◆鮮于英明

成長鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

◆鮮于英明

市場經(jīng)濟下，以往的模式已無法滿足時代要求，金融業(yè)日漸轉(zhuǎn)型。成長鏈實際上是一種周期論，根據(jù)生長期來對消費者進行分類。其中有成長、成年、成熟和老年，從而對其消費和金融狀況展開分析，總結(jié)分析出的結(jié)果并根據(jù)其來研發(fā)產(chǎn)品，使產(chǎn)品極具競爭力，增強銷售效率，創(chuàng)造品牌價值。作為高中生，對市場和產(chǎn)品已有微薄的了解，本文分析當前金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，并根據(jù)時代要求提出相應(yīng)的對策。

成長鏈；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新研究

一、產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）競爭環(huán)境激烈。互聯(lián)網(wǎng)時代下，金融業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化進發(fā)，各種金融業(yè)務(wù)層出不窮，其中最普遍的要數(shù)校園金融了。各種均可進行分期付款，其面對的主要是大學(xué)生，即處于成長鏈成長階段的人群，受眾范圍較小。在競爭日益激烈的金融市場，應(yīng)把握時機開發(fā)適宜的產(chǎn)品，從而提升活力[1]。

（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。金融市場中，存在跟風(fēng)現(xiàn)象，當一家企業(yè)研發(fā)出一種產(chǎn)品后，其他企業(yè)也競相效仿，導(dǎo)致市場上該種產(chǎn)品泛濫。雖然在產(chǎn)品設(shè)計時增添了一些新的內(nèi)容，但實際上大同小異，這無疑使競爭更為激烈，市場活力不足。產(chǎn)品研發(fā)中并未采用成長鏈，這也是產(chǎn)品同化的重要原因。

（三）風(fēng)險意識不足。以校園金融為例，雖然校園金融在某種程度上使消費受到了刺激，然而綜合來看，學(xué)生群體具有盲目性和沖動性的特質(zhì)。其消費往往是由于一時沖動，此外還款能力不足也是其中的一種弊端。在此種狀況下，金融風(fēng)險便會增加，對日后發(fā)展極其不利，企業(yè)急需根據(jù)成長鏈構(gòu)建適宜的風(fēng)險防控機制，提升風(fēng)險意識。

二、創(chuàng)新發(fā)展對策

（一）客戶為主，挖掘發(fā)展路徑。產(chǎn)品的消費主體是客戶，因此在對產(chǎn)品進行研發(fā)時首要考慮的因素便是客戶的需求。每個階段人群的消費能力和消費需求各不相同，同時互聯(lián)網(wǎng)興起，以往金融產(chǎn)品受到巨大沖擊，其發(fā)展受阻。在此狀況下，必須以客戶為主，挖掘新的路徑，避免出現(xiàn)同化現(xiàn)象，研發(fā)出具有時代特色的產(chǎn)品。除此之外還應(yīng)注意服務(wù)方面，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而擴大金融消費。

（二）優(yōu)化流程，注重產(chǎn)品研發(fā)。根據(jù)以往金融產(chǎn)品的研發(fā)流程來看，其主要有六個環(huán)節(jié)，然而結(jié)合當前狀況來看，此流程過于冗長，研發(fā)重點并未突出，因此應(yīng)優(yōu)化流程，將產(chǎn)品研發(fā)作為關(guān)鍵，從而在競爭中獲取一定的優(yōu)勢。在其中可以融入互聯(lián)網(wǎng)及當前先進的信息技術(shù)，通過智能化的分析來將市場調(diào)研和評估工作簡化，從而為產(chǎn)品研發(fā)提供更加豐盈的時間和精力。在其中應(yīng)加入客戶體驗，讓客戶親身體驗產(chǎn)品，從而感受到產(chǎn)品的優(yōu)越性，讓客戶感受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而達到產(chǎn)品推廣的效果。

（三）人才培養(yǎng)，構(gòu)建激勵體系。人才是產(chǎn)品研發(fā)的核心，因此應(yīng)加強人才的引進和培養(yǎng)。成長鏈金融離不開人才支持。首先，在招聘時應(yīng)嚴格要求，設(shè)置嚴格考核，不合格不予錄用；其次，強化培訓(xùn)，其中可融入各種國際培訓(xùn)，增強國際視野，構(gòu)建復(fù)合人才；最后，構(gòu)建激勵體系，調(diào)動人才主動性和創(chuàng)作熱情，為企業(yè)創(chuàng)造價值。此外，企業(yè)還可以深入培養(yǎng)，在高中生中選取優(yōu)質(zhì)人才，對其進行長期且具體的培養(yǎng)，在未來收為已用。

（四）風(fēng)險管控，強化風(fēng)險意識。金融產(chǎn)品實際上具有一定的不可控性，而金融需求也會根據(jù)自身水平發(fā)生變化，應(yīng)堅持信用預(yù)測，并在其中融入更深的內(nèi)容，將風(fēng)險降到最低[2]?？梢栽谄渲薪㈩A(yù)警機制從而提升收益。首先，建立客戶資料，根據(jù)消費狀況來構(gòu)建全面的檢測系統(tǒng)，對其進行實時管理，根據(jù)不同信譽進行等級的劃分，從而實現(xiàn)預(yù)警；其次，尋求更新防控指標，使整個系統(tǒng)更加完善，找出關(guān)鍵點進行分析，強化風(fēng)險理念。

（五）響應(yīng)政策，完善發(fā)展戰(zhàn)略。國家針對互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建了眾多政策，因此企業(yè)在研發(fā)時應(yīng)以政策為基礎(chǔ)，對相應(yīng)的業(yè)務(wù)展開創(chuàng)新，對各種人群的創(chuàng)業(yè)進行響應(yīng)和號召。此外還應(yīng)勇于嘗試，增添跨界融合，根據(jù)政策優(yōu)勢來使自身投入得到最大程度的降低，從而以成長鏈金融為立足點，達到可持續(xù)發(fā)展。在其中添加相應(yīng)的監(jiān)督機制，增強對財政補貼的使用，從而獲取更大利潤。

三、結(jié)束語

成長鏈下，市場經(jīng)濟的進程更為具體，其不僅具有可觀的前景，而且具有穩(wěn)定的市場和優(yōu)異的政策支持。在國民收入中起作用至關(guān)重要，各種新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為市場帶來了勃勃生機，對金融創(chuàng)新以及消費方面都帶來了新的契機，因此應(yīng)根據(jù)在響應(yīng)政策的前提下構(gòu)建風(fēng)險體系，創(chuàng)新研發(fā)為中華復(fù)興做出卓越的貢獻。高中生作為國家建設(shè)的后備力量，應(yīng)多儲蓄相關(guān)方面的知識，爭取日后能夠盡一份微薄之力。

[1]陸岷峰,張歡.成長鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].海南金融,2016(4):15-20.

[2]劉楊.成長鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].商場現(xiàn)代化,2016(28):144-145.

（作者單位：武漢市第一中學(xué)）