系列組合拳紛至沓來

隨著P2P網(wǎng)貸亂象的不斷涌現(xiàn)，監(jiān)管部門也屢有發(fā)聲，而相關(guān)的監(jiān)管政策也正在完善當(dāng)中。2015年12月28日，《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“辦法”）正式發(fā)布，并向社會征求意見。該“辦法”是由“國務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站”而非“銀監(jiān)會”首先發(fā)布，足見其分量。

“辦法”明確了網(wǎng)貸平臺的定義，它不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也不提供增信服務(wù)，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險，只作為一個信息服務(wù)平臺存在。同時，網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也首次被明確，即銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室和地方金融監(jiān)管部門。因此，P2P網(wǎng)貸平臺接下來除了要領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之外，還需要到相關(guān)部門備案，具備足夠的信息安全等級。

值得關(guān)注的是，此次的“辦法”還給出了一個業(yè)務(wù)“黑名單”，這對于那些希望從一站式互聯(lián)網(wǎng)理財方向進(jìn)行探索的網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊來說，并不是什么好消息。比如，“辦法”明確指出網(wǎng)貸平臺不能自融，不能歸集資金池，不能擔(dān)保，不能公開推介，不能發(fā)放貸款，以及不能拆分期限等。此外，還必須選擇銀行來做資金存管，以保證資金的可控性。

不僅如此，“辦法”還明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺不能有線下業(yè)務(wù)，從而避免類似“e租寶事件”的再次發(fā)生。事實上，如今市場中出現(xiàn)的多種亂象，都牽扯到上述的部分業(yè)務(wù)類型。

可以看出，面對如今的P2P網(wǎng)貸市場的種種亂象，此次發(fā)布的“辦法”顯得很有針對性。從輿論來看，其發(fā)布之后歡迎之聲也的確占到了主流。市場需要重整，有業(yè)內(nèi)人士指出，如若按照“辦法”行事，目前90%的P2P網(wǎng)貸平臺都不得不進(jìn)行整改，而一些中小型的網(wǎng)貸平臺甚至面臨關(guān)門的風(fēng)險。其實前文中提到的人人貸和積木盒子等，已經(jīng)開始了自我整改。

改變，從聒噪的營銷開始

隨著P2P網(wǎng)貸平臺的不斷涌現(xiàn)，吆喝之聲也是此起彼伏。生于互聯(lián)網(wǎng)時代的它們，除了在線上喊破嗓門，也開始在線下瘋狂發(fā)力地推。我們先從噱頭漫天飛的線上營銷說起。線上營銷制造點噱頭，只要不過分本無可厚非，但隨著去年年初網(wǎng)貸跑路潮的不斷出現(xiàn)，仍若無其事地進(jìn)行噱頭轟炸，這個行業(yè)就有點自娛自樂了。

早在去年年初，就有好事的網(wǎng)友總結(jié)出了P2P網(wǎng)貸平臺必備的“十大裝逼宣傳噱頭”。這其中，千萬美元風(fēng)投、第三方資金托管、國內(nèi)最安全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和“0”逾期“0”壞賬等，都嚇得筆者“不要不要的”。而在有記者進(jìn)行深入調(diào)查時卻發(fā)現(xiàn)，很多民間P2P網(wǎng)貸平臺甚至一筆業(yè)務(wù)也沒有做成。

比如，有媒體曝光的這家名為華贏凱來的資產(chǎn)管理公司。它以線下理財業(yè)務(wù)為主，官網(wǎng)卻稱其致力于打造投資者教育運(yùn)營商第一品牌和互聯(lián)網(wǎng)金融超市型服務(wù)平臺。多么高大上?。〉聦嵣?，華贏凱來實際負(fù)責(zé)人旗下的互利網(wǎng)金融平臺華金所成立一年來，其平臺上毫無任何業(yè)務(wù)產(chǎn)生。

除了線上營銷，用戶認(rèn)可度更高的線下平臺同樣是P2P網(wǎng)貸平臺們的重要戰(zhàn)場，而明星代言則成了他們的新寵。這其中，我們最熟悉的，或許就是最近在電視上和公交站牌等地方時常能看到的羽泉組合代言借貸寶了。其實，范冰冰、朗朗、胡歌和唐嫣等都已經(jīng)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)各個山頭的代言人了。不僅僅是代言，任泉、李冰冰和黃曉明甚至還“身先士卒”，投資入股了網(wǎng)貸平臺—財加。

在有了明星代言之后，一款易拉寶、一套小桌椅、一堆毛絨玩具，這就成了很多P2P網(wǎng)貸平臺的地推標(biāo)準(zhǔn)配置。邀請路過的大媽或者學(xué)生掃描二維碼安裝注冊P2P網(wǎng)貸平臺的APP，然后填寫邀請碼獲得毛絨玩具之類的小禮物—在線下，網(wǎng)貸平臺們都是這么玩兒的。有意思的是，這招數(shù)也的確有效，每次都能吸引不少人流。而掃碼的人，甚至連P2P網(wǎng)貸是什么都不知道，打開APP之后迎接他們的則是前文講到的“十大裝逼宣傳噱頭”。

