互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，一種是金融企業(yè)“觸網(wǎng)”，一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞金融。從目前的趨勢看，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆性將很可能來自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而不是金融企業(yè)。本文將從當前影響深遠的互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，探討銀行業(yè)機構如何做出創(chuàng)新和改變，以便迎接未來互聯(lián)網(wǎng)進一步嬗變所帶來的顛覆性創(chuàng)新。

建立關系型銀行的幾點互聯(lián)網(wǎng)理論基礎

——世界即連接。在互聯(lián)網(wǎng)時代，起初的假設是世界就是一張由無數(shù)的節(jié)點連接在一起的網(wǎng)，每一個節(jié)點代表一個個體（可以是一個人，一個政府機構，一個公司，一項服務，一種人工智能等等），節(jié)點不均勻地分布在這個球體上，沒有所謂中心的節(jié)點，每個節(jié)點都不是孤獨地存在，而是相互聯(lián)系的。每一個節(jié)點和別的很多節(jié)點都有“連接”，無數(shù)的個體思維聚在一起，形成了不可逆轉(zhuǎn)的社會性。它所表達的既包含了計算機的邏輯，又包含了大自然的邏輯，進而展現(xiàn)出一種超越理解能力的力量”。所有這些設想都因物聯(lián)網(wǎng)、云、人工智能的實現(xiàn)而得以驗證。按“世界即連接”的觀點來定義一家公司：公司的本質(zhì)也是社會關系的總和，公司是一群人，由于信仰一個共同的愿景而連接起來的一個可以進化的組織。

——去中心化。它是指一個系統(tǒng)沒有統(tǒng)一的控制機構，而是分布式的各自為政，但之間緊密連接，沒有中心，或者每一個點都是中心但都不是控制式的中心。這種開放式、扁平化、平等性的系統(tǒng)現(xiàn)象，我們稱之為去中心化。區(qū)中心化的直接體現(xiàn)是區(qū)塊鏈技術的逐漸成熟和運用。區(qū)塊鏈里的區(qū)塊指帶有“時間印記”的一種信息塊，彼此相連，每隔一定時間，共同更新一次，一段時間內(nèi)生成的新信息會記錄在一個分布式的數(shù)據(jù)庫里即“共享賬本”里。一個信息塊與另一個信息塊由于有交易發(fā)生要更改數(shù)據(jù)，這種改變，要得到大部分別的信息塊的確認之后才可以生效，然后一定時間間隔后才存到共享賬本里。如果要篡改某個信息塊的數(shù)據(jù)，就意味改變相聯(lián)系的所有信息塊的數(shù)據(jù)，而且還必須在很短的一段時間內(nèi)完成，這是不可能的，區(qū)塊鏈信息的及時性、準確性和安全性因此得到了保證。這就意味著不再需要一個控制性的機構來保證交易的安全可信。以隔行資金轉(zhuǎn)賬為例，我們現(xiàn)在需要一個結(jié)算中心進行統(tǒng)一控制，未來采用區(qū)塊鏈技術后，就不再需要了，這將會讓匯款效率得到極大的提升，并且匯款費用也將得到大幅的降低。目前包括高盛、德意志銀行在內(nèi)的知名金融機構都在不約而同加大對區(qū)塊鏈技術的投入，用不了幾年，就將成為世界大趨勢、大潮流。

——涌現(xiàn)和嬗變。什么叫涌現(xiàn)？簡單來說，當一個系統(tǒng)的個體數(shù)量急劇增加的時候，整個群體突然衍生出了新的特性。例如一滴水，一片汪洋大海，都是由水組成 ，但所呈現(xiàn)出來的特性是非常不一樣的。隨著成員數(shù)目的增加，兩個或更多成員之間可能的聯(lián)系呈指數(shù)級增長。當連接度高且成員數(shù)目大時，就產(chǎn)生了群體行為的動態(tài)特性——量變引起質(zhì)變。也就是說，當連接足夠多足夠復雜時，涌現(xiàn)就橫空出世了，環(huán)境發(fā)生改變，系統(tǒng)會與時俱進發(fā)生改變以適應。隨著連接豐富性和復雜性的提升，可能衍生出新的功能，任何組織都能像生物體那樣有自我進化能力，而且進化的可能性是無窮的，可能往任意方向發(fā)展，生命能夠繁殖更多的生命，財富能夠創(chuàng)造更多的財富，信息能夠孕育更多的信息，這一切都突破了原始的局限，而且永無止境。

互聯(lián)網(wǎng)思維帶來的啟示

——分布式運作，保持基礎的獨立性。去中心化的分布式運作，不需要中央集權，而是從下而上的控制，模塊化運作，從最底層開始保持獨立和活力，然后層級嵌套，不斷衍生出新的功能。只要保持最底層單元或個人的獨立性和活力，通過這些小團體的自我進化、嬗變，就能帶來無限的可能性，創(chuàng)新就會源源不斷。

——建立多樣性，謀求邊界最大化。豐富的多樣性是導致生物進化非常重要的條件。同時不為人重視的邊界之地，是多樣性最容易產(chǎn)生的地方。從連接這個角度來看，建立多樣性，就是在一個系統(tǒng)里建立盡可能多的彼此有相關度和協(xié)同效應的連接，當這種連接足夠多足夠復雜時，就可能會有新的特性涌現(xiàn)出來。

