王玉臻

(長春財經學院，長春 130122)

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互聯(lián)網+環(huán)境下P2P網絡借貸的相關法律問題

王玉臻

(長春財經學院，長春 130122)

隨著互聯(lián)網絡的普及，P2P網絡借貸平臺慢慢進入人們的視野。P2P網絡借貸平臺是借貸關系得以存續(xù)的載體，通過網絡借貸的中介平臺，借貸雙方發(fā)生借貸關系。作為一種金融創(chuàng)新的產物，從產生起就與龐大的金融市場需求相適應，蓬勃發(fā)展，但由于缺乏法律規(guī)制，P2P 網絡貸款平臺的發(fā)展出現(xiàn)異化。通過對 P2P 網絡借貸現(xiàn)狀分析，探討了P2P網絡借貸中的法律問題，提出完善建議。

P2P網絡借貸；互聯(lián)網+；法律監(jiān)管；征信體系

1 互聯(lián)網+環(huán)境下P2P網絡借貸的基本理論

1.1 P2P網絡借貸的含義

根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的規(guī)定可知，P2P網絡借貸平臺也叫作“網絡借貸信息中介機構”，是依法設立的金融信息中介機構，是提供借款人和出借人資金融通信息的第三方機構。

1.2 互聯(lián)網+環(huán)境下P2P網絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融飛速前進。2007年，依托互聯(lián)網的“拍拍貸”作為首家網絡借貸平臺，創(chuàng)設了金融新模式。相較于建筑等實體經濟泡沫式的發(fā)展，P2P網絡借貸行業(yè)逆流而上，據相關數據顯示，中國有數千萬的小微企業(yè)受益于該類型的借貸方式，同時，網絡借貸也緩解了企業(yè)對于資金的需求，P2P網絡借貸平臺受到了社會的青睞。為了規(guī)范互聯(lián)網+模式下依托網絡的中介機構平臺，對其相關經營活動進行規(guī)范，我國頒布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，從雙方的權益角度出發(fā)，更好地維護雙方借貸合同的相關利益，為該種借貸模式保駕護航。

2 P2P網絡借貸存在的問題及成因分析

2.1 P2P網絡借貸存在的主要問題

第一，P2P網絡借貸市場準入門檻過低。據部分統(tǒng)計資料顯示，擁有大量注冊資金的借貸平臺不到20%，注冊資金少就很容易造成平臺在高風險下的承受能力不足，當平臺發(fā)生緊急情況或投資者撤回資金，出現(xiàn)較大風險時，平臺自身將難以承受，如果無法彌補平臺、資金的漏洞，將會對平臺本身的運行和交易雙方造成極大的負擔。因此，過低的準入門檻無法保證P2P網絡借貸平臺的平穩(wěn)運行。

第二，P2P網絡借貸市場退出機制不健全。P2P網絡借貸平臺因為準入門檻低，吸引了大量的投資者，但每年也有很多借貸平臺因為退出機制隨意而停止營業(yè)，引發(fā)了跑路、提現(xiàn)困難等問題。在退出市場的過程中，缺少關于退出程序的相應法律規(guī)制，涉及交易雙方合法權益保障的法律也很少。當借貸平臺退出市場時，首先要考慮的是投資人的主要利益，投資人為平臺注入資金，這是平臺運營的主要資金來源，整個交易過程中都以投資人的資金為支撐。在平臺退出市場時，需要對正在進行的交易進行清算，對還沒有償還的資金或已經進行的交易要提前通知，當出現(xiàn)資金漏洞時，要及時彌補，借貸平臺在退出市場時要最大限度地保證借貸雙方的利益。

第三，缺乏有效的信用系統(tǒng)。我國P2P網絡借貸平臺作為新型借貸方式，相較于傳統(tǒng)的借貸方式，有其自身薄弱的環(huán)節(jié)，比如，傳統(tǒng)借貸模式征信系統(tǒng)相對健全，對于借款人的信息審查更為全面，保證了出借人的利益。而網絡借貸方式對于借款人的信用調查力量不足，無法真正了解借款人的信譽，導致風險系數提高，在后期發(fā)生糾紛時，會給投資者帶來巨大的損失。

2.2 P2P網絡借貸問題的成因分析

第一，P2P網絡借貸監(jiān)管相關法律規(guī)范缺失。目前，國內對互聯(lián)網+環(huán)境下的借貸模式的監(jiān)管，現(xiàn)行法有《合同法》，參照借款合同的相關規(guī)定，2017年的《民法總則》關于民事法律行為的規(guī)定，以及擔保法中的相關規(guī)定。另外，有最高院關于民間借貸案件的司法解釋，以及一些暫行辦法。針對一些特定現(xiàn)象，銀監(jiān)會出臺了相關政策，但是都不能有效解決監(jiān)管問題，網絡借貸行業(yè)依然存在著風險，無法事先防范相關風險。

