文/周治翰

金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化不可逆轉(zhuǎn)，被顛覆的究竟是？

文/周治翰

2016對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的一年，某種程度上，挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。從年初到年尾，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融清理整治和監(jiān)管規(guī)定的逐漸出臺(tái)，行業(yè)一方面雷聲不斷，此起彼伏，另一方面也伴隨著新的巨頭不斷進(jìn)入和已有機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。過(guò)去的一年，開(kāi)鑫金服通過(guò)設(shè)立金融資產(chǎn)交易板塊，極大地拓展了服務(wù)領(lǐng)域，綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)呼之欲出，成交量突破300億的同時(shí)，依然保持零逾期。

我作為長(zhǎng)期從事傳統(tǒng)金融工作并因機(jī)緣巧合投身于新金融事業(yè)的從業(yè)者，一直在思考互聯(lián)網(wǎng)金融存在的價(jià)值與意義，試圖讓紛繁復(fù)雜的現(xiàn)象了了分明。在此，我試圖從三個(gè)問(wèn)題著手，探究一下互聯(lián)網(wǎng)金融究竟能為金融行業(yè)帶來(lái)什么新的東西？

風(fēng)控技術(shù)僅僅是技術(shù)嗎？

互聯(lián)網(wǎng)金融號(hào)稱(chēng)顛覆傳統(tǒng)金融的利器，首當(dāng)其沖就是“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”。但這一點(diǎn)也往往最容易被打臉，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)隨便拉一家出來(lái)，多年經(jīng)營(yíng)所積累的數(shù)據(jù)都比絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要豐富。

注意，這些數(shù)據(jù)還都是與風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的，比很多基于互聯(lián)網(wǎng)渠道收集的，經(jīng)過(guò)數(shù)輪清洗的弱相關(guān)數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)得多，同時(shí)也有專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)從事數(shù)據(jù)分析。但我們注意到，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)表面上是模型和方法制度，但隱藏在其后的卻是模型和制度設(shè)計(jì)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓我們有機(jī)會(huì)重新理解和反思風(fēng)控這一金融機(jī)構(gòu)永恒的話題。影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素千千萬(wàn)萬(wàn)，金融機(jī)構(gòu)不可能也沒(méi)有能力全部掌握，如果在次要方面花費(fèi)過(guò)多精力收集分析必然導(dǎo)致效率的降低，如何把握主要問(wèn)題就成了關(guān)鍵。

在我們的風(fēng)險(xiǎn)管理中，一是關(guān)注評(píng)審效率的優(yōu)化，評(píng)審過(guò)程中需要甄別主要風(fēng)險(xiǎn)并研究如何防范化解，對(duì)次要問(wèn)題進(jìn)行適度的簡(jiǎn)化，讓風(fēng)控評(píng)審和貸審會(huì)發(fā)揮最優(yōu)效率；二是風(fēng)控系統(tǒng)的優(yōu)化，風(fēng)控部門(mén)也要有產(chǎn)品經(jīng)理，致力于風(fēng)控技術(shù)和流程的標(biāo)準(zhǔn)化和互聯(lián)網(wǎng)化。

現(xiàn)有的流程是最優(yōu)的嗎？

這是和風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的一個(gè)問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)往往采用總分支行層層審批的方式，來(lái)我們公司面試的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人員反映最多的問(wèn)題就是層層審批，大量時(shí)間浪費(fèi)在內(nèi)部溝通上，甚至大家明知風(fēng)險(xiǎn)可控，走流程還需要個(gè)把月，項(xiàng)目審批下來(lái)黃花菜都涼了。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提了很多年“以客戶為中心”，但冗長(zhǎng)的流程卻是反人性的。但管理流程的優(yōu)化絕非易事，組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整往往影響諸多既得利益，涉及人員調(diào)整，溝通協(xié)調(diào)難度較大。

要能真正貫徹落實(shí)到位，一是要有組織保障，企業(yè)自身要有開(kāi)放、創(chuàng)新、彈性的文化，能夠充分適應(yīng)不斷的修正與迭代；二是要有持續(xù)優(yōu)化的決心和能力，應(yīng)對(duì)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境梳理出最為精簡(jiǎn)高效的流程，同時(shí)協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)之間的矛盾。開(kāi)鑫金服開(kāi)年我親自要抓的大事之一就是金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)3個(gè)月的試運(yùn)營(yíng)后，需要對(duì)流程進(jìn)行進(jìn)一步的梳理和優(yōu)化。

員工怎么樣激勵(lì)更有效？

在人員管理層面，傳統(tǒng)金融基于業(yè)績(jī)提成的激勵(lì)方式和互聯(lián)網(wǎng)基于股權(quán)的激勵(lì)方式孰優(yōu)孰劣？何種方式更能夠兼顧企業(yè)和員工的長(zhǎng)期利益與短期利益，也許沒(méi)有絕對(duì)，但傳統(tǒng)金融甚至某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸員與借款人勾結(jié)騙取信貸資金的案例屢見(jiàn)不鮮，上有政策下有對(duì)策，演變成內(nèi)部博弈。

員工的自我驅(qū)動(dòng)需要基于共識(shí)，這種共識(shí)的基礎(chǔ)不僅是經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，還包括員工在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的個(gè)人成長(zhǎng)，需要對(duì)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)和年度目標(biāo)的一致認(rèn)同。傳統(tǒng)的命令式管理需要更多的讓位于啟發(fā)式方法，這要求從業(yè)者具備更高的管理能力和技巧，將心注入，換位思考，從而實(shí)現(xiàn)員工和企業(yè)的共同成長(zhǎng)。

這三個(gè)問(wèn)題也許并不能覆蓋金融管理的全部，但我相信這也是困擾金融管理者的幾個(gè)重要問(wèn)題。金融服務(wù)作為經(jīng)濟(jì)生活中的高端領(lǐng)域，其互聯(lián)網(wǎng)化不可逆轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)給用戶帶來(lái)方便快捷的背后往往是員工和管理者的大量付出，特別是管理者自我格局的提升。

2017年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融清理整治工作的告一段落，行業(yè)必將進(jìn)入快速發(fā)展階段。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆不在于激進(jìn)的生長(zhǎng)方式，而是基于互聯(lián)網(wǎng)平等、開(kāi)放、高效的內(nèi)涵，對(duì)金融服務(wù)的優(yōu)化，優(yōu)化的目的是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更加高效低成本的金融服務(wù)，優(yōu)化的基礎(chǔ)正是對(duì)事物本質(zhì)的把握和對(duì)人性的洞察與理解。

（本文作者系江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、開(kāi)鑫金服總經(jīng)理。）