張艷琴
摘要:我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下借貸平臺也越來越多。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新的一種形式,它為大學生提供了一條便捷的金融服務通道。校園網(wǎng)貸有利于滿足學生的創(chuàng)業(yè)、消費等需求,但同時存在著監(jiān)管不力等問題。因此,國家應該盡快出臺相關法律,規(guī)范行業(yè)發(fā)展。本文將具體探討校園網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的風險和相應對策,希望給有關人士提供一些借鑒。
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融背景;校園網(wǎng)絡借貸平臺;風險管理研究
中圖分類號:F830 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)030-000-01
引言
隨著網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展,越來越多的網(wǎng)絡借貸平臺將自己的服務范圍延伸至高校,校園網(wǎng)絡借貸平臺在這種背景下應運而生。校園網(wǎng)貸很大程度上滿足了學生的需求,但是部分校園網(wǎng)絡借貸平臺虛假宣傳,致使學生過度消費,擾亂了社會秩序,給社會帶來不良影響。因此,必須尋找繩之有效的方法對校園網(wǎng)絡借貸平臺進行整治,促進校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展[1]。
一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的校園網(wǎng)貸,是基于P2P網(wǎng)絡借貸平臺,專門針對大學生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個中介,在網(wǎng)上擬定合約,通過網(wǎng)絡平臺完成借貸,具有很大的便捷性。
目前我國的校園網(wǎng)貸主要可以分為三類:第一類是大學生分期購物的平臺,大學生可以分期消費;第二類是P2P貸款平臺,用于自主創(chuàng)業(yè)和助學資金;第三類是電商平臺提供信貸業(yè)務,如淘寶等。大學生在網(wǎng)上填寫資料,通過審核之后即可申請貸款,手續(xù)較少,形式靈活[2]。
二、校園網(wǎng)貸存在的風險
(一)法律法規(guī)欠缺
雖然校園網(wǎng)貸的應用已經(jīng)越來越普遍,但是國家對校園網(wǎng)絡借貸平臺還沒有
出臺相應的法律,也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。法律法規(guī)的空缺,使校園網(wǎng)絡借貸平臺沒有準入門檻,也沒有行業(yè)標準,更沒有機構監(jiān)管,很容易使校園網(wǎng)貸惡性擴張。
(二)監(jiān)管工作缺位
校園網(wǎng)絡借貸在我國是一門新興的產(chǎn)業(yè),目前沒有明確的監(jiān)管主體。校園網(wǎng)絡借貸的建立無需銀監(jiān)備案,造成監(jiān)管工作出現(xiàn)缺位。一旦監(jiān)管工作出現(xiàn)問題,校園網(wǎng)絡借貸的收費標準、信貸額度和還款期限等等就會出現(xiàn)問題,最終造成惡劣影響[3]。
(三)行業(yè)缺乏自律
目前我國的校園網(wǎng)絡借貸平臺沒有一套統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則,行業(yè)內(nèi)部缺乏自律。為了獲取最大的經(jīng)濟利益,一些校園網(wǎng)絡借貸平臺降低貸款門檻、簡化審核程序,造成行業(yè)間的惡性競爭。還有一部分校園網(wǎng)絡借貸平臺違規(guī)放貸、線下營銷,在借款之后收取高額利息,使學生進入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺以自身利益為中心,使詐騙行為時有發(fā)生。
三、校園網(wǎng)絡借貸平臺的風險管理措施
(一)出臺法律法規(guī)
國家有關部門已經(jīng)注意到了對校園網(wǎng)絡借貸進行立法的重要性,一些部門更是提出出臺管理規(guī)章,為網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展營造良好的制度環(huán)境。在此背景下,政府應當盡快出臺法律法規(guī),解決校園網(wǎng)絡借貸平臺的問題。
首先,政府應當對校園網(wǎng)絡借貸的業(yè)務范圍進行規(guī)定,為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的提供商準入制定標準,從而使校園網(wǎng)絡借貸良性發(fā)展。其次,政府應制定相關政策,對校園網(wǎng)絡借貸的服務對象進行規(guī)范,并建立監(jiān)管部門,對校園網(wǎng)貸的流程進行監(jiān)察。最后,政府應當督促行業(yè)自律,保護合法經(jīng)營者的權益,打擊違法經(jīng)營者的行為[4]。
(二)確保監(jiān)管到位
當前我國采取互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的做法,因此,監(jiān)管部門應該明確自己的職責任務,依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管,加強對校園網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)察力度。對待違法的校園網(wǎng)絡借貸行為,監(jiān)管部門要加大處罰力度,引導行業(yè)健康發(fā)展。
監(jiān)管部門首先應當防范校園網(wǎng)貸的風險,查處大學生違法放貸的行為,避免發(fā)生校園詐騙行為。其次,信息化部門應該對校園網(wǎng)絡借貸的宣傳內(nèi)容進行監(jiān)督,確保內(nèi)容的真實可靠。再次,公安部門要嚴懲校園網(wǎng)絡借貸的金融犯罪活動,加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。
(三)強化行業(yè)自律
政府應當引導行業(yè)簽訂自律公約,制定相應的行業(yè)標準和自律懲罰機制。同時,應當加大整改力度,杜絕虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應當組建行業(yè)協(xié)會,對校園網(wǎng)絡借貸的收費標準、申請門檻做出明確規(guī)定。在核實投資者和借貸者的信息之后,行業(yè)協(xié)會應當明示貸款風險,從而規(guī)范校園網(wǎng)絡借貸平臺,迫使危機四伏的校園網(wǎng)貸平臺出局[5]。
四、結論
綜上所述,校園網(wǎng)絡借貸平臺作為一種新的金融創(chuàng)新形式,一定程度上便捷了大學生的生活。但是校園網(wǎng)絡借貸平臺仍有許多問題亟待解決,政府和行業(yè)應該共同努力,解決相關問題,促進校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。
參考文獻:
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[4]吳曉光,曹一.論加強P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融,2013(4):32-35.
[5]王梓淇.P2P網(wǎng)絡借貸平臺探析[J].時代金融,2012(8):38-40.