——鼓勵犯錯，謀求持久的不均衡。進化可以看作是一種系統(tǒng)化的錯誤管理機制，同時，冗余和資源浪費是必須的。網(wǎng)絡不斷孕育著小的故障，以此來避免大故障的頻繁發(fā)生。正是其容納錯誤而非杜絕錯誤的能力，使分布式存在成為學習、適應和進化的沃土。均衡即死亡，不均衡即活力。因此傳統(tǒng)的軍事化的管理方式是與新的互聯(lián)網(wǎng)思維背道而馳的，試圖讓組織里面的每個團體都整齊劃一，結(jié)果只能是中規(guī)中矩，活力和創(chuàng)新就沒有生長的沃土。

——變自生變，創(chuàng)新發(fā)展自然而然。系統(tǒng)不斷變化，看似不斷重復，簡單的事情反反復復做，就會帶來新的變化。每個組織都會有它自我變化的規(guī)則，進化的方向有無限的可能性，進化對未來一無所知，進化比我們想的更混沌無知，它既不知從何而來，也不知向何處去，不僅對事物的將來一無所知，對它們的過去和現(xiàn)在也茫然一片，這對任何組織和個人來說都可以有無限的聯(lián)想。

基于互聯(lián)網(wǎng)思維的“關系型”銀行建設

如果我們認同上述互聯(lián)網(wǎng)思維的當前狀態(tài)及未來趨勢，那么我們就將銀行看作社會網(wǎng)絡中的一個節(jié)點，一個因各種社會關系（借貸關系、工作關系、供銷關系等等）而形成的一個組織。組織的目的是追求自身發(fā)展壯大，歸根到底就是要處理好各種社會“關系”，因此就有“關系型”銀行的說法。

——與股東的關系。這首先是要解決價值觀的問題，即要保持股東價值觀和銀行價值觀的一致性，股東和銀行有共同的價值觀，有共同的目標，才能保證思想統(tǒng)一、步伐一致，才可能實現(xiàn)銀行的發(fā)展壯大，從而實現(xiàn)股東投資價值，具體到管理層面，那就是企業(yè)文化建設、公司法人治理建設的問題，其中心意思不外乎要明確：銀行的價值觀是什么（企業(yè)文化、戰(zhàn)略），銀行怎么去實現(xiàn)價值觀（發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營計劃等）。其次，要解決執(zhí)行問題，涉及組織架構的設置，人財物的調(diào)配，各項資源的整合，從而推動目標的實現(xiàn)。

——與員工的關系。傳統(tǒng)的人事管理強調(diào)員工和企業(yè)之間是雇傭關系，視員工為企業(yè)經(jīng)營的一種工具、一種成本，注重的是投入、使用和控制，人事工作是以“事”為中心，人為附屬。而現(xiàn)代人力資源管理將員工視為一種資源、一種價值，人力資源是以“人”為本，充分肯定人在組織中的主體地位。因此，銀行應將內(nèi)部的每一個小團體、每一個人當作整個組織網(wǎng)絡中的一個相互連接的“點”，給予充分授權，保持其靈活性，有意保持各小團體之間的不均衡，鼓勵試錯，才會帶來真正意義上的創(chuàng)新?，F(xiàn)代銀行提倡的扁平化管理、事業(yè)部制等等改革，其核心依然是受到互聯(lián)網(wǎng)思潮的影響而做出的內(nèi)部改變。

——與客戶的關系。同樣的，銀行這個組織得以存在，因為有各種各樣的關系存在，特別是有客戶的需求存在，借貸關系、支付結(jié)算關系、資金橋梁中介關系等等是銀行存在的基礎。可以說，沒有客戶關系，銀行也就沒有成立的必要。成立一家銀行，就是在當?shù)氐纳鐣?jīng)濟網(wǎng)絡中布設一個“點”，通過與其他單位個人這些“點”的相互連續(xù)而發(fā)展，而體現(xiàn)其價值。因此現(xiàn)代銀行發(fā)展強調(diào)客戶與銀行的關系就是一種相互依存，共贏發(fā)展的關系，銀行要不斷提升自己的服務水平，來維系和增強與客戶之間的連接“紐帶”，讓銀行的連接紐帶布設得越來越廣、越來越牢，才能奠定發(fā)展的堅實基礎。

——與監(jiān)管的關系。按照上述互聯(lián)網(wǎng)思維的啟示，監(jiān)管關系要厘清的是組織發(fā)展過程中自發(fā)性和社會性的關系，任何組織在發(fā)展過程中，都帶有自發(fā)性、自利性，一個“節(jié)點”的發(fā)展難免對與之相連的節(jié)點產(chǎn)生影響，監(jiān)管是站在政府的角度，更多的考慮的是一種社會性，要兼顧均衡、平等。因此銀行和監(jiān)管的關系，一方面是保持信息渠道的暢通，一方面是宏觀科學的指導，而不是強制干預，從而達到銀行自身發(fā)展目標的社會目標的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

——其他外部關系。同樣是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維的推演，人類社會即是一張相互連接、錯綜復雜的關系網(wǎng)，銀行與股東、員工、客戶、監(jiān)管產(chǎn)生直接的連接，股東、員工、客戶、監(jiān)管又與其他社會經(jīng)濟網(wǎng)絡中的“節(jié)點”產(chǎn)生各種連接，銀行便與這些“節(jié)點”產(chǎn)生了間接的、或強或弱的連接。因此在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)社會，“蝴蝶效應”發(fā)生的幾率會大大增加，一個銀行的品牌形象，正是通過這種直接、間接的連接不斷擴散開去的。因此現(xiàn)代“關系型”銀行建設，不能忽視任何一種“關系”，應作好統(tǒng)籌規(guī)劃，全面梳理掌控各種關系，不斷通過對相關“節(jié)點”輸送正向的信息、服務，來強化和維護“關系”，從而實現(xiàn)自身發(fā)展壯大。

（作者單位：四川西昌金信村鎮(zhèn)銀行）