土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究綜述

陳 諾 ， 林建偉

有關(guān)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題的研究隨著土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)探索不斷深入，著重圍繞必要性與可行性、制度障礙與制約因素、模式與個(gè)案解析、信貸意愿與影響因素、制度選擇與設(shè)計(jì)、政策建議等方面展開討論。但已有研究偏重于理論分析，研究視角相對(duì)單一、研究?jī)?nèi)容不夠全面，應(yīng)在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供給、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行深入研究。

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； 抵押貸款； 研究綜述

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題是學(xué)術(shù)界近期比較關(guān)注的問題，是經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等學(xué)科研究的重要領(lǐng)域。由于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是中國(guó)大陸特有的一種土地權(quán)利，國(guó)外鮮見相關(guān)問題的研究。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)該問題的研究主要集中在以下幾個(gè)方面展開。

一、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的必要性和可行性

我國(guó)目前是否適合發(fā)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題，學(xué)界尚存爭(zhēng)議。否定說，反對(duì)實(shí)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，以吳文杰、姜新旺和陳錫文為代表。吳文杰、姜新旺主要從社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的角度，論證土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押不是農(nóng)民融資的最佳選擇。①姜新旺：《農(nóng)地金融制度應(yīng)該緩行——對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)地金融制度的思考》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2007年第6期，第11～14頁。陳錫文認(rèn)為解決農(nóng)村金融問題應(yīng)著重發(fā)展小額信用貸款和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，支持農(nóng)民建立互助合作金融組織；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。②陳錫文：《當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與三農(nóng)面臨的挑戰(zhàn)》，載《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2010年第1期，第4～9頁?？隙ㄕf，主張土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，目前是主流學(xué)說。

王利明建議除了用于滿足農(nóng)民基本生活資料和生產(chǎn)資料的土地不允許抵押外，其他的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)應(yīng)允許抵押。羅劍朝、高偉認(rèn)為，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)的一種中介方式。劉云生認(rèn)為，農(nóng)民通過設(shè)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)土地價(jià)值之后，其生存風(fēng)險(xiǎn)可通過社會(huì)保障體系加以救濟(jì)。褚保金、林毅夫等認(rèn)為我國(guó)農(nóng)戶面臨較為嚴(yán)重的正規(guī)信貸約束，由于法律制度的限制，占農(nóng)戶資產(chǎn)較大比例的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)無法用以抵押，導(dǎo)致缺少有效的抵押物，“融資難”成為制約我國(guó)農(nóng)戶收入水平提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。①林毅夫：《緩解“三農(nóng)”問題要靠金融創(chuàng)新》，載《中國(guó)農(nóng)村信用合作》2006年第3期，第17頁。高彥彬指出農(nóng)村地區(qū)貨幣化的拓展必然帶動(dòng)農(nóng)地的貨幣化，經(jīng)過貨幣化的農(nóng)地具有融資和獲利功能，必然導(dǎo)致農(nóng)地的資本化和證券化運(yùn)作。

對(duì)于可行性，馮進(jìn)康認(rèn)為凡是法律允許轉(zhuǎn)移的土地使用權(quán)都可設(shè)定抵押。陳永志、黃麗萍，王國(guó)輝，張?jiān)獫?、王文昌，石峰等學(xué)者建議在土地家庭承包制基礎(chǔ)上將農(nóng)地產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分解為三種權(quán)利：集體所有權(quán)、土地承包權(quán)和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。肖詩順、高鋒、王文軍、吳擎宇也從土地權(quán)利的解構(gòu)和物權(quán)法的依據(jù)入手，提出了類似的觀點(diǎn)。②王文軍、吳擎宇：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押開禁之辯》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2011年第3期，第61～62頁。而胡呂銀、黎翠梅則從農(nóng)地的生存和就業(yè)保障功能在不斷弱化的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，論證了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的現(xiàn)實(shí)可行性。

