◆史 寧

對我國完善個人信用體系的研究

◆史 寧

本文對相關概念信用、個人信用以及個人信用體系三個方面了解，對我國當前的個人信用體系的狀況和存在的不足之處進行了歸納，并提出了完善我國個人信用體系的對策和建議：即提高公民個人信用意識；建立健全個人信用體系激勵和制約機制；完善個人信用管理機制；建立和完善個人信用制度。

個人信用；個人信用體系；建設；完善

一、個人信用體系的概述

1.個人信用。傳統(tǒng)的定義認為個人信用是忽略了個人信用也具有一種商品的經(jīng)營作用，它既屬于借貸行為但又不完全符合借貸行為的特點，由于當個人信用作為某種特殊的商品時，如擔保等，雖然具有歸還本金和利息的特性，但卻并不是一種借貸行為。多半研究者比較認同將個人信用理解成與個人有關的以歸還本金和利息為特性的假貸、管理行為。此外，也有研究者認為個人信用可以表現(xiàn)為賒銷、賒購、分期付款、延期付款、消費貸款等形式[1]，它指經(jīng)營者或有關機構以消費資料為目標，向社會成員供應的信用。

2.個人信用體系。個人信用體系的建設關系著社會信用體系的建設，其重要性日益增強，把握好其內(nèi)涵是完善個人信用體系工作的基礎。“體系”一詞可以理解為系統(tǒng)，而“個人信用體系”一般是指按照個體的家庭收支狀況、已有借款、還款、信用超額消費狀況和不良信用懲罰和訴訟狀況，對個人的信用狀況實行評級、記實、歸檔，方便日后信用供給方確認能否對該個體進行貸款以及貸多少的系統(tǒng)。

二、我國個人信用體系建設的問題

1.個人信用意識普遍缺乏。在我國舊有的意識形態(tài)中，信用在人們腦海中的概念不過是一種品格，只是用德行去束縛。人們沒有意識到信用是一種商品，沒有看到信用在買賣中的決定性作用，所以也就很難正確地認識它的使用價值和價值。一個人言而無信，他經(jīng)濟上的利益不會遭到很多傷害，僅僅會受到德行上的責罵。

2.相關的政策法規(guī)不健全。到現(xiàn)在為止，我國沒有任何對于個人信用的統(tǒng)一性法律文件，相關的法律法規(guī)也只是上海市發(fā)布的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點方法》和深圳市議決的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。而且這兩部地方性法律法規(guī)也沒有解決個人信用信息的披露與個人隱私保護、保護個人隱私與保護新的潛在債權人利益兩者的關系等問題。自2005年以來，我國就頒布了許多關于信用管理的規(guī)章和制度，漸漸地就開始擺脫了沒有法律依靠的處境，但與美國的18項法律體系建設、德國的各種各樣的法律信用規(guī)則相比，我國的法律規(guī)定在信用信息共享、個人隱私保護、信用機構等多個方面還存在諸多的法律盲區(qū)，現(xiàn)信用行業(yè)急需一個綜合法規(guī)和較為完整、較為具體的法律。

3.市場化征信服務企業(yè)主體缺乏。征信機構作為企業(yè)信用的主要部分，市場化水平還不是很高。國內(nèi)能夠供給高品質(zhì)產(chǎn)物的信用機構也非常稀缺，市場經(jīng)營范圍也不大，而且經(jīng)營不集中。整個行業(yè)的能力較低，市場秩序紊亂，根本沒有制定完備、規(guī)律的信用調(diào)查和評估制度，難以為社會供應高品質(zhì)的產(chǎn)物。這肯定會影響社會對信貸產(chǎn)品的需要。

三、完善我國個人信用體系建設的對策

1.提高公民個人信用意識。公民代表了整個國家，所以個人信用就是社會信用建設的基石，只有民眾都樹立了信用意識，全社會的信用水平才會整體提升。聯(lián)系《公民道德建設實施綱要》全面實施整個社會的德育信用教育，讓每個公民的信用教育都從小學抓起，培養(yǎng)其誠信思想。同時，還可以適時開展一整套傳播思想的活動，大力弘揚守法、誠實守信、遵守社會公德的新風尚，通過提高個人的道德修養(yǎng)和社會的法治制約，不斷提升全體公民的信用素質(zhì)。加強信用制度的建設，有利于在全社會弘揚中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)——“明禮誠信”，更有利于創(chuàng)造一個“守信光榮、失信可恥”的良好氣氛，形成優(yōu)良的社會守信新氣象。此外，我們也必須要加強學校的誠信教育，真正做到把誠信教育延伸到每個人身上，讓每個人都知道守信用是道德底線，使人們對信用理念有深入的了解。

2.加快信用立法步伐。制度與信用是缺一不可、互為鋪墊的。德國的經(jīng)濟學家柯武剛曾說：“在人類經(jīng)濟生活中的互相交流都是基于一種信任之上的，它是基于一種秩序之上的，我們需要依靠調(diào)節(jié)的不可預測性和機會主義行為規(guī)則來維持秩序，這些規(guī)則被稱之為制度”。完善相關法律條例的研究和制訂。第一、開放與信用數(shù)據(jù)的使用范圍相關的法律法規(guī)，包括劃分哪些數(shù)據(jù)必須公開，以及針對不公開數(shù)據(jù)組織進行怎樣的依法懲處。還要嚴厲懲罰那些供給不真實信息的人。第二、建立一些關于劃分數(shù)據(jù)隱私范圍的法規(guī)，這在大多數(shù)的硬性公布數(shù)據(jù)的同時，確認某些部分必須保密，還要確定參考數(shù)據(jù)管理和利用的方式。第三、在個人信用的法律制定中，針對公民不肯為他人公開或知悉的秘密有清晰而詳細的規(guī)定。

3.促進信用機構市場化運作。在一些發(fā)達國家，如美國的實踐經(jīng)驗，日本和其他國家也證明了各種信用中介機構的市場化運作，更可以提高市場效率，促進信用體系的不斷完善。例如在美國，信用局就是在幾十年后的各個企業(yè)為爭取經(jīng)濟活動中的優(yōu)勢條件所進行的較量中嶄露頭角的，他們包括了美國的整個數(shù)據(jù)庫，采用先進的方法來開拓一個高品質(zhì)的服務產(chǎn)品，變成美國的一個行業(yè)的極具影響力的機構。因此，中國應建立信用中介的制度環(huán)境以及保證市場環(huán)境的公平競爭，讓更多的企業(yè)加入信用服務行業(yè)，維護自身的合法權益。此外，私人信用社在發(fā)展的初級階段，可以借鑒國外經(jīng)驗，通過操作“會員”的模式，與金融機構、保險公司、租賃公司和電信公司，基于互惠互利的原則，在法律允許的界限內(nèi)，創(chuàng)造需求穩(wěn)定的客戶群。

（作者單位：哈爾濱金融學院）

“一帶一路”背景下推進“龍江絲路帶”建設的經(jīng)貿(mào)合作研究 課題號：16JYE17