◆劉云飛 王 菲

區(qū)塊鏈在金融行業(yè)中的技術(shù)應(yīng)用分析

◆劉云飛 王 菲

傳統(tǒng)的中心化存儲方式，不易追溯信息源頭、并容易遭到惡意修改。區(qū)塊鏈作為新型存儲技術(shù)，與傳統(tǒng)的存儲方式相比，有其鮮明優(yōu)勢，具有其預(yù)計可應(yīng)用范圍廣泛。在金融行業(yè)的實際應(yīng)用中，利用其特點(diǎn)可以大幅降低金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的一系列風(fēng)險。本文首先對區(qū)塊鏈特點(diǎn)進(jìn)行介紹并且針對其在金融行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行了介紹與分析。

區(qū)塊鏈技術(shù)；金融風(fēng)險；信息透明化

一、區(qū)塊鏈技術(shù)簡介

區(qū)塊鏈技術(shù)最先應(yīng)用于比特幣交易，是一種分布式的、完整的、不可篡改的連續(xù)性的賬本。作為比特幣的底層技術(shù)支持，保證數(shù)字貨幣可以正確無誤的交易。區(qū)塊鏈技術(shù)通過“全網(wǎng)總賬廣播”和“競爭式記賬機(jī)制”，將固定時間段內(nèi)的通過共識機(jī)制認(rèn)定的交易信息，由成功獲得記賬權(quán)的礦工加蓋時間戳信息進(jìn)行記賬，將經(jīng)過加密的新的交易信息補(bǔ)充于區(qū)塊鏈上，發(fā)送至網(wǎng)絡(luò)的各個共識節(jié)點(diǎn)之上。

基于以上規(guī)則，區(qū)塊鏈技術(shù)有如下幾大特點(diǎn)：

1.去中心化。與傳統(tǒng)記賬方式不同，區(qū)塊鏈所提供的是一種不依靠可靠中心機(jī)構(gòu)的記賬方式。所有信息不再由中心機(jī)構(gòu)記錄，而是使用分布式的計算與存儲。

2.去信任化。區(qū)塊鏈通過非對稱加密算法構(gòu)建各節(jié)點(diǎn)之間的信任，利用這種方式，將可靠中心機(jī)構(gòu)對人的難以評估的信任，轉(zhuǎn)化為機(jī)器之間可靠的信任。非對稱加密算法利用公私鑰對交易信息的存儲與傳輸進(jìn)行加密與解密。

3.信息不可篡改。信息技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)信息安全成了人們關(guān)注的重點(diǎn)，區(qū)塊鏈的分布式記賬方式杜絕了信息惡意篡改的可能。由于區(qū)塊鏈中信息經(jīng)過認(rèn)證之后，會進(jìn)行全網(wǎng)廣播，各共識節(jié)點(diǎn)對帶有認(rèn)證信息的區(qū)塊都有進(jìn)行存儲，惡意篡改區(qū)塊鏈中的任意一節(jié)點(diǎn)區(qū)塊信息，對整個分布式賬本并無影響。

4.信息透明化。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲模式一般只有數(shù)據(jù)庫管理者或具有權(quán)限的人或組織才能夠看到全部的數(shù)據(jù)信息。而區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)卻對每個點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)中的共識節(jié)點(diǎn)開放。由于分布式記賬的特點(diǎn)，每個節(jié)點(diǎn)都可以清晰的看到每筆交易的情況，對網(wǎng)絡(luò)中的交易進(jìn)行監(jiān)督。

二、傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用

江蘇銀行近期在模擬環(huán)境中實現(xiàn)了銀行對積分的使用與清算的區(qū)塊鏈實驗。傳統(tǒng)的銀行積分，適用范圍局限、兌換產(chǎn)品少，“積分營銷”手段效果不明顯，不能很好的激勵消費(fèi)者使用本銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行消費(fèi)。而江蘇銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造了新型的“積分商城”——“串串盈”營銷云平臺。與各大積分營銷手段相同，用戶可以通過積分兌換銀行提供的各種禮品、服務(wù)、甚至其他互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)。并且，營銷云平臺還吸收了線下的優(yōu)質(zhì)商戶作為區(qū)塊鏈的共識節(jié)點(diǎn)，使用共識方式進(jìn)行實時記賬，參與至銀行積分的兌換之中。區(qū)塊鏈將包含每筆積分兌換行為，進(jìn)一步分析兌換行為，調(diào)整兌換商品、營銷手段等，使積分兌換業(yè)務(wù)可以發(fā)揮出更大的優(yōu)勢。

保險行業(yè)常因信息不對稱的問題承擔(dān)保險欺詐的風(fēng)險。若被保人在購買保險時，刻意隱瞞某些自身狀況，保險公司會因未得到完整的信息而承受更高的騙保風(fēng)險。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，參與至此區(qū)塊鏈應(yīng)用中的各部門、機(jī)構(gòu)全部作為網(wǎng)絡(luò)中的共識節(jié)點(diǎn)，共享、共計客戶信息，因此保險公司可以得到的客戶信息不僅僅來源于客戶自發(fā)填寫、上報的信息，還包括其在其他相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門所暴露出的真實信息。使信息的準(zhǔn)確性有了很大的保證，以此構(gòu)建保險公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系。以此為基礎(chǔ)編寫保險智能合約，可以十分輕松、便捷的對客戶進(jìn)行審核，辨別客戶類型，降低保險騙保率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)用

眾所周知，傳統(tǒng)銀行業(yè)者將精力放在利潤高的大宗客戶身上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)卻與之相反，更多專注于個人用戶的需求。其業(yè)務(wù)遵循長尾理論，提供利少但銷量大的金融服務(wù)。近年來多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，其中P2P網(wǎng)貸、眾籌等產(chǎn)品常常出現(xiàn)在大眾的眼中。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于購買者卻存在著金融風(fēng)險。以P2P網(wǎng)貸為例，在監(jiān)管不善的平臺中，存在著跑路、詐騙等風(fēng)險。區(qū)塊鏈運(yùn)用于P2P網(wǎng)貸之中，將每位實名登記的借貸雙方都看成是平等節(jié)點(diǎn)，不再通過平臺方式，而是點(diǎn)對點(diǎn)的發(fā)起借貸關(guān)系，完成資金的供求匹配。區(qū)塊鏈的應(yīng)用使得借貸交易信息透明化，各節(jié)點(diǎn)都是本次交易的證實者。避免了平臺倒閉而導(dǎo)致投資人的損失。

結(jié)束語

區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)的應(yīng)用還處于初級階段，僅在可知的銀行、保險行業(yè)等金融行業(yè)中存在一些應(yīng)用。但是區(qū)塊鏈以其特點(diǎn)，在其他領(lǐng)域中還將大有可為。根據(jù)2016年出臺的《中國區(qū)塊鏈白皮書》中指出的，區(qū)塊鏈還可應(yīng)用于供應(yīng)鏈管理、文化娛樂業(yè)、智能制造業(yè)等。根據(jù)其行業(yè)痛點(diǎn)設(shè)計相應(yīng)的應(yīng)用場景。本質(zhì)上來講，區(qū)塊鏈主要為一種新型的存儲技術(shù)，其在未來定將與當(dāng)前發(fā)展的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)相結(jié)合，碰撞出新的火花。

（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)信息學(xué)院）