二、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的制度障礙與制約因素

左平良等（2005）、肖承發(fā)（2010）認(rèn)為，承包人對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的處分權(quán)受限，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的交換價(jià)值低下以及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)處置難等因素是開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要障礙。黎翠梅（2007）認(rèn)為，農(nóng)村土地的保障功能制約了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度的發(fā)展。鄭杰等（2007）、黃慶河（2010）、孫麗麗等（2011）認(rèn)為，法律限制、農(nóng)地流轉(zhuǎn)制度不完善、農(nóng)地估價(jià)體制不健全、涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村社會(huì)保障體系欠缺是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要障礙。張立（2012）認(rèn)為當(dāng)前土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度明顯偏向于“保持社會(huì)穩(wěn)定”而非資源配置效率的價(jià)值取向，在運(yùn)行和自我演化上缺乏可持續(xù)性，外部配套制度供給不足嚴(yán)重。③張立：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度障礙與重構(gòu)》，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2012年博士學(xué)位論文，第1～2頁。汪險(xiǎn)生、郭忠興（2014）的研究認(rèn)為，雖然有關(guān)政策支持，但一旦發(fā)生糾紛，各方將面臨相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)難以處置的風(fēng)險(xiǎn)，以及缺乏競(jìng)爭(zhēng)性薄市場(chǎng)的約束。④汪險(xiǎn)生、郭忠興：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款：兩權(quán)分離及運(yùn)行機(jī)理》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》2014第4期，第49～60頁。劉貴珍（2008）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，操作難、貸款風(fēng)險(xiǎn)大及抵押品處置難是三大制約因素。⑤劉貴珍：《推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的建議》，載《青海金融》2009年第11期，第29～31頁。羅真（2006）基于金融機(jī)構(gòu)的視角研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)地金融的重要性認(rèn)識(shí)不足，農(nóng)地抵押業(yè)務(wù)種類單一、農(nóng)地價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一。

三、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的模式與個(gè)案解析

楊國(guó)平等（2009）、高鋒等（2009）、燕星辰，杜娜娜（2010）、王平等（2010）、歐陽國(guó)（2010）和郭繼（2010）等學(xué)者，各自在調(diào)研的基礎(chǔ)上總結(jié)了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的各種不同模式，包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作股權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)直接抵押貸款、土地信用合作社＋土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押以及擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等模式。

在此基礎(chǔ)上，學(xué)者們還通過對(duì)個(gè)案的深度剖析進(jìn)行深入的探討。閆廣寧（2008）、伍振軍等（2011）對(duì)寧夏同心土地抵押進(jìn)行了實(shí)證分析。⑥伍振軍、張?jiān)迫A、孔祥智：《土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押解決貸款問題運(yùn)行機(jī)制探析——寧夏同心縣土地抵押協(xié)會(huì)調(diào)查》 ，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理》2011年第1期，第9～15頁。蔣蔚（2012）總結(jié)分析了福建三明土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的實(shí)踐。⑦蔣蔚：《三明市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的啟示》，載《福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》2012年第6期，第30～34頁。曾章蓉，王歡歡（2010）比較分析了“明溪模式”和“同心模式”兩種不同的模式，認(rèn)為“明溪模式”適合于農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資需求，而“同心模式”適合于普通農(nóng)戶的微金融需求。①曾章蓉、王歡歡：《結(jié)合“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”探討農(nóng)戶小額信貸新模式》，載《農(nóng)村金融研究》2010第9期，第66～71頁。張慶君（2010）基于遼寧法庫的觀察，建議通過立法支持、政策扶持和金融制度創(chuàng)新以建立和完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度。吳海濤，方蕾（2011）總結(jié)了杜蒙縣“五戶聯(lián)保＋農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”的信貸模式。②吳海濤、方蕾：《對(duì)杜蒙縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的調(diào)查與思考》，載《黑龍江金融》2012年第2期，第63～65頁。人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)部課題組（2011）從交易費(fèi)用的視角對(duì)成都土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐進(jìn)行了分析。③中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部課題組：《從交易費(fèi)用視角看農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資改革——基于成都案例的分析》，載《三農(nóng)金融》2011年第2期，第69～72頁。汪險(xiǎn)生、郭忠興（2014）基于對(duì)江蘇新沂市與寧夏同興縣的考察，比較分析了“資產(chǎn)主導(dǎo)型”與“關(guān)系主導(dǎo)型”兩種模式。

