文/本刊記者 陳 杰

技術+品牌+開放“三管齊下”
——京東金融勾勒出消費金融藍海

文/本刊記者 陳 杰

2016年3月，“白條”獨立域名baitiao.com發(fā)布；現金借貸產品“金條”上線；第一張Visa版小白卡問世。

2016年5月，“白條”升級銀行合作模式，從產品合作邁向用戶共享。

2016年9月，“白條閃付”上線，“白條”在線下消費功能延伸至800多萬家商戶。

2016年11月，與Zestfinance共同發(fā)起的數據技術公司Zrobot開業(yè)；“白條”時光雜貨店登陸京東商城。

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2016年，“白條”從消費金融快消品到逐步實現品牌化，依托著數據技術和風控驅動一次又一次創(chuàng)新、迭代。在京東金融副總裁許凌看來，“白條”實現品牌化之后，將更多地從產品變成技術能力，這種技術能力是對外輸出和連接金融市場參與者的橋梁，“我們不和傳統(tǒng)金融機構搶生意，而是做他們做起來成本高或者做不了的事。消費金融歸根結底是用戶需求驅動的，我們將和傳統(tǒng)金融機構一起，讓消費金融變得有溫度，把金融交易轉化為用戶可以帶走的消費服務，讓他們獲得更好的消費體驗?！?/p>

技術驅動產品和服務迭代

事實上，在2016年之前，消費者對“白條”的印象依然停留于京東商城消費，然而，早在2015年初，“白條”就開始了線下場景的布局，包括租房、旅游等生活消費領域，在這些低頻、大額的消費中，“白條”提供信用貸款服務，同樣可以分期，并根據個人不同的信用狀況給予差異化授信和定價。

2016年，“白條”線下信用貸款進一步拓展場景，已全面覆蓋了七大主流消費領域，即租房、旅游、教育、裝修、汽車、婚慶、醫(yī)美。

不僅如此，“白條”還不斷實踐著產品迭代和功能延伸。2016年3月，京東金融邀請有小額現金貸款需求且優(yōu)質的“白條”用戶開通“金條”，體驗現金借貸服務，“金條”正是在“白條”風控技術的基礎上實現了在場景和功能上的延伸。2016年9月，“白條”又與銀行合作推出了“白條閃付”，這項功能前期同樣是對優(yōu)質的“白條”用戶開放，7秒申請“白條閃付”賬戶，通過綁定ApplePay、小米錢包里的小米Pay、華為Pay，就能夠實現在銀聯閃付POS機上用手機打“白條”消費了。

這一切創(chuàng)新實踐都是建立在數據技術和風控不斷積累的前提下。與此同時，京東金融在數據技術方面持續(xù)投入，2016年11月，與Zestfinance共同發(fā)起的合資公司Zrobot正式開業(yè)，這家獨立運營的數據技術公司將提供包括數據建模、信用評分、資產定價、欺詐識別、精準營銷等能力在內的數據增值與技術應用服務。

業(yè)內分析人士指出，新技術促使金融服務模式發(fā)生著改變，而數據技術推動了服務效率的提升。許凌認為，“我們很多機構提供了很多種消費金融的產品，但最終是否能讓消費者和消費場景通過金融服務提升消費閉環(huán)的效率，這很重要。未來在消費金融里，一定是以數據和技術為驅動，通過高度的集約化、自動化來實現規(guī)?；??！?/p>

實踐品牌化引領創(chuàng)新

這幾年，“白條”已經積累了大量的活躍用戶，他們70%以上是85后，收入在5000元以上的占比超過50%，一群奮斗的年輕人喜歡打“白條”消費正是因為他們青睞“白條”品牌?！斑@些年輕人中很多在傳統(tǒng)金融機構沒有獲得金融服務的能力，但我們通過多維度的數據模型對他們進行信用評估，幫助他們建立人生中的第一筆信用，這些對他們來說是非常有價值的?！痹S凌說。

“白條”幫助用戶提升消費能力、生活品質，同時也迎合著年輕消費者的需求，并傳遞個性、積極的消費觀。

在2016年中，“白條”在北、上、廣、深舉辦了多場用戶體驗活動，傳遞敢于追求夢想的正能量和理性消費的價值觀，并且與《時尚男士健康》合作，推出限量版白T恤；與潮流平臺OG合作打“白條”。“白條”時光雜貨店在京東商城上線，用戶可以享受到限量版獨立設計好物，無論是WUU的“心機水泥”BEE格蜂巢水泥收納，還是來自dotcom丹麥設計師限量手表，亦或是獲得了2016年德國紅點設計大獎的創(chuàng)意周邊“tea罩杯”茶具，都受到了大批年輕人的追捧。

無論是線上還是線下，“白條”一直不斷地拓展消費場景，因為場景能夠感染人，許凌認為，場景就是人心，能夠迅速轉化交易，提高獲客效率，但更重要的是，每一筆金融服務的背后，用戶實際上感受到的都是服務，因此，“‘白條’不是冷冰冰的金融產品，也不是高高在上的金融服務，而是每時每刻都要去連接年輕人的夢想，陪伴他們成長。”許凌說。

做大消費市場蛋糕

目前，白條、金條、白條+（即白條信貸）共同形成了京東金融的消費服務類產品構架及資產，而小白信用、鋼镚和小白卡則是京東金融消費者金融在用戶運用方面的布局。

2015年5月，京東金融推出積分資產管理產品“鋼镚”，2016年，“鋼镚”的合作商戶多大20余家，包括中國電信、北京移動、中石油、途牛旅行網、太平洋保險、中信銀行、光大銀行、北京銀行、上海銀行等，在這些商戶或機構消費的積分都可以兌換成“鋼镚”。1鋼镚可抵扣1元錢，在京東商城消費時直接抵現，除此之外，“鋼镚”也可以兌換成東方航空公司的里程積分。

同樣，“小白卡”已逐步成為信用卡圈內的熱點IP，從2015年8月與中信銀行合作，到2016年3月與光大銀行合作，從銀聯版到Visa版，消費領域也從境內拓展到了境外，成為具備全球消費功能的“互聯網+”聯名信用卡。截至目前，“小白卡”申請人數多達400多萬，這在傳統(tǒng)金融服務模式下是不可想象的，京東金融通過風控技術、產品能力的開放，讓“小白卡”用戶成為了與銀行共同的財富。

還有“金條”的資產端能力也逐步對外開放，2016年6月，與上海銀行合作共同為“金條”用戶提供信用現金貸款服務。

許凌表示：“做消費金融需要有開放的心態(tài)，我們在實踐中開發(fā)出了一些成功的消費金融產品，之后愿意開放給銀行，將產品、數據風控技術、用戶運營和場景能力輸出，讓這些產品和銀行做連接，讓傳統(tǒng)金融機構‘+互聯網’的能力，一起去服務用戶，帶動金融市場效率提升，促使交易成本降低，把整個消費金融行業(yè)蛋糕做大。”