1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）接到銀監(jiān)會批復(fù)，同意在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（簡稱“百信銀行”）。這意味著，國內(nèi)首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式浮出水面。

點評：直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新型銀行運作模式，主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實體網(wǎng)點，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)利于針對無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶。

百信銀行以獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務(wù)，這是銀監(jiān)會探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革設(shè)想以來落地的創(chuàng)新試點方案，并將開啟一個“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的新金融發(fā)展模式。百信銀行的落地不僅對中國銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展具有里程碑意義，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新監(jiān)管也具有重要意義。

對中信銀行而言，借助百信銀行這個平臺，通過與百度公司的跨界合作，可以廣泛介入互聯(lián)網(wǎng)原生場景和泛金融場景，有助于解決直銷銀行批量獲客能力不足等問題。對于百度公司而言，百信銀行此時獲批對于百度金融業(yè)務(wù)而言具有多重作用：一方面，這將使百度公司快速融入銀行業(yè)，百度金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)由此進(jìn)一步完整，百信銀行將成為百度金融架構(gòu)中不可或缺的重要部分；另一方面，銀行牌照對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，可以與百度金融原有的業(yè)務(wù)條線充分進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉，發(fā)揮作用。

從組織變革角度看，百信銀行邁出了中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊牌照管理和子公司改革的重要一步。接下來，預(yù)計將會有更多直銷銀行子公司獲批，也將有更多的業(yè)務(wù)板塊如信用卡、資產(chǎn)管理成立子公司。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度看，百信銀行將譜寫金融科技在銀行業(yè)生根落地的新篇章，為商業(yè)銀行在金融科技浪潮下，走出一條務(wù)實創(chuàng)新的發(fā)展之路進(jìn)行積極探索。百信銀行問世后，中國銀行業(yè)將增加一種新的銀行類型即直銷銀行，這將進(jìn)一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機(jī)構(gòu)體系，有效增加金融供給，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和金融消費者。

但是，百信銀行未來也將面臨較多挑戰(zhàn)。中信銀行的零售銀行、電子銀行等業(yè)務(wù)，百度公司的數(shù)據(jù)、技術(shù)和流量等資源，經(jīng)過多年積累，擁有大量的客戶和較強的優(yōu)勢，百信銀行如何與之協(xié)調(diào)發(fā)展是個難題。身為第一家獨立法人的直銷銀行雖然風(fēng)光，但沒有先例可循，在水流湍急的時候摸著石頭過河，百信銀行要拼的不只是勇氣，還有智慧。