四、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿及其影響因素分析

（一）農(nóng)戶的需求意愿及其影響因素分析

林樂芬、趙倩（2009）通過對(duì)泰州市的實(shí)證研究認(rèn)為，農(nóng)戶缺少抵押擔(dān)保、資金需求強(qiáng)烈、對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求迫切。④林樂芬、趙倩：《推進(jìn)農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新——基于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款》，載《學(xué)?！?009年第5期，第68～72頁。盧沖、王雨林（2013）根據(jù)計(jì)劃行為理論構(gòu)建了農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿的結(jié)構(gòu)方程模型，認(rèn)為農(nóng)戶的行為態(tài)度，主觀規(guī)范對(duì)行為意愿有顯著正向作用，農(nóng)戶的貸款決策正處在“生存理性”和“經(jīng)濟(jì)理性”并重的階段。農(nóng)戶對(duì)貸款的價(jià)值判斷，家人和親友意見、對(duì)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估等對(duì)抵押貸款決策存在較強(qiáng)的正向作用。馬鵬舉、羅劍朝（2013）基于西部地區(qū)164個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶戶主性別、家庭人口、土地面積、人均收入、社會(huì)關(guān)系對(duì)產(chǎn)權(quán)抵押呈正向影響；農(nóng)戶的文化程度呈顯著負(fù)向影響。劉婷婷等（2013）采用logistic模型分析了遼寧、河南兩省237個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)也得出類似的觀點(diǎn)。⑤劉婷婷、劉鐘欽、吳東立、于麗紅：《農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押意愿及其影響因素分析——基于237個(gè)樣本農(nóng)戶的調(diào)查》，載《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2013年第2期，第38～41頁?；莴I(xiàn)波（2013）運(yùn)用二元logistic回歸模型對(duì)河南四個(gè)試點(diǎn)縣的實(shí)證研究認(rèn)為，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在融資成本高、潛在需求低等問題，正規(guī)信貸經(jīng)歷、主要收入來源、性別和年齡對(duì)農(nóng)戶抵押貸款意愿有顯著影響。⑥惠獻(xiàn)波：《農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供需分析與效率評(píng)價(jià)研究》，沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)2014年博士學(xué)位論文，第 64～85頁。于麗紅等（2014）以遼寧省385個(gè)農(nóng)戶為樣本，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶受教育程度、土地面積、家庭收入、貸款利率、對(duì)政策的認(rèn)知與農(nóng)戶抵押融資需求意愿顯著正相關(guān)；家庭人口數(shù)與抵押融資需求意愿呈負(fù)相關(guān)。⑦于麗紅、李辰未、蘭慶高：《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)——基于AHP法分析》，載《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2014年第11期，第79～82頁。趙帥、丁魯娜（2014）基于山東泰安六個(gè)縣區(qū)的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)了類似的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（二）金融機(jī)構(gòu)的供給意愿及其影響因素分析

