具備以下特征：①借款主體在借款前期都能準時還付貸款；②借款人具備法律規(guī)定的借款資格；③借款主體不能向銀行抵押個人財產(chǎn)，也無權(quán)用個人財產(chǎn)償還銀行貸款，且銀行沒有強制處理借款人的個人財產(chǎn)的權(quán)利

1.2 管理風險

商業(yè)銀行中潛在的管理風險實質(zhì)上就是因管理者管理不當，達不到銀行經(jīng)營發(fā)展的需求而產(chǎn)生的潛在風險。商業(yè)銀行的管理制度在很大程度上會受到市場環(huán)境的影響而進行變革。目前，我國商業(yè)銀行普遍采用的管理模式是由一個總行領(lǐng)導，若干授權(quán)分行經(jīng)營的總分行管理形式。在該管理模式下，商業(yè)銀行的管理風險主要有以下三種形式：一是管理失信風險。在眾多的銀行職員中，有的員工熱情高昂，態(tài)度端正，從而業(yè)績斐然，為銀行的經(jīng)營和發(fā)展做出巨大貢獻，然而有的員工難免因為個人疏忽出現(xiàn)工作失誤，致使銀行利益蒙受損失，這時，就需要銀行管理人員嚴格秉承公平公正的原則合理調(diào)整銀行職員的薪資分發(fā)方案，恰當?shù)貙T工進行獎懲。如若發(fā)生管理失信現(xiàn)象，勢必會對員工的工作熱情和積極性產(chǎn)生影響，形成一種低迷的工作氛圍，繼而降低銀行的整體績效水平。二是標準化風險，一般來說，商業(yè)銀行的風險管理制度和行政體制都是極其標準的。但是，不同的風險計量標準間不存在通用性，即不同的本質(zhì)的風險不能用同一種風險計量標準計量，否則勢必會引發(fā)風險管理錯位現(xiàn)象，為新風險的誕生埋下隱患。除此之外，銀行發(fā)展歷程的不穩(wěn)定性與風險管理制度的穩(wěn)定性相沖突，在一定程度上也誘發(fā)了風險管理中出現(xiàn)種種問題。三是行政化風險，由于資金增長具有連續(xù)性和延續(xù)性，而商業(yè)銀行又秉承行政化的經(jīng)營模式和管理體系，因此，二者間存在不可避免的內(nèi)在矛盾。行政化的管理體系勢必會產(chǎn)生行政化的風險管理制度，導致風險管理制度只是流于表面而沒有任何實質(zhì)性的作用，導致商業(yè)銀行的潛在風險層出不窮。舉例來說，由于商業(yè)銀行分行采用任期制的管理制度，所以分行管理者往往只注重任期內(nèi)的成就和業(yè)績，忽視了長期性的風險管理，放縱了潛在風險的產(chǎn)生和成長。

1.3 失真風險

信息失真風險和執(zhí)行失真風險是失真風險的主要類別。前者是指由于信息的真實性問題反映不出事情的實質(zhì)，阻礙了信息使用者獲取事情真相，繼而導致決策出現(xiàn)失誤；后者是指決策者的真正的意圖在執(zhí)行過程中并沒有得到真實的展現(xiàn)，或者執(zhí)行結(jié)果與內(nèi)在要求相違背。失真風險存在于商業(yè)銀行發(fā)展之路的各個角落，因此，失真風險的發(fā)生會導致全方面多層次的損失。

2 強化潛在風險管理的措施

2.1 建立風險預警機制

建立健全的風險預警機制對完善商業(yè)銀行風險管理制度，降低因潛在風險發(fā)生而導致的經(jīng)濟損失具有事半功倍的效果。風險預警機制雖然不能實現(xiàn)對潛在風險的控制和管理，但是一旦建立就會展示出極強的預警功能。外部風險測評是獨立風險預警體系的核心模塊，有助于全面、深刻地展示商業(yè)銀行的潛在風險。因此，為了幫助管理層制定管理體制，改善管理現(xiàn)狀，提高管理效率，應積極建立外部風險測評制度，借助外部結(jié)構(gòu)評估潛在風險，實現(xiàn)對潛在風險的有效控制。

2.2 加強全面風險管理

潛在風險是商業(yè)銀行風險管理工作的主要對象，如若對潛在風險不加以科學可行的管理方法進行處理，那么商業(yè)銀行的風險管理制度也就僅僅只是流于形式，不具有建立的意義。如今的社會發(fā)展逐漸趨于多元化，帶來了諸多的經(jīng)濟危機。貨幣在市場上的流通缺乏穩(wěn)定性，極有可能在未來再次引發(fā)經(jīng)濟危機，因此，商業(yè)銀行應提前做好預防工作，建立完善的風險預警機制，加強全面風險管理工作，爭取在風險爆發(fā)之前將其扼殺在搖籃里。

2.3 發(fā)揮銀行文化的核心作用

商業(yè)銀行的潛在風險都是由于人類活動而產(chǎn)生的，因此當其對制度和科技產(chǎn)生免疫時，銀行文化就展示出其核心作用。提高管理者的工作素質(zhì)和專業(yè)能力是建立銀行文化體系的實質(zhì)。具備良好素質(zhì)和水平的風險管理者對商業(yè)銀行中的潛在風險具有敏銳的嗅覺，能夠較早地發(fā)現(xiàn)并制定有效的對策。

3 結(jié)論

提高對潛在風險的監(jiān)管能力是我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段發(fā)展的首要任務，全面深入地了解潛在風險是完成此項任務的前提條件，有助于提高風險控制措施的科學性和有效性。通過設(shè)置健全的風險預警機制、強化商業(yè)銀行全面風險管理、注重銀行文化建設(shè)的核心作用等措施在一定程度上能夠遏制潛在風險的產(chǎn)生，降低風險爆發(fā)的損失。

[1]王理華.中國商業(yè)銀行的風險管理研究[J].中國市場.2013(48)

[2]張劍光，孫哲峰.商業(yè)銀行風險評估與控制研究[J].中國市場.2013(23)

[3]徐桂華.國有商業(yè)銀行人力資源及其管理現(xiàn)狀的再認識[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究.2010(S2)

曹磊，出生年月：1983.07，性別：男，民族：漢，籍貫：云南省昆明市，職稱：經(jīng)濟師，學歷：碩士研究生，單位：中國建設(shè)銀行云南省分行，研究方向：金融/經(jīng)濟/管理