張 佳

(中國建設(shè)銀行天津分行，天津 300457)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

張 佳

(中國建設(shè)銀行天津分行，天津 300457)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給我國商業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的沖擊。為了順應(yīng)時代發(fā)展步伐，必須創(chuàng)新與完善商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。結(jié)合個人的實踐工作經(jīng)驗與相關(guān)參考文獻，從多個角度入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其對策展開粗淺的探討，以供廣大同行參考借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)；金融沖擊；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)

Abstract: The rapid development of Internet finance has brought great impact to the development of commercial business in our country. In order to conform to the pace of development of the times, we must innovate and improve the financial business of commercial banks. Combined with personal practical work experience and related references, it discusses the impact of the financial crisis of commercial banks under the financial business development status and puts forward countermeasures for reference.

Keywords: Internet; Financial shock; Commercial bank; Financial business

1 對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析

云計算技術(shù)及移動支付技術(shù)等諸多技術(shù)的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融模式帶來了巨大的改變。特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信貸技術(shù)在金融業(yè)中的運用，不僅大大促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也進一步降低了金融交易時間和金融交易成本，強化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系。如果依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代下金融模式的發(fā)展特征對其進行分析，則可以將其稱之為互聯(lián)網(wǎng)直接金融市場。

商業(yè)銀行作為自負(fù)盈虧的需盈利型機構(gòu)，其本質(zhì)目標(biāo)是追求利益的最大化，所以商業(yè)銀行往往在選擇客戶時都會優(yōu)先選擇那些貢獻度較大的大中型客戶，缺乏對中小型客戶提供的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)。這是因為集團型的大客戶能夠在確保銀行收入不變的前提下，最大限度地降低商業(yè)銀行的實際運營風(fēng)險與運營成本。所以，大中型企業(yè)客戶很容易獲得商業(yè)銀行的支持，而一些中小企業(yè)因其自身信用等級不夠高，融資也就較為困難。結(jié)合阿里巴巴對金融業(yè)的不完全調(diào)查數(shù)據(jù)可知，89%以上的企業(yè)都需要融資，且53.7%的企業(yè)有著無抵押貸款需求，在這些企業(yè)中絕大多數(shù)都是中小企業(yè)。因此，當(dāng)這部分中小企業(yè)無法從商業(yè)銀行獲得融資時，就必須依靠民間的金融機構(gòu)，大大推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是如今最為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)帶來的沖擊

第一，給商業(yè)銀行的支付中介帶來了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的霸主局面，并降低了人們對商業(yè)銀行網(wǎng)點的依賴程度。這是因為隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，物質(zhì)財富的創(chuàng)造能力也得到了進一步加強，并且因為經(jīng)濟生活中的交易規(guī)模越來越大，現(xiàn)金儼然已經(jīng)無法滿足基本的交易需求。所以，商業(yè)銀行大量吸收存款的同時，也開放了貸款業(yè)務(wù)，并利用信用創(chuàng)造這一項功能，有效降低了交易成本，加快了社會經(jīng)濟的發(fā)展步伐。然而自進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及第三方支付平臺支付功能的不斷強化，儼然已經(jīng)從原有1%的市場份額率發(fā)展成為現(xiàn)如今的20%以上。特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶、財付通、微信的出現(xiàn)，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的出現(xiàn)，進一步推動了快捷支付的發(fā)展，使人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺支付渠道，因此給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了十分巨大的沖擊。

第二，大大分流了經(jīng)濟市場對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的需求。商業(yè)銀行遭受到的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊主要體現(xiàn)在存款業(yè)務(wù)的分流上，特別是自2013年開始，阿里巴巴與天弘基金攜手合作后，更是跨入到了傳統(tǒng)的非銀行金融機構(gòu)難以步入的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，越來越多的金融產(chǎn)品如雨后春筍一般大量出現(xiàn)。短期存款收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利息，更是使大量民間資金紛紛流出銀行轉(zhuǎn)而投入到阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，對銀行的存款業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。