韓喜平、孫賀（2014）研究指出，農(nóng)村正規(guī)金融部門對(duì)涉農(nóng)信貸對(duì)象進(jìn)行偏好排序，產(chǎn)生對(duì)農(nóng)戶的信貸歧視。⑧韓喜平、孫賀：《農(nóng)村正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶的信貸歧視分析》，載《社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線》2014年第3期，第73～78頁。張龍耀、江春（2011）、王興穩(wěn)、紀(jì)月清（2007）認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為保守，只有在農(nóng)地的價(jià)值足夠高且生存保障功能很弱時(shí)才愿意接受抵押。⑨王興穩(wěn)、紀(jì)月清：《農(nóng)地產(chǎn)權(quán)、農(nóng)地價(jià)值與農(nóng)地抵押融資——基于農(nóng)村信貸員的調(diào)查研究》，載《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2007年第4期，第71～75頁。林樂芬、王軍（2011）以浙江寧波為例研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)出臺(tái)相關(guān)政策的看法與供給意愿呈正比，抵押權(quán)認(rèn)定和評(píng)估、抵押品處置風(fēng)險(xiǎn)與供給意愿呈反比。①林樂芬、王軍：《農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村土地金融的意愿及影響因素分析》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2011年第12期，第60～65頁。丁麗紅、蘭慶高等（2013）基于遼寧沈陽和法庫縣的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)相關(guān)法律限制、抵押品處置難度大、抵押權(quán)評(píng)估等問題是導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給意愿不強(qiáng)的主要原因，由于農(nóng)村土地生存保障功能強(qiáng)、權(quán)利回贖難度大致使金融機(jī)構(gòu)篩選和監(jiān)督農(nóng)戶變得更加困難，因而產(chǎn)生了負(fù)面的影響。②于麗紅、蘭慶高：《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究綜述與展望》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2013年第8期，第13～15頁。

五、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度選擇與設(shè)計(jì)

（一）修改相關(guān)法律，完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度

劉貴珍（2009）建議及時(shí)修改相關(guān)法律法規(guī)，制定《農(nóng)地抵押貸款管理辦法》，投入一定的財(cái)力和優(yōu)惠政策予以支持，并逐步探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)債券化。唐微、吳越（2012）建議在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)均等化前提下立法重構(gòu)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)永久化、物權(quán)化。③唐薇、吳越：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的制度“瓶頸”與制度創(chuàng)新》，載《河北法學(xué)》2012年第2期，第62～71頁。王鐵雄（2014）建議本著保障與發(fā)展、公平與效率的法價(jià)值理念修訂相關(guān)法律法規(guī)，采取以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)折價(jià)入股的方式實(shí)行反擔(dān)保抵押與聯(lián)合抵押。丁關(guān)良（2014）指出，解決土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押政策與法律的不一致問題，需一并修改《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律。④丁關(guān)良：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押現(xiàn)狀剖析和法律規(guī)制研究》，載《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理》2014年第8期，第15～17頁。

（二）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款標(biāo)的的界定

曹詩權(quán)、朱廣新（2001）認(rèn)為只能允許以競(jìng)爭(zhēng)方式取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)設(shè)定的抵押，且須經(jīng)集體經(jīng)濟(jì)組織書面批準(zhǔn)并依法辦理抵押登記。此外, 還應(yīng)設(shè)定抵押期限和抵押份額限制。王衛(wèi)國(guó)（2003—）主張僅限于農(nóng)村集體成員內(nèi)部之間抵押。吳越（2009）認(rèn)為農(nóng)戶只能針對(duì)承包土地的收益權(quán)設(shè)定抵押。但高海（2009）認(rèn)為農(nóng)地收益權(quán)抵押貸款違背了抵押“支配標(biāo)的物交換價(jià)值”的本質(zhì)要求。李偉偉、張?jiān)迫A（2011）通過對(duì)11?。▍^(qū)、市）試點(diǎn)的研究認(rèn)為，應(yīng)在清晰界定概念的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同方式、不同抵押標(biāo)的。⑤李偉偉、張?jiān)迫A：《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款標(biāo)的及其貸款操作：11?。▍^(qū)市）個(gè)案》，載《改革》2011年第12期，第76～84頁。伍振軍等（2011）、汪險(xiǎn)生、郭忠興（2014）建議運(yùn)用產(chǎn)權(quán)細(xì)分理論，實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。胡呂銀（2004）認(rèn)為抵押人只能以其所擁有的不超過50%的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押。韋福（2012）也持相關(guān)觀點(diǎn)。