類似的營銷手段，早已在P2P網(wǎng)貸行業(yè)層出不窮。噱頭之下，不少投資者開始卸下防備，盲目投資，最終導(dǎo)致了一個又一個跑路潮和網(wǎng)貸亂象的出現(xiàn)?？梢哉f，聒噪的營銷方式，已是P2P網(wǎng)貸想要從亂到治的一個重要考驗。

重建信任，任重道遠(yuǎn)

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額創(chuàng)紀(jì)錄突破萬億元人民幣，達(dá)到1.18萬億人民幣，較2014年增長259%。然而，這么大的市場卻仍有一根敏感的神經(jīng)。對于帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的P2P行業(yè)來講，用戶黏性弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動，極易對投資者信心造成影響。

e租寶被查、大大集團(tuán)涉案、陜西10多家P2P網(wǎng)貸平臺跑路……，最近不斷曝出的P2P網(wǎng)貸負(fù)面消息，以及讓人生厭的各種噱頭式營銷，使公眾對于P2P網(wǎng)貸這個還算年輕的行業(yè)的新鮮感逐漸喪失。而隨著跑路潮的加劇，“受害者”不斷現(xiàn)身說法，這個行業(yè)甚至還出現(xiàn)了嚴(yán)重的信任危機(jī)。而近期密集的投資者提現(xiàn)現(xiàn)象，正是信任坍塌的重要體現(xiàn)。

據(jù)第三方支付人員透露，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域年末出現(xiàn)了一次資金贖回高峰，好在高峰之后幾天影響漸小。除了線上交易出現(xiàn)波動以外，線下交易也明顯受到了問題平臺的影響。愛錢進(jìn)CEO楊帆對媒體表示，問題平臺事件對傳統(tǒng)線下模式?jīng)_擊非常大，依靠線下理財和地推模式攬客的網(wǎng)貸平臺成交量大幅下降。一些原本打算簽的單后來都被取消了，還有不少投資人要求贖回。

有悲觀者認(rèn)為，如今的P2P網(wǎng)貸亂象帶來的信任危機(jī)，很難在短期內(nèi)消除。不過，也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)危機(jī)的到來并不全是壞事，甚至有點“瑞雪兆豐年”的作用—可以淘汰掉那些實力不濟(jì)的“劣幣”。

事實上，如今監(jiān)管正在逐步到位，政策出臺后相關(guān)的部門也給出了積極的反饋。北京、上海、深圳和重慶等地目前已經(jīng)暫停了互聯(lián)網(wǎng)金融等金融類公司的注冊登記，北京工商局下架了所有的P2P網(wǎng)貸平臺的廣告。此外央行也表態(tài)，其要將符合要求的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計范疇。這對亟需重建投資者對其的信任的P2P網(wǎng)貸平臺們來說，無疑是一陣春風(fēng)。

而更大的變革，則來自P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部。

中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震表示，網(wǎng)貸行業(yè)去年全年的交易“破萬億”具有標(biāo)志性意義—量變有可能促成質(zhì)變，P2P網(wǎng)貸可能在新一代技術(shù)革命驅(qū)動下將迎來黃金十年。網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者們，顯然也看到了這一點。目前面對緊迫的過渡期整改壓力，不少P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)開始著手對平臺內(nèi)的問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和整改。

在中融民信資本管理有限公司總裁冷厲看來，此次整改應(yīng)從兩方面入手。一方面展開自我整改，從崗位流程、滿標(biāo)效率、資金是否及時到達(dá)借款人手中，以及在發(fā)標(biāo)過程中是否出現(xiàn)錯誤等方面進(jìn)行調(diào)查，確保業(yè)務(wù)流程的合法合規(guī)，拒絕鋌而走險。另一方面要對投資人、公眾及員工傳遞正確信息—網(wǎng)貸行業(yè)是受到國家認(rèn)可、大力推進(jìn)的創(chuàng)新行業(yè)。雖然存在一些違規(guī)平臺，但整體行業(yè)是在向著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

結(jié)束語

低準(zhǔn)入門檻讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)變得魚龍混雜，P2P網(wǎng)貸業(yè)缺少一個靠譜的行業(yè)規(guī)范來有效規(guī)避風(fēng)險。這也是整個中國P2P網(wǎng)貸業(yè)的先天不足。想要糾正這一先天不足，就需要用重拳，打擊掉一部分野雞P2P網(wǎng)貸。政策監(jiān)管，巨頭入局，都是好的現(xiàn)象。