石 旭

寧夏工業(yè)學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

石 旭

寧夏工業(yè)學(xué)校

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用極大的推動了我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，我國小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，小微企業(yè)的發(fā)展影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展。如何促進(jìn)小微企業(yè)的良好發(fā)展十分值得研究的問題?，F(xiàn)階段，我國小微企業(yè)存在融資困難的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的緩解了這一問題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內(nèi)外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義，最后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的具體創(chuàng)新策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

小微企業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展不可缺少的組織細(xì)胞，在促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、擴大社會就業(yè)、提供社會服務(wù)、增加財政收入中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是小微企業(yè)由于存在地域性明顯、市場占有率低、企業(yè)規(guī)模小、研發(fā)力量薄弱、管理不規(guī)范等方面的問題，在市場競爭中處于劣勢。小微企業(yè)貸款難已經(jīng)成為社會普遍關(guān)注的話題，因此探討寧夏小微企業(yè)如何制定貸款融資的對策，增強小微企業(yè)自身的競爭能力，以應(yīng)對區(qū)內(nèi)外激烈的競爭環(huán)境，是極有必要的。

1 小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的意義

融資模式的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新兩者之間雙贏的最佳方式。首先，小微企業(yè)要想得到健康長久的發(fā)展就不能離開互聯(lián)網(wǎng)融資的幫助。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身就是圍繞著小微企業(yè)展開的，只有通過小微企業(yè)才能真正地實現(xiàn)金融創(chuàng)新。雖然說小微企業(yè)的規(guī)模不大，但在當(dāng)前我國的國民經(jīng)濟發(fā)展中，小微企業(yè)已經(jīng)起到了重要的作用，并直接關(guān)系著市場的發(fā)展和我國的就業(yè)問題。如果能保證小微企業(yè)實現(xiàn)順利的融資，那么對我國的經(jīng)濟發(fā)展將起到重要的推動作用。近年來，小微企業(yè)的金融模式創(chuàng)新已經(jīng)成了社會關(guān)注的熱點話題，國家也開始逐漸地意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資問題的重要性，并逐步地推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

2 融資過程中存在的問題

新興的金融互聯(lián)網(wǎng)模式對于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式存在著極大的沖擊和矛盾。為了解決這一矛盾，各商業(yè)銀行之間加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，積極培養(yǎng)金融人才，大力推廣新興金融業(yè)務(wù)，方便適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展需求。而其余的國內(nèi)學(xué)者主張，信息行業(yè)的不對稱是影響企業(yè)金融發(fā)展的主要因素，如果可以有效調(diào)節(jié)這一因素，不僅可以緩解不對稱的這種發(fā)展趨勢，而且，有利于加強借貸的約束力度，降低融資成本。

小微企業(yè)大部分是家族式經(jīng)營，該經(jīng)營方法存在很多不足和缺陷，例如：經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，內(nèi)部管理不完善，企業(yè)信息不完整等。當(dāng)企業(yè)陷入危機或困境時，融資方式由企業(yè)融資轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)部融資。導(dǎo)致外界對于一部分的小微企業(yè)存在誤解，不能客觀全面的認(rèn)識和了解該企業(yè)的內(nèi)部情況和運營信息，加劇了這些企業(yè)的融資力度。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

3.1 點對點融資模式

點對點融資模式即小微企業(yè)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺尋求有相應(yīng)貸款能力并能滿足其融資需求的一個或多個貸款方，以達(dá)到借貸雙方資金匹配的融資模式，其特點在于交易成本降低與風(fēng)險防控，互聯(lián)網(wǎng)傳播快速、涉及面廣、用戶聚集等特點可增強小微企業(yè)與貸款方的信息透明度與對稱性，小微企業(yè)通過此模式進(jìn)行融資可自主擇優(yōu)選擇利己的貸款利率從而降低交易成本，而多個貸款方也可通過共同出借融資資金以降低所需承擔(dān)的風(fēng)險。

3.2 優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

首先，應(yīng)積極地完善銀行的組織構(gòu)架，與小微企業(yè)之間建立起信貸相關(guān)的審核機制。在當(dāng)前社會中，作為銀行應(yīng)重視起自主創(chuàng)新，積極地建立企業(yè)專門為小微企業(yè)服務(wù)的機構(gòu)。雖然銀行并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的優(yōu)先機會，但銀行有著眾多的客戶資源，只要將銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上那么將比其他金融機構(gòu)更加有說服力，同時也將提供更加完善的服務(wù)質(zhì)量。其次，建立小微企業(yè)信用評價體系，以此來提升企業(yè)的信息真實度和資源共享性。雖然當(dāng)前我國的商業(yè)銀流程均實現(xiàn)系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化。

3.3 基于大數(shù)據(jù)下的小額貸款融資模式

基于大數(shù)據(jù)下的小額貸款融資模式是電子商務(wù)公司旗下的小額貸款項目，該項目的特點主要是：周轉(zhuǎn)快、門檻低、整個申請流程采用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的高效率貸款方式。交易流程：首先，根據(jù)小微企業(yè)的實際需求，對該企業(yè)內(nèi)部的工作情況進(jìn)行實際調(diào)查，確定企業(yè)內(nèi)各項運營指標(biāo)，包括：營業(yè)額、財務(wù)狀況以及是否有能力進(jìn)行還貸等，要在確定放貸之前對企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的評估和核定。其次，在確定貸款交易后，要對企業(yè)進(jìn)行及時有效的監(jiān)管，全面的監(jiān)管其現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況和詳細(xì)的經(jīng)營方式，根據(jù)調(diào)查結(jié)果來判定該企業(yè)的貸款風(fēng)險和力度，同時，需要及時保持跟小微企業(yè)間的業(yè)績溝通，有助于本企業(yè)盡盈利。

3.4 大眾融資籌資模式

大眾融資籌資模式就是一些小型企業(yè)借助相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，利用自身的經(jīng)濟實力和優(yōu)惠政策來引導(dǎo)大眾消費者進(jìn)行融資，目的在于實現(xiàn)互惠互利。常見的有創(chuàng)新眾籌和股權(quán)眾籌這兩種模式。創(chuàng)新眾籌的特點在于小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺提前預(yù)約和銷售一部分的創(chuàng)新產(chǎn)品，該模式具有廣泛和靈活的優(yōu)點，根據(jù)市場的不同需求，通過大眾消費者來進(jìn)行資金籌集。

3.5 顯著提升主動服務(wù)意識

寧夏各銀行業(yè)金融機構(gòu)以落實“四單原則”和完善“六項機制”為重點，大力推進(jìn)專營機構(gòu)的建設(shè)，積極完善差異化的貸款定價模式，切實助力小微企業(yè)發(fā)展。目前，全區(qū)成立了取得金融許可證的小微企業(yè)專營機構(gòu)(特色支行)2家，設(shè)立了主營小微企業(yè)的機構(gòu)共190余家，培養(yǎng)了小微企業(yè)專業(yè)隊伍1100多人。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在加大信貸支持力度的同時，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)前景、信用等級、擔(dān)保方式的不同對企業(yè)實行不同程度的利率優(yōu)惠，切實讓利于企，有效降低小微企業(yè)的融資成本。

綜上所述，隨著當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了人們生活中不可缺少的一部分。將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)之間融合在一起將比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更加具有優(yōu)越性，給金融行業(yè)帶來了新鮮的血液。同時也給小微企業(yè)提供了更多的便利，為小微企業(yè)的發(fā)展拓寬了渠道。

[1]謝宏武.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新對小微企業(yè)融資模式影響研究[J].軟件工程師，2014

[2]徐細(xì)雄，林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革，2014