（三）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制

韋福（2012）認(rèn)為應(yīng)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件、方式及抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)受讓人身份資格、轉(zhuǎn)讓價(jià)格評(píng)估等方面作出科學(xué)的規(guī)范。⑥韋福：《論農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律規(guī)制》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2012年第5期，第89～91頁。房紹坤（2014）建議界定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押標(biāo)的物的范圍，規(guī)范對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押當(dāng)事人的資格限制、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押設(shè)立的規(guī)則限定，以強(qiáng)制管理方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。⑦房紹坤：《論土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的制度構(gòu)建》，載《法學(xué)家》2014年第2期，第41～47頁。

六、推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)展的政策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)地金融制度建設(shè)

羅劍朝等（2003）建議由地方政府“付費(fèi)”啟動(dòng)農(nóng)地金融制度建設(shè)，由農(nóng)村信用社承擔(dān)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制和信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。①羅劍朝、聶強(qiáng)、張穎慧：《博弈與均衡：農(nóng)地金融制度績(jī)效分析》，載《中國(guó)農(nóng)村觀察》2003年第3期，第43～51頁。韋福（2012）建議設(shè)立土地政策性銀行，平衡抵押人和抵押權(quán)人之間的利益和負(fù)擔(dān)。劉璐筠等（2010）提出實(shí)行政府回購(gòu)，完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制等相應(yīng)的對(duì)策。林樂芬，趙倩（2009）提出設(shè)立農(nóng)地抵押價(jià)值評(píng)估登記機(jī)構(gòu)，建立合作性土地金融、商業(yè)性土地金融和政策性土地金融三者層次互補(bǔ)、職能有別的農(nóng)地金融制度。

（二）開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)

張慶君（2010）建議探索限制農(nóng)戶抵押農(nóng)地的比例，確認(rèn)抵押農(nóng)戶的優(yōu)先承包權(quán)，構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)地評(píng)估體系。②張慶君：《關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新中土地抵押貸款模式的思考——基于遼寧省法庫縣農(nóng)村金融創(chuàng)新試點(diǎn)的實(shí)證觀察》，載《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》2010第11期，第64～66頁。宋麗萍（2010）認(rèn)為應(yīng)在設(shè)立農(nóng)地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)村社會(huì)保障體系等方面加強(qiáng)探索實(shí)踐。

（三）進(jìn)一步明確農(nóng)地產(chǎn)權(quán)，完善配套環(huán)境和條件建設(shè)

在閆廣寧（2008）看來，應(yīng)放寬對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的限制、成立農(nóng)業(yè)合作組織、訂立回購(gòu)合同、限制擔(dān)保人的行為、完善反擔(dān)保品種。③閆廣寧：《對(duì)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款情況的調(diào)查與思考》，載《西部金融》2008年第8期，第49～50頁。史衛(wèi)民（2009）、林樂芬、王軍（2011）建議對(duì)農(nóng)地抵押登記、農(nóng)地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村社會(huì)保障體系等加以完善。伍振軍等（2011）建議以發(fā)展土地抵押協(xié)會(huì)為切入點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)。汪險(xiǎn)生、郭忠興（2014）認(rèn)為“資產(chǎn)主導(dǎo)型”模式，初期應(yīng)通過政府做市、財(cái)政補(bǔ)貼政策，培育農(nóng)地租賃市場(chǎng)；“關(guān)系主導(dǎo)型”模式，應(yīng)發(fā)揮新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，降低對(duì)抵押品的要求。