3 我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體對策

第一，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)所帶來的沖擊，單單依靠央行的保護政策難以持久奏效，長久以往下去會造成部分傳統(tǒng)銀行面臨倒閉的問題。所以，要想更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊浪潮，商業(yè)銀行高管必須要給予互聯(lián)網(wǎng)金融足夠的重視，始終保持清醒的頭腦與市場嗅覺，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，重新定位金融業(yè)務(wù)，從商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)自身入手，以客戶為中心，提高對金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新與完善業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其服務(wù)。商業(yè)銀行必須要基于互聯(lián)網(wǎng)背景下社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，狠抓商業(yè)銀行的改革措施，以客戶的實際需求為基準(zhǔn)設(shè)計金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)水平。例如，建設(shè)銀行利用自身結(jié)算優(yōu)勢，進一步開拓電子商務(wù)平臺，推出了善融商務(wù)，招商銀行則根據(jù)人們的喜好，充分利用手機銀行的業(yè)務(wù)支付功能，推出了微信銀行業(yè)務(wù)。

第二，開拓互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)背景下得以再次發(fā)展，就必須要進一步提高自身的征信手段，創(chuàng)新中小企業(yè)的融資模式。因為對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的征信手段過于單一，且對于中小企業(yè)而言傳統(tǒng)的征信標(biāo)準(zhǔn)也實在過高。所以商業(yè)銀行必須創(chuàng)新征信模式，并要緊密結(jié)合當(dāng)前市場經(jīng)濟的實際發(fā)展現(xiàn)狀，不斷創(chuàng)新與完善商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險防范機制，進而打造一個嶄新的、更加符合市場發(fā)展需求的融資征信模式。例如，商業(yè)銀行可以聯(lián)合多家機構(gòu)，構(gòu)建一個信息健全的資源共享平臺，共享所采集的企業(yè)信息資料，還可以對稅務(wù)發(fā)票信息系統(tǒng)實施共享，按照預(yù)先制定的規(guī)則，實施統(tǒng)一的評定，將企業(yè)最真實的活動狀態(tài)、經(jīng)營水平都展示出來，為商業(yè)銀行決策提供有力依據(jù)。

第三，構(gòu)建一站式的金融服務(wù)融資平臺。一站式服務(wù)最先是由歐美國家提出的商業(yè)服務(wù)理念，而將其應(yīng)用到我國商業(yè)銀行中，可以為中小企業(yè)搭建一個融資平臺，對幫助商業(yè)銀行搶占市場份額而言有著至關(guān)重要的作用。一站式金融服務(wù)融資平臺借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難這一問題，這也是商業(yè)銀行順應(yīng)時代發(fā)展需求，獲得再次發(fā)展的根本所在。一站式的金融服務(wù)融資平臺是基于客戶的基本需求建立的，客戶進入到某一個站點后，就能更為妥善地解決客戶需求，更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

第四，要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)普遍具有收益效率較高、運營成本較低、客戶范圍較廣的特點，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也存在著較為致命的風(fēng)險，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前期投入巨大且模式不固定，市場與技術(shù)變化又較快，這就決定了必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提出更高的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行更應(yīng)該結(jié)合自身實際發(fā)展及經(jīng)營管理特點，謹(jǐn)慎確定金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)發(fā)展模式，最大限度規(guī)避金融風(fēng)險，降低失誤的出現(xiàn)。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)背景下不僅金融市場發(fā)生了變化，也極大沖擊了商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)，這是商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重。為此，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)所帶來的沖擊及應(yīng)對策略，旨在實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的再次發(fā)展，希望能為廣大同行提供有益的研究經(jīng)驗。

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ThedevelopmentoffinancialbusinessofcommercialbanksinChinabasedontheimpactofInternetfinance

ZHANG Jia

(China Construction Bank Tianjin Branch, Tianjin 300457, China)

F274

B

1674-8646(2017)17-0030-02

2017-06-13

張佳(1988-)，男，本科，助理經(jīng)濟師。