第二，監(jiān)管制度存在缺陷。監(jiān)管部門對于網絡環(huán)境下，借貸平臺雙方具體合同的訂立、履行、終止等，包括合同涉及的資金流向是否符合訂立的目的，都要進行監(jiān)管，這不是靜止的監(jiān)管過程，而是連續(xù)性的監(jiān)管，不能僅僅對平臺的準入機制進行監(jiān)管，要在未發(fā)生風險時予以阻止。因此，在平臺的具體運行過程中，對于風險的管控，應從預防和具體借貸過程中的風險管控入手，將損失降到最低，不能局限于問題發(fā)生后的監(jiān)管與處理，否則不利于平臺的長遠發(fā)展，也不利于市場的穩(wěn)定。應采取實時跟進的動態(tài)監(jiān)管措施，對平臺日常的運營進行有針對性的監(jiān)督。

3 解決P2P網絡借貸法律問題的建議

3.1 完善相關法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體及監(jiān)管職責

第一，從立法角度對P2P網絡借貸加以規(guī)范。結合民間借貸的借貸雙方需求，以網絡平臺作為第三方，建議及時制定網絡借貸有關的法律法規(guī)，為網絡借貸行為制定專門的法條，從法律層面上對借貸模式加以規(guī)范，包括針對該借貸模式的具體適用情形、具體借貸合同的產生及生效、具體的借貸合同利率、雙方當事人的資金等規(guī)制。要明確借貸雙方的合同權利及義務，與時俱進。

第二，明確監(jiān)管主體及協(xié)助部門的職責。參照現(xiàn)行法進行的監(jiān)督主要是在問題出現(xiàn)后的監(jiān)管，此時損失依然發(fā)生，而網絡借貸行業(yè)的備案制度使風險加大，容易使主體資格不合格的借貸主體進入平臺，由此導致網絡平臺的不良發(fā)展，使網絡平臺的市場發(fā)展受到損害?，F(xiàn)實中借貸第三方停業(yè)比例較高，歇業(yè)率居高不下，這些問題都需要監(jiān)管主體從源頭上對風險進行把控，既要降低風險，又要避免監(jiān)管部門人力資源等配置的浪費。因此，銀監(jiān)會應帶頭進行監(jiān)管，并要求工商部門協(xié)同監(jiān)管，共同營造穩(wěn)定的網絡金融發(fā)展環(huán)境。

3.2 規(guī)范P2P網絡借貸平臺運營制度

第一，對P2P網絡借貨平臺的運營模式加以規(guī)范，提高P2P借貸平臺的最低注冊資本。目前，大部分P2P借貸平臺的注冊資本較低，但平臺上的資金流量額卻已達到了數百億規(guī)模。P2P借貸平臺面向全國所有有借款需求的人，因此，應對P2P借貸平臺的注冊資本進行限制，如提高數額，可參照商業(yè)銀行注冊資本的相關要求。

第二，規(guī)范P2P網絡借貨平臺的退出機制。在互聯(lián)網+的大環(huán)境下，P2P網絡借貸平臺有其自身的特征，應結合其特征完善平臺市場退出機制，保護出借人的利益，遵循企業(yè)工商注銷登記制度。應完善平臺市場退出機制，保護投資人的利益，建立預警與破產相互銜接的退出程序，防止高危平臺風險擴散，保護出借人的資金安全，維護整個P2P借貸市場的行業(yè)秩序。

3.3 依托個人征信系統(tǒng)，建立完善信用體系

我國P2P網絡借貸行業(yè)無法真正發(fā)展的重要原因是我國沒有完善的公民信用體系，征信系統(tǒng)欠缺。就國內現(xiàn)狀而言，全國統(tǒng)一的個人征信體系還在建設中，人民銀行的信用系統(tǒng)也具有局限性，基于保護公民個人隱私的角度考慮，P2P借貸平臺更不可能從商業(yè)銀行處獲得公民的信用信息，因此，應完善全國個人信用體系。

[1] 零壹財經.中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2014[K].北京：中國經濟出版社，2014.

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[3] 張偉.P2P網絡借貸法律問題研究[J].商場現(xiàn)代化，2013，(09)：140-141.

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[6] 吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011，(04)：76-77.

Relevant legal problems of P2P network lending under the background of Internet+

WANG Yu-zhen

(Changchun University of Finance and Economics, Changchun 130122, China)

With the popularization of Internet, P2P network lending platform has gradually entered people′s field of vision. P2P network lending platform is the carrier of debtor-creditor relationship, and the relationship between two sides is implemented through intermediary platform for network lending. As a product of financial innovation, it has adapted to the demand to financial market with vigorous development, but alienation occurred due to the lack of legal regulation. Through the analysis of the current situation of P2P network lending, this paper discusses the legal problems in P2P network lending and puts forward some suggestions.

P2P network lending; Internet+; Legal supervision; Credit system

2017-01-18

王玉臻(1984-)，女，講師，碩士研究生。

F832.4

A

1674-8646(2017)05-0046-02