（四）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

陳沙沙、李妍妍（2013）、童彬（2014）認(rèn)為主要包括主體風(fēng)險(xiǎn)、操作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)。④童彬：《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度研究——以制度困境、主要模式、風(fēng)險(xiǎn)控制和處置機(jī)制為途徑》，載《社會(huì)科學(xué)家》2014第10期，第105～109頁。何上華（2011）認(rèn)為存在法律風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)，操作困難和抵押品處置難等問題。陳雪梅等(2009)認(rèn)為主要包括抵押品處置風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。張立（2012）、俞建軍（2014）從銀行視角認(rèn)為包括法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。⑤俞建軍：《銀行視角下農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資探析》，載《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2014第17期，第27～30頁。史衛(wèi)民（2009）、汪小亞（2009）建議設(shè)立農(nóng)地風(fēng)險(xiǎn)防范及補(bǔ)償機(jī)制。蘭德平、劉洪銀（2014）建議加強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)、推行擔(dān)保和反擔(dān)保模式、開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政府回購(gòu)不良資產(chǎn)并給予稅收減免和政府補(bǔ)貼。⑥蘭德平、劉洪銀：《農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)形成與控制》，載《金融縱橫》2014年第4期，第84～86頁。

七、簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)及研究展望

羅劍朝、蘭慶高、伍振軍、惠獻(xiàn)波等國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的必要性可行性，供需意愿及其影響因素等問題進(jìn)行了比較深入的研究，取得了一些重要的成果。但針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，研究成果相對(duì)較少，已有研究?jī)H從進(jìn)行一般的定性和定量分析，缺乏專門針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及其生成機(jī)理的研究，較少具體針對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理等問題展開討論，有限的研究也多是一些宏觀的論述，鮮見相關(guān)的實(shí)地調(diào)查和實(shí)證分析研究。

從總體上看，有關(guān)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問題研究的數(shù)量和質(zhì)量都有待進(jìn)一步提高，亟待深化。首先，已有的研究視角單一，多從法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等各自的角度進(jìn)行探討，缺乏從法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)等多學(xué)科交叉角度的研究。其次，研究?jī)?nèi)容偏重于論證土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的必要性、可行性，分析制度障礙與現(xiàn)實(shí)約束，討論信貸供需意愿及其影響因素，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)策建議。對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐探索中遇到的一些重點(diǎn)、難點(diǎn)問題，特別是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其生成機(jī)理、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及其影響機(jī)理等問題的研究較為薄弱。再次，已有研究以定性研究為主，定量的實(shí)證分析研究較少，缺乏有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知影響土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供需意愿的實(shí)證分析。因此，以下幾個(gè)方面的問題有待進(jìn)一步深入探討：

第一，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其生成機(jī)理。從實(shí)踐運(yùn)作看，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款到底存在或潛在哪些風(fēng)險(xiǎn)？這些風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理是什么？除了農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)性問題、法律困境因素，還有哪些關(guān)鍵的因素？這些問題，都有待從理論上進(jìn)行梳理、分析，為提出有針對(duì)性的政策建議奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及其影響機(jī)理?，F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶和農(nóng)村信貸員對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是如何認(rèn)知的？他們的認(rèn)知是否存在差異性？理論上，農(nóng)戶和信貸員的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供需意愿會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？能否從實(shí)證的角度分析風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知究竟對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的供需意愿會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？

第三，應(yīng)如何消解土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金供需雙方的信貸意愿，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)家有關(guān)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的理想目標(biāo)。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的良性發(fā)展離不開農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、價(jià)值評(píng)估登記、農(nóng)村社會(huì)保障體系等相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)、法律制度建設(shè)和配套條件，應(yīng)發(fā)揮政府在防范風(fēng)險(xiǎn)中的積極作用。

（責(zé)任編輯： 常 琳 ）

D922.3

A

1674-8557（2017）01-0086-06

2016-12-10

本文系福建省2016年福建省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃（重點(diǎn)）項(xiàng)目 “農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的法律機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：FJ2016A009）階段性研究成果。

陳諾（1990-），男，福建平潭人，福州大學(xué)法學(xué)院2014級(jí)法律碩士研究生。林建偉（1966-），男，福建仙游人，福建江夏學(xué)院法學(xué)院教授、管理學(